Hast du dich jemals gefragt, was hinter den Kulissen passiert, wenn du deine Karte zückst, an einem Terminal durchziehst oder an einer Online-Kasse auf "Jetzt bezahlen" klickst? Die Zahlungsabwicklung von Händlern ist der unbesungene Held des modernen Handels, der dafür sorgt, dass elektronische Zahlungen nahtlos vom Kunden zum Unternehmen fließen. Gelegentlich kann es auch umgekehrt sein.
Dieser Prozess, von der Erfassung der Zahlungsinformationen bis zur sicheren Überweisung auf ein Händlerkonto, sorgt dafür, dass Unternehmen florieren und Kunden zufrieden sind.
In diesem Artikel werden die Grundlagen der Zahlungsabwicklung für Händler, die wichtigsten Schritte und die Hauptakteure, die daran beteiligt sind, erläutert.
Was bedeutet die Abwicklung von Händlerzahlungen?
Der Begriff " Verarbeitung von Händlerzahlungen" bezieht sich auf die vielen Schritte bei der Erfassung und Übertragung von Zahlungsinformationen vom Kunden auf das Bankkonto des Händlers.
Die Zahlungsabwicklung gewährleistet, dass die Transaktionen sicher durchgeführt werden und die sensiblen Zahlungsdaten der Kunden angemessen geschützt sind.
Es gibt drei wichtige Schritte bei der Abwicklung von Händlerzahlungen:
- Erfassen von Zahlungsinformationen: Erfassen von Kundenkartendaten über ein POS-Terminal (Point-of-Sale) oder ein Online-Zahlungsgateway für Online-Transaktionen.
- Autorisierung: Die ausstellende Bank prüft, ob der Kunde über genügend Geldmittel verfügt und genehmigt die Transaktion.
- Abrechnung: Nach der Genehmigung überweist die ausstellende Bank das Geld sicher auf das Händlerkonto.
Zahlungsgateways sind von zentraler Bedeutung, da sie Daten verschlüsseln und Händler mit Zahlungsdienstleistern verbinden.
Wie läuft der Zahlungsprozess bei Händlern ab?
Der Zahlungsprozess für Händler umfasst mehrere Stufen, um reibungslose und sichere Transaktionen zu gewährleisten.
- Stufe 1: Der Kunde löst die Transaktion mit einer Kredit- oder Debitkarte, einer mobilen Geldbörse oder einer anderen alternativen Zahlungsmethode aus.
- Stufe 2: Die Zahlungsinformationen werden über ein Kassenterminal oder ein Online-Kassensystem erfasst.
- Stufe 3: Die Autorisierung wird angefordert, indem Daten zu den Zahlungstransaktionen an das gewählte Zahlungsgateway oder den Händlerdienstleister gesendet werden.
- Stufe 4: Die ausstellende Bank prüft die Transaktion, wenn genügend Geldmittel vorhanden sind.
- Stufe 5: Nach der Genehmigung erfolgt der Abrechnungsprozess und die Gelder werden direkt auf die Konten der Händler überwiesen.
Auf diese Weise wird sichergestellt, dass die Gelder auf die Händlerkonten eingezahlt werden, während die Kunden eine nahtlose, problemlose Erfahrung genießen.
Was ist ein Zahlungsabwickler?
Ein Zahlungsabwickler fungiert als Brücke zwischen Unternehmen und ihren Kunden. Er sorgt dafür, dass Händler Zahlungen mit der von den Kunden gewählten elektronischen Zahlungsmethode sicher akzeptieren können.
Sie haben drei Kernfunktionen:
- Autorisierung: Sicherstellen, dass der Kunde über genügend Geldmittel verfügt, um die Transaktion abzuschließen.
- Verarbeitung: Sichere Übertragung von Transaktionsdaten und Zahlungsinformationen der Kunden durch die notwendigen Finanznetzwerke.
- Abrechnung: Sobald die Transaktion abgeschlossen ist, überweist der Zahlungsabwickler den Transaktionsbetrag auf das Händlerkonto oder das Bankkonto des Unternehmens.
Zahlungsabwickler arbeiten harmonisch mit Zahlungsgateways zusammen, die Zahlungsdaten sicher übertragen, um Transaktionen abzuschließen und einen reibungslosen, fehlerfreien Ablauf für alle Parteien zu gewährleisten. Sie ermöglichen einen nahtlosen Zahlungsverkehr und erlauben es Unternehmen, Kreditkarten oder andere elektronische Zahlungsmittel zu akzeptieren.
