Le categorie e i tipi di finanza incorporata si stanno moltiplicando rapidamente.
Capirli solo conoscendo le loro definizioni è difficile. Ma guardare esempi di casi d'uso della finanza incorporata aiuta.
Vediamo più da vicino alcuni importanti prodotti finanziari incorporati.
Cos'è la finanza integrata?
La finanza incorporata si riferisce all'integrazione di servizi finanziari in istituzioni non finanziarie.
Questi servizi includono banche, pagamenti, prestiti, assicurazioni e altro ancora. E di solito sono integrati nel punto vendita fisico o digitale (POS), senza dover essere reindirizzati a un punto di pagamento separato.
In altre parole, sono senza attrito e senza soluzione di continuità.
Questo si aggiunge ai loro principali vantaggi, che sono la generazione di nuovi flussi di entrate, il rafforzamento delle relazioni con i clienti e la loro fidelizzazione.
Soluzioni finanziarie integrate (con esempi)
Attività bancaria integrata
L'embedded banking si riferisce all'integrazione dei servizi o prodotti bancari principali in un'altra piattaforma o servizio. Questi includono l'apertura di conti di deposito, l'emissione di carte di credito e altro ancora.
Un sito web di vendita al dettaglio, ad esempio, potrebbe avere funzionalità bancarie integrate che consentono agli utenti di richiedere credito, effettuare pagamenti o accedere a strumenti di gestione finanziaria direttamente dal sito web.
Esempi di banche integrate B2C
Le app di mobile banking possono essere collegate a partner commerciali per consentire ai clienti di avere un conto corrente, controllare i saldi, impostare addebiti diretti, segnalare lo smarrimento di una carta di credito o di debito, trasferire fondi e altro ancora.
Alcune app per la vendita al dettaglio hanno servizi bancari integrati, come carte di debito, conti di risparmio o programmi di cashback. Questi incentivano i clienti a utilizzare le app sia per gli acquisti che per le operazioni bancarie.
Esempi di servizi bancari integrati B2B
Le società di elaborazione dei pagamenti possono offrire alle aziende il rilevamento delle frodi e la risoluzione delle controversie da utilizzare all'interno delle loro piattaforme.
I fornitori di software di contabilità possono offrire prodotti finanziari integrati come la riconciliazione dei conti bancari, il monitoraggio delle spese e il reporting finanziario.
Pagamenti incorporati
I pagamenti integrati sono servizi di elaborazione dei pagamenti direttamente integrati in altre piattaforme, come siti web, applicazioni mobili o sistemi POS (Point of Sale).
Questo elimina la necessità di un gateway di pagamento o di un fornitore separato. Inoltre, offre numerosi vantaggi ai clienti e alle aziende, tra cui:
- Riduzione dei pagamenti o dell'abbandono del carrello
- Commissioni di transazione più basse
- Riduzione delle frodi
- Miglioramento della raccolta dati
Esempi di pagamenti incorporati
I sistemi POS e i siti web incorporano regolarmente servizi di pagamento, come l'elaborazione di carte di debito, carte di credito o portafogli digitali. Questi servizi consentono agli esercenti di accettare pagamenti direttamente all'interno del sistema.
Alcune piattaforme di social media offrono pagamenti peer-to-peer (P2P) o carte regalo digitali. Queste consentono agli utenti di inviare e ricevere denaro o credito direttamente sulla piattaforma.
Schede integrate
Le carte incorporate (note anche come carte virtuali) sono rappresentazioni digitali di carte di credito o di debito fisiche. Possono essere utilizzate per effettuare pagamenti online o di persona.
Le carte portafoglio mobili sono un altro tipo di carta incorporata. Memorizzano digitalmente le informazioni della carta sui dispositivi mobili e forniscono codici NFC o QR per gli acquisti. Esempi famosi sono Apple Pay e Google Pay.
Alcuni commercianti offrono carte regalo digitali che possono essere inviate per e-mail o per sms ai destinatari. Alcune compagnie di viaggio, tra cui compagnie aeree e hotel, offrono carte di viaggio digitali per acquisti e punti premio.
Carte di pagamento di marca
Le carte di pagamento con marchio (note anche come carte co-branded) sono carte di credito o di debito che riportano il logo e il marchio di un istituto finanziario e di un partner non finanziario. Quest'ultimo è spesso un negozio al dettaglio, una compagnia aerea o un hotel.
I clienti possono beneficiare delle carte di pagamento di marca in diversi modi. Ad esempio, ricevendo sconti o altri vantaggi unici.
Applicazioni di pagamento
Le app mobili con pagamenti incorporati, come le app per la vendita al dettaglio, stanno diventando sempre più popolari.
Le applicazioni di ride-sharing forniscono servizi finanziari integrati, come carte di credito o di debito collegate alle loro piattaforme.
Includono anche altri servizi integrati, come la copertura assicurativa per i conducenti e i passeggeri.
