Cercare di capire il processo dei pagamenti può sembrare di entrare in una sala degli specchi.
Le cose non sono sempre come sembrano. Ovunque ti giri, ci sono termini simili, entità confuse e funzioni che si sovrappongono.
Capire cos'è un merchant acquirer e un processore di pagamenti e quali sono le differenze tra loro può aiutare a fare chiarezza. Diamo un'occhiata più da vicino.
Che cos'è un merchant acquirer?
Un merchant acquirer (noto anche come acquiring bank o acquirer) è un istituto finanziario che elabora le transazioni per gli esercenti.
Consente agli esercenti di accettare pagamenti con carte di credito e di debito e pagamenti online interagendo con altre parti coinvolte nei pagamenti, come i titolari di carta e le banche emittenti.
Inoltre, gestisce i chargeback degli esercenti, le controversie e le richieste di informazioni da parte dei titolari di carta.
Di solito, i merchant acquirer sono anche fornitori di conti commerciali. Un commerciante deve avere un conto commerciale per poter accedere ai servizi di merchant acquiring. Si tratta di un conto separato dal proprio conto bancario aziendale.
Esempi di merchant acquirer
Esempi di merchant acquirer sono: Barclaycard Business, Lloyds Bank Cardnet e Nuvei.
Che cos'è un processore di pagamento?
Un processore di pagamenti è un'entità finanziaria che autorizza e regola le transazioni tra titolari di carta ed esercenti.
Per svolgere i loro compiti, agiscono come fornitori di servizi intermediari di terze parti attraverso le reti di carte.
Esistono due tipi di processori di pagamento.
Processori dell'emittente
Un issuer processor è un istituto finanziario che autorizza (o rifiuta) e gestisce le transazioni tra le banche emittenti e i network di carte.
Inoltre, svolge una serie di altri compiti nell'ambito del processo di pagamento. Tra questi, l'emissione di carte, la gestione di un sistema di registrazione dei dati dei titolari di carta e la comunicazione con le entità di compensazione e regolamento.
Acquisizione di processori
Un acquiring processor (noto anche come merchant processor) è un istituto finanziario incaricato dagli esercenti di gestire le transazioni per loro.
Questo comporta una serie di attività, tra cui l'autorizzazione e la liquidazione delle transazioni, la liquidazione di "lotti" giornalieri (un insieme di transazioni), la gestione dei chargeback e altro ancora.
Esempi di processori di pagamento
Alcuni noti processori di pagamento sono: WorldPay, Mastercard, Visa e Nuvei.
Quali sono le analogie tra i merchant acquirer e i processori di pagamento?
1. Certificazione
Sia i merchant acquirer che i processori di pagamento devono essere certificati da una delle principali reti di carte, come Visa, Mastercard o UnionPay (in Cina). Senza questa certificazione, non possono essere fornitori di servizi di pagamento.
2. Funzioni che si sovrappongono
I ruoli dei merchant acquirer e dei processori di pagamento possono talvolta sovrapporsi. Alcune aziende svolgono addirittura la funzione di merchant acquirer e di processore di pagamento.
Quali sono le differenze tra merchant acquirer e processori di pagamento?
1. Rapporto con il commerciante
Ogni commerciante ha un rapporto diretto con il proprio merchant acquirer. Quest'ultimo agisce per conto del primo per tutte le transazioni con carta, consentendogli di accettare pagamenti con carta e collegandolo agli schemi di carte.
I processori di pagamento, invece, hanno solo rapporti indiretti con i commercianti. Sono come degli intermediari che agiscono per conto del processo di transazione stesso.
Ogni transazione effettuata da un titolare di carta in negozi diversi coinvolge i processori di pagamento. Il processore emittente sarà lo stesso per il titolare della carta, ma l'acquirer dell'esercente e il processore dell'acquirer potrebbero essere diversi.
E per gli esercenti, il merchant acquirer sarà lo stesso per ogni pagamento, ma l'issuer processor potrebbe cambiare.
Che cos'è uno schema di carte?
Gli schemi di carte sono reti di pagamento che consentono di effettuare transazioni con carte di debito o di credito. Trasferiscono i dati delle transazioni con carta tra commercianti e consumatori.
Visa, Mastercard e American Express sono i tre principali sistemi di carte di credito.
2. Responsabilità per le transazioni
In quanto banca dell'esercente, i merchant acquirer si assumono la responsabilità dei pagamenti dell'esercente. I processori di pagamento non si assumono alcuna responsabilità finanziaria.
3. Ruolo nel processo di pagamento
Il ruolo di un merchant acquirer nel processo di pagamento si svolge in gran parte nelle prime fasi del flusso di lavoro delle transazioni. Approva le transazioni e gestisce il conto dell'esercente per conto di quest'ultimo.
I processori di pagamento, invece, si occupano delle fasi "successive" di una transazione ed elaborano effettivamente i pagamenti. Non trattano direttamente con o per conto dell'esercente, ma trasmettono i dati di pagamento, autorizzano le transazioni e addebitano il conto del titolare della carta.