Was sind Zahlungsabwicklungsdienste für Händler?
Zahlungsabwicklungsdienste für Händler ermöglichen es Unternehmen, Zahlungen mit Kreditkarten, Debitkarten, digitalen Geldbörsen oder anderen elektronischen Methoden durchzuführen und zu akzeptieren.
Händlerdienstleister sind dafür verantwortlich, die Zahlungsdaten ihrer Kunden zu erfassen und zu schützen, Autorisierungsanfragen zu senden und Geldbeträge auf das Konto des Händlers zu überweisen.
Mit einem Zahlungsabwickler wie Nuvei können Unternehmen auf umfassende Online-Zahlungsabwicklungsdienste zugreifen, die skalierbar und auf ihre Bedürfnisse zugeschnitten sind - und schnelle, sichere und zuverlässige Transaktionen gewährleisten.
Wie funktioniert die Zahlungsabwicklung für Händler?
Bei der Zahlungsabwicklung im Handel geht es um koordinierte Aktionen - die Verbindung von Händlern, Kunden, Banken und Finanznetzwerken.
Der Zahlungsabwickler des Händlers ist für die folgenden wichtigen Aktionen verantwortlich:
- Zahlungsauslösung: Die Kunden geben die Zahlungsdaten ihrer Debit- oder Kreditkarte an.
- Datenübertragung: Die Kontodaten des Kunden werden sicher an das Zahlungsgateway gesendet.
- Autorisierung: Die Autorisierung ist der nächste Schritt im Transaktionsprozess. Die kartenausgebende Bank genehmigt Kredit- oder Debitkartenzahlungen in Abhängigkeit von der Höhe der verfügbaren Mittel.
- Clearing & Abrechnung: Die Gelder werden vom Konto des Kunden abgezogen und auf das Händlerkonto eingezahlt.
Alle Organisationen - von den Acquiring- und Issuing-Banken bis hin zu den Merchant Service Providern - spielen eine entscheidende Rolle bei der reibungslosen und sicheren Abwicklung von Zahlungsvorgängen.
Arten von Gebühren für Händlerservices
Ein gründliches Verständnis der Transaktionsgebühren, die mit den Händlerdienstleistungen verbunden sind, ist für ein effektives Kostenmanagement unerlässlich.
Einrichtungsgebühren
Die Gebühren decken die Einrichtung eines Händlerkontos und die notwendige Miete oder den Kauf von Hardware - wie z.B. Kreditkartenterminals oder POS-Systeme - ab, um Zahlungen zu verarbeiten.
Interbankenentgelte
Dies sind die Gebühren, die von der ausstellenden Bank des Kunden erhoben werden. Der Betrag ist in der Regel ein Prozentsatz des Transaktionswerts und enthält manchmal auch einen Fixbetrag.
Die Interbankenentgelte, die für die Annahme elektronischer Zahlungen zu zahlen sind, können je nach den verschiedenen Zahlungsmethoden, dem Risikoniveau der Transaktion und dem Umstand, ob sie online oder persönlich stattfindet, variieren.
Bewertungsgebühren
Prüfungsgebühren werden von Kreditkartennetzwerken (wie Visa, American Express oder Mastercard) erhoben. In der Regel handelt es sich dabei um einen festen Prozentsatz des Transaktionswerts.
Die Veranlagungsgebühren werden vom Bankkonto des Unternehmens abgezogen, um das jeweilige Kartennetzwerk zu bezahlen.
Gebühren für Zahlungsabwickler
Diese Gebühren werden von dem Zahlungsabwickler erhoben, der die Transaktion im Namen des Händlers abwickelt.
Die Bearbeitungsgebühren können auf verschiedene Weise strukturiert sein - z. B. als prozentualer Anteil an jeder Transaktion, als Pauschalgebühr pro Transaktion, als monatliche Gebühr oder als eine Kombination aus allen drei Möglichkeiten.
Monatliche Abrechnungsgebühren
Es ist nicht ungewöhnlich, dass ein Zahlungsabwickler eine monatliche Gebühr für die Bereitstellung der monatlichen Transaktionsdaten erhebt. Es ist wichtig zu wissen, ob dein gewählter Dienstleister solche Gebühren erhebt, bevor du einen Vertrag unterschreibst.