Finanziamento incorporato (prestito)
Il prestito incorporato è l'integrazione del prestito (compresi i prestiti o altri prodotti di credito) in prodotti o servizi non finanziari.
Di solito appaiono su piattaforme di e-commerce, app per dispositivi mobili o sistemi di vendita. Includono commissioni, tassi di interesse e condizioni associate a prestiti o prodotti di credito.
Esempi di finanziamento incorporato
Il "compra ora paga dopo" (BNPL) è una delle forme più note di finanziamento incorporato. Permette agli utenti di acquistare articoli immediatamente ma di posticipare il pagamento.
A differenza di molti altri metodi di prestito tradizionali (come le carte di credito), spesso non prevede lunghe verifiche del credito o interessi sui rimborsi (se effettuati in tempo).
È particolarmente popolare e conosciuto nel mondo business-to-consumer (B2C), dove il fornitore più famoso è Klarna.
La BNPL B2B per aziende è uguale alla BNPL B2C in linea di principio, ma non in pratica. Questo è dovuto in gran parte alle ragioni per cui le aziende utilizzano la BNPL: per lavoro, non per piacere...
Quindi, il BNPL B2B spesso facilita l'aumento delle entrate per i clienti, che a loro volta contribuiscono a convogliare maggiori entrate al loro fornitore di BNPL. Questa non è la dinamica in gioco per il BNPL B2C.
Il finanziamento incorporato B2B, più in generale, comprende anche una serie di altre opzioni non utilizzate nel B2C, tra cui:
- Prestiti alle imprese
- Finanziamento delle fatture (incluso lo sconto delle fatture e il factoring delle fatture)
- Credito commerciale
- Debito di rischio
Assicurazione incorporata
L'assicurazione incorporata è un'assicurazione integrata in prodotti o servizi non assicurativi. È particolarmente utile per acquisti relativamente grandi o costosi, come automobili o case.
Questo snellisce il processo di acquisizione della copertura per i clienti e può ridurre i costi assicurativi.
Esempi di assicurazione incorporata
L'assicurazione per il commercio al dettaglio può offrire caratteristiche come l'estensione della garanzia, l'assicurazione sulla proprietà a protezione dell'acquisto e altro ancora. Amazon è un esempio di piattaforma che offre queste caratteristiche.
L'assicurazione di viaggio viene offerta nei punti vendita di molte compagnie aeree e di molti prodotti di alloggio. Un esempio di quest'ultima categoria è Airbnb. Sono disponibili anche opzioni specializzate B2B per i viaggi aziendali.
Copertura assicurativa sanitaria per i loro collaboratori indipendenti, fornendo loro l'accesso a servizi sanitari a prezzi accessibili. Questi servizi possono essere integrati nei portali per l'impiego o per le risorse umane, nelle piattaforme per gli iscritti alle palestre, nelle app per la salute e il fitness o nelle piattaforme di assicurazione sanitaria specializzate.
Investimento incorporato
L'investimento incorporato si riferisce all'integrazione di servizi o prodotti di investimento in un'altra piattaforma o servizio, come le applicazioni bancarie o gli strumenti di gestione finanziaria.
Permette ai clienti di investire in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento o fondi negoziati in borsa (ETF), ecc. senza dover utilizzare una piattaforma o un servizio di investimento separato.
Esempi di investimenti incorporati
Alcune piattaforme permettono ai clienti di investire automaticamente i loro spiccioli arrotondando gli acquisti al dollaro più vicino e investendo la differenza. Queste app sono spesso integrate con le app bancarie o con altre piattaforme finanziarie.
Le piattaforme di investimento in criptovalute permettono ai clienti di investire in asset digitali come Bitcoin o Ethereum. In questo modo è più facile per i clienti investire in criptovalute.
Allo stesso modo, alcuni siti di e-commerce hanno incorporato l'uso di prodotti di investimento per i pagamenti, come l'oro o le criptovalute.
Conclusione
I fornitori di finanza integrata, che comprendono fintech e istituti finanziari tradizionali, offrono servizi finanziari white-label che le aziende possono offrire ai loro clienti.
Le Fintech sono apprezzate per la loro flessibilità, velocità e approccio incentrato sul cliente. Le istituzioni finanziarie tradizionali sono apprezzate per la loro reputazione, la conformità alle normative e le risorse.
Le sue varie forme includono le banche integrate, i pagamenti integrati, le carte integrate e i finanziamenti integrati, che integrano i prestiti in prodotti o servizi non finanziari.
Esistono anche le assicurazioni integrate, che incorporano l'assicurazione in prodotti non assicurativi, e gli investimenti integrati, che integrano i servizi di investimento in altre piattaforme.
In futuro appariranno nuove categorie e variazioni delle soluzioni di finanza integrata già esistenti. Quando e quando lo faranno, potrai scoprirle qui.
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