Warum neue Anwendungsfälle wie Pay by Bank FedNow schnell voranbringen werden

Seit dem Start des FedNow® Service im Juli letzten Jahres haben sich nach Angaben der Federal Reserve mehr als 900 Banken angemeldet.

Ist das eine gute Zahl?

Keith Olson, Vizepräsident für ACH und Online-Banking bei Nuvei, sagte, dass FedNow im ersten Jahr seines Bestehens am 20. Juli einige Erfolge vorweisen kann, aber der entscheidende Anwendungsfall, der Instant Payments zur Allgegenwart verhelfen wird, ist noch nicht gefunden.

Laut Olson gibt es große Unterschiede in der Herangehensweise, um Finanzinstitute (FI) dazu zu bringen, Echtzeittransaktionen, insbesondere Debit-Transaktionen, zu akzeptieren und zu fördern. In Europa zum Beispiel wurde der Vorstoß wohl von oben nach unten gemacht, indem die Zentralbanken die Finanzinstitute angewiesen haben, sich ihren verschiedenen Zahlungssystemen anzuschließen.

Wie wir in den Vereinigten Staaten gesehen haben, "musste die Federal Reserve, obwohl sie die Teilnahme nicht vorschreibt, zur Teilnahme ermutigen", so Olson.

Da sich dieser Zuspruch über das vergangene Jahr (und sogar schon vor dem Start von FedNow) erstreckte, ist die Tatsache, dass sich mehr als 900 Banken angemeldet haben, eine lobenswerte Leistung, sagte er. Nuvei war vom ersten Tag an aktiv und hat seinen Platz als Dienstleister und Showcase-Mitglied eingenommen, als die FedNow-Plattform live ging.

Warten auf das "Platschen

Abgesehen von den ersten Anmeldungen, sagte er, "gab es keinen großen Anstieg der Aktivitäten".

Das liegt daran, dass eine ganze Reihe von Problemen im Finanzdienstleistungsbereich - darunter auch Push-Zahlungen - bereits durch die Einführung des RTP®-Netzwerks von The Clearing Housegelöst wurden, das es seit sieben Jahren gibt.

Die meisten Kooperationen von Nuvei mit Stakeholdern beziehen sich auf "Einzahlungsmöglichkeiten", die von den Echtzeitnetzwerken als Request for Payment oder RFP-Transaktionen bezeichnet werden. Der Markt sucht nach wie vor nach einer Möglichkeit, sich sofort "gutes Geld" zu sichern, ohne Rückforderungen ausgesetzt zu sein.

"Wenn sich die Technologie und die Initiatoren dieser Transaktionen so entwickeln, dass es ein effizienter Prozess ist, an einer Ausschreibung teilzunehmen und effizient darauf zu antworten und dies dann mit einer sofortigen Geldbewegung zu verbinden, wäre das großartig", so Olson.

Von dieser Realität sind wir noch ein Stück weit entfernt, sagt Olson. Es ist eine komplizierte Aufgabe für die Initiatoren, alle notwendigen Daten zu sammeln und zu veröffentlichen, vor allem, wenn der traditionelle Formfaktor und das Nutzererlebnis von Debitzahlungen bereits fest etabliert sind.

Darüber hinaus sind die Finanzinstitute in den USA nach wie vor daran gewöhnt, dass sie für den Zugriff auf ihre Konten bei einer Abbuchung Interchange-Einnahmen erhalten - auch wenn diese Einnahmequellen durch die bestehende Gesetzgebung des Durbin Bill gedeckelt werden. Wie Olson gegenüber PYMNTS erklärte, sind 21 Cent und fünf Basispunkte für eine Transaktion immer noch besser als nichts.

"Die Kommerzialisierung dessen, was für eine Bank drin ist, um aktiv an Echtzeit-Zahlungen teilzunehmen - nun, das könnte ein bedeutendes Hindernis für das sich entwickelnde FedNow-Netzwerk sein", sagte Olson.

Er wies darauf hin, dass Nuvei und andere Unternehmen das Pay-by-Bank/Direktüberweisungsmodell für Einzahlungen im eCommerce über alle möglichen digitalen Kanäle nahezu perfektioniert haben, wodurch Netzwerkkosten und Interbankenentgelte für ihre Kunden entfallen.

Attraktivität im B2B-Bereich

Auf die Frage von PYMNTS, wie die natürliche "Entwicklung" der Anwendungsfälle aussehen könnte, sagte Olson, dass, obwohl viel Aufmerksamkeit auf die Verbraucherseite der Gleichung gerichtet wird, Instant Payments auch für kommerzielle und B2B-Transaktionen attraktiv sind.

Unternehmens- und Finanzfachleute stellen fest, dass der Umgang mit den Verbindlichkeiten immer noch mühsam ist und dass es bei der Optimierung des Cashflows auf das "Timing" der Überweisungen an die Lieferanten zum richtigen Zeitpunkt ankommt, sagte er.

Sofortige Zahlungen per Lastschrift, eingebettet in E-Mails und Unternehmensserver mit datenintensiven Komponenten, können die wiederkehrende Dynamik zwischen Käufern und Lieferanten verbessern. Das Bezahlen per Mausklick kann einen echten Mehrwert für B2B-Zahlungen schaffen, sagte er. Auch staatliche Anwendungsfälle werden erfolgreich sein, denn alle Empfänger staatlicher Zahlungen, ob Unternehmen oder Verbraucher, wollen ihr Geld so schnell wie möglich.

Eine "kluge" Strategie, so Olson, könnte darin bestehen, dass die Fed ein FedNow-"Netzwerk" einrichtet, das auf alle Banken zugreift und Open Banking und das Aggregator-Modell (Plaid und andere) nutzt, um die Allgegenwärtigkeit zu erreichen.

"Die Federal Reserve würde den allgegenwärtigen Zugang zu allen FI-Konten in ihrem Netzwerk bereitstellen und so eine sehr elegante Registrierung von Zahlungsverkehrsdaten ermöglichen", so Olson. "Damit einhergehend würden alle Compliance-Anforderungen und eine sehr enge und klare Definition der Haftungskette Gestalt annehmen. Das Ergebnis wäre ein "Pay by Bank"-Modell mit großer Reichweite und Reichweite.

"Es ist unglaublich, was sie erreicht haben", sagte er über die Federal Reserve und FedNow, "aber die Lösung für einen neuen Anwendungsfall und ein neues Nutzenversprechen kann nur erfolgen, wenn das Netzwerk etabliert und effizient ist und optimiert werden kann."

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Ursprünglich veröffentlicht auf PYMNTS.com