Gebühren für Zahlungsgateways
Unternehmen mit einem E-Commerce-Laden arbeiten wahrscheinlich mit einem Zahlungsgateway zusammen, bei dem für die Durchführung digitaler Transaktionen Gebühren anfallen.
Gateway-Gebühren können je nach Anbieter pro Transaktion, monatlich oder beides anfallen.
Monatliche Mindestgebühren
Einige Prozessoren verlangen eine monatliche Mindestgebühr für die Zahlungsabwicklung, das ist die niedrigste Bearbeitungsgebühr, die ein Unternehmen zahlen kann.
Wenn die anfallenden Transaktionsgebühren diesen Mindestbetrag jedoch nicht erreichen, muss das Unternehmen die Differenz als Aufschlag zahlen.
Vorzeitige Kündigungsgebühren
Viele Händlervereinbarungen haben strenge Vertragsbedingungen, die bei einer vorzeitigen Kündigung des Vertrags zu erheblichen Gebühren führen.
Pauschalgebühr
Pauschalgebühren sind eine Zahlungsstruktur, bei der ein fester Prozentsatz oder ein fester Betrag für jede Transaktion berechnet wird.
Zahlungsabwickler verwenden häufig dieses Preismodell. Sie werden oft mit einem pauschalen Prozentsatz oder einer Gebühr berechnet.
Rückbuchungsgebühren
Wenn ein Kunde eine Transaktion beanstandet, kann das Unternehmen verpflichtet sein, dem Kunden das Geld zurückzuzahlen - dies wird als Rückbuchung bezeichnet.
Wenn es zu einer Rückbuchung kommt, müssen Unternehmen in der Regel eine Gebühr zahlen. Diese Gebühr deckt die Verwaltungskosten ab, die mit der Bearbeitung des Transaktionsstreits verbunden sind.
Nebenkosten
Diese Gebühren decken die Kosten für alle anderen zusätzlichen Dienstleistungen wie Gebühren für die Stapelverarbeitung oder Gebühren für die Nichteinhaltung von Vorschriften und Sicherheitsstandards.
Die Zahlungsarten verstehen
Die Integration verschiedener Zahlungsmethoden stellt sicher, dass die Unternehmen bei der Annahme elektronischer Zahlungen auf die unterschiedlichen Präferenzen der Kunden eingehen.
Prepaid-Karten
Prepaid-Karten sind Karten, die mit einem bestimmten Betrag aufgeladen sind.
Sie sind ein sicherer Weg, um elektronische Transaktionen und Zahlungen durchzuführen, da sie nicht direkt mit einem Bankkonto verbunden sind. Das bedeutet, dass Prepaid-Karten ideal für kontrollierte Ausgaben und zur Budgetplanung sind.
Andererseits kann das unter Umständen lästig sein, da die Karten neu aufgeladen werden müssen, wenn das Guthaben aufgebraucht ist.
Aus der Sicht eines Händlers ist die Annahme von Prepaid-Karten ganz einfach. Die Unternehmen müssen einen Zahlungsabwickler einschalten, um die Transaktionen zu erleichtern. Für Kunden können zusätzliche Gebühren anfallen, wenn sie Prepaid-Karten verwenden.
Jetzt kaufen, später bezahlen (BNPL)
Buy Now, Pay Later (BNPL) ermöglicht es den Kunden, sofort zu kaufen und den Restbetrag in kleinen, bequemen Raten zurückzuzahlen.
Diese Zahlungsart bietet den Kunden mehr Flexibilität, kann aber zu Mehrausgaben und Schulden führen. Wenn die Rückzahlung nicht gemäß den vereinbarten Bedingungen erfolgt, müssen die Kunden möglicherweise Zinsen zahlen.
Um BNPL als Geschäft zu akzeptieren, musst du eine Partnerschaft mit BNPL-Anbietern eingehen, ihre Dienstleistungsangebote integrieren und ihre Bedingungen einhalten.
Mobile Zahlungen
Bei mobilen Zahlungen wird eine Transaktion mit einem Smartphone oder einer mobilen App durchgeführt.
Diese digitalen Zahlungen sind bequem und sicher, erfordern aber ein kompatibles Gerät und eine zuverlässige Netzwerkverbindung.
Um mobile Zahlungen akzeptieren zu können, müssen Händler/innen ein kompatibles Kassensystem einrichten. Außerdem muss das Personal entsprechend geschult werden, um einen nahtlosen Transaktionsprozess zu gewährleisten.
