Perché i nuovi casi d'uso, come il Pay by Bank, accelereranno il percorso di FedNow

Da quando il servizio FedNow® è entrato in funzione lo scorso luglio, più di 900 banche si sono iscritte, secondo la Federal Reserve.

È un buon numero?

Keith Olson, vicepresidente di ACH e Online Banking di Nuvei, ha detto che FedNow ha alcuni risultati da vantare, visto che ha festeggiato il suo primo anno di vita il 20 luglio, ma il caso d'uso decisivo che spingerà i pagamenti istantanei verso l'ubiquità si è dimostrato sfuggente.

Secondo Olson, ci sono state differenze fondamentali negli approcci per far sì che le istituzioni finanziarie (IF) abbracciassero e promuovessero le transazioni in tempo reale, soprattutto quelle di debito. In Europa, ad esempio, la spinta è stata probabilmente dall'alto verso il basso, con le banche centrali che hanno chiesto agli istituti finanziari di aderire ai loro vari sistemi di pagamento.

Come abbiamo visto negli Stati Uniti, "anche se si tratta della Federal Reserve, poiché non ha imposto la partecipazione, ha dovuto incoraggiarla", ha detto Olson.

Con l'incoraggiamento che si è protratto per tutto l'anno scorso (e anche prima del lancio di FedNow), il fatto che più di 900 banche abbiano aderito rappresenta un risultato encomiabile, ha detto. Nuvei è stata attiva fin dal primo giorno, avendo assunto il ruolo di fornitore di servizi/membro vetrina e partecipando attivamente al lancio della piattaforma FedNow.

Aspettando lo "splash

Al di là delle iscrizioni iniziali, ha detto, "non c'è stato un enorme aumento dell'attività".

Questo perché un buon numero di problemi nei servizi finanziari - tra cui i pagamenti push - sono già stati risolti dall'avvento della rete RTP® di The Clearing House, che esiste da sette anni.

La maggior parte delle collaborazioni di Nuvei con le parti interessate, ha detto, riguarda le opportunità di "pay-in", che le reti in tempo reale chiamano transazioni Request for Payment o RFP. Il mercato continua a cercare un modo per assicurarsi immediatamente i "fondi buoni" senza esporsi ai recuperi.

"Se lo stack tecnologico e i creatori di queste transazioni si evolvono in modo tale da rendere efficiente il processo di partecipazione a una RFP e di risposta ad essa in modo efficiente, per poi collegare il tutto a un movimento istantaneo di fondi, sarebbe fantastico", ha detto Olson.

Siamo ancora lontani da questa realtà, ha detto Olson. È un compito complicato per i creatori raccogliere tutti i dati necessari e diffonderli, soprattutto se il fattore di forma tradizionale e l'esperienza d'uso dei pagamenti con addebito sono già ben radicati.

Inoltre, gli intermediari finanziari negli Stati Uniti sono abituati a guadagnare ricavi da interscambio per l'accesso ai loro conti per l'addebito, anche se questi flussi di ricavi sono limitati dall'attuale legge Durbin. Come ha dichiarato Olson a PYMNTS, 21 centesimi e cinque punti base su una transazione sono sempre meglio di niente.

"La commercializzazione di ciò che comporta per una banca partecipare attivamente ai pagamenti in tempo reale - beh, questo potrebbe essere un ostacolo significativo da risolvere per la rete FedNow in evoluzione", ha detto Olson.

Ha sottolineato che Nuvei e altre aziende hanno quasi perfezionato il modello pay-by-bank/direct bank transfer per i pagamenti utilizzati nell'eCommerce su tutti i canali digitali, che elimina le spese di rete e l'interscambio per i loro clienti.

Appello nel B2B

Alla domanda di PYMNTS su quale potrebbe essere la naturale "progressione" dei casi d'uso, Olson ha risposto che, sebbene si stia prestando molta attenzione al lato consumer dell'equazione, i pagamenti istantanei sono interessanti per le transazioni commerciali e B2B.

I professionisti dell'azienda e della tesoreria trovano che l'esperienza dei debiti sia ancora onerosa e che l'ottimizzazione del flusso di cassa dipenda dal "timing" delle transazioni bancarie al momento giusto per i fornitori.

I pagamenti istantanei tramite addebito, incorporati nelle e-mail e nei server aziendali con componenti ricchi di dati, possono migliorare le dinamiche ricorrenti tra acquirenti e fornitori. Pagare con un clic può aggiungere un valore reale ai pagamenti B2B, ha affermato. Anche i casi d'uso governativi troveranno successo, poiché tutti i destinatari degli esborsi governativi, siano essi imprese o consumatori, desiderano ricevere i loro soldi nel più breve tempo possibile.

Una strategia "saggia", ha detto Olson, potrebbe consistere nella creazione da parte della Fed di una "rete" FedNow che acceda a tutte le banche e utilizzi l'open banking e il modello degli aggregatori (Plaid e altri) per raggiungere l'ubiquità.

"La Federal Reserve fornirebbe un accesso onnipresente a tutti gli account FI della sua rete, consentendo un'iscrizione molto elegante delle credenziali di pagamento", ha detto Olson. "E insieme a questo, prenderebbero forma tutti i requisiti di conformità e la definizione di una catena di responsabilità molto stretta e chiara". Il risultato sarebbe un modello "pay by bank" di ampia portata.

"È stato incredibile quello che sono riusciti a fare", ha detto a proposito della Federal Reserve e di FedNow, "ma la soluzione di un nuovo caso d'uso e di una nuova proposta di valore può avvenire solo quando la rete è consolidata, è efficiente e può essere ottimizzata".

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Pubblicato originariamente su PYMNTS.com