Was ist ein Zahlungsabwickler? (Und wie funktioniert er?)

Zahlungsabwickler sind für Kartenzahlungen und eCommerce unerlässlich.

Wenn du verstehst, was ein Zahlungsabwickler ist, kannst du die Komplexität des Zahlungsprozesses im Allgemeinen besser bewältigen. Das wiederum hilft dir, in der heutigen, sich schnell verändernden Welt des eCommerce und der Zahlungsabwicklung die Nase vorn zu haben.

Schauen wir uns genauer an, was Zahlungsabwickler sind, wie sie funktionieren und welche Rolle sie im Zahlungsprozess spielen.

Was ist ein Zahlungsabwickler?

Ein Zahlungsabwickler bietet die Technologie, um den Prozess der Kartentransaktionen zu verwalten. Er fungiert als Vermittler zwischen den wichtigsten Finanzinstituten, die am Zahlungsprozess beteiligt sind.

Sie autorisiert Kreditkartentransaktionen und stellt sicher, dass die Händler pünktlich bezahlt werden. Dies geschieht, indem sie den Transfer und die Abrechnung von Geldern erleichtert.

Einige Zahlungsabwicklungsdienste bieten auch Geräte für die Kartenakzeptanz, Sicherheitslösungen, die Umsetzung der PCI-Konformität, Kundensupport und andere Mehrwertdienste an.

Brauchen Unternehmen Zahlungsabwickler?

Unternehmen brauchen eine Art Zahlungsabwickler, wenn sie Karten-, digitale, mobile oder ACH-Zahlungen akzeptieren wollen. Das gilt sowohl für eCommerce als auch für stationäre Geschäfte.

Wie funktioniert ein Zahlungsabwickler normalerweise?

An Online-Zahlungen sind in der Regel mindestens zwei Finanzinstitute beteiligt, darunter:

• Die ausstellende Bank (die Bank des Kunden)
• Die akquirierende Bank (die Bank des Händlers)

Zahlungsabwickler erleichtern die Verbindung und Kommunikation zwischen diesen Finanzinstituten.

Dies geschieht in der Regel während des folgenden Prozesses.

1. Transaktion wird eingeleitet

Die elektronische Zahlungsabwicklung scheint für die Kunden in einem Augenblick zu geschehen. Aber die Verwendung eines Kartenlesegeräts am Point of Sale (POS) oder das Drücken von "Bezahlen" auf einer Online-Kassenseite ist tatsächlich der Beginn einer Transaktion.

Karteninhaber geben ihre Zahlungsinformationen (in der Regel Kartendaten und Name) weiter und stellen eine Anfrage.

2. Verifizierung & Verschlüsselung

Das physische (oder Online-)Terminal leitet die Zahlungsinformationen an das Zahlungsgateway weiter, das die Zahlungsinformationen überprüft und dann verschlüsselt.

3. Gib den Zahlungsabwickler ein

Als Nächstes gibt das Zahlungs-Gateway die Informationen an den Zahlungsabwickler weiter. Und der Zahlungsabwickler leitet die Informationen an das Kartennetzwerk weiter, z. B. an Visa oder Mastercard.

4. Ermächtigung/Genehmigung

Das Kartennetz genehmigt die Transaktion oder lehnt sie ab und informiert dann den Zahlungsabwickler über das Kartennetz.

5. Konfirmation

Sobald der Händler und der Kunde über das Ergebnis der Zahlungsautorisierung informiert wurden, scheint der Transaktionsfluss abgeschlossen zu sein. Es gibt jedoch noch einen letzten Schritt.

6. Abrechnung

Die Abrechnung bezieht sich auf die endgültige Übertragung von Geldern zwischen Konten.

Sobald die Transaktionen autorisiert sind, weist der Zahlungsabwickler die ausstellende Bank an, den Betrag mit dem Händlerkonto abzurechnen. Manchmal geschieht dies sofort, manchmal erst nach ein paar Werktagen.

Was ist ein Händlerkonto?

Ein Händlerkonto ist eine spezielle Art von Konto, das es Unternehmen ermöglicht, Kredit- und Debitkartenzahlungen von Kunden zu akzeptieren. Es stellt eine Geschäftsbeziehung zwischen einem Händler und dem Acquirer her.

Ein Unternehmen muss nicht unbedingt sein eigenes Händlerkonto haben. Es kann ein gemeinsames Konto verwenden, das von mehreren Händlern genutzt wird. In diesem Fall muss das Unternehmen einen Vertrag mit einem dritten Zahlungsabwickler abschließen.

Was ist der Unterschied zwischen einem Geschäftskonto und einem Händlerkonto?

Auch wenn Händlerkonten und Geschäftskonten von denselben Banken angeboten werden können, sind sie nicht dasselbe. Ein Geschäftskonto wird für alltägliche Ausgaben und die Überwachung der Finanzen genutzt. Ein Händlerkonto hingegen wird für den Empfang von Zahlungen und die sichere Verarbeitung von Zahlungsdaten genutzt.

Arten von Zahlungsabwicklern

Viele Händler entscheiden sich nicht für einen bestimmten Zahlungsabwickler. Stattdessen eröffnen sie ein Händlerkonto und nutzen den dazugehörigen Zahlungsabwickler.

Drittanbieter-Zahlungsabwickler

Drittanbieter-Zahlungsabwickler wie PayPal, Stripe und Square sind Anbieter, die kein separates Händlerkonto benötigen, um Karten- und mobile Zahlungen zu akzeptieren.

Sie sind in der Regel schnell und einfach einzurichten und eignen sich besser für kleine Unternehmen.

