¿Qué es un procesador de pagos? (¿Y cómo funciona?)

Los procesadores de pagos son esenciales para los pagos con tarjeta y el comercio electrónico.

Entender qué es un procesador de pagos puede ayudarte a navegar mejor por las complejidades del proceso de pagos en general. Esto, a su vez, te ayudará a mantenerte a la vanguardia en el cambiante mundo actual del comercio electrónico y el procesamiento de pagos.

Veamos más de cerca qué son los procesadores de pagos, cómo funcionan y qué papel desempeñan en el proceso de pago.

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador de pagos ofrece la tecnología para gestionar el proceso de transacción con tarjeta. Actúa como facilitador entre las principales instituciones financieras implicadas en el proceso de pago.

Autoriza las transacciones con tarjeta de crédito y garantiza que los comerciantes cobren a tiempo. Lo hace facilitando la transferencia y liquidación de fondos.

Algunos servicios de procesamiento de pagos también proporcionan equipos para la aceptación de tarjetas, soluciones de seguridad, implantación del cumplimiento de la normativa PCI, atención al cliente y otros servicios de valor añadido.

¿Necesitan las empresas procesadores de pagos?

Las empresas necesitan algún tipo de procesador de pagos si quieren aceptar pagos con tarjeta, digitales, móviles o ACH. Esto se aplica tanto al comercio electrónico como a las tiendas físicas.

¿Cómo funciona normalmente un procesador de pagos?

En los pagos en línea suelen intervenir al menos dos instituciones financieras, entre ellas:

• El banco emisor (el banco del cliente)
• El banco adquirente (el banco del comerciante)

Los procesadores de pagos facilitan la conexión y comunicación entre estas instituciones financieras.

Esto suele ocurrir durante el siguiente proceso.

1. Se inicia la transacción

El procesamiento de pagos electrónicos parece ocurrir en un instante para los clientes. Pero utilizar un dispositivo lector de tarjetas en el punto de venta (TPV), o pulsar "pagar" en una página de pago online, es en realidad el inicio de una transacción.

Los titulares de las tarjetas transmiten su información de pago (normalmente los datos de la tarjeta y el nombre) y envían una solicitud.

2. Verificación y encriptación

El terminal físico (u online) pasa la información de pago a la pasarela de pago, que verifica y luego encripta la información de pago.

3. Introduce el procesador de pagos

A continuación, la pasarela de pago transmite la información al procesador de pagos. Y el procesador de pagos transfiere la información a la red de tarjetas, por ejemplo, Visa o Mastercard.

4. Autorización/desaprobación

La red de tarjetas autoriza o rechaza la transacción, y luego informa al procesador de pagos a través de la red de tarjetas.

5. Confirmación

Una vez que el comerciante y el cliente han sido notificados del resultado de la autorización del pago, parece que el flujo de la transacción ha finalizado. Sin embargo, aún queda una última etapa.

6. Liquidación

La liquidación se refiere a la transferencia final de fondos entre cuentas.

Una vez autorizadas las transacciones, el procesador de pagos da instrucciones al banco emisor para que liquide con la cuenta del comerciante. Esto a veces ocurre inmediatamente, otras veces en unos pocos días laborables.

¿Qué es una cuenta de vendedor?

Una cuenta de comerciante es un tipo específico de cuenta que permite a las empresas aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito de los clientes. Es lo que establece una relación comercial entre un comerciante y la entidad adquirente.

Una empresa no tiene por qué tener su propia cuenta de comerciante. Puede utilizar una cuenta agregada que compartan varios comerciantes. En este caso, la empresa tendrá que contratar a un procesador de pagos externo.

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta de empresa y una cuenta de comerciante?

Aunque las cuentas comerciales y las cuentas de empresa pueden ser proporcionadas por los mismos bancos, no son lo mismo. Una cuenta comercial se utiliza para los gastos cotidianos y el seguimiento financiero. Pero una cuenta mercantil se utiliza para recibir pagos y gestionar de forma segura los datos de pago.

Tipos de procesador de pagos establecidos

Muchos comerciantes no eligen un procesador de pagos específico. En su lugar, abren una cuenta de comerciante y utilizan el procesador de pagos que viene con ella.

Procesadores de pagos de terceros

Los procesadores de pagos de terceros, como PayPal, Stripe y Square, son proveedores que no requieren una cuenta de vendedor independiente para aceptar pagos con tarjeta y móvil.

Suelen ser rápidos y sencillos de configurar, y se adaptan mejor a las pequeñas empresas.