4. Connessione al gateway di pagamento
I processori di pagamento si collegano direttamente ai gateway di pagamento. In questo modo hanno accesso all'infrastruttura per poter accettare i pagamenti online.
Sebbene anche i merchant acquirer si affidino ai gateway di pagamento, il loro collegamento non è diretto. L'unica eccezione è quando il merchant acquirer è anche l'acquiring processor di una transazione.
Cos'è un gateway di pagamento?
Un gateway di pagamento è una tecnologia per le transazioni tra titolari di carta e commercianti (sia in negozio che online). Collega tra loro le principali parti coinvolte nel processo di pagamento.
Funziona inviando prima i dati criptati del titolare della carta e le informazioni sulla transazione al processore dell'acquirer.
Successivamente, riceve le informazioni sull'autorizzazione dal processore dell'acquirer (che le ha ricevute dal processore dell'emittente) e le ritrasmette all'esercente e al titolare della carta.
Esempi di merchant acquirer e processori di pagamento in azione
Nel punto vendita (POS), il titolare della carta tocca la propria carta sul terminale del commerciante per acquistare i prodotti.
1. Primo processore di pagamento: Crittografia dei dati e avvio dell'autorizzazione
L'acquiring processor riceve i dettagli della transazione della carta e le informazioni del titolare della carta dal terminale dell'esercente tramite un gateway di pagamento.
Quindi trasmette queste informazioni al processore dell'emittente (attraverso uno schema di carte di pagamento).
2. Secondo processore di pagamento: Autorizzazione della transazione
Il processore dell'emittente riceve le informazioni sulla transazione e le verifica con la banca o l'istituto finanziario del titolare della carta.
Se le informazioni sono corrette, il processore dell'emittente invia le informazioni al processore dell'acquirer attraverso lo stesso schema della carta.
3. Primo processore di pagamento: Conferma con il titolare della carta e l'esercente
L'acquiring processor invia la conferma dell'autorizzazione al terminale dell'esercente tramite il gateway di pagamento. Ora il titolare della carta e l'esercente sanno che la transazione è stata autorizzata.
4. Merchant acquirer: Accettare i pagamenti
La banca del titolare della carta autorizza la transazione. Queste informazioni vengono trasmesse all' acquirer dell'esercente attraverso lo schema della carta e poi all'esercente e al titolare della carta presso il POS.
Il conto del titolare della carta viene bloccato. Questo viene regolato quando il merchant acquirer lo richiede insieme a un lotto di pagamenti.
I servizi di acquisizione ed elaborazione di Nuvei
Nuvei offre una piattaforma di pagamento efficiente e affidabile con connettività diretta ai principali schemi di carte di pagamento.
Permette di effettuare pagamenti online, in negozio e in mobilità senza problemi. Inoltre, supporta oltre 600 metodi di pagamento alternativi, tra cui quasi 150 valute normali e criptovalute.
Le sue caratteristiche includono:
- Checkout che aumenta le conversioni
- Facile integrazione del carrello della spesa
- Protezione antifrode integrata
Grazie alla connettività diretta con i principali schemi di carte di pagamento, consente di effettuare pagamenti online, in negozio e in mobilità.
Utilizzando Nuvei, le aziende possono espandersi a livello globale, offrendo una serie di opzioni di pagamento locali e alternative, senza problemi di conformità.
Conclusione
Gli acquirer commerciali (noti anche come banche di acquisizione o acquirer) sono istituzioni finanziarie che consentono agli esercenti di accettare pagamenti e di gestire chargeback, controversie e richieste di informazioni da parte dei titolari di carta.
I processori di pagamento sono entità finanziarie che autorizzano e regolano le transazioni tra titolari di carta ed esercenti e attraverso le reti di carte (che trasferiscono i dati delle transazioni tra esercenti e consumatori).
Esistono due tipi di processori di pagamento: gli issuer processor e gli acquiring processor. I primi autorizzano e gestiscono le transazioni tra le banche emittenti e le reti di carte. I secondi sono responsabili della gestione del processo di regolamento dei fondi. Sono come due facce della stessa medaglia.
Questi due tipi di processori hanno alcune somiglianze. Tuttavia, si differenziano per i rapporti con gli esercenti, la responsabilità delle transazioni, il ruolo nel processo di pagamento e la connessione ai gateway di pagamento.
Gli schemi di carte, come Visa, Mastercard e American Express, sono reti di pagamento per le transazioni con carta. Trasferiscono i dati delle transazioni tra commercianti e consumatori.
In un processo di pagamento, l'acquiring processor cripta e avvia l'autorizzazione, mentre l'issuer processor autorizza la transazione e verifica con la banca del titolare della carta.
L'acquiring processor conferma l'autorizzazione e il merchant acquirer accetta il pagamento, saldandolo con un lotto di pagamenti.
Speriamo che questo abbia chiarito i ruoli e la terminologia nel mondo dei processori di pagamento e dei pagamenti digitali, in modo che d'ora in poi sia meno simile a una sala degli specchi.
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