Cuenta de vendedor vs. pasarela de pago

Los clientes solían hacer cola para comprar sus zapatillas deportivas favoritas o los últimos productos tecnológicos. Pero las cosas han cambiado...

Como dijo una vez Henry Ford

"No hacemos cambios por hacerlos, pero nunca dejamos de hacer cambios cuando una vez se demuestra que la nueva forma es mejor que la antigua".

Hoy en día, prácticamente cualquier producto o servicio está a un clic de distancia. Esto es gracias al comercio electrónico y al comercio en las redes sociales.

Puede parecer fácil a primera vista. Pero en el núcleo de cada transacción se encuentra un complejo sistema de procesamiento de pagos que depende de muchos elementos diferentes. Entre ellos, una cuenta de comerciante y una pasarela de pago.

En este artículo exploraremos estos dos elementos. Explicaremos qué papel desempeña cada uno de estos elementos, así como sus principales características y sus principales diferencias.

¿Qué es una cuenta de vendedor?

Una cuenta de vendedor es una cuenta bancaria especializada que permite a los empresarios aceptar pagos electrónicos, como pagos con tarjeta de débito o crédito.

Se utiliza como cuenta de haberes donde se recoge y verifica la información de pago sobre la transacción.

¿Cómo funciona una cuenta de vendedor?

Cuando los clientes pagan bienes o servicios por Internet, o a través de un sistema de punto de venta (TPV), los procesadores de tarjetas envían los datos de la transacción a una cuenta de comerciante especializada.

El proveedor de la cuenta de vendedor confirmará entonces que hay fondos suficientes con el emisor de la tarjeta o el banco del cliente. Estos fondos se enviarán entonces a la cuenta del comerciante.

Los fondos permanecen en la cuenta del comerciante durante un par de días laborables. Esto se hace para verificar la legitimidad de la transacción (por ejemplo, comprobar si existe un posible fraude) y realizar evaluaciones de riesgo.

Por último, se produce la autorización. A continuación, el proveedor de la cuenta de vendedor transferirá los fondos a la cuenta bancaria de la empresa.

Ventajas de una cuenta de comerciante

1. Aceptar pagos electrónicos

Cualquier empresa que quiera aceptar pagos electrónicos necesitará una cuenta de comerciante. Son el único intermediario entre el banco del cliente y la cuenta bancaria de la empresa.

Sin una cuenta de vendedor, las transacciones tendrían que realizarse mediante cheque o transferencia bancaria directa. Con una, se pueden realizar las dos formas principales de pagos electrónicos:

• Transacciones con tarjeta presente (a través de la propia tarjeta)
• Transacciones sin tarjeta (por ejemplo, a través de un monedero digital)

2. Permitir pagos internacionales y aumentar las ventas

Las cuentas de vendedor permiten a los empresarios aceptar pagos de clientes en distintas divisas. Esto proporciona una experiencia de pago más cómoda.

Y una cuenta de vendedor multidivisa puede ampliar la base de clientes de una empresa y aumentar las ventas. Mientras tanto, los clientes pueden ver el precio del producto o los servicios que desean y pagar en su moneda local.

3. Agiliza el flujo de caja y evita retrasos

Una empresa no puede acceder a los fondos de su cuenta de vendedor. Sin embargo, la autorización de los fondos se produce casi inmediatamente: el dinero se transferirá a la cuenta bancaria de la empresa en 1 ó 2 días laborables.

Los comerciantes pueden utilizar este periodo de espera con fines de conciliación. Asegurarse de que no hay discrepancias o errores en el procesamiento del pago y de que los fondos coinciden con sus ventas.

Los clientes también pueden utilizar el tiempo de espera para impugnar posibles transacciones. Por ejemplo, cuando se ha retirado dinero de su cuenta, pero no reconocen el pago.

Para los pagos con tarjeta de crédito, las cuentas de vendedor permiten al empresario recibir el dinero de la transacción inmediatamente. No hay que esperar a que el cliente pague las facturas de su tarjeta de crédito.

Sin este rápido proceso de autorización, el cliente tendría que recurrir a cheques o transferencias bancarias directas. Éstas pueden tardar semanas en procesarse.

Ejemplos de cuentas comerciales

Las cuentas mercantiles suelen pertenecer a las dos categorías siguientes:

• Cuentas comerciales dedicadas: la cuenta proporcionada ha establecido una cuenta comercial exclusiva para el propietario de la empresa.
• Cuentas de vendedor agregadas: el empresario comparte la cuenta con otros vendedores.

¿Qué es una pasarela de pago?

Una pasarela de pago es una interfaz utilizada para recoger, verificar y transmitir la información de pago del cliente al comerciante.

Las pasarelas de pago también informan al cliente y al comerciante sobre si la transacción ha sido autorizada o rechazada.

¿Cómo funciona una pasarela de pago?

Después de que un cliente introduzca su información de pago en la caja de un sitio web de comercio electrónico, la pasarela de pago asume la información y comienza a encriptarla .

Un cliente también puede utilizar un monedero digital o tocar la tarjeta de crédito/débito en las máquinas TPV de un comercio.

A continuación, la pasarela de pagos envía la información encriptada al banco del cliente a través de un procesador de pagos y la red de tarjetas.

Una vez que el banco del cliente haya autorizado o rechazado los fondos, la pasarela de pago informará al comerciante y al cliente del resultado.  

¿Qué es una pasarela de pago 3D Secure (3DS)?

Una pasarela de pago 3D Secure es una pasarela de pago que utiliza el protocolo 3D Secure o 3D Secure 2.0 para autorizar las transacciones en línea.

Este tipo de pasarela de pago mejora la seguridad con una capa de encriptación adicional, especialmente útil para los comercios que procesan pagos "sin tarjeta".

Al utilizar este tipo de pasarela para compras online, los titulares de la tarjeta deben verificar su identidad. Esto se hace mediante métodos como la introducción de una contraseña fija, un PIN temporal, una contraseña de un solo uso o empleando la verificación biométrica.

Ventajas de una pasarela de pago

1. Mantener la seguridad de los datos

Cualquier empresa que opere en el mundo del comercio electrónico y los pagos en línea necesitará una pasarela de pago para verificar la validez de una tarjeta y garantizar la seguridad de la información de pago.

Una pasarela de pago protege los datos de pago del cliente mediante encriptación y estrictos protocolos de cumplimiento.

Las pasarelas de pago siguen los estrictos protocolos PCI-DSS ("Payment Card Industry Data Security Standards") y las herramientas de encriptación SSL. Estos protocolos protegen la información sensible de la cuenta del comprador antes de que se envíe a través del emisor de la tarjeta o el banco del cliente.

Antes de seguir transmitiéndose, los datos se codifican. Esto significa que la información de la tarjeta del cliente se codifica de tal forma que dificulta a los defraudadores el acceso a ella.

2. Conveniencia

Cuando un negocio integra una pasarela de pago, los clientes pueden hacer compras online, sin importar si están en la tienda o fuera de ella.

Las pasarelas de pago también permiten a los clientes pagar en el acto, sin necesidad de realizar más transacciones mediante transferencias bancarias o cheques.

Ejemplos de pasarelas de pago

Las pasarelas de pago se han utilizado sobre todo para aceptar pagos con tarjeta de crédito o débito de bienes y servicios a través de transacciones en línea.

Sin embargo, la tecnología moderna de las pasarelas se ha expandido a través de múltiples canales de venta y dispositivos. Además de las transacciones con tarjeta, una pasarela también puede utilizarse para procesar pagos en un TPV (mediante códigos QR, por ejemplo) o en un dispositivo móvil.

¿Cuáles son las diferencias entre una cuenta de comerciante y una pasarela de pago?

