¿Qué es un procesador de pagos? (¿Y cómo funciona?)

Los procesadores de pagos son esenciales para los pagos con tarjeta de crédito y débito en el eCommerce.

Comprender el papel de un procesador de pagos puede ayudarte a navegar mejor por las complejidades técnicas del proceso de pago en general.

Veamos más de cerca qué son los procesadores de pagos, cómo funcionan y qué papel desempeñan en la comunicación entre las principales instituciones financieras que intervienen en el proceso de pago.

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador de pagos ofrece la tecnología necesaria para gestionar las transacciones con tarjetas de crédito y débito, así como otros métodos de pago populares, como las transferencias bancarias ACH.

Actúa como facilitador de terceros entre el cliente y los bancos comerciales, así como las redes de tarjetas como Visa y Mastercard.

El procesador de pagos autoriza las transacciones con tarjeta de crédito y garantiza que los comerciantes cobren a tiempo. Lo hace facilitando la transferencia y liquidación de fondos.

Algunos proveedores de procesamiento de pagos también proporcionan equipos de terminales de pago para la aceptación de tarjetas, soluciones de seguridad, implantación del cumplimiento de la normativa PCI, atención al cliente y otros servicios de valor añadido.

Emisor procesador vs adquirente procesador

Hay dos tipos de procesadores de pagos: un procesador emisor y un procesador adquirente.

Un procesador emisor trabaja para el banco que proporciona la tarjeta de crédito o débito del cliente, encargándose de cosas como aprobar o rechazar transacciones y gestionar su cuenta bancaria.

Un procesador adquirente, por otra parte, trabaja para el banco del comerciante, ayudando a las empresas a aceptar pagos con tarjeta procesando las transacciones y asegurándose de que el comerciante recibe el pago.

Un proveedor de servicios de pago también puede ofrecer ambos servicios de procesamiento bajo un mismo techo.

¿Necesitan las empresas procesadores de pagos?

Los servicios de procesamiento de pagos son fundamentales en el proceso global de pago.

Un procesador permite la transmisión de los datos de pago (capturados por el sistema de punto de venta o la pasarela de pago de un comerciante) a las redes e instituciones financieras para su autorización, compensación y liquidación.

Las empresas deben tener algún tipo de procesador de pagos si quieren aceptar pagos con tarjeta, digitales, móviles, transferencias bancarias ACH u otros métodos de pago populares. Esto se aplica tanto al eCommerce como a las transacciones en persona.

Por ejemplo, una empresa que desee aceptar transferencias bancarias ACH necesita un procesador de pagos porque facilita el movimiento seguro y eficaz de fondos entre bancos. También garantiza el cumplimiento de la normativa y el enrutamiento adecuado de las transacciones.

¿Qué es una pasarela de pago?

Una pasarela de pago es una tecnología que captura y transmite de forma segura la información de pago online de un cliente al procesador de pagos.

Hay varios tipos de pasarelas de pago que se adaptan a las distintas necesidades de las empresas.

Las pasarelas de pago alojadas redirigen a los clientes a una página de terceros (como PayPal) para completar las transacciones.

• Las pasarelas de pago autoalojadas permiten a las empresas capturar los datos de pago en su sitio web y luego transmitirlos al proveedor de la pasarela.
• Las pasarelas integradas en API proporcionan experiencias de pago in situ sin fisuras, al integrarse directamente en el sitio web o la aplicación de una empresa.
• Pasarelas de integración bancaria local que conectan directamente con bancos concretos, pero que normalmente sólo se utilizan para nichos o mercados locales.

Una empresa puede elegir un proveedor de pasarela de pago distinto de su procesador.

¿Cómo funciona normalmente un procesador de pagos?

En los pagos en línea y en tienda suelen intervenir al menos dos instituciones financieras, entre ellas:

• El banco emisor (el banco del cliente)
• El banco adquirente (el banco del comerciante)

Los procesadores de pagos facilitan la conexión y comunicación entre estas dos instituciones financieras.

Hay dos partes distintas en el sistema de procesamiento: el procesamiento frontal y el procesamiento posterior.

