Los servicios a comercios abarcan una serie de soluciones financieras diseñadas para permitir a las empresas aceptar y procesar pagos electrónicos, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito y monederos móviles.
Estos servicios son vitales para cualquier empresa que desee ofrecer opciones de pago seguras y sin fisuras a sus clientes, ya sea en la tienda, en línea o a través de dispositivos móviles.
En este artículo, exploraremos los distintos componentes de los servicios comerciales, su importancia para las empresas modernas y cómo agilizan el procesamiento de pagos para mejorar la experiencia del cliente y la eficacia operativa.
¿Quién presta los servicios de comercio?
Los servicios a comercios los prestan diversas instituciones financieras y empresas externas especializadas en el procesamiento de pagos. Los principales proveedores son:
Bancos:
Muchos bancos tradicionales ofrecen servicios comerciales como parte de sus soluciones bancarias para empresas.
Suelen ofrecer a las empresas la posibilidad de procesar pagos con tarjeta mediante asociaciones con procesadores de pagos.
Procesadores de pagos
Empresas como Nuvei, Stripe y PayPal están especializadