Come funziona l'elaborazione dei pagamenti?

Ottieni una panoramica chiara su come funziona l'elaborazione dei pagamenti. Questo include le definizioni e le migliori pratiche quando si tratta di processi come i chargeback.

Per i clienti e le aziende, effettuare e accettare pagamenti non è mai stato così facile.

Le carte di pagamento possono essere toccate al punto vendita (POS) per le transazioni di persona, oppure si può premere il pulsante "paga ora" per i pagamenti online.

La conferma dell'approvazione della transazione arriva istantaneamente. In questo modo le transazioni complete sembrano avvenire immediatamente e senza sforzo.

Ma c'è molto di più di quello che sembra...

Andiamo avanti passo dopo passo.

Che cos'è l'elaborazione dei pagamenti?

L'elaborazione dei pagamenti si riferisce al meccanismo che consente di effettuare transazioni finanziarie elettroniche, ovvero pagamenti con carte di credito e di debito e pagamenti online.

Si tratta di spostare denaro dai conti bancari degli acquirenti a quelli dei venditori. Questo processo coinvolge diversi intermediari, come i gateway di pagamento e i processori di pagamento.

Per la maggior parte delle persone che lo utilizzano, compresi i consumatori e le aziende, l'elaborazione dei pagamenti sembra semplice e senza problemi.

Tuttavia, dipende da una tecnologia complessa di più parti, in continua evoluzione.

Che cos'è un processore di pagamento?

Un processore di pagamenti è un'istituzione finanziaria terza che facilita le transazioni tra acquirenti e venditori.

Esistono due distinti processori coinvolti nell'elaborazione delle transazioni di pagamento elettronico, in particolare nel contesto dei pagamenti con carta di credito e di debito: un processore emittente e un processore acquirente.

Sebbene entrambi i processori svolgano un ruolo cruciale nell'elaborazione dei pagamenti, operano su fronti diversi del flusso di transazioni. L'issuer processor si concentra sui titolari di carta, mentre l'acquiring processor lavora con gli esercenti.

I processori di pagamento agiscono come intermediari nell'autorizzare e trasferire i fondi e sono tipicamente responsabili di:

• Verifica dell'identità dell'acquirente e del venditore
• ‍Assicurarsi che la transazione sia legittima, cioè verificare che sia stata effettuata nel luogo giusto, che corrisponda al comportamento passato, ecc.
• ‍Proteggere le informazioni sensibili di entrambe le parti, compresi i dati delle carte di credito.

Possono anche applicare delle commissioni per i loro servizi (vedi sotto, "Commissioni per l'elaborazione dei pagamenti"). Tuttavia, le aziende hanno la possibilità di scegliere tra diversi fornitori, il che contribuisce a mantenere le commissioni competitive.

Il termine "processore di pagamento" può essere fonte di confusione

Il termine "processore di pagamenti" è spesso usato in modo intercambiabile dai proprietari di aziende per descrivere i fornitori di sistemi POS, i fornitori di conti commerciali, ecc.

In questo contesto non legato al settore dei pagamenti, il termine serve come utile abbreviazione per la più ampia serie di parti coinvolte nei servizi di elaborazione dei pagamenti.

Tuttavia, nel settore dei pagamenti, utilizzare questo termine è una semplificazione eccessiva. Può generare confusione perché, come descritto in precedenza, esistono due processori distinti.

I giocatori e la procedura di elaborazione dei pagamenti

Le parti coinvolte possono variare a seconda del metodo di pagamento. Si tratta di carte di credito, carte di debito, pagamenti mobili o bonifici bancari. Anche il paese o la regione in cui avvengono le transazioni può influire sul processo.

Ci sono diversi modi per spiegare l'elaborazione dei pagamenti.

Un modo è descrivere le parti coinvolte e i loro ruoli. Un altro modo è quello di seguire il processo passo dopo passo. Di seguito, abbiamo utilizzato entrambi i metodi.

Per prima cosa abbiamo delineato le parti coinvolte, poi abbiamo fornito un esempio, illustrato anche in un video.

Ma prima di questo, delineiamo il modello dei quattro partiti.

Che cos'è il modello dei pagamenti a quattro parti?

Il modello a quattro parti (talvolta noto come schema a quattro parti) dei pagamenti si riferisce ai quattro principali attori coinvolti nell'elaborazione dei pagamenti:

• Titolare della carta: L'individuo (o l'organizzazione) che effettua un acquisto, cioè il cliente.
• ‍Banca emittente(issuer): Il conto bancario del titolare della carta
• ‍Banca acquirente(acquirer): Il conto bancario dell'esercente
• Esercente: L'azienda (o l'organizzazione) che accetta il pagamento di beni o servizi attraverso una carta di pagamento.

Il modello a quattro parti è uno dei modelli di pagamento più adottati a livello globale per i pagamenti di debito, di credito e online.

Il modello a quattro partiti è in realtà il modello a sei partiti?

Il nucleo del modello di pagamento a quattro parti è costituito da quattro parti. Tuttavia, nel processo di pagamento sono spesso coinvolte altre parti.

