Che cos'è un processore di pagamento? (E come funziona?)

I processori di pagamento sono essenziali per i pagamenti con carta di credito e di debito nell'eCommerce.

Capire il ruolo di un processore di pagamenti può aiutarti a gestire meglio le complessità tecniche del processo di pagamento in generale.

Vediamo più da vicino cosa sono i processori di pagamento, come funzionano e che ruolo svolgono nella comunicazione tra le principali istituzioni finanziarie coinvolte nel processo di pagamento.

Che cos'è un processore di pagamento?

Un processore di pagamenti offre la tecnologia per gestire le transazioni con carte di credito e di debito, oltre ad altri metodi di pagamento popolari come i bonifici bancari ACH.

Agisce come facilitatore di terze parti tra il cliente e le banche commerciali, nonché le reti di carte come Visa e Mastercard.

Il processore di pagamenti autorizza le transazioni con carta di credito e garantisce che i commercianti vengano pagati in tempo. Lo fa facilitando il trasferimento e il regolamento dei fondi.

Alcuni fornitori di servizi di elaborazione dei pagamenti forniscono anche apparecchiature per terminali di pagamento per l'accettazione delle carte, soluzioni di sicurezza, implementazione della conformità PCI, assistenza clienti e altri servizi a valore aggiunto.

Processore dell'emittente vs processore dell'acquirente

Esistono due tipi di processori di pagamento: un processore issuer e un processore acquirer.

Un issuer processor lavora per la banca che fornisce la carta di credito o di debito del cliente, occupandosi di cose come l'approvazione o il rifiuto delle transazioni e la gestione del suo conto bancario.

Un acquirer processor, invece, lavora per la banca dell'esercente e aiuta le aziende ad accettare i pagamenti con carta elaborando le transazioni e assicurandosi che l'esercente venga pagato.

Un fornitore di servizi di pagamento può anche offrire entrambi i servizi di elaborazione sotto lo stesso tetto.

Le aziende hanno bisogno di processori di pagamento?

I servizi di elaborazione dei pagamenti sono fondamentali nell'intero processo di pagamento.

Un processore consente la trasmissione dei dati di pagamento (acquisiti dal sistema del punto vendita o dal gateway di pagamento di un commerciante) alle reti e agli istituti finanziari per l'autorizzazione, la compensazione e il regolamento.

Le aziende devono disporre di una qualche forma di processore di pagamento se vogliono accettare pagamenti con carta, digitali, mobili, bonifici bancari ACH o altri metodi di pagamento popolari. Questo vale sia per l'eCommerce che per le transazioni di persona.

Ad esempio, un'azienda che desidera accettare bonifici bancari ACH ha bisogno di un processore di pagamenti perché facilita il movimento sicuro ed efficiente dei fondi tra le banche. Inoltre, garantisce la conformità alle normative e il corretto instradamento delle transazioni.

Cos'è un gateway di pagamento?

Un gateway di pagamento è una tecnologia che cattura e trasmette in modo sicuro le informazioni di pagamento online da un cliente al processore di pagamento.

Esistono vari tipi di gateway di pagamento che si adattano alle diverse esigenze aziendali.

I gateway di pagamento in hosting reindirizzano i clienti a una pagina di terzi (come PayPal) per completare le transazioni.

• I gateway di pagamento self-hosted consentono alle aziende di acquisire i dettagli del pagamento sul proprio sito web e di trasmettere i dati al fornitore del gateway.
• I gateway integrati con API offrono un'esperienza di pagamento in loco senza soluzione di continuità, integrandosi direttamente con il sito web o l'app di un'azienda.
• Gateway di integrazione bancaria locale che si collegano direttamente a banche specifiche, ma di solito sono utilizzati solo per mercati di nicchia o locali.

Un'azienda può scegliere un fornitore di gateway di pagamento separato dal proprio processore.

Come funziona di solito un processore di pagamenti?

I pagamenti online e in negozio coinvolgono in genere almeno due istituti finanziari, tra cui:

• La banca emittente (la banca del cliente)
• La banca acquirente (la banca dell'esercente)

I processori di pagamento facilitano la connessione e la comunicazione tra queste due istituzioni finanziarie.

Il sistema di elaborazione si compone di due parti distinte: l'elaborazione front-end e l'elaborazione back-end.

• I processori front-end si occupano dell'autorizzazione delle transazioni, compresa la comunicazione con le reti di carte e le banche emittenti per approvare o rifiutare i pagamenti. Questo ruolo è più simile a quello del processore acquirer, in quanto garantisce che l'esercente possa accettare il pagamento.
• I processori back-end si occupano del regolamento e della compensazione, assicurando che i fondi vengano spostati correttamente tra la banca emittente (tramite il processore dell'emittente) e la banca acquirente. Pur coinvolgendo sia il processore dell'emittente che quello dell'acquirente, il processore back-end facilita principalmente il movimento finanziario dopo l'autorizzazione iniziale.

Quindi, anche se c'è una sovrapposizione, i processori front-end sono più vicini ai processori acquirer, mentre i processori back-end supportano sia il ruolo dell'emittente che quello dell'acquirer nel regolamento.

Da quando un cliente avvia un pagamento a quando la transazione viene completata, in genere si svolgono le seguenti fasi.

1. La transazione viene avviata

L'elaborazione dei pagamenti elettronici sembra avvenire in un istante per i clienti. Ma l'utilizzo di un dispositivo di lettura della carta presso il punto vendita (POS) o la pressione del tasto "paga" su una pagina di checkout online rappresentano l'inizio di una transazione.

I titolari di carta di credito trasmettono le loro informazioni di pagamento (tipicamente i dati della carta e il nome) e inviano una richiesta.

2. Verifica e crittografia

Il terminale fisico (o online) passa le informazioni di pagamento al gateway di pagamento, che le verifica e le cripta.

La verifica e la crittografia garantiscono la protezione delle informazioni di pagamento sensibili da frodi e accessi non autorizzati durante le transazioni.

3. Inserisci il processore di pagamento

Successivamente, il gateway di pagamento trasmette le informazioni al processore di pagamento. L'elaboratore di pagamenti trasferisce le informazioni alla rete di carte, ad esempio Visa o Mastercard.

4. Autorizzazione/disapprovazione

La rete di carte autorizza o rifiuta la transazione e informa il gestore dei pagamenti tramite la rete di carte.

6. Conferma

Una volta che l'esercente e il cliente hanno ricevuto la notifica dell'esito dell'autorizzazione al pagamento, il flusso della transazione sembra essersi concluso. Tuttavia, c'è ancora un'ultima fase.

7. Regolamento

La liquidazione si riferisce al trasferimento finale dei fondi tra i conti.

Una volta che le transazioni sono state autorizzate, il processore di pagamenti istruisce la banca emittente a saldare il conto dell'esercente. A volte questo avviene immediatamente, altre volte nel giro di qualche giorno lavorativo.

Cos'è un conto commerciale?

Un conto commerciale è un conto bancario specializzato che consente alle aziende di accettare pagamenti con carte di credito e di debito dai clienti. È l'elemento che stabilisce un rapporto commerciale tra un commerciante e l'acquirer.

Un'azienda non deve necessariamente avere un conto commerciale. Può utilizzare un conto aggregato condiviso da più commercianti. In questo caso, l'azienda dovrà stipulare un contratto con un processore di pagamenti o un aggregatore di pagamenti di terze parti.

Qual è la differenza tra un conto business e un conto commerciale?

Anche se i conti commerciali e i conti business possono essere forniti dalle stesse banche, non sono la stessa cosa. Un conto commerciale viene utilizzato per le attività bancarie quotidiane, come le spese e il monitoraggio finanziario. Un conto commerciale, invece, viene utilizzato per accettare pagamenti, con i fondi depositati dai clienti che pagano con carte di debito e di credito.

Tipi di processori di pagamento

I processori di pagamento operano in genere con due configurazioni principali: processori diretti e processori di terze parti. Molti commercianti non scelgono un processore di pagamento specifico. Al contrario, aprono un conto commerciale e utilizzano l'elaboratore di pagamenti in dotazione.

I processori diretti lavorano a stretto contatto con le banche per fornire alle aziende conti commerciali dedicati. Al contrario, i processori di terze parti, come PayPal o Square, aggregano più commercianti sotto un unico conto.

I processori di pagamento possono anche specializzarsi nella gestione di diversi metodi di pagamento per soddisfare le esigenze delle varie aziende; ad esempio, un processore di carte di debito e di credito potrebbe non offrire l'elaborazione di pagamenti in criptovaluta.

Processori di pagamento di terze parti

I processori di pagamento di terze parti come Nuvei, PayPal, Stripe o Square sono fornitori che non richiedono necessariamente un account commerciale separato per accettare pagamenti con carta e mobile.

Di solito sono semplici e veloci da configurare e si adattano meglio alle piccole imprese.

Funzionano facendo in modo che le banche emittenti depositino i fondi in conti aggregati, che vengono condivisi tra diversi esercenti. Molte aziende condividono questo conto aggregato, a volte migliaia, il che può indicare l'affidabilità del conto.

Una volta depositati i fondi, l'elaboratore detrae le spese di elaborazione e trasferisce i fondi rimanenti sul conto bancario di ogni azienda.

Tuttavia, questo trasferimento può richiedere alcuni giorni lavorativi, un tempo più lungo di quello necessario per i conti commerciali.

Come scegliere un processore di pagamento di terze parti

Ci sono diversi fattori importanti da considerare quando si sceglie un processore di pagamento di terze parti, dalla varietà dei metodi di pagamento alla compatibilità con le operazioni della tua azienda.

1. Metodi di pagamento

Molte aziende devono essere in grado di accettare diversi metodi di pagamento, tra cui carte di credito o di debito, portafogli digitali e bonifici bancari. Per questo hanno bisogno di un processore di pagamenti di terze parti in grado di supportarli.

2. Sicurezza dei pagamenti

Quando si sceglie un processore di pagamento di terze parti, l'azienda deve assicurarsi che il processore sia conforme alla normativa PCI-PDI e che sia dotato di un sistema di prevenzione delle frodi. Deve inoltre utilizzare la crittografia e altre misure di sicurezza necessarie per proteggere i dati di pagamento dei clienti.

3. Compatibilità

Il processore di pagamento di terze parti deve anche essere compatibile con gli altri software di eCommerce utilizzati dall'azienda, come i gateway di pagamento.

4. Costi

Il costo dei processori di pagamento varia a seconda del fornitore specifico che fornisce il tipo di processore di pagamento.

Le strutture delle commissioni di elaborazione dei pagamenti associate ai conti commerciali sono relativamente fisse. In genere includono le spese di avviamento, le spese per le transazioni, le spese di chargeback e i costi di locazione delle attrezzature per l'elaborazione delle carte di credito.

I diversi fornitori di processori di pagamento di terze parti hanno strutture tariffarie diverse. Possono includere una quota iniziale di avviamento, una quota mensile di iscrizione, una quota forfettaria di elaborazione o una percentuale del valore della transazione. Inoltre, a volte possono esserci dei costi nascosti, come ad esempio le spese di chiusura del chargeback.

5. Recensioni

Le aziende dovrebbero controllare le recensioni e le testimonianze prima di scegliere un processore di pagamento di terze parti. Si spera che queste diano un'idea di tutti i punti sopra citati, oltre che dei costi, del servizio clienti e così via.

Qual è la differenza tra un gateway di pagamento e un processore di pagamento?

La differenza principale tra un payment getaway e un payment processor è che il primo assicura il trasferimento sicuro delle informazioni del cliente nella catena di pagamento, mentre il secondo è responsabile dell'effettivo trasferimento dei fondi.

Un gateway di pagamento viene utilizzato principalmente per le transazioni online per acquisire e trasmettere in modo sicuro i dati di pagamento. Per i pagamenti in negozio, un processore di pagamenti lavora con un terminale POS (Point-of-Sale) per gestire direttamente le transazioni con carta, senza bisogno di un gateway online.

PayPal è un processore di pagamenti o un gateway di pagamento?

PayPal è sia un gateway di pagamento che un processore di pagamento, a seconda di come viene utilizzato. La sua versatilità gli permette di agire in entrambe le funzioni per aziende e consumatori.

Conclusione

I processori di pagamento sono tecnologie essenziali che gestiscono in modo sicuro i processi di transazione con carta tra gli esercenti e i loro titolari. Consentono di effettuare pagamenti sia nei negozi di proprietà che nelle piattaforme di eCommerce.

Supportano diversi metodi di pagamento elettronico, come carte, pagamenti mobili o online, agendo come intermediari per facilitare autorizzazioni e regolamenti sicuri e facendo da ponte tra acquirer, emittenti e reti di carte.

Oltre all'elaborazione di base, i processori di pagamento spesso forniscono servizi a valore aggiunto come la fornitura di attrezzature, il supporto per la conformità PCI, gli strumenti di prevenzione delle frodi e l'assistenza ai clienti.

I piccoli commercianti di solito si affidano all'elaboratore di pagamenti predefinito della loro banca d'affari, mentre le aziende che non hanno un conto commerciale devono lavorare con elaboratori di terze parti per accettare pagamenti con carta o mobile. Le aziende più grandi che gestiscono elevati volumi di transazioni spesso cercano soluzioni personalizzate che si adattino alle loro esigenze specifiche e alle loro dimensioni.

È importante fare una distinzione tra processori di pagamento e gateway di pagamento: i processori di pagamento gestiscono il trasferimento dei fondi, mentre i gateway di pagamento si concentrano sulla protezione dei dati delle transazioni.

Che tu voglia accettare opzioni di pagamento all'avanguardia, ottimizzare nuovi flussi di entrate o semplicemente ottenere il massimo dal tuo stack esistente. Parla con Nuvei per trovare la soluzione di pagamento migliore per la tua azienda.