Was ist ein Zahlungsabwickler? (Und wie funktioniert er?)

Zahlungsabwickler sind für Kredit- und Debitkartenzahlungen im eCommerce unerlässlich.

Wenn du die Rolle eines Zahlungsabwicklers verstehst, kannst du die technische Komplexität des Zahlungsprozesses im Allgemeinen besser bewältigen.

Schauen wir uns einmal genauer an, was Zahlungsabwickler sind, wie sie funktionieren und welche Rolle sie bei der Kommunikation zwischen den wichtigsten am Zahlungsprozess beteiligten Finanzinstituten spielen.

Was ist ein Zahlungsabwickler?

Ein Zahlungsabwickler bietet die Technologie, um Kredit- und Debitkartentransaktionen sowie andere beliebte Zahlungsmethoden wie ACH-Banküberweisungen zu verwalten.

Es fungiert als Vermittler zwischen dem Kunden und den Händlerbanken sowie Kartennetzwerken wie Visa und Mastercard.

Der Zahlungsabwickler autorisiert Kreditkartentransaktionen und stellt sicher, dass die Händler pünktlich bezahlt werden. Dazu erleichtert er den Transfer und die Abrechnung von Geldern.

Einige Zahlungsabwicklungsanbieter bieten auch Zahlungsterminals für die Kartenakzeptanz, Sicherheitslösungen, die Umsetzung der PCI-Konformität, Kundensupport und andere Mehrwertdienste an.

Issuer-Prozessor vs. Acquirer-Prozessor

Es gibt zwei Arten von Zahlungsabwicklern - einen Issuer-Prozessor und einen Acquirer-Prozessor.

Ein Issuer Processor arbeitet für die Bank, die die Kredit- oder Debitkarte des Kunden bereitstellt, und kümmert sich um Dinge wie die Genehmigung oder Ablehnung von Transaktionen und die Verwaltung des Bankkontos.

Ein Acquirer hingegen arbeitet für die Bank des Händlers und unterstützt Unternehmen bei der Annahme von Kartenzahlungen, indem er Transaktionen verarbeitet und sicherstellt, dass der Händler bezahlt wird.

Ein Zahlungsdienstleister kann auch beide Abwicklungsdienste unter einem Dach anbieten.

Brauchen Unternehmen Zahlungsabwickler?

Zahlungsabwicklungsdienste sind entscheidend für den gesamten Zahlungsprozess.

Ein Prozessor ermöglicht die Übertragung von Zahlungsdaten (die vom Kassensystem oder Zahlungsgateway eines Händlers erfasst werden) an die Netzwerke und Finanzinstitute zur Autorisierung, Verrechnung und Abwicklung.

Unternehmen müssen eine Form von Zahlungsabwicklung haben, wenn sie Kartenzahlungen, digitale Zahlungen, mobile Zahlungen, ACH-Überweisungen oder andere gängige Zahlungsmethoden akzeptieren wollen. Das gilt sowohl für eCommerce als auch für persönliche Transaktionen.

Ein Unternehmen, das zum Beispiel ACH-Überweisungen akzeptieren möchte, braucht einen Zahlungsabwickler, weil er den sicheren und effizienten Geldtransfer zwischen Banken erleichtert. Außerdem sorgt er für die Einhaltung von Vorschriften und die ordnungsgemäße Weiterleitung von Transaktionen.

Was ist ein Zahlungs-Gateway?

Ein Zahlungs-Gateway ist eine Technologie, die Online-Zahlungsinformationen von einem Kunden sicher erfasst und an den Zahlungsabwickler überträgt.

Es gibt verschiedene Arten von Zahlungsgateways, die den unterschiedlichen Bedürfnissen der Unternehmen entsprechen.

Gehostete Zahlungsgateways leiten Kunden auf eine Drittanbieterseite (wie PayPal) weiter, um Transaktionen abzuschließen.

• Selbst gehostete Zahlungsgateways ermöglichen es Unternehmen, die Zahlungsdaten auf ihrer Website zu erfassen und sie dann an den Gateway-Anbieter zu übermitteln.
• API-integrierte Gateways bieten nahtlose Zahlungserfahrungen vor Ort, indem sie direkt in die Website oder App eines Unternehmens integriert werden.
• Lokale Bankintegrations-Gateways, die direkt mit bestimmten Banken verbunden sind, aber normalerweise nur für Nischen- oder lokale Märkte verwendet werden.

