Desde que se puso en marcha el Servicio FedNow® el pasado mes de julio, más de 900 bancos se han inscrito, según la Reserva Federal.
¿Es un buen número?
Keith Olson, Vicepresidente de ACH y Banca Online de Nuvei, dijo que FedNow tiene algunos logros que destacar, ya que celebra su primer año el 20 de julio, pero el caso de uso decisivo que impulsará los pagos instantáneos hacia la ubicuidad ha demostrado ser difícil de alcanzar.
Ha habido diferencias clave en los enfoques para conseguir que las instituciones financieras (IF) adopten y promuevan las transacciones en tiempo real, especialmente las de débito, dijo Olson. En Europa, por ejemplo, el impulso ha venido de arriba abajo, donde los bancos centrales han ordenado a las IF que se adhieran a sus diversos sistemas de pago.
Como hemos visto en Estados Unidos, "aunque se trate de la Reserva Federal, al no imponer la participación, tuvieron que fomentarla", dijo Olson.
Con ese estímulo desde hace un año (e incluso antes del lanzamiento de FedNow), el hecho de que más de 900 bancos se hayan adherido representa un logro encomiable, dijo. Nuvei ha estado activo desde el primer día, habiendo ocupado su lugar como proveedor de servicios/miembro de exhibición y participante activo cuando se puso en marcha la plataforma FedNow.
Esperando el "splash
Más allá de las inscripciones iniciales, dijo, "no ha habido una gran actividad".
Eso se debe a que un buen número de problemas de los servicios financieros -incluidos los pagos push- ya se han resuelto con la llegada de la Red RTP® de The ClearingHouse, que existe desde hace siete años.
La mayoría de las colaboraciones de Nuvei con las partes interesadas, dijo, residen en oportunidades de "pago", a las que las redes en tiempo real se refieren como transacciones de Solicitud de Pago o RFP. El mercado sigue buscando una forma de asegurar "buenos fondos" inmediatamente sin exponerse a devoluciones.
"Si la pila tecnológica y los originadores de esas transacciones evolucionan de tal manera que sea un proceso eficiente participar en una solicitud de propuestas y responder a ella de forma eficiente, y luego unir eso a un movimiento instantáneo de fondos, sería estupendo", dijo Olson.
Estamos muy lejos de esa realidad, dijo Olson. Es una tarea complicada para los originadores reunir todos los datos necesarios y difundirlos, especialmente con el factor de forma tradicional y la experiencia de usuario de los pagos con débito ya firmemente establecidos.
Aparte de eso, las IF de EE.UU. siguen acostumbradas a obtener ingresos de intercambio por el acceso a sus cuentas para un débito, aunque esos flujos de ingresos estén limitados por la actual legislación del proyecto de ley Durbin. Como dijo Olson a PYMNTS, 21 céntimos y cinco puntos básicos por transacción siguen siendo mejor que nada.
"La comercialización de lo que supone para un banco participar activamente en los pagos en tiempo real, bueno, eso puede ser una barrera importante a resolver para la red FedNow en evolución", dijo Olson.
Señaló que Nuvei y otras empresas casi han perfeccionado el modelo de pago por banco/transferencia bancaria directa para los pagos utilizados en el comercio electrónico a través de todo tipo de canales digitales, lo que elimina los gastos de red y el intercambio para sus clientes.
Atracción en B2B
Preguntado por PYMNTS sobre cuál podría ser la "progresión" natural de los casos de uso, Olson dijo que, aunque se está prestando mucha atención al lado del consumidor de la ecuación, los pagos instantáneos resultan atractivos para las transacciones comerciales y B2B.
Los profesionales de la empresa y la tesorería consideran que la experiencia de las cuentas a pagar sigue siendo pesada, y la optimización del flujo de caja se reduce a "sincronizar" las transacciones electrónicas en el momento adecuado con los proveedores, dijo.
Los pagos instantáneos mediante débito, integrados en correos electrónicos y servidores corporativos con componentes ricos en datos, pueden mejorar la dinámica recurrente entre compradores y proveedores. Pagar pulsando un botón puede añadir valor real a los pagos B2B, afirmó. Los casos de uso gubernamental también tendrán éxito, ya que todos los receptores de desembolsos gubernamentales, ya sean empresas o consumidores, quieren su dinero lo antes posible.
Una estrategia "inteligente", según Olson, puede consistir en que la Fed cree una "red" FedNow que acceda a todos los bancos y utilice la banca abierta y el modelo de los agregadores (Plaid y otros) para avanzar hacia la ubicuidad.
"La Reserva Federal proporcionaría ese acceso ubicuo a todas las cuentas FI de su red, lo que permitiría una inscripción muy elegante de las credenciales de pago", dijo Olson. "Y junto con eso, tomarían forma todos los requisitos de cumplimiento y una definición muy estricta y clara de la cadena de responsabilidad". El resultado sería un modelo de "pago por banco" de amplio alcance y ámbito.
"Ha sido increíble lo que han sido capaces de conseguir", dijo sobre la Reserva Federal y FedNow, "pero la resolución de un nuevo caso de uso neto y la propuesta de valor sólo pueden producirse una vez que esa red esté establecida y sea eficiente y pueda optimizarse."
Publicado originalmente en PYMNTS.com
.svg)
