¿Te has preguntado alguna vez qué ocurre entre bastidores cuando pulsas tu tarjeta, pasas el dedo por un terminal o haces clic en "pagar ahora" en una caja online? El procesamiento de pagos en comercios es el héroe anónimo del comercio moderno, ya que garantiza que los pagos electrónicos fluyan sin problemas del cliente a la empresa. En ocasiones, también puede ocurrir al revés.
Este proceso, desde la captura de la información de pago hasta la liquidación segura de los fondos en una cuenta comercial, mantiene a las empresas prósperas y a los clientes sonrientes.
Este artículo explora los aspectos esenciales del procesamiento de pagos comerciales, los pasos críticos que hay que dar y los actores clave que lo hacen posible.
¿Qué significa procesar pagos comerciales?
La frase, procesar los pagos del comerciante, se refiere a los muchos pasos para captar y transferir la información de pago del cliente a la cuenta bancaria del comerciante.
El procesamiento de pagos garantiza que las transacciones se realizan de forma segura, asegurando que los datos de pago sensibles del cliente están adecuadamente protegidos.
Hay tres pasos clave para procesar los pagos de los comerciantes:
- Captura de información de pago: Recopilación de los datos de la tarjeta del cliente a través de un terminal de punto de venta (TPV) o una pasarela de pago online para transacciones online.
- Autorización: El banco emisor verifica que el cliente dispone de fondos suficientes y aprueba la transacción.
- Liquidación: Una vez aprobada, el banco emisor transfiere de forma segura los fondos a las cuentas de los comerciantes.
Las pasarelas de pago son fundamentales, como intermediarios que codifican los datos y conectan a los comerciantes con los procesadores de pagos.
¿Cuál es el proceso de pago a comerciantes?
El proceso de pago a comerciantes tiene múltiples etapas para garantizar transacciones fluidas y seguras.
- Fase 1: El cliente inicia la transacción utilizando una tarjeta de crédito y débito, un monedero móvil u otro método de pago alternativo.
- Fase 2: La información de pago se captura mediante un terminal de punto de venta o un sistema de pago online.
- Fase 3: Se solicita la autorización enviando los datos relativos a las operaciones de pago a la pasarela de pago o proveedor de servicios comerciales elegido.
- Fase 4: El banco emisor verifica la transacción si hay fondos suficientes disponibles.
- Fase 5: Una vez aprobado, se produce el proceso de liquidación, y los fondos se transfieren directamente a las cuentas del comerciante.
Este flujo garantiza que los fondos se depositen en sus cuentas comerciales mientras los clientes disfrutan de una experiencia fluida y sin complicaciones.
¿Qué es un procesador de pagos?
Un procesador de pagos actúa como puente entre las empresas y sus clientes, garantizando que los comerciantes puedan aceptar pagos de forma segura utilizando el método de pago electrónico elegido por los clientes.
Tienen tres funciones básicas:
- Autorización: Asegurarse de que el cliente tiene fondos suficientes para completar la transacción.
- Procesamiento: Mover de forma segura los datos de la transacción y la información de pago del cliente a través de las redes financieras necesarias.
- Liquidación: Una vez completada la transacción, el procesador de pagos deposita los fondos de la transacción en la cuenta del comerciante o en la cuenta bancaria de la empresa.
Los procesadores de pagos trabajan en armonía con las pasarelas de pago, que transmiten los datos de pago de forma segura para completar las transacciones y garantizar una experiencia fluida y sin errores para todas las partes. Facilitan una experiencia de pago fluida, permitiendo a las empresas aceptar tarjetas de crédito u otro método de pago electrónico.
¿Qué son los servicios de procesamiento de pagos comerciales?
Los servicios de procesamiento de pagos a comercios permiten a las empresas realizar y aceptar pagos con tarjetas de crédito, débito, monederos digitales u otros métodos electrónicos.
Los proveedores de servicios al comerciante son responsables de capturar y salvaguardar los datos de pago del cliente, enviar solicitudes de autorización y liquidar los fondos en la cuenta del comerciante.
Con un procesador de pagos como Nuvei, las empresas pueden acceder a servicios completos de procesamiento de pagos en línea, escalables y adaptados a sus necesidades, que garantizan transacciones rápidas, seguras y fiables.
¿Cómo funciona el procesamiento de pagos comerciales?
El procesamiento de pagos de comercios implica acciones coordinadas: conectar a comercios, clientes, bancos y redes financieras.
El procesador de pagos del comerciante es responsable de las siguientes acciones clave:
- Inicio del pago: Los clientes facilitan los datos de pago de su tarjeta de débito o crédito.
- Transmisión de datos: Los datos de la cuenta del cliente se envían de forma segura a la pasarela de pago.
- Autorización: La autorización es el siguiente paso en el proceso de transacción. El banco emisor aprueba los pagos con tarjeta de crédito o débito en función de la cantidad de fondos disponibles.