Ein Unternehmen kann einen anderen Zahlungsgateway-Anbieter als seinen Prozessor wählen.

Wie funktioniert ein Zahlungsabwickler normalerweise?

An Zahlungen im Internet und in Geschäften sind in der Regel mindestens zwei Finanzinstitute beteiligt, darunter:

• Die ausstellende Bank (die Bank des Kunden)
• Die akquirierende Bank (die Bank des Händlers)

Zahlungsabwickler erleichtern die Verbindung und Kommunikation zwischen diesen beiden Finanzinstituten.

Es gibt zwei verschiedene Teile des Verarbeitungssystems - die Front-End-Verarbeitung und die Back-End-Verarbeitung.

• Front-End-Prozessoren kümmern sich um die Autorisierung von Transaktionen, einschließlich der Kommunikation mit Kartennetzwerken und ausstellenden Banken, um Zahlungen zu genehmigen oder abzulehnen. Diese Aufgabe ist eher mit dem Acquirer-Prozessor vergleichbar, da er sicherstellt, dass der Händler die Zahlung akzeptieren kann.
• Backend-Prozessoren konzentrieren sich auf die Abwicklung und das Clearing und stellen sicher, dass die Gelder korrekt zwischen der ausstellenden Bank (über den Issuer-Prozessor) und der Acquirer-Bank übertragen werden. Obwohl sowohl der Issuer- als auch der Acquirer-Prozessor daran beteiligt sind, erleichtern sie in erster Linie die finanziellen Bewegungen nach der ersten Autorisierung.

Es gibt zwar Überschneidungen, aber die Front-End-Prozessoren sind näher an den Acquirer-Prozessoren dran, und die Back-End-Prozessoren unterstützen sowohl die Rolle des Emittenten als auch die des Acquirers bei der Abwicklung.

Die folgenden Schritte finden typischerweise statt, wenn ein Kunde eine Zahlung veranlasst und die Transaktion abgeschlossen ist.

1. Transaktion wird eingeleitet

Die elektronische Zahlungsabwicklung scheint für die Kunden im Handumdrehen zu gehen. Aber die Verwendung eines Kartenlesegeräts am Point of Sale (POS) oder das Drücken von "Bezahlen" auf einer Online-Kassenseite ist der Beginn einer Transaktion.

Karteninhaber geben ihre Zahlungsinformationen (in der Regel Kartendaten und Name) weiter und stellen eine Anfrage.

2. Verifizierung & Verschlüsselung

Das physische (oder Online-)Terminal leitet die Zahlungsinformationen an das Zahlungsgateway weiter, das die Zahlungsinformationen überprüft und dann verschlüsselt.

Verifizierung und Verschlüsselung stellen sicher, dass sensible Zahlungsinformationen vor Betrug und unbefugtem Zugriff während der Transaktion geschützt sind.

3. Gib den Zahlungsabwickler ein

Als Nächstes leitet das Zahlungs-Gateway die Informationen an den Zahlungsabwickler weiter. Der Zahlungsabwickler übermittelt die Informationen an das Kartennetzwerk, z. B. Visa oder Mastercard.

4. Ermächtigung/Genehmigung

Das Kartennetz genehmigt die Transaktion oder lehnt sie ab und informiert dann den Zahlungsabwickler über das Kartennetz.

6. Konfirmation

Sobald der Händler und der Kunde über das Ergebnis der Zahlungsautorisierung informiert wurden, scheint der Transaktionsfluss abgeschlossen zu sein. Es gibt jedoch noch einen letzten Schritt.

7. Abrechnung

Die Abrechnung bezieht sich auf die endgültige Übertragung von Geldern zwischen Konten.

Sobald die Transaktionen autorisiert sind, weist der Zahlungsabwickler die ausstellende Bank an, den Betrag mit dem Händlerkonto zu verrechnen. Manchmal geschieht dies sofort, manchmal erst nach ein paar Werktagen.

Was ist ein Händlerkonto?

Ein Händlerkonto ist ein spezielles Bankkonto, das es Unternehmen ermöglicht, Kredit- und Debitkartenzahlungen von Kunden zu akzeptieren. Es stellt eine Geschäftsbeziehung zwischen einem Händler und dem Acquirer her.

Ein Unternehmen muss nicht unbedingt ein eigenes Händlerkonto haben. Es kann ein Sammelkonto nutzen, das von mehreren Händlern gemeinsam genutzt wird. In diesem Fall muss das Unternehmen einen Vertrag mit einem dritten Zahlungsabwickler oder Zahlungsaggregator abschließen.

Was ist der Unterschied zwischen einem Geschäftskonto und einem Händlerkonto?

Auch wenn Händlerkonten und Geschäftskonten von denselben Banken angeboten werden können, sind sie nicht dasselbe. Ein Geschäftskonto wird für alltägliche Bankgeschäfte wie Ausgaben und Finanzverfolgung genutzt. Ein Händlerkonto hingegen wird für die Annahme von Zahlungen verwendet, bei denen Gelder von Kunden eingezahlt werden, die mit Debit- oder Kreditkarten bezahlen.

Arten der Einrichtung von Zahlungsabwicklern

Es gibt in der Regel zwei Arten von Zahlungsabwicklern: Direktabwickler und Drittabwickler. Viele Händler entscheiden sich nicht für einen bestimmten Zahlungsabwickler. Stattdessen eröffnen sie ein Händlerkonto und nutzen den dazugehörigen Zahlungsabwickler.

Direktverarbeiter arbeiten eng mit Banken zusammen, um Unternehmen spezielle Händlerkonten zur Verfügung zu stellen. Im Gegensatz dazu fassen Drittanbieter wie PayPal oder Square mehrere Händler unter einem einzigen Konto zusammen.

Zahlungsabwickler können sich auch auf verschiedene Zahlungsmethoden spezialisieren, um den Bedürfnissen verschiedener Unternehmen gerecht zu werden, z.B. kann ein Debit- und Kreditkartenabwickler keine Kryptozahlungen verarbeiten.

Drittanbieter-Zahlungsabwickler

Drittanbieter-Zahlungsabwickler wie Nuvei, PayPal, Stripe oder Square sind Anbieter, die nicht unbedingt ein eigenes Händlerkonto benötigen, um Karten- und mobile Zahlungen zu akzeptieren.

Sie sind in der Regel schnell und einfach einzurichten und eignen sich besser für kleine Unternehmen.

Sie funktionieren, indem die ausstellenden Banken Gelder auf Sammelkonten einzahlen, die von verschiedenen Händlern gemeinsam genutzt werden. Viele Unternehmen teilen sich dieses Sammelkonto - manchmal Tausende, was für die Zuverlässigkeit des Kontos sprechen kann.

Sobald die Gelder eingezahlt sind, zieht der Prozessor seine Bearbeitungsgebühren ab und überweist den Restbetrag auf das Bankkonto des Unternehmens.

Diese Überweisung kann jedoch ein paar Werktage dauern, also länger als bei Händlerkonten.

Wie du einen Drittanbieter-Zahlungsabwickler auswählst

Bei der Auswahl eines Drittanbieters für die Zahlungsabwicklung gibt es eine Reihe wichtiger Faktoren zu beachten, von der Vielfalt der Zahlungsmethoden bis zur Kompatibilität mit deinen Geschäftsabläufen.

1. Bezahlmethoden

Viele Unternehmen müssen in der Lage sein, verschiedene Zahlungsmethoden zu akzeptieren, darunter Kredit- oder Debitkarten, digitale Geldbörsen und Banküberweisungen. Deshalb brauchen sie einen externen Zahlungsabwickler, der diese Methoden unterstützt.

2. Zahlungssicherheit

Bei der Auswahl eines Drittanbieters für die Zahlungsabwicklung sollte das Unternehmen darauf achten, dass der Anbieter PCI-PDI-konform ist und eine Betrugsprävention eingebaut hat. Außerdem sollte er Verschlüsselung und andere Sicherheitsmaßnahmen verwenden, die zum Schutz der Zahlungsdaten der Kunden notwendig sind.

