Le reti di carte sono al centro di ogni transazione.
Ogni volta che paghiamo elettronicamente qualcosa in negozio o online, le reti di carte di credito criptano e coordinano i dati delle nostre transazioni attraverso una complessa rete di percorsi digitali.
Lo fanno più di un miliardo di volte al giorno. E agli occhi dei clienti questo processo è invisibile e istantaneo.
Questo blog spiega perché la comprensione dei processi di rete delle carte di debito e di credito è fondamentale per comprendere il più ampio sistema di elaborazione dei pagamenti.
Cos'è una rete di schede?
Un network di carte (noto anche come "schema di carte") è un'organizzazione, come American Express, che fornisce una componente chiave dell'infrastruttura tecnologica per i pagamenti con carta di credito.
Il loro compito principale è quello di autorizzare ed elaborare i pagamenti con carte di credito, di debito e online. A tal fine, forniscono un sistema di comunicazione per facilitare le transazioni tra le banche emittenti dei clienti e le banche acquirenti degli esercenti.
Inoltre, stabiliscono i termini delle transazioni, che sono un altro elemento chiave della catena di elaborazione dei pagamenti.
Reti di carte di credito e reti di carte di debito
Le reti di carte coprono in genere sia le transazioni con carta di credito che quelle con carta di debito.
La scelta della rete di carte (Visa, Mastercard, American Express, Discover, ecc.) è solitamente determinata dalla banca emittente e dal terminale del punto vendita dell'esercente.
Quando un titolare utilizza la propria carta, la banca che l'ha emessa (ad esempio, la Banca A) può avere accordi con più reti di carte (ad esempio, Visa e Mastercard) per elaborare le transazioni.
Il sistema della banca, insieme alla scelta del titolare della carta (se applicabile), determinerà quale rete utilizzare per una specifica transazione.
In pratica, sia le carte di credito che quelle di debito possono utilizzare una serie di reti di carte e la rete specifica utilizzata per una determinata transazione dipende da vari fattori. Questi includono la banca del titolare della carta, il terminale dell'esercente e gli accordi di rete in vigore.
Esempi dei principali network di carte di credito
A livello globale, le quattro principali reti di carte di credito sono Visa, Mastercard, American Express e Discover.
Tuttavia, altre reti sono sempre più diffuse in altre regioni. Ad esempio, la Cina utilizza principalmente UnionPay, mentre il Giappone utilizza JCB.
Qual è la differenza tra una rete di carte e un'associazione di carte?
Sebbene queste frasi siano spesso utilizzate in modo intercambiabile, soprattutto negli Stati Uniti, esiste una distinzione.
Un network di carte, come Visa o Mastercard, è responsabile principalmente dell'infrastruttura tecnica e dell'elaborazione delle transazioni con carta. Gestisce l'instradamento delle transazioni per raggiungere le banche appropriate e facilita lo scambio di informazioni sui pagamenti.
Un'associazione di carte di credito stabilisce e applica le regole e gli standard per le banche associate che emettono il loro marchio di carte di pagamento. Stabilisce anche le commissioni interbancarie.
Non elaborano direttamente le transazioni né gestiscono i fondi. Invece, collaborano con le banche associate per garantire che tutti seguano le regole del loro marchio di carte e mantengano standard coerenti.
Spesso la stessa azienda opera sia come rete che come associazione. Questo contribuisce a creare confusione tra i due termini.
Qual è la differenza tra una rete di carte e un emittente di carte?
La distinzione fondamentale tra reti di carte ed emittenti di carte è il loro ruolo rispettivo nel processo di pagamento.
Le reti di carte di credito sono i principali attori dell'infrastruttura delle transazioni di pagamento con carta. Generano entrate attraverso le commissioni di transazione dei commercianti.
Gli emittenti di carte sono responsabili dei conti dei titolari di carta. Traggono profitto dall'addebito ai titolari di carte di commissioni su interessi, ritardi nei pagamenti, cambi, commissioni di elaborazione e altro ancora.
Le reti di carte possono essere anche emittenti?
In alcuni casi, le reti di carte possono essere anche emittenti di carte. Ad esempio, American Express e Discover operano entrambe come reti di carte ed emittenti di carte. Emettono le proprie carte di credito e di debito direttamente ai clienti con il proprio marchio.