Quindi, per comprendere meglio l'elaborazione dei pagamenti, è utile creare un modello di pagamento a sei parti.

1. Titolari di carta

Da un certo punto di vista, l'agente principale nell'elaborazione dei pagamenti è il titolare della carta. Senza di loro, il processo di pagamento non sarebbe necessario.

Statistiche sui pagamenti di debito, credito e digitali

Negli Stati Uniti, la spesa per le carte di debito ha raggiunto i 2,729 trilioni di dollari nel 2021, con un aumento del 18,3% rispetto all'anno precedente. Nel Regno Unito, nello stesso anno, erano in circolazione 60.019.000 carte di credito e 106.880.000 carte di debito.

In molti mercati, la maggior parte dei consumatori utilizza ancora le carte. Ad esempio, in Canada, secondo i dati della Banca Mondiale, il 96,3% delle persone di età superiore ai 15 anni possiede una carta di debito. In Danimarca, la percentuale è del 98,9% per lo stesso gruppo.

In tutto il mondo, due terzi degli adulti utilizzano i pagamenti digitali. Questo dà al settore dei pagamenti digitali un valore stimato di 9,46 trilioni di dollari nel 2023. Si prevede una crescita fino a 14,78 trilioni di dollari entro il 2027.

2. Banca emittente

Una banca emittente (detta anche emittente della carta o issuer) è un'istituzione finanziaria che estende il credito a un titolare di carta attraverso i conti delle carte bancarie. Emette una carta di pagamento e addebita al titolare gli acquisti effettuati sul conto della carta.

Per effettuare acquisti online o pagamenti con carta di credito o di debito, un cliente ha bisogno di un conto bancario. E per poter accedere facilmente a questo conto, è necessario che gli venga rilasciata una carta bancaria.

In altre parole, la banca emittente è la banca del titolare della carta o del cliente.

3. Processore di pagamento

Un gateway di pagamento è un servizio che facilita l'autorizzazione e l'elaborazione di transazioni elettroniche tra titolari di carta, commercianti e istituzioni finanziarie.

Si tratta di un servizio fornito dal processore di pagamento o da un'entità separata, con il ruolo principale di trasmettere in modo sicuro le informazioni di pagamento dal titolare della carta all'esercente e quindi alla banca acquirente (vedi sotto).

Ma svolge anche altre funzioni correlate. Tra queste, la crittografia di informazioni sensibili come i numeri di carta di credito, la verifica dell'identità del cliente e l'autorizzazione della transazione di pagamento stessa.

4. Banca acquirente

Una banca affiliata a Visa o Mastercard o un'alleanza tra banche e processori che elabora transazioni per le aziende. Acquisisce sempre nuovi commercianti.

5. Commercianti (e conti commerciali)

Gli esercenti sono aziende o organizzazioni che vendono prodotti o servizi al titolare della carta.

Cos'è un conto commerciale?

Un conto commerciale è un conto creato da una società di elaborazione crediti o da una banca per accettare carte di credito ed elaborare ordini con carta di credito. È diverso dal conto bancario del commerciante.

Senza un conto commerciale, le aziende non possono accettare pagamenti con i principali marchi di carte di credito.

Un conto commerciale è un conto detenuto presso un istituto finanziario di acquiring (come Nuvei) o il dipartimento di servizi commerciali di una banca. Permette alle aziende di accettare i pagamenti dei clienti tramite carte di credito e di debito.

Quando un cliente effettua un acquisto con la carta, i fondi vengono trasferiti dal conto del cliente al conto dell'esercente e quindi al conto bancario dell'azienda.

6. Rete di schede

Una rete di carte (nota anche come schema di carte o marchio di carte) è un sistema finanziario che collega titolari di carte, emittenti di carte, acquirer ed esercenti.

I ruoli principali di uno schema di carte nell'elaborazione dei pagamenti includono:

• Stabilire regole e regolamenti
• Facilitare la comunicazione tra le parti
• Autorizzazione delle transazioni
• Liquidazione delle transazioni
• Garantire la sicurezza e prevenire le frodi

Gli schemi di carte agiscono come intermediari tra gli emittenti di carte e gli acquirer. Ciò consente a questi ultimi due soggetti di scambiare informazioni e completare transazioni in modo sicuro ed efficiente.

Esempi di schemi di carte

Alcuni schemi di carte ben noti sono Visa, Mastercard, American Express e Discover.

Esempio di elaborazione dei pagamenti

Bob è un commerciante di mattoni. Vende una mela a un titolare di carta, Clara, per 1 dollaro.

Ecco i passi da compiere affinché 1 dollaro si sposti dal conto bancario di Clara al conto bancario di Bob.

1. Il sistema del punto vendita è attivo

Clara tocca la sua carta su un terminale o un sistema POS, che comunica con la banca/il processore emittente come parte del processo per ottenere un codice di autorizzazione.

Il sistema POS invia quindi le informazioni sulla transazione alla banca/elaboratore di acquisizione.

2. La banca/il processore acquirente contatta la banca/il processore emittente

L'acquirer invia quindi questi dati all'emittente tramite la rete di carte di credito (per questo esempio, Visa). L'acquirer richiede quindi l'autorizzazione al pagamento per una transazione di 1 dollaro alla banca emittente.