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Función en el sistema de procesamiento de pagos

Una pasarela de pago actúa como interfaz del sistema de procesamiento de pagos, que transmite la información de pago (por ejemplo, datos de la tarjeta, aprobación del pago) entre el cliente y la empresa.

Una cuenta mercantil permite transferir fondos del banco del cliente a la cuenta bancaria del empresario. A diferencia de una cuenta bancaria comercial tradicional, el dinero no puede entrar y salir de una cuenta comercial. Los fondos permanecen en la cuenta mercantil hasta que el pago ha sido aprobado y verificado.  

Integración

Las cuentas de vendedor suelen ser más fáciles de integrar. Los empresarios pueden contratar a un proveedor de servicios externo para que gestione todo el proceso de la cuenta mercantil, incluida la autorización y la transacción de fondos.

Las pasarelas de pago también se despliegan a través de un proveedor externo, pero requieren un tipo adicional de integración con el sitio web del comerciante. A continuación se analizan los distintos tipos de integración.

¿Debes elegir una cuenta de comerciante o una pasarela de pago?

Necesitas incorporar una cuenta de comerciante y una pasarela de pago para procesar cualquier pago electrónico de forma segura y eficaz.

Sin una cuenta de comerciante, no se puede finalizar la transacción de fondos. Mientras que, sin una pasarela de pago, la transacción de los datos de los clientes estaría en peligro.

Cómo elegir una cuenta de vendedor

Analiza las necesidades de tu empresa

Una cuenta de vendedor puede evaluarse a través de un banco o de un proveedor de servicios externo. Independientemente de la opción que elijas, una cuenta de comerciante debe satisfacer las necesidades y requisitos de tu negocio.

Las consideraciones clave incluyen:

• Tu volumen de transacciones
• Los tipos de productos o servicios que ofreces
• Los ingresos proceden de un sitio web de comercio electrónico o de una tienda física.

Comprender estos factores reducirá el número de proveedores de cuentas de vendedor que satisfagan las necesidades de tu empresa.

Algunos proveedores están orientados a un sector específico. Otros se especializan en un tipo de transacción concreto, como las compras por Internet o las ventas al por menor.

Las empresas de comercio electrónico también pueden elegir una cuenta de comerciante de alto riesgo, que está adaptada para un alto porcentaje de devoluciones de cargos y devoluciones.

Considera las principales características de las cuentas de vendedor

El empresario debe elegir un proveedor de cuentas comerciales de buena reputación. Tendrán una sólida reputación en el sector y relaciones establecidas con los principales bancos y empresas de tarjetas de crédito.

El proveedor también debe tener un excelente servicio de atención al cliente, para poder gestionar cualquier posible discrepancia en el sistema de procesamiento de pagos.

Para las empresas que operan internacionalmente, el proveedor comercial debe permitir lastransacciones multidivisa y admitir varios tipos de tarjeta. Por ejemplo, los clientes de Europa pueden utilizar Mastercard, mientras que los de EE.UU. confían en American Express.

Compara los precios de las cuentas de vendedor

El precio de una cuenta de vendedor puede variar, dependiendo del proveedor y de los servicios específicos que ofrezca. Cuantas más funciones ofrezca una cuenta de vendedor, más alto suele ser el precio.

Generalmente, los comerciantes pueden esperar pagar una combinación de comisiones, incluidas las comisiones por transacción, las comisiones mensuales y las tasas de procesamiento.

Algunos proveedores de servicios de pago han empezado a introducir modelos de precios más transparentes y simplificados para las cuentas de vendedor. Estos modelos suelen ofrecer una tarifa plana. En este caso, los comerciantes pagan un porcentaje fijo de cada transacción, independientemente del tipo de tarjeta o del tamaño de la transacción.