Point of Sale (POS)-Terminals
POS-Systeme werden in der Regel für persönliche Transaktionen verwendet, wie sie häufig im Gastgewerbe und im Einzelhandel vorkommen.
Sie ermöglichen es Kunden, schnell und effizient mit Kredit- oder Debitkarten zu bezahlen, erfordern aber Hardware und eine stabile Internetverbindung. Die kontaktlose Funktion ist unter diesen Umständen nützlich, da Händler Zahlungen akzeptieren können, indem sie die Kunden bitten, ihre Karten einfach auf ein Terminal zu tippen.
Unternehmen müssen investieren und POS-Terminals und Zahlungsabwicklungsdienste integrieren, um Kartenzahlungen an ihren physischen Standorten zu akzeptieren und die lokalen Vorschriften einzuhalten.
Digitale Geldbörsen
Digitale Geldbörsen ermöglichen es Kunden, ihre Karten- oder andere Kontoinformationen sicher zu speichern und Zahlungen schnell online zu tätigen, meist über ein Smartphone.
Sie bieten den Kunden Komfort und Sicherheit, erfordern aber kompatible Apps und einen Internetzugang.
Um digitale Zahlungen zu akzeptieren, müssen Händler/innen digitale Zahlungsoptionen in ihre Websites oder Kassensysteme integrieren.
Kryptowährungen
Derzeit besitzen mehr als 560 Millionen Menschen weltweit eine Form von Kryptowährung wie Bitcoin und Ethereum. Diese Kryptowährungen sind als digitale Zahlungsmittel immer beliebter geworden.
Virtuelle Währungen, die Kryptografie nutzen, um den Kunden mehr Sicherheit und Anonymität zu bieten, unterliegen Preisschwankungen und oft strengen staatlichen Vorschriften.
Unternehmen, die Kryptowährungen als Zahlungsmittel akzeptieren wollen, müssen eine Wallet einrichten, ihren Kunden die Adresse der Wallet mitteilen, Zahlungsgateways für Kryptowährungen integrieren und Wechselkurse und Sicherheit verwalten.
Unternehmen müssen auch die sich ständig ändernden staatlichen Krypto-Vorschriften im Auge behalten.
Debit- und Kreditkarten
Kommen wir nun zu der nach wie vor am weitesten verbreiteten Zahlungsmethode - der Kredit- und Debitkarte, die 53 % aller weltweit getätigten Zahlungen ausmacht.
Debitkarten
Mit Debitkarten können Kunden Zahlungen direkt von ihrem Bankkonto vornehmen.
Sie bieten den Kunden den Komfort, kein Bargeld mit sich führen zu müssen, und geben ihnen gleichzeitig die Möglichkeit, Ausgaben und Transaktionsdetails zu verfolgen.
Händler akzeptieren Debit-Zahlungen über POS-Systeme oder Online-Plattformen, wobei die Transaktionen über Zahlungs-Gateways und Kartennetzwerke abgewickelt werden.
Außerdem müssen sie die Einhaltung der PCI DSS-Standards gewährleisten, um eine sichere Umgebung für die Verarbeitung und Bearbeitung von Debitkartentransaktionen zu schaffen.
Kreditkarten
Kreditkarten bieten den Kunden einen Kreditrahmen für ihre Einkäufe und sind damit ein wichtiges Instrument für den modernen Handel.
Diese Kartenart bietet den Kunden Vorteile wie den Aufbau von Krediten. Sie kann jedoch zu hohen Zinssätzen und einer möglichen Verschuldung führen, wenn sie nicht effektiv verwaltet wird.
Unternehmen müssen mit einem Zahlungsabwickler zusammenarbeiten, um Kreditkartenzahlungen zu ermöglichen, und ein Händlerkonto bei einem Dienstleister einrichten.
Die Einhaltung des PCI DSS ist bei diesem Kartentyp ebenfalls notwendig, um das Vertrauen und die Sicherheit im Zahlungsprozess für den Kunden und das Unternehmen zu erhalten.
Fazit
Wenn du die Details der Zahlungsabwicklung von Händlern verstehst, kannst du die Arbeitsweise von Unternehmen verändern und die Effizienz und Kundenzufriedenheit steigern.
Mit den richtigen Tools und Partnern können Händler vielfältige, sichere und nahtlose Zahlungsoptionen anbieten, die allen Kundenwünschen gerecht werden - von traditionellen Kredit- und Debitkarten bis hin zu hochmodernen alternativen Zahlungsmethoden.
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