- Compensación y liquidación: Los fondos se deducen de la cuenta del cliente y se depositan en la cuenta del comerciante.
Todas las organizaciones -desde los bancos adquirentes y emisores hasta el proveedor de servicios comerciales- desempeñan un papel decisivo para garantizar que las operaciones de pago se realicen sin problemas y de forma segura.
Tipos de comisiones por servicios comerciales
Conocer en profundidad las comisiones por transacción asociadas a los servicios comerciales es esencial para gestionar eficazmente los costes.
Gastos de establecimiento
Las tarifas cubren la apertura de una cuenta de comerciante y el alquiler o la compra del hardware necesario -como terminales de tarjetas de crédito o sistemas de punto de venta- para procesar los pagos.
Tasas de intercambio
Son las comisiones que cobra el banco emisor del cliente. El importe suele ser un porcentaje del valor de la transacción y a veces incluye un coste fijo.
Las tasas de intercambio que hay que pagar para aceptar pagos electrónicos pueden variar en función de los distintos métodos de pago utilizados, del nivel de riesgo de la transacción y de si se produce en línea o en persona.
Tasas de evaluación
Las comisiones de evaluación las cobran las redes de tarjetas de crédito (como Visa, American Express o Mastercard). Suelen ser un porcentaje fijo del valor de la transacción.
Las tasas de evaluación se deducen de la cuenta bancaria de la empresa para pagar a la red de tarjetas correspondiente.
Comisiones del procesador de pagos
Estas comisiones las cobra el procesador de pagos que gestiona la transacción en nombre del comerciante.
Las comisiones de tramitación pueden estructurarse de varias maneras: un porcentaje de cada transacción, una comisión fija por transacción, comisiones mensuales o una combinación de las tres.
Cuotas mensuales de los extractos
No es infrecuente que un procesador de pagos cobre una cuota mensual por proporcionar registros mensuales de transacciones. Es importante saber si el proveedor de servicios comerciales que has elegido cobrará esos extras antes de firmar un acuerdo.
Comisiones de la pasarela de pago
Las empresas con una tienda de comercio electrónico probablemente trabajarán con una pasarela de pago, que tendrá sus propias comisiones por realizar transacciones digitales.
Las tarifas de las pasarelas pueden ser por transacción, mensuales o ambas, dependiendo del proveedor de servicios.
Cuotas mensuales mínimas
Algunos procesadores cobran una cuota mensual mínima por prestar servicios de procesamiento de pagos, que es la cuota de procesamiento más baja que puede pagar una empresa.
Sin embargo, si las comisiones por transacción incurridas no suman este importe mínimo, la empresa debe pagar la diferencia como recargo.
Comisiones por rescisión anticipada
Muchos acuerdos de servicios comerciales tienen condiciones contractuales estrictas, que dan lugar a importantes comisiones si el contrato se rescinde anticipadamente.
Tarifa plana
Las tarifas planas son una estructura de pago en la que se cobra un porcentaje fijo o una cantidad fija por cada transacción.
Los procesadores de pagos suelen utilizar este modelo de precios. A menudo se cobran como un porcentaje o tarifa plana.
Tasas de devolución
Cuando un cliente impugna una transacción, la empresa puede verse obligada a devolver los fondos al cliente, lo que se conoce como devolución de cargo.
Cuando se produce una devolución de cargo, las empresas suelen incurrir en una comisión. Esta tasa cubre los costes administrativos asociados a la gestión de la disputa de la transacción.
Tasas incidentales
Estas tasas cubren el coste de cualquier otro servicio adicional, como las tasas de procesamiento por lotes, o las tasas por incumplimiento de la normativa y las normas de seguridad.
Comprender los tipos de pago
La integración de varios métodos de pago garantiza que las empresas satisfagan las diversas preferencias de los clientes al aceptar pagos electrónicos.
Tarjetas prepagas
Las tarjetas prepago son las que tienen cargada una cantidad predeterminada de fondos.
Son una forma segura de realizar transacciones electrónicas y pagos, ya que no están directamente vinculadas a una cuenta bancaria. Eso significa que las tarjetas prepago son ideales para controlar el gasto y hacer un presupuesto.
Por otra parte, esto puede ser inconveniente en algunas circunstancias, ya que las tarjetas deben recargarse una vez que los fondos disminuyen.
Desde la perspectiva de un comerciante, aceptar tarjetas prepago es sencillo. Los comercios tienen que contratar un procesador de pagos para facilitar las transacciones. Los clientes pueden incurrir en comisiones adicionales cuando utilizan tarjetas prepago.
Compra ahora, paga después (BNPL)
Compra Ahora, Paga Después (BNPL) permite a los clientes comprar inmediatamente y devolver el saldo en pequeños y cómodos plazos.
Este tipo de pago ofrece a los clientes una mayor flexibilidad, pero puede conducir a un gasto excesivo y al endeudamiento. Si el reembolso no se realiza de acuerdo con las condiciones acordadas, los clientes pueden estar sujetos a tipos de interés.