Funcionan haciendo que los bancos emisores depositen fondos en cuentas agregadas, que comparten distintos comerciantes. Muchas empresas comparten esta cuenta agregada, a veces miles, lo que puede hablar de la fiabilidad de la cuenta.

Una vez depositados los fondos, el procesador deduce sus gastos de tramitación y transfiere los fondos restantes a la cuenta bancaria de cada empresa.

Sin embargo, esta transferencia puede tardar unos días laborables, que es más de lo que tardan las cuentas de vendedor.

Cómo elegir un procesador de pagos externo

1. Formas de pago

Muchas empresas necesitan poder aceptar distintos métodos de pago, como tarjetas de crédito o débito, monederos digitales y transferencias bancarias. Por tanto, necesitan un procesador de pagos externo que los admita.

2. Seguridad en los pagos

A la hora de elegir un procesador de pagos externo, la empresa debe asegurarse de que cumple la normativa PCI-PDI y tiene incorporada la prevención del fraude. También debe utilizar el cifrado y otras medidas de seguridad necesarias para proteger los datos de pago del cliente.

3. Compatibilidad

El procesador de pagos externo también debe ser compatible con el resto de software de comercio electrónico que utilice la empresa, como las pasarelas de pago.

4. Costes

El coste de los procesadores de pago varía según qué proveedor específico proporcione qué tipo de procesador de pago.

Las estructuras de comisiones de procesamiento de pagos asociadas a las cuentas de vendedor son relativamente fijas. Suelen incluir comisiones de apertura, comisiones por transacción, comisiones por devolución de cargos y gastos de alquiler de equipos de procesamiento de tarjetas de crédito.

Los distintos proveedores de procesadores de pagos tienen diferentes estructuras de comisiones. Pueden incluir una cuota inicial de puesta en marcha, una cuota mensual de afiliación y una tarifa plana de procesamiento o un porcentaje del valor de la transacción. Y a veces puede haber costes ocultos, como las tasas de cancelación de devoluciones.

5. Revisa

Las empresas deben comprobar las opiniones y testimonios antes de elegir un procesador de pagos externo. Es de esperar que éstos den una idea de todos los puntos anteriores, así como de los costes, el servicio de atención al cliente, etc.

¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pago y un procesador de pagos?

La principal diferencia entre una pasarela de pagos y un procesador de pagos es que la primera garantiza la transferencia segura de la información del cliente a la cadena de pagos, mientras que el segundo es responsable de la transferencia real de los fondos.

¿Es PayPal un procesador de pagos o una pasarela de pagos?

PayPal es un proveedor de servicios de pago (PSP) que no requiere una cuenta de vendedor.

No es totalmente un procesador de pagos. Pero está más cerca de un procesador que de una pasarela de pago.

En 2013, PayPal adquirió Braintree. Funciona como un servicio independiente de procesamiento de pagos de comercio electrónico y una pasarela de pagos que se integra con PayPal.

Conclusión

Los procesadores de pagos son una tecnología esencial que orquesta de forma segura los procesos de las transacciones con tarjeta entre los comerciantes y sus titulares.

Se utilizan en tiendas físicas que quieren aceptar pagos con tarjeta en la tienda y en plataformas de comercio electrónico que quieren aceptar pagos online. Esto incluye múltiples métodos de pago electrónico, como tarjetas, pago por móvil o pago online.

Actúan como intermediarios que facilitan las autorizaciones seguras y la liquidación de las transacciones. Establecen un puente entre los adquirentes, los emisores y las redes de tarjetas.

Los procesadores de pagos suelen ofrecer también valiosos servicios añadidos, como suministro de equipos, soluciones de seguridad, apoyo para el cumplimiento de la normativa PCI y asistencia al cliente.

Los pequeños comerciantes no suelen elegir directamente un procesador de pagos. En su lugar, utilizan por defecto el procesador de pagos de su banco comercial.

Pero sin una cuenta de comerciante, las empresas que quieren aceptar pagos con tarjeta o móvil de sus clientes no tienen otra opción que trabajar con procesadores de pagos de terceros. Y las empresas más grandes, que realizan un mayor volumen de transacciones, suelen crear un sistema más personalizado.

Estos procesadores, ya sean tradicionales o de terceros, ofrecen distintas estructuras de comisiones y servicios adaptados a diferentes escalas empresariales.

Los procesadores de pago son diferentes de las pasarelas de pago. Los primeros supervisan las transferencias de fondos, mientras que los segundos garantizan la seguridad de los datos.

‍