Die Kartennetzwerke sind das Herzstück jeder Transaktion.
Jedes Mal, wenn wir im Laden oder online elektronisch bezahlen, verschlüsseln und koordinieren die Kartennetzwerke unsere Transaktionsdaten über ein komplexes Netz digitaler Pfade.
Das tun sie über eine Milliarde Mal am Tag. Und in den Augen der Kunden ist dieser Prozess unsichtbar und unmittelbar.
In diesem Blog wird erklärt, warum das Verständnis der Prozesse im Debit- und Kreditkartennetzwerk entscheidend für das Verständnis des gesamten Zahlungsverkehrssystems ist.
Was ist ein Kartennetzwerk?
Ein Kartennetzwerk (auch als "Kartensystem" bezeichnet) ist eine Organisation wie American Express, die eine Schlüsselkomponente der technischen Infrastruktur für Kreditkartenzahlungen bereitstellt.
Ihre Hauptaufgabe ist es, Kredit-, Debit- und Online-Kartenzahlungen zu autorisieren und zu verarbeiten. Dazu stellen sie ein Kommunikationssystem bereit, das die Transaktionen zwischen den kartenausgebenden Banken der Kunden und den Acquiring-Banken der Händler erleichtert.
Sie legen auch die Transaktionsbedingungen fest, die ein weiteres Schlüsselelement der Zahlungsabwicklungskette sind.
Kreditkartennetzwerke vs. Debitkartennetzwerke
Kartennetzwerke decken in der Regel sowohl Kredit- als auch Debitkartentransaktionen ab.
Die Wahl des Kartennetzwerks (Visa, Mastercard, American Express, Discover usw.) wird in der Regel von der ausstellenden Bank und dem Kassenterminal des Händlers bestimmt.
Wenn ein Karteninhaber seine Karte einsetzt, kann die Bank, die die Karte ausgestellt hat (z. B. Bank A), Vereinbarungen mit mehreren Kartennetzwerken (z. B. Visa und Mastercard) treffen, um Transaktionen abzuwickeln.
Das System der Bank und die Entscheidung des Karteninhabers (falls zutreffend) bestimmen, welches Netzwerk für eine bestimmte Transaktion verwendet wird.
In der Praxis können sowohl Kredit- als auch Debitkarten eine Vielzahl von Kartennetzwerken nutzen. Welches Netzwerk für eine bestimmte Transaktion verwendet wird, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Dazu gehören die Bank des Karteninhabers, das Terminal des Händlers und die bestehenden Netzwerkvereinbarungen.
Beispiele für die wichtigsten Kreditkartennetzwerke
Die vier größten Kreditkartennetzwerke weltweit sind Visa, Mastercard, American Express und Discover.
In anderen Regionen werden jedoch auch andere Netzwerke immer beliebter. In China wird zum Beispiel hauptsächlich UnionPay verwendet, während in Japan JCB zum Einsatz kommt.
Was ist der Unterschied zwischen einem Kartennetzwerk und einer Kartenvereinigung?
Obwohl diese Begriffe vor allem in den USA oft synonym verwendet werden, gibt es einen Unterschied
Ein Kartennetzwerk wie Visa oder Mastercard ist in erster Linie für die technische Infrastruktur und die Abwicklung von Kartentransaktionen verantwortlich. Es kümmert sich um die Weiterleitung der Transaktionen zu den entsprechenden Banken und erleichtert den Austausch von Zahlungsinformationen.
Ein Kartenverband legt die Regeln und Standards für die Mitgliedsbanken fest, die Zahlungskarten ihrer Marke ausgeben, und setzt diese durch. Sie legen auch die Interbankenentgelte fest.
Sie wickeln keine Transaktionen direkt ab und verwalten keine Gelder. Stattdessen arbeiten sie mit den Mitgliedsbanken zusammen, um sicherzustellen, dass alle die Regeln ihrer Kartenmarke befolgen und einheitliche Standards aufrechterhalten.
Oft ist ein und dasselbe Unternehmen sowohl als Netzwerk als auch als Verband tätig. Das trägt zur Verwirrung zwischen den beiden Begriffen bei.
Was ist der Unterschied zwischen einem Kartennetzwerk und einem Kartenaussteller?
Der grundlegende Unterschied zwischen Kartennetzwerken und Kartenausgebern ist ihre jeweilige Rolle im Zahlungsprozess.
Kartennetzwerke sind ein wichtiger Akteur in der Infrastruktur von Kartenzahlungstransaktionen. Sie generieren Einnahmen durch die Transaktionsgebühren der Händler.
Die Kartenaussteller sind für die Konten der Karteninhaber verantwortlich. Sie profitieren davon, dass sie von den Karteninhabern Gebühren für Zinsen, verspätete Zahlungen, Devisen und Bearbeitungsgebühren und mehr verlangen.
Können Kartennetzwerke auch Emittenten sein?
In bestimmten Fällen können Kartennetzwerke auch Kartenaussteller sein. American Express und Discover zum Beispiel sind sowohl als Kartennetzwerke als auch als Kartenausgeber tätig. Sie geben ihre eigenen Kredit- und Debitkarten unter ihrer eigenen Marke direkt an die Kunden aus.