3. Kompatibilität

Der Drittanbieter-Zahlungsabwickler muss auch mit der anderen eCommerce-Software, die das Unternehmen verwendet, kompatibel sein, z. B. mit den Zahlungsgateways.

4. Kosten

Die Kosten für Zahlungsabwickler variieren je nachdem, welcher Anbieter welche Art von Zahlungsabwicklung anbietet.

Die Gebührenstrukturen für die Zahlungsabwicklung im Zusammenhang mit Händlerkonten sind relativ fest. Sie umfassen in der Regel Startgebühren, Transaktionsgebühren, Rückbuchungsgebühren und Leasinggebühren für Kreditkartenabwicklungsgeräte.

Verschiedene Drittanbieter von Zahlungsabwicklungen haben unterschiedliche Gebührenstrukturen. Sie können eine anfängliche Startgebühr, eine monatliche Mitgliedsgebühr, eine pauschale Bearbeitungsgebühr oder einen Prozentsatz des Transaktionswerts beinhalten. Manchmal gibt es auch versteckte Kosten, wie z. B. Gebühren für die Beendigung von Rückbuchungen.

5. Bewertungen

Unternehmen sollten Bewertungen und Erfahrungsberichte lesen, bevor sie sich für einen Zahlungsdienstleister entscheiden. Diese geben hoffentlich Aufschluss über alle oben genannten Punkte sowie über Kosten, Kundenservice usw.

Was ist der Unterschied zwischen einem Zahlungs-Gateway und einem Zahlungsabwickler?

Der Hauptunterschied zwischen einem Zahlungsflüchtling und einem Zahlungsabwickler besteht darin, dass ersterer für die sichere Übertragung von Kundendaten in die Zahlungskette sorgt, während letzterer für den eigentlichen Geldtransfer verantwortlich ist.

Ein Zahlungs-Gateway wird hauptsächlich für Online-Transaktionen verwendet, um Zahlungsdaten sicher zu erfassen und zu übertragen. Bei Zahlungen in Geschäften arbeitet ein Zahlungsabwickler mit einem POS-Terminal zusammen, um Kartentransaktionen direkt abzuwickeln, ohne ein Online-Gateway zu benötigen.

Ist PayPal ein Zahlungsabwickler oder ein Zahlungs-Gateway?

PayPal ist sowohl ein Zahlungs-Gateway als auch ein Zahlungsabwickler, je nachdem, wie es genutzt wird. Dank seiner Vielseitigkeit kann es sowohl für Unternehmen als auch für Verbraucher eingesetzt werden.

Fazit

Zahlungsabwickler sind eine wichtige Technologie, die die Kartentransaktionsprozesse zwischen Händlern und ihren Karteninhabern sicher verwaltet. Sie ermöglichen Zahlungen sowohl in Ladengeschäften als auch auf E-Commerce-Plattformen.

Sie unterstützen mehrere elektronische Zahlungsmethoden wie Karten, mobile oder Online-Zahlungen und fungieren als Vermittler, um sichere Autorisierungen und Abrechnungen zu ermöglichen und gleichzeitig eine Brücke zwischen Acquirern, Emittenten und Kartennetzwerken zu schlagen.

Neben der Hauptabwicklung bieten Zahlungsabwickler oft auch Mehrwertdienste an, wie z. B. die Bereitstellung von Geräten, Unterstützung bei der Einhaltung der PCI-Vorschriften, Tools zur Betrugsprävention und Kundenbetreuung.

Kleine Händler verlassen sich in der Regel auf den Standard-Zahlungsabwickler ihrer Händlerbank, während Unternehmen ohne ein Händlerkonto mit Drittanbietern zusammenarbeiten müssen, um Karten- oder mobile Zahlungen zu akzeptieren. Größere Unternehmen, die ein hohes Transaktionsvolumen abwickeln, suchen oft nach maßgeschneiderten Lösungen, die auf ihre spezifischen Bedürfnisse und ihre Größe abgestimmt sind.

Es ist wichtig, den Unterschied zwischen Zahlungsabwicklern und Zahlungsgateways zu kennen: Zahlungsabwickler verwalten den Geldtransfer, während sich Zahlungsgateways auf die Sicherung der Transaktionsdaten konzentrieren.

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