Aceptar la BNPL como negocio requiere asociarse con proveedores de BNPL, integrar sus ofertas de servicios y cumplir sus condiciones.
Pagos por móvil
Los pagos móviles implican realizar una transacción utilizando un smartphone o una aplicación móvil.
Estos pagos digitales son cómodos y seguros, pero dependen de un dispositivo compatible y de una conexión de red fiable.
Para los comerciantes, aceptar pagos móviles implica establecer un sistema de punto de venta compatible. También es imprescindible formar adecuadamente al personal para garantizar un proceso de transacción fluido.
Terminales punto de venta (TPV)
Los sistemas de TPV se utilizan habitualmente para transacciones en persona, como las que se suelen emplear en los sectores de la hostelería y el comercio minorista.
Permiten a los clientes realizar pagos de forma rápida y eficaz mediante tarjetas de crédito o débito, pero requieren hardware y una conexión estable a Internet. La funcionalidad sin contacto es útil en estas circunstancias, ya que los comercios pueden aceptar pagos pidiendo a los clientes que simplemente toquen sus tarjetas en un terminal.
Las empresas deben invertir e integrar terminales de punto de venta y servicios de procesamiento de pagos para aceptar pagos con tarjeta en sus locales físicos y cumplir la normativa local.
Monederos digitales
Los monederos digitales permiten a los clientes almacenar la información de su tarjeta u otro tipo de cuenta de forma segura y realizar pagos en línea rápidamente, normalmente a través de un teléfono inteligente.
Ofrecen comodidad y seguridad a los clientes, pero requieren aplicaciones compatibles y acceso a Internet.
Para aceptar pagos digitales, los comercios deben integrar opciones de pago digital en sus sitios web o sistemas de punto de venta.
Criptomonedas
Actualmente, más de 560 millones de personas en todo el mundo poseen algún tipo de criptomoneda, como Bitcoin y Ethereum. Estas criptomonedas se han hecho cada vez más populares como métodos de pago digitales.
Las monedas virtuales, que utilizan la criptografía para proporcionar a los clientes una mayor seguridad y anonimato, están sujetas a la volatilidad de los precios y, a menudo, a estrictas normativas gubernamentales.
Las empresas que deseen aceptar criptomonedas como forma de pago deben crear un monedero, proporcionar a los clientes la dirección del monedero, integrar pasarelas de pago de criptomonedas y gestionar los tipos de cambio y la seguridad.
Las empresas también deben permanecer atentas a las siempre cambiantes normativas gubernamentales sobre criptomonedas.
Tarjetas de débito y crédito
Hablemos ahora del que sigue siendo el método de pago más utilizado: la tarjeta de crédito y débito, que representa el 53% de todos los pagos realizados en el mundo.
Tarjetas de débito
Las tarjetas de débito permiten a los clientes realizar pagos directamente desde sus cuentas bancarias.
Permiten a los clientes la comodidad de no tener que llevar dinero en efectivo, a la vez que les ofrecen una forma de controlar los gastos y los detalles de las transacciones.
Los comercios aceptan pagos a débito a través de sistemas de TPV o plataformas online, y las transacciones se procesan a través de pasarelas de pago y redes de tarjetas.
También deben garantizar el cumplimiento de las normas PCI DSS para mantener un entorno seguro de procesamiento y gestión de las transacciones con tarjeta de débito.
Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito proporcionan a los clientes una línea de crédito para las compras, lo que las convierte en una herramienta vital para el comercio moderno.
Este tipo de tarjeta proporciona a los clientes ventajas como la creación de crédito. Sin embargo, puede dar lugar a tipos de interés elevados y a una posible acumulación de deudas si no se gestiona eficazmente.
Las empresas deben asociarse con un procesador de pagos para facilitar los pagos con tarjeta de crédito y crear una cuenta de comerciante con un proveedor de servicios.
El cumplimiento de la norma PCI DSS también es necesario con este tipo de tarjeta, que es importante para mantener la confianza y la seguridad en el proceso de pago para el cliente y la empresa.
Conclusión
Comprender los detalles del procesamiento de pagos comerciales puede transformar el funcionamiento de las empresas, mejorando la eficacia y la satisfacción del cliente.
Aprovechando las herramientas y los socios adecuados, los comercios pueden ofrecer opciones de pago diversas, seguras y fluidas que satisfagan todas las preferencias de los clientes, desde las tarjetas de crédito y débito tradicionales hasta los métodos de pago alternativos más avanzados.
¿Por qué conformarse con menos que lo mejor? Con Nuvei, las empresas pueden acceder a soluciones de pago innovadoras, escalables y adaptadas a sus necesidades únicas.
¿Buscas sistemas de TPV ágiles, sólidas pasarelas de pago online o la capacidad de aceptar métodos de pago emergentes? Nuvei te lo ofrece.
.svg)