• Los procesadores frontales se encargan de la autorización de las transacciones, incluida la comunicación con las redes de tarjetas y los bancos emisores para aprobar o rechazar los pagos. Esta función está más alineada con el procesador adquirente, ya que garantiza que el comerciante pueda aceptar el pago.
• Los procesadores back-end se centran en la liquidación y compensación, garantizando que los fondos se mueven correctamente entre el banco emisor (a través del procesador emisor) y el banco adquirente. Aunque esto implica tanto al procesador emisor como al adquirente, facilita principalmente el movimiento financiero tras la autorización inicial.

Así que, aunque hay solapamiento, los procesadores frontales están más cerca de los procesadores adquirentes, y los procesadores back-end apoyan tanto al emisor como al adquirente en la liquidación.

Los siguientes pasos suelen tener lugar desde que un cliente inicia un pago hasta que se completa la transacción.

1. Se inicia la transacción

El procesamiento de pagos electrónicos parece ocurrir en un instante para los clientes. Pero utilizar un dispositivo lector de tarjetas en el punto de venta (TPV), o pulsar "pagar" en una página de pago online, es el inicio de una transacción.

Los titulares de las tarjetas transmiten su información de pago (normalmente los datos de la tarjeta y el nombre) y envían una solicitud.

2. Verificación y encriptación

El terminal físico (u online) pasa la información de pago a la pasarela de pago, que verifica y luego encripta la información de pago.

La verificación y la encriptación garantizan que la información sensible del pago esté protegida contra el fraude y el acceso no autorizado durante las transacciones.

3. Introduce el procesador de pagos

A continuación, la pasarela de pago transmite la información al procesador de pagos. El procesador de pagos transfiere la información a la red de tarjetas, por ejemplo Visa o Mastercard.

4. Autorización/desaprobación

La red de tarjetas autoriza o rechaza la transacción, y luego informa al procesador de pagos a través de la red de tarjetas.

6. Confirmación

Una vez que el comerciante y el cliente han sido notificados del resultado de la autorización del pago, parece que el flujo de la transacción ha finalizado. Sin embargo, aún queda una última etapa.

7. Liquidación

La liquidación se refiere a la transferencia final de fondos entre cuentas.

Una vez autorizadas las transacciones, el procesador de pagos da instrucciones al banco emisor para que liquide con la cuenta del comerciante. Esto a veces ocurre inmediatamente, otras veces en unos pocos días laborables.

¿Qué es una cuenta de vendedor?

Una cuenta de comerciante es una cuenta bancaria especializada que permite a las empresas aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito de los clientes. Es lo que establece una relación comercial entre un comerciante y la entidad adquirente.

Una empresa no tiene por qué tener una cuenta de comerciante. Puede utilizar una cuenta agregada que compartan varios comerciantes. En este caso, la empresa tendrá que contratar a un procesador de pagos externo o a un agregador de pagos.

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta de empresa y una cuenta de comerciante?

Aunque las cuentas comerciales y las cuentas de empresa pueden ser proporcionadas por los mismos bancos, no son lo mismo. Una cuenta comercial se utiliza para las actividades bancarias cotidianas, como los gastos y el seguimiento financiero. Sin embargo, una cuenta mercantil se utiliza para aceptar pagos, con fondos depositados de clientes que pagan con tarjetas de débito y crédito.

Tipos de configuración del procesador de pagos

Los procesadores de pagos suelen operar bajo dos configuraciones principales: procesadores directos y procesadores de terceros. Muchos comerciantes no eligen un procesador de pagos específico. En su lugar, abren una cuenta de comerciante y utilizan el procesador de pagos que viene con ella.

Los procesadores directos colaboran estrechamente con los bancos para proporcionar a las empresas cuentas de vendedor dedicadas. En cambio, los procesadores de terceros, como PayPal o Square, agrupan a varios comerciantes en una sola cuenta.

Los procesadores de pagos también pueden especializarse en gestionar distintos métodos de pago para adaptarse a las necesidades de las distintas empresas, por ejemplo, un procesador de tarjetas de débito y crédito puede no ofrecer procesar criptopagos.

Procesadores de pagos de terceros

Los procesadores de pagos de terceros, como Nuvei, PayPal, Stripe o Square, son proveedores que no requieren necesariamente una cuenta de comerciante separada para aceptar pagos con tarjeta y móvil.

Suelen ser rápidos y sencillos de configurar, y se adaptan mejor a las pequeñas empresas.

Funcionan haciendo que los bancos emisores depositen fondos en cuentas agregadas, que comparten distintos comerciantes. Muchas empresas comparten esta cuenta agregada, a veces miles, lo que puede hablar de la fiabilidad de la cuenta.