Arten von Kartennetzwerken
Offene Kartennetzwerke
Offene Netzwerke, wie Visa oder Mastercard, unterhalten Beziehungen zu mehreren Kartenausgebern.
Geschlossene Kartennetzwerke
Geschlossene Netzwerke, wie American Express oder Discover, sind ausschließlich mit einem Finanzinstitut verbunden. Kein anderes Unternehmen kann Karten ausgeben, die an ein geschlossenes Netzwerksystem gebunden sind.
Geschlossene Kartennetzwerke spielen die Rolle des Acquirers und zahlen das Geld direkt auf das Konto des Händlers aus.
Wie funktionieren die Kartennetzwerke?
Kartennetzwerke funktionieren, indem sie die Verbindung und Kommunikation zwischen den wichtigsten am Zahlungsprozess beteiligten Finanzinstituten erleichtern. Das sind die ausstellende Bank (die Bank des Kunden) und die akquirierende Bank (die Bank des Händlers). In der Regel läuft das folgendermaßen ab.
1. Transaktion wird eingeleitet
Wenn ein Karteninhaber ein Kartenlesegerät am Point of Sale (POS) in einem Geschäft benutzt oder auf einer Online-Kassenseite auf "Bezahlen" drückt, glaubt er normalerweise, dass dies eine vollständige Transaktion ist.
Das ist sie aber nicht. Es handelt sich vielmehr um die Einleitung einer Transaktion. Mit anderen Worten: Sie übermitteln ihre Zahlungsinformationen (in der Regel Kartendaten und Name) zusammen mit einem Antrag auf Genehmigung einer Zahlung.
2. Überprüfung
Als Nächstes leitet das physische oder Online-Zahlungsterminal die Zahlungsinformationen und den Antrag zur Überprüfung an das Zahlungsgateway weiter.
3. Verschlüsselung
Wenn die Verifizierung erfolgreich ist, verschlüsselt das Zahlungsgateway die verifizierten Kunden- und Transaktionsdaten und leitet sie an den Zahlungsabwickler weiter. Dieser leitet sie dann an das Kartennetzwerk weiter.
4. Genehmigung/Genehmigung und Bestätigung
Das Kartennetzwerk genehmigt die Transaktion oder lehnt sie ab. Anschließend informieren sie den Zahlungsabwickler über das Kartennetz über das Ergebnis. Der Zahlungsabwickler wiederum benachrichtigt den Händler und den Karteninhaber über die Entscheidung.
5. Halten und Reservieren von Mitteln
Das Geld wird nun vorübergehend in einem "schwebenden" Status gehalten, während die Acquiring-Bank (die Bank des Händlers) die Transaktion überprüft. Sobald diese Prüfung abgeschlossen ist, benachrichtigt der Prozessor das Kartennetzwerk, das die Transaktion zur Genehmigung an die Bank des Karteninhabers (über den Prozessor des Ausstellers) weiterleitet.
Wenn der Antrag genehmigt wird, werden die Gelder in einer "Reserve" gehalten, bis das Abrechnungsverfahren abgeschlossen ist. Das dauert normalerweise ein paar Tage.
6. Abrechnung
Die Abrechnung bezieht sich auf die endgültige Überweisung von Geldern vom Konto des Karteninhabers auf das Konto des Händlers.
Fazit
Kartennetzwerke sind ein unverzichtbarer Bestandteil des elektronischen Zahlungsverkehrs. Sie sind das entscheidende Bindeglied zwischen den kartenausgebenden Banken und den Acquirern im Ökosystem der Zahlungsabwicklung.
Sie erleichtern den nahtlosen Transaktionsfluss und fungieren als Brücke zwischen den ausstellenden Banken und den Acquirern.
Kartennetzwerke spielen eine zentrale Rolle bei der Überprüfung und Autorisierung von Zahlungen und gewährleisten sowohl die Sicherheit als auch die Effizienz von elektronischen Zahlungen. Sie tragen dazu bei, die Sicherheit von Geldbörsen zu erhöhen.
Offene Kartennetzwerke, wie Visa und Mastercard, arbeiten mit mehreren Finanzinstituten zusammen. Geschlossene Kartennetzwerke, wie American Express, sind ausschließlich an ein einziges Institut gebunden.
Die Feinheiten der Kartennetzwerke zu verstehen, ist entscheidend für das Verständnis der komplizierten Mechanismen des elektronischen Zahlungsverkehrs.
Im Juli 2023 meldete die Federal Reserve Payments Study (FRPS), dass die Kreditkartenzahlungen den zweitgrößten Anstieg erfahren haben. auf 51,1 Milliardenansteigen, was etwa einem Drittel aller Kartenzahlungen im Jahr 2021 entspricht.
Das zeigt, dass die Beliebtheit von Kartenzahlungen weiter zunimmt, vor allem in den USA. Die Kartennetzwerke haben ihre Position als Dreh- und Angelpunkt des elektronischen Handels und der finanziellen Transaktionen gefestigt.
.svg)