3. Emissione di assegni bancari

La banca emittente controlla diversi dati, tra cui:

• Se Clara ha abbastanza soldi
• Se i dati della carta, compresi il numero della carta, la data di scadenza e il codice CVV/CVC, sono validi
• Se l'indirizzo di fatturazione di Clara corrisponde ai dati forniti da Bob

4. La banca emittente invia il codice di autorizzazione

Una volta che la banca emittente conferma che tutto è corretto, emette un codice di autorizzazione. Questo codice viene inviato nello stesso modo in cui ha ricevuto la richiesta, ovvero attraverso la rete di carte di credito (Visa).

5. Codice di autorizzazione ricevuto dall'esercente

Bob vede un messaggio di approvazione sul suo terminale o sistema POS. La banca emittente inserisce una trattenuta di 1 dollaro sul conto di Clara. Per ricevere il denaro per questa vendita, Bob deve prima chiudere il lotto.

Che cos'è un lotto?

Quando i titolari di carta entrano e acquistano mele, tutte le autorizzazioni vengono memorizzate in un terminale POS in un lotto. Per diventare un deposito sul conto di Bob, quest'ultimo deve saldare il lotto.

6. Sgombero finale

Quando Bob liquida il lotto, ogni autorizzazione torna alle rispettive banche emittenti per la compensazione finale.

Queste autorizzazioni viaggiano attraverso gli stessi canali di prima: prima vanno all'acquirer e poi alle reti di carte di credito attraverso gli emittenti.

7. Regolamento

Infine, ogni banca emittente rimuove la trattenuta e preleva i fondi effettivi dai conti dei titolari delle carte. Dopodiché, l'acquirer finanzia il conto dell'esercente. Bob ottiene finalmente la sua transazione da 1 dollaro.

Spese di elaborazione dei pagamenti

La tariffa esatta varia in base al servizio specifico offerto, ai tipi di pagamento e al volume delle transazioni elaborate.

1. Spese di elaborazione della carta

Un conto commerciale prevede una serie di commissioni, alcune periodiche, altre addebitate per voce o in percentuale.

La maggior parte delle commissioni per articolo e in percentuale viene trasferita dal fornitore dell'account commerciale alla banca che emette la carta di credito.

Questo avviene in base a una tabella di tariffe chiamate commissioni interbancarie (vedi sotto), stabilite da Visa e Mastercard.

2. Commissioni di interscambio

Ogni pagamento con carta di credito è soggetto a un determinato tasso di interscambio . Il termine "interchange" si riferisce a una matrice di tassi di sconto e commissioni di transazione definiti dagli schemi di carte, come Visa e Mastercard.

Queste commissioni vengono pagate dal processore di pagamento (ad esempio Nuvei) alla banca del titolare della carta per compensare l'accettazione dei pagamenti con carta di credito.

I fattori che influenzano queste tariffe includono:

• Tipo di carta presentata
• Tipo di attività
• Come viene eseguita la transazione

3. Commissioni di chargeback

In sostanza, una commissione di chargeback si verifica quando un titolare di carta contesta la vendita con la banca che ha emesso la carta.

Questo non va confuso con il rimborso, che consiste semplicemente nell'annullamento e nella restituzione del credito di una transazione da parte del commerciante.

Con i chargeback, la banca emittente della carta invia una richiesta di recupero del denaro per il titolare della carta. L'esercente accetta di pagare una commissione per il chargeback (di solito tra i 25 e i 50 dollari), per ogni chargeback che la banca ritiene valido.

La tecnologia di elaborazione dei pagamenti globali di Nuvei

Nuvei è un fornitore leader di tecnologie di pagamento a livello mondiale che offre una suite completa di soluzioni di pagamento per aziende di tutte le dimensioni.

La nostra piattaforma supporta oltre 450 metodi di pagamento locali e alternativi, consentendo agli esercenti di accettare pagamenti in più di 200 mercati in tutto il mondo.

Conclusione

L'elaborazione dei pagamenti consente di effettuare transazioni finanziarie elettroniche, tra cui pagamenti con carte di debito e di credito e transazioni online.

Si tratta di trasferire denaro tra acquirente e venditore attraverso intermediari come gateway di pagamento e processori.

In quanto istituzioni finanziarie terze, i processori di pagamento facilitano le transazioni verificando le identità, garantendo la legittimità e proteggendo le informazioni sensibili.

Il modello di pagamento a quattro parti comprende il titolare della carta, la banca emittente, la banca acquirente e l'esercente. Se a questi si aggiungono le reti di carte e i processori di acquirer/emittenti, si ottiene un modello a sei parti.

Le aziende devono richiedere un conto commerciale attraverso un istituto finanziario o una banca affiliante per accettare pagamenti con addebito e credito. Le commissioni di elaborazione variano in base al servizio, al metodo di pagamento e al volume delle transazioni.

Le commissioni di chargeback si verificano quando i titolari di carta contestano le vendite e gli esercenti pagano una commissione per ogni chargeback ritenuto valido dalla banca emittente.

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