Una vez depositados los fondos, el procesador deduce sus gastos de tramitación y transfiere los fondos restantes a la cuenta bancaria de cada empresa.

Sin embargo, esta transferencia puede tardar unos días laborables, que es más de lo que tardan las cuentas de vendedor.

Cómo elegir un procesador de pagos externo

Hay que tener en cuenta una serie de factores importantes a la hora de elegir un procesador de pagos externo, que van desde la diversidad de métodos de pago hasta la compatibilidad con las operaciones de tu empresa.

1. Formas de pago

Muchas empresas necesitan poder aceptar distintos métodos de pago, como tarjetas de crédito o débito, monederos digitales y transferencias bancarias. Por tanto, necesitan un procesador de pagos externo que los admita.

2. Seguridad en los pagos

A la hora de elegir un procesador de pagos externo, la empresa debe asegurarse de que cumple la normativa PCI-PDI y tiene incorporada la prevención del fraude. También debe utilizar el cifrado y otras medidas de seguridad necesarias para proteger los datos de pago del cliente.

3. Compatibilidad

El procesador de pagos externo también debe ser compatible con el resto de software del eCommerce que utilice la empresa, como las pasarelas de pago.

4. Costes

El coste de los procesadores de pago varía según qué proveedor específico proporcione qué tipo de procesador de pago.

Las estructuras de comisiones de procesamiento de pagos asociadas a las cuentas de vendedor son relativamente fijas. Suelen incluir comisiones de apertura, comisiones por transacción, comisiones por devolución de cargos y gastos de alquiler de equipos de procesamiento de tarjetas de crédito.

Los distintos proveedores de procesadores de pagos tienen diferentes estructuras de comisiones. Pueden incluir una cuota inicial de puesta en marcha, una cuota mensual de afiliación y una tarifa plana de procesamiento o un porcentaje del valor de la transacción. Y a veces puede haber costes ocultos, como las tasas de cancelación de devoluciones.

5. Revisa

Las empresas deben comprobar las opiniones y testimonios antes de elegir un procesador de pagos externo. Es de esperar que éstos den una idea de todos los puntos anteriores, así como de los costes, el servicio de atención al cliente, etc.

¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pago y un procesador de pagos?

La principal diferencia entre una pasarela de pagos y un procesador de pagos es que la primera garantiza la transferencia segura de la información del cliente a la cadena de pagos, mientras que el segundo es responsable de la transferencia real de fondos.

Una pasarela de pago se utiliza principalmente en las transacciones en línea para capturar y transmitir de forma segura los datos de pago. Para los pagos en tienda, un procesador de pagos trabaja con un terminal de punto de venta (TPV) para gestionar directamente las transacciones con tarjeta, sin necesidad de una pasarela online.

¿Es PayPal un procesador de pagos o una pasarela de pagos?

PayPal es tanto una pasarela de pago como un procesador de pagos, dependiendo de cómo se utilice. Su versatilidad le permite actuar en ambas capacidades para empresas y consumidores.

Conclusión

Los procesadores de pagos son una tecnología esencial que gestiona de forma segura los procesos de transacción con tarjeta entre los comerciantes y sus titulares. Permiten realizar pagos tanto en tiendas físicas como en plataformas de eCommerce.

Admiten múltiples métodos de pago electrónico, como tarjetas, pagos por móvil o en línea, actuando como intermediarios para facilitar autorizaciones y liquidaciones seguras, a la vez que sirven de puente entre adquirentes, emisores y redes de tarjetas.

Además del procesamiento básico, los procesadores de pagos suelen ofrecer servicios de valor añadido, como suministro de equipos, apoyo para el cumplimiento de la normativa PCI, herramientas de prevención del fraude y asistencia al cliente.

Los pequeños comercios suelen confiar en el procesador de pagos por defecto de su banco comercial, mientras que las empresas sin cuenta comercial deben trabajar con procesadores externos para aceptar pagos con tarjeta o móvil. Las empresas más grandes que manejan grandes volúmenes de transacciones suelen buscar soluciones a medida que se ajusten a sus necesidades específicas y a su escala.

Es importante tener en cuenta la distinción entre procesadores de pago y pasarelas de pago: los procesadores de pago gestionan la transferencia de fondos, mientras que las pasarelas de pago se centran en asegurar los datos de las transacciones.

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