El empresario debe analizar todas estas opciones de precios y elegir la que mejor se adapte a sus necesidades empresariales. También debe tener cuidado con las comisiones ocultas, que podrían producirse en caso de rescisión contractual anticipada con el proveedor de servicios de pago.

Cómo elegir una pasarela de pago

Determina tus capacidades tecnológicas

Hay distintos tipos de procesadores y pasarelas de pago, que se integran de forma diferente con el sitio web de un comerciante. Una empresa debe conocer las características básicas de su sitio web y sus capacidades de cumplimiento.

A continuación se indican algunas de las opciones disponibles.

Pasarela de pago alojada

Esta opción es ideal para los comerciantes que no quieren gestionar la integración y el mantenimiento de la pasarela de pago del sitio web.

Una pasarela de pago alojada redirige a los clientes fuera del sitio web de comercio electrónico para que introduzcan los datos de su tarjeta y completen el pago en la pasarela de pago del proveedor de servicios.

Pasarela de pago autoalojada

Esta opción permite a los comerciantes aceptar pagos directamente en el sitio web de comercio electrónico, pero la información de pago se encripta primero y se envía a la pasarela de pago de terceros para su autorización.

API Pasarela de pago alojada

Esta opción también permite a los comerciantes aceptar pagos directamente en su sitio web, pero requiere un desarrollo del sitio web más complejo. Esto se debe a que todo el ciclo de pago se completa en el sitio web del comerciante (incluida la autorización). También implica una mayor carga de cumplimiento de la normativa PCI para el comerciante.

Integración bancaria local

Esta opción redirige a los clientes desde el sitio del comerciante a su portal de banca online, donde se autoriza el pago. Se trata de una solución básica, fácil y rápida de implantar, pero no ayuda con los pagos internacionales.

Elige un proveedor de pasarela de pago fiable

Un proveedor de pasarelas de pago debe ser fiable ycumplir los protocolos PCI y de encriptación exigidos.

Las pequeñas y medianas empresas también pueden elegir el mismo proveedor de servicios de pago para la cuenta de comerciante y la pasarela de pago. Las empresas más grandes pueden optar por un proveedor de servicios distinto para gestionar la pasarela de pago y la cuenta de vendedor.

Analiza diferentes opciones de precios

No existe una tarifa única para las pasarelas de pago. Esto se debe a que múltiples proveedores de pago ofrecen este servicio, y cada uno cobra tarifas diferentes.

Hay una combinación de:

• Gastos iniciales de instalación
• Una cuota mensual fija
• Una pequeña comisión por cada transacción

Y algunos también pueden cobrar una fracción de cada compra. Cada comerciante debe analizar las distintas opciones y elegir la más conveniente para su negocio.

Conclusión

Comprender las funciones de las cuentas de comerciante y las pasarelas de pago es crucial para las empresas que quieren aceptar pagos electrónicos de forma segura y eficaz.

Una cuenta de comerciante sirve de intermediario para la transferencia de fondos entre el banco de un cliente y la cuenta bancaria de una empresa. Una pasarela de pago encripta y transmite la información de pago y los datos de la tarjeta.

Seleccionar la cuenta de vendedor adecuada implica tener en cuenta las necesidades específicas de tu negocio. Entre ellas están el tipo de transacciones que gestionas y las preferencias de tus clientes. Los modelos de precios pueden variar, por lo que es esencial comparar cuidadosamente las comisiones y los costes ocultos.

Elegir una pasarela de pago depende de las capacidades técnicas de tu sitio web y de tus preferencias de integración. Tanto si optas por una pasarela de pago alojada como por una solución autoalojada, la fiabilidad y el cumplimiento de las normas de seguridad son primordiales.

En ambos casos, asociarse con proveedores de servicios reputados es clave para una experiencia de procesamiento de pagos sin problemas. Teniendo en cuenta estos factores, las empresas pueden agilizar sus operaciones y ofrecer a los clientes una experiencia de pago segura y cómoda.