Sie funktionieren, indem die ausstellenden Banken Gelder auf Sammelkonten einzahlen, die von verschiedenen Händlern gemeinsam genutzt werden. Viele Unternehmen teilen sich dieses Sammelkonto - manchmal Tausende, was für die Zuverlässigkeit des Kontos sprechen kann.

Sobald die Gelder eingezahlt sind, zieht der Prozessor seine Bearbeitungsgebühren ab und überweist den Restbetrag auf das Bankkonto des Unternehmens.

Diese Überweisung kann jedoch ein paar Werktage dauern, also länger als bei Händlerkonten.

Wie du einen Drittanbieter-Zahlungsabwickler auswählst

1. Bezahlmethoden

Viele Unternehmen müssen in der Lage sein, verschiedene Zahlungsmethoden zu akzeptieren, darunter Kredit- oder Debitkarten, digitale Geldbörsen und Banküberweisungen. Deshalb brauchen sie einen externen Zahlungsabwickler, der diese unterstützen kann.

2. Zahlungssicherheit

Bei der Auswahl eines Drittanbieters für die Zahlungsabwicklung sollte das Unternehmen darauf achten, dass der Anbieter PCI-PDI-konform ist und eine Betrugsprävention eingebaut hat. Außerdem sollte er Verschlüsselung und andere Sicherheitsmaßnahmen verwenden, die zum Schutz der Zahlungsdaten der Kunden notwendig sind.

3. Kompatibilität

Der Drittanbieter-Zahlungsabwickler muss auch mit der anderen E-Commerce-Software, die das Unternehmen verwendet, kompatibel sein, z. B. mit den Zahlungsgateways.

4. Kosten

Die Kosten für Zahlungsabwickler variieren je nachdem, welcher Anbieter welche Art von Zahlungsabwicklung anbietet.

Die Gebührenstrukturen für die Zahlungsabwicklung im Zusammenhang mit Händlerkonten sind relativ fest. Sie umfassen in der Regel Startgebühren, Transaktionsgebühren, Rückbuchungsgebühren und Leasinggebühren für Kreditkartenabwicklungsgeräte.

Verschiedene Drittanbieter von Zahlungsabwicklungen haben unterschiedliche Gebührenstrukturen. Sie können eine anfängliche Startgebühr, eine monatliche Mitgliedsgebühr, eine pauschale Bearbeitungsgebühr oder einen Prozentsatz des Transaktionswerts beinhalten. Manchmal gibt es auch versteckte Kosten, wie z. B. Gebühren für die Beendigung von Rückbuchungen.

5. Bewertungen

Unternehmen sollten Bewertungen und Erfahrungsberichte lesen, bevor sie sich für einen Zahlungsdienstleister entscheiden. Diese geben hoffentlich Aufschluss über alle oben genannten Punkte sowie über Kosten, Kundenservice usw.

Was ist der Unterschied zwischen einem Zahlungs-Gateway und einem Zahlungsabwickler?

Der Hauptunterschied zwischen einem Zahlungsflüchtling und einem Zahlungsabwickler besteht darin, dass Ersterer für die sichere Übertragung von Kundendaten in die Zahlungskette sorgt, während Letzterer für den eigentlichen Geldtransfer verantwortlich ist.

Ist PayPal ein Zahlungsabwickler oder ein Zahlungs-Gateway?

PayPal ist ein Drittanbieter von Zahlungsdiensten (PSP), der kein Händlerkonto benötigt.

Es handelt sich nicht um einen vollständigen Zahlungsabwickler. Aber es ist näher an einem Prozessor als an einem Zahlungs-Gateway.

Im Jahr 2013 hat PayPal Braintree übernommen. Braintree ist ein separater eCommerce-Zahlungsabwicklungsdienst und ein Zahlungsgateway, das mit PayPal integriert ist.

Fazit

Zahlungsabwickler sind eine wichtige Technologie, die die Kartentransaktionsprozesse zwischen Händlern und ihren Karteninhabern sicher abwickelt.

Sie werden für stationäre Geschäfte verwendet, die Kartenzahlungen im Laden akzeptieren wollen, und für E-Commerce-Plattformen, die Zahlungen online annehmen wollen. Dazu gehören mehrere elektronische Zahlungsmethoden, wie Karten, mobile oder Online-Zahlungen.

Sie fungieren als Vermittler, die sichere Autorisierungen und Transaktionsabrechnungen ermöglichen. Sie bilden eine Brücke zwischen Acquirern, Issuern und Kartennetzwerken.

Zahlungsabwickler bieten oft auch wertvolle Zusatzleistungen wie die Bereitstellung von Geräten, Sicherheitslösungen, Unterstützung bei der Einhaltung der PCI-Vorschriften und Kundenbetreuung.

Kleine Händler wählen in der Regel nicht direkt einen Zahlungsabwickler. Stattdessen verwenden sie standardmäßig den Zahlungsabwickler ihrer Händlerbank.

Aber ohne ein Händlerkonto haben Unternehmen, die Karten- oder mobile Zahlungen von ihren Kunden akzeptieren wollen, keine andere Möglichkeit, als mit Drittanbietern von Zahlungsabwicklungen zu arbeiten. Und größere Unternehmen, die ein größeres Transaktionsvolumen abwickeln, erstellen oft eine maßgeschneiderte

Diese Verarbeiter, ob traditionell oder als Drittanbieter, bieten unterschiedliche Gebührenstrukturen und Dienstleistungen an, die auf verschiedene Unternehmensgrößen zugeschnitten sind.

Zahlungsabwickler unterscheiden sich von Zahlungsgateways. Erstere überwachen den Geldtransfer, während letztere für die Datensicherheit sorgen.

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