Che cos'è un processore di pagamento? (E come funziona?)

I processori di pagamento sono essenziali per i pagamenti con carta e per l'e-commerce.

Capire che cos'è un processore di pagamenti può aiutarti a orientarti meglio tra le complessità del processo di pagamento in generale. Questo, a sua volta, ti aiuterà a essere all'avanguardia nel mondo dell'e-commerce e dell'elaborazione dei pagamenti, oggi in rapida evoluzione.

Vediamo più da vicino cosa sono i processori di pagamento, come funzionano e che ruolo svolgono nel processo di pagamento.

Che cos'è un processore di pagamento?

Un processore di pagamenti offre la tecnologia per gestire il processo di transazione della carta. Agisce come facilitatore tra le principali istituzioni finanziarie coinvolte nel processo di pagamento.

Autorizza le transazioni con carta di credito e garantisce che i commercianti vengano pagati in tempo. Lo fa facilitando il trasferimento e il regolamento dei fondi.

Alcuni servizi di elaborazione dei pagamenti forniscono anche attrezzature per l'accettazione delle carte, soluzioni di sicurezza, implementazione della conformità PCI, assistenza clienti e altri servizi a valore aggiunto.

Le aziende hanno bisogno di processori di pagamento?

Le aziende hanno bisogno di un processore di pagamenti se vogliono accettare pagamenti con carta, digitali, mobili o ACH. Questo vale sia per l'eCommerce che per i negozi in locali commerciali.

Come funziona di solito un processore di pagamenti?

I pagamenti online coinvolgono in genere almeno due istituti finanziari, tra cui:

• La banca emittente (la banca del cliente)
• La banca acquirente (la banca dell'esercente)

I processori di pagamento facilitano la connessione e la comunicazione tra queste istituzioni finanziarie.

Questo avviene in genere durante il seguente processo.

1. La transazione viene avviata

L'elaborazione dei pagamenti elettronici sembra avvenire in un istante per i clienti. Ma l'utilizzo di un dispositivo di lettura della carta presso il punto vendita (POS), o la pressione del tasto "paga" su una pagina di checkout online, rappresentano in realtà l'avvio di una transazione.

I titolari di carta di credito trasmettono le loro informazioni di pagamento (tipicamente i dati della carta e il nome) e inviano una richiesta.

2. Verifica e crittografia

Il terminale fisico (o online) passa le informazioni di pagamento al gateway di pagamento, che le verifica e le cripta.

3. Inserisci il processore di pagamento

Successivamente, il gateway di pagamento trasmette le informazioni al processore di pagamento. Quest'ultimo trasferisce le informazioni alla rete di carte, ad esempio Visa o Mastercard.

4. Autorizzazione/disapprovazione

La rete di carte autorizza o rifiuta la transazione, quindi informa l'elaboratore di pagamenti tramite la rete di carte.

5. Conferma

Una volta che l'esercente e il cliente hanno ricevuto la notifica dell'esito dell'autorizzazione al pagamento, il flusso della transazione sembra essersi concluso. Tuttavia, c'è ancora un'ultima fase.

6. Insediamento

La liquidazione si riferisce al trasferimento finale dei fondi tra i conti.

Una volta autorizzate le transazioni, il processore di pagamenti istruisce la banca emittente a saldare il conto dell'esercente. A volte questo avviene immediatamente, altre volte nel giro di qualche giorno lavorativo.

Cos'è un conto commerciale?

Un conto commerciale è un tipo specifico di conto che permette alle aziende di accettare pagamenti con carte di credito e di debito dai clienti. È quello che stabilisce un rapporto commerciale tra un commerciante e l'acquirer.

Un'azienda non deve necessariamente avere un proprio conto commerciale. Può utilizzare un conto aggregato condiviso da più commercianti. In questo caso, l'azienda dovrà stipulare un contratto con un processore di pagamenti di terze parti.

Qual è la differenza tra un conto business e un conto commerciale?

Anche se i conti commerciali e i conti business possono essere forniti dalle stesse banche, non sono la stessa cosa. Un conto commerciale viene utilizzato per le spese quotidiane e per il monitoraggio finanziario. Un conto commerciale, invece, serve per ricevere pagamenti e gestire in modo sicuro i dati di pagamento.

Tipi di processore di pagamento

Molti commercianti non scelgono un processore di pagamento specifico. Al contrario, aprono un conto commerciale e utilizzano l'elaboratore di pagamenti in dotazione.

Processori di pagamento di terze parti

I processori di pagamento di terze parti come PayPal, Stripe e Square sono fornitori che non richiedono un conto commerciale separato per accettare pagamenti con carta e mobile.

Di solito sono semplici e veloci da configurare e sono più adatti alle piccole imprese.

Funzionano facendo in modo che le banche emittenti depositino i fondi in conti aggregati, che vengono condivisi tra diversi esercenti. Molte aziende condividono questo conto aggregato, a volte migliaia, il che può indicare l'affidabilità del conto.

Una volta depositati i fondi, l'elaboratore detrae le spese di elaborazione e trasferisce i fondi rimanenti sul conto bancario di ogni azienda.

Tuttavia, questo trasferimento può richiedere alcuni giorni lavorativi, un tempo più lungo di quello necessario per i conti commerciali.

Come scegliere un processore di pagamento di terze parti

1. Metodi di pagamento

Molte aziende devono essere in grado di accettare diversi metodi di pagamento, tra cui carte di credito o di debito, portafogli digitali e bonifici bancari. Per questo hanno bisogno di un processore di pagamenti di terze parti in grado di supportarli.

2. Sicurezza dei pagamenti

Quando si sceglie un processore di pagamento di terze parti, l'azienda deve assicurarsi che il processore sia conforme alla normativa PCI-PDI e che sia dotato di un sistema di prevenzione delle frodi. Deve inoltre utilizzare la crittografia e altre misure di sicurezza necessarie per proteggere i dati di pagamento dei clienti.

3. Compatibilità

Il processore di pagamento di terze parti deve anche essere compatibile con gli altri software di e-commerce utilizzati dall'azienda, come i gateway di pagamento.

4. Costi

Il costo dei processori di pagamento varia a seconda del fornitore specifico che fornisce il tipo di processore di pagamento.

Le strutture delle commissioni di elaborazione dei pagamenti associate ai conti commerciali sono relativamente fisse. In genere includono le spese di avviamento, le spese per le transazioni, le spese di chargeback e i costi di locazione delle attrezzature per l'elaborazione delle carte di credito.

I diversi fornitori di processori di pagamento di terze parti hanno strutture tariffarie diverse. Possono includere una quota iniziale di avviamento, una quota mensile di iscrizione, una quota forfettaria di elaborazione o una percentuale del valore della transazione. Inoltre, a volte possono esserci dei costi nascosti, come ad esempio le spese di chiusura del chargeback.

5. Recensioni

Le aziende dovrebbero controllare le recensioni e le testimonianze prima di scegliere un processore di pagamento di terze parti. Si spera che queste diano un'idea di tutti i punti sopra citati, oltre che dei costi, del servizio clienti e così via.

Qual è la differenza tra un gateway di pagamento e un processore di pagamento?

La differenza principale tra un payment getaway e un payment processor è che il primo assicura il trasferimento sicuro delle informazioni del cliente nella catena di pagamento, mentre il secondo è responsabile dell'effettivo trasferimento dei fondi.

PayPal è un processore di pagamenti o un gateway di pagamento?

PayPal è un fornitore di servizi di pagamento di terze parti (PSP) che non richiede un conto commerciale.

Non è un vero e proprio processore di pagamenti. Ma è più vicino a un processore che a un gateway di pagamento.

Nel 2013 PayPal ha acquisito Braintree. Si tratta di un servizio separato di elaborazione dei pagamenti eCommerce e di un gateway di pagamento che si integra con PayPal.

Conclusione

I processori di pagamento sono una tecnologia essenziale che orchestra in modo sicuro i processi di transazione con carta tra gli esercenti e i loro titolari di carta.

Vengono utilizzati per i negozi brick-and-mortar che vogliono accettare pagamenti con carta in negozio e per le piattaforme di e-commerce che vogliono accettare pagamenti online. Questo include diversi metodi di pagamento elettronico, come carte, pagamenti mobili o online.

Agiscono come intermediari che facilitano le autorizzazioni sicure e i regolamenti delle transazioni. Fanno da ponte tra acquirer, emittenti e reti di carte.

I processori di pagamento spesso offrono anche preziosi servizi aggiuntivi come la fornitura di attrezzature, soluzioni di sicurezza, supporto per la conformità PCI e assistenza ai clienti.

I piccoli commercianti di solito non scelgono direttamente un processore di pagamento. Utilizzano invece il processore di pagamento della loro banca d'affari per impostazione predefinita.

Ma senza un conto commerciale, le aziende che vogliono accettare pagamenti con carta o cellulare dai loro clienti non hanno altra scelta che lavorare con processori di pagamento di terze parti. Le aziende più grandi, che gestiscono volumi di transazioni maggiori, spesso creano un sistema di pagamento più personalizzato.

Questi processori, sia tradizionali che di terze parti, offrono strutture tariffarie e servizi diversi, adatti a diverse scale di business.

I processori di pagamento sono diversi dai gateway di pagamento. I primi si occupano del trasferimento dei fondi, mentre i secondi garantiscono la sicurezza dei dati.

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