Tipi di reti di carte
Reti di carte aperte
Le reti aperte, come Visa o Mastercard, mantengono rapporti con più emittenti di carte.
Reti di carte chiuse
Le reti chiuse, come American Express o Discover, sono legate esclusivamente a un istituto finanziario. Nessun'altra società può emettere carte legate a un sistema di rete chiusa.
Le reti di carte chiuse svolgono il ruolo di acquirer e versano i fondi direttamente sul conto dell'esercente.
Come funzionano le reti di carte?
Le reti di carte funzionano facilitando la connessione e la comunicazione tra le principali istituzioni finanziarie coinvolte nel processo di pagamento. Si tratta della banca emittente (la banca del cliente) e della banca acquirente (la banca dell'esercente). In genere si svolge come segue.
1. La transazione viene avviata
Quando un titolare di carta utilizza un dispositivo di lettura della carta presso il punto vendita (POS) di un negozio o preme "paga" su una pagina di checkout online, di solito crede che si tratti di una transazione completa.
Tuttavia, non lo è. Si tratta in realtà dell'avvio di una transazione. In altre parole, l'utente invia i propri dati di pagamento (in genere i dati della carta e il nome) insieme alla richiesta di approvazione del pagamento.
2. Verifica
Successivamente, il terminale di pagamento fisico o online passa le informazioni e la richiesta di pagamento al gateway di pagamento per la verifica.
3. Crittografia
Se la verifica ha esito positivo, il gateway di pagamento cripta e trasmette le informazioni sul cliente e sulla transazione verificata al processore di pagamento. Questi ultimi li trasferiscono poi alla rete di carte di credito.
4. Autorizzazione/disapprovazione e conferma
La rete di carte autorizza o rifiuta la transazione. In seguito, informa l'elaboratore di pagamenti dell'esito tramite la rete di carte. L'elaboratore di pagamenti a sua volta notifica la decisione all'esercente e al titolare della carta.
5. Detenzione e riserva di fondi
I fondi vengono temporaneamente trattenuti in uno stato di "attesa" mentre la banca acquirente (banca dell'esercente) verifica la transazione. Una volta completata la verifica, il processore invia una notifica alla rete di carte, che inoltra la transazione alla banca del titolare della carta (tramite il processore dell'emittente) per l'approvazione.
Se approvato, i fondi vengono tenuti in una "riserva" fino al completamento del processo di liquidazione. Di solito questo processo richiede qualche giorno.
6. Insediamento
La liquidazione si riferisce al trasferimento finale dei fondi dal conto del titolare della carta al conto dell'esercente.
Conclusione
Le reti di carte sono una parte indispensabile dei pagamenti elettronici. Agiscono come collegamento critico tra le banche emittenti e gli acquirer degli esercenti nell'ecosistema di elaborazione dei pagamenti.
Facilitano il flusso continuo delle transazioni, facendo da ponte tra le banche emittenti e gli acquirer commerciali.
Le reti di carte svolgono un ruolo fondamentale nel processo di verifica e autorizzazione dei pagamenti, garantendo la sicurezza e l'efficienza dei pagamenti elettronici. Il loro contributo aumenta la sicurezza degli scambi di fondi.
I network di carte aperte, come Visa e Mastercard, collaborano con diversi istituti finanziari. Le reti di carte chiuse, come American Express, sono invece legate esclusivamente a un unico istituto.
Capire le sfumature delle reti di carte è fondamentale per comprendere l'intricato meccanismo che regola i pagamenti elettronici.
Nel luglio 2023, il Federal Reserve Payments Study (FRPS) ha riportato che i pagamenti con carta di credito hanno registrato il secondo maggiore aumento, salendo a 51,1 miliardi di euro. a 51,1 miliardi, pari a circa un terzo di tutti i pagamenti con carta nel 2021.
Questo dimostra che la popolarità dei pagamenti con carta è ancora in crescita, soprattutto negli Stati Uniti. Le reti di carte hanno consolidato la loro posizione come attuale perno del commercio elettronico e delle transazioni finanziarie.
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