Ti sei mai chiesto cosa succede dietro le quinte quando tocchi la tua carta, strisci un terminale o clicchi su "paga ora" alla cassa online? L'elaborazione dei pagamenti dei commercianti è l'eroe non celebrato del commercio moderno, in quanto garantisce che i pagamenti elettronici passino senza problemi dal cliente all'azienda. A volte può accadere anche il contrario.
Questo processo, dall'acquisizione delle informazioni di pagamento al versamento sicuro dei fondi sul conto commerciale, consente alle aziende di prosperare e ai clienti di sorridere.
Questo articolo esplora gli elementi essenziali dell'elaborazione dei pagamenti da parte dei commercianti, le fasi cruciali e gli attori principali che la realizzano.
Cosa significa elaborare i pagamenti dei commercianti?
L'espressione " elaborazione dei pagamenti degli esercenti" si riferisce alle numerose fasi di acquisizione e trasferimento delle informazioni di pagamento dal cliente al conto bancario dell'esercente.
L'elaborazione dei pagamenti garantisce che le transazioni siano condotte in modo sicuro, assicurando che i dati di pagamento sensibili dei clienti siano adeguatamente salvaguardati.
Le fasi principali dell'elaborazione dei pagamenti degli esercenti sono tre:
- Acquisizione di informazioni di pagamento: Raccolta dei dati della carta del cliente tramite un terminale POS o un gateway di pagamento online per le transazioni online.
- Autorizzazione: La banca emittente verifica che il cliente abbia fondi sufficienti a disposizione e approva la transazione.
- Liquidazione: Una volta approvato, la banca emittente trasferisce in modo sicuro i fondi ai conti degli esercenti.
I gateway di pagamento sono fondamentali, in quanto intermediari che criptano i dati e mettono in contatto gli esercenti con i processori di pagamento.
Qual è il processo di pagamento del commerciante?
Il processo di pagamento degli esercenti prevede diverse fasi per garantire transazioni sicure e senza intoppi.
- Fase 1: il cliente avvia la transazione utilizzando una carta di credito o di debito, un portafoglio mobile o un altro metodo di pagamento alternativo.
- Fase 2: le informazioni di pagamento vengono acquisite tramite un terminale di vendita o un sistema di pagamento online.
- Fase 3: L'autorizzazione viene richiesta inviando i dati relativi alle transazioni di pagamento al gateway di pagamento o al fornitore di servizi commerciali scelto.
- Fase 4: la banca emittente verifica la transazione se sono disponibili fondi sufficienti.
- Fase 5: Una volta approvato, il processo di liquidazione avviene e i fondi vengono trasferiti direttamente sui conti dell'esercente.
Questo flusso assicura che i fondi vengano depositati nei loro conti commerciali mentre i clienti godono di un'esperienza senza problemi.
Che cos'è un processore di pagamento?
Un processore di pagamenti funge da ponte tra le aziende e i loro clienti, assicurando che i commercianti possano accettare i pagamenti in modo sicuro utilizzando il metodo di pagamento elettronico scelto dai clienti.
Hanno tre funzioni principali:
- Autorizzazione: Assicurarsi che il cliente abbia fondi sufficienti per completare la transazione.
- Elaborazione: Trasferimento sicuro dei dati delle transazioni e delle informazioni di pagamento dei clienti attraverso le reti finanziarie necessarie.
- Liquidazione: Una volta completata la transazione, il processore di pagamenti deposita i fondi della transazione sul conto dell'esercente o sul conto bancario dell'azienda.
I processori di pagamento lavorano in armonia con i gateway di pagamento, che trasmettono i dati di pagamento in modo sicuro per completare le transazioni e garantire un'esperienza fluida e priva di errori per tutte le parti. I processori di pagamento facilitano un'esperienza di pagamento senza soluzione di continuità, consentendo alle aziende di accettare carte di credito o altri metodi di pagamento elettronici.
Cosa sono i servizi di elaborazione dei pagamenti commerciali?
I servizi di elaborazione dei pagamenti dei commercianti consentono alle aziende di effettuare e accettare pagamenti con carte di credito, carte di debito, portafogli digitali o altri metodi elettronici.
I fornitori di servizi commerciali sono responsabili dell'acquisizione e della salvaguardia dei dati di pagamento dei clienti, dell'invio delle richieste di autorizzazione e del versamento dei fondi sul conto del commerciante.
Con un processore di pagamenti come Nuvei, le aziende possono accedere a servizi completi di elaborazione dei pagamenti online che sono scalabili e adatti alle loro esigenze, garantendo transazioni rapide, sicure e affidabili.
Come funziona l'elaborazione dei pagamenti dei commercianti?
L'elaborazione dei pagamenti degli esercenti comporta azioni coordinate che mettono in contatto esercenti, clienti, banche e reti finanziarie.
Il processore di pagamento dell'esercente è responsabile delle seguenti azioni chiave:
- Avvio del pagamento: I clienti forniscono i dati per il pagamento con carta di debito o di credito.
- Trasmissione dei dati: I dati del conto del cliente vengono inviati in modo sicuro al gateway di pagamento.
- Autorizzazione: L'autorizzazione è la fase successiva del processo di transazione. La banca emittente approva i pagamenti con carta di credito o di debito in base all'ammontare dei fondi disponibili.
- Liquidazione e regolamento: I fondi vengono detratti dal conto del cliente e depositati sul conto dell'esercente.
Tutte le organizzazioni, dalle banche acquirenti ed emittenti ai fornitori di servizi agli esercenti, svolgono un ruolo fondamentale nel garantire che le transazioni di pagamento avvengano in modo fluido e sicuro.
Tipi di commissioni per i servizi commerciali
Una conoscenza approfondita delle commissioni di transazione associate ai servizi merchant è essenziale per gestire efficacemente i costi.
Spese di installazione
Le spese coprono la configurazione del conto commerciale e l'affitto o l'acquisto dell'hardware necessario, come i terminali per le carte di credito o i sistemi POS, per elaborare i pagamenti.
Commissioni di interscambio
Sono le commissioni applicate dalla banca emittente del cliente. L'importo è in genere una percentuale del valore della transazione e talvolta include un costo fisso.
Le commissioni di interscambio da pagare per accettare i pagamenti elettronici possono variare in base ai diversi metodi di pagamento utilizzati, al livello di rischio della transazione e al fatto che questa avvenga online o di persona.
Tasse di valutazione
Le commissioni di valutazione sono addebitate dalle reti di carte di credito (come Visa, American Express o Mastercard). In genere si tratta di una percentuale fissa del valore della transazione.
Le commissioni di valutazione vengono detratte dal conto bancario dell'azienda per pagare la rete di carte applicabile.
Commissioni per l'elaborazione dei pagamenti
Queste commissioni sono addebitate dal processore di pagamento che gestisce la transazione per conto dell'esercente.
Le commissioni di elaborazione possono essere strutturate in diversi modi, tra cui una percentuale su ogni transazione, una commissione fissa per transazione, commissioni mensili o una combinazione di tutti e tre.
Spese per l'estratto conto mensile
Non è raro che un elaboratore di pagamenti addebiti un costo mensile per fornire i dati delle transazioni mensili. Prima di firmare un contratto, è importante sapere se il fornitore di servizi commerciali che hai scelto applicherà tali costi aggiuntivi.
Spese per il gateway di pagamento
Le aziende con un negozio di e-commerce probabilmente lavoreranno con un gateway di pagamento, che avrà le sue tariffe per condurre le transazioni digitali.
Le tariffe del gateway possono essere per transazione, mensili o entrambe, a seconda del fornitore del servizio.
Spese mensili minime
Alcuni processori applicano una tariffa minima mensile per fornire servizi di elaborazione dei pagamenti, che è la tariffa di elaborazione più bassa che un'azienda può pagare.
Tuttavia, se le spese di transazione sostenute non raggiungono l'importo minimo, l'azienda deve pagare la differenza come supplemento.
Spese di risoluzione anticipata
Molti contratti di servizio per commercianti prevedono termini contrattuali molto rigidi, che comportano spese ingenti in caso di risoluzione anticipata del contratto.
Quota forfettaria
Le commissioni forfettarie sono una struttura di pagamento che prevede l'addebito di una percentuale fissa o di un importo fisso per ogni transazione.
I processori di pagamento utilizzano spesso questo modello di prezzo. Spesso vengono addebitate percentuali o commissioni forfettarie.
Spese di chargeback
Quando un cliente contesta una transazione, l'azienda può essere obbligata a restituire i fondi al cliente: si parla di chargeback.
Quando si verifica un chargeback, le aziende di solito incorrono in una commissione. Questa tassa copre i costi amministrativi associati alla gestione della controversia sulla transazione.
Spese accessorie
Queste tariffe coprono il costo di qualsiasi altro servizio aggiuntivo, come le tariffe per l'elaborazione dei lotti o le tariffe per la mancata conformità alle normative e agli standard di sicurezza.
Conoscere i tipi di pagamento
L'integrazione di diversi metodi di pagamento garantisce alle aziende di soddisfare le diverse preferenze dei clienti quando accettano i pagamenti elettronici.
Carte prepagate
Le carte prepagate sono quelle con un importo predeterminato di fondi caricati su di esse.
Sono un modo sicuro per effettuare transazioni elettroniche e pagamenti, poiché non sono direttamente collegate a un conto bancario. Questo significa che le carte prepagate sono l'ideale per controllare le spese e per la gestione del budget.
D'altra parte, in alcune circostanze questo può risultare scomodo, in quanto le carte devono essere ricaricate una volta che i fondi sono diminuiti.
Dal punto di vista dei commercianti, accettare le carte prepagate è semplice. Le aziende devono affidarsi a un processore di pagamenti per facilitare le transazioni. I clienti possono incorrere in commissioni aggiuntive quando utilizzano le carte prepagate.
Compra ora, paga dopo (BNPL)
Buy Now, Pay Later (BNPL) consente ai clienti di acquistare immediatamente e di rimborsare il saldo in piccole e comode rate.
Questo tipo di pagamento offre ai clienti una maggiore flessibilità, ma può portare a spese eccessive e a debiti. Se il pagamento non viene effettuato secondo i termini concordati, i clienti possono essere soggetti a tassi di interesse.
L'accettazione di BNPL come attività commerciale richiede la collaborazione con i fornitori di BNPL, l'integrazione delle loro offerte di servizi e il rispetto delle loro condizioni.
Pagamenti mobili
I pagamenti mobili prevedono l'esecuzione di una transazione tramite uno smartphone o un'applicazione mobile.
Questi pagamenti digitali sono comodi e sicuri, ma dipendono da un dispositivo compatibile e da una connessione di rete affidabile.
Per gli esercenti, l'accettazione dei pagamenti mobili implica la creazione di un sistema di punto vendita compatibile. È inoltre indispensabile formare adeguatamente il personale per garantire un processo di transazione senza intoppi.
Terminali POS (Point of Sale)
I sistemi POS sono comunemente utilizzati per le transazioni di persona, come quelle che avvengono spesso nei settori dell'ospitalità e della vendita al dettaglio.
Permettono ai clienti di effettuare pagamenti in modo rapido ed efficiente tramite carte di credito o di debito, ma richiedono un hardware e una connessione internet stabile. La funzionalità contactless è utile in queste circostanze, in quanto i commercianti possono accettare i pagamenti chiedendo ai clienti di toccare semplicemente le loro carte su un terminale.
Le aziende devono investire e integrare terminali POS e servizi di elaborazione dei pagamenti per accettare pagamenti con carta nelle loro sedi fisiche e rispettare le normative locali.
Portafogli digitali
I portafogli digitali consentono ai clienti di memorizzare le informazioni della propria carta o di altri tipi di conto in modo sicuro e di effettuare pagamenti online in modo rapido, di solito tramite uno smartphone.
Offrono comodità e sicurezza ai clienti, ma richiedono applicazioni compatibili e l'accesso a internet.
Per accettare i pagamenti digitali, gli esercenti devono integrare le opzioni di pagamento digitale nei loro siti web o nei sistemi dei punti vendita.
Criptovalute
Attualmente, più di 560 milioni di persone in tutto il mondo possiedono una qualche forma di criptovaluta come Bitcoin ed Ethereum. Queste criptovalute sono diventate sempre più popolari come metodi di pagamento digitale.
Le valute virtuali, che utilizzano la crittografia per offrire ai clienti una maggiore sicurezza e anonimato, sono soggette alla volatilità dei prezzi e a regolamenti governativi spesso severi.
Le aziende che vogliono accettare le criptovalute come forma di pagamento devono creare un portafoglio, fornire ai clienti l'indirizzo del portafoglio, integrare i gateway di pagamento delle criptovalute e gestire i tassi di cambio e la sicurezza.
Le aziende devono anche stare attente alle normative governative in continua evoluzione in materia di crittografia.
Carte di debito e di credito
Parliamo ora di quello che rimane il metodo di pagamento più utilizzato: la carta di credito e di debito, che rappresenta il 53% di tutti i pagamenti effettuati a livello globale.
Carte di debito
Le carte di debito consentono ai clienti di effettuare pagamenti direttamente dal proprio conto corrente.
Permettono ai clienti di non dover portare con sé denaro contante e di tenere traccia delle spese e dei dettagli delle transazioni.
I commercianti accettano pagamenti con addebito tramite sistemi POS o piattaforme online e le transazioni vengono elaborate tramite gateway di pagamento e reti di carte.
Devono inoltre garantire la conformità agli standard PCI DSS per mantenere un ambiente sicuro per l'elaborazione e la gestione delle transazioni con carta di debito.
Carte di credito
Le carte di credito forniscono ai clienti una linea di credito per gli acquisti, rendendole uno strumento fondamentale per il commercio moderno.
Questo tipo di carta offre ai clienti vantaggi come la creazione di credito. Tuttavia, se non viene gestita in modo efficace, può portare a tassi di interesse elevati e a un potenziale accumulo di debiti.
Le aziende devono collaborare con un processore di pagamenti per facilitare i pagamenti con carta di credito e creare un conto commerciale con un fornitore di servizi.
Anche la conformità agli standard PCI DSS è necessaria con questo tipo di carta, importante per mantenere la fiducia e la sicurezza nel processo di pagamento per il cliente e l'azienda.
Conclusione
Comprendere i dettagli dell'elaborazione dei pagamenti può trasformare il modo in cui le aziende operano, migliorando l'efficienza e la soddisfazione dei clienti.
Sfruttando gli strumenti e i partner giusti, gli esercenti possono offrire opzioni di pagamento diversificate, sicure e senza soluzione di continuità che soddisfano ogni preferenza dei clienti, dalle tradizionali carte di credito e di debito a metodi di pagamento alternativi all'avanguardia.
Perché accontentarsi di qualcosa di meno del meglio? Con Nuvei, le aziende possono accedere a soluzioni di pagamento innovative e scalabili, adatte alle loro esigenze specifiche.
Stai cercando sistemi POS semplificati, solidi gateway di pagamento online o la possibilità di accettare metodi di pagamento emergenti? Nuvei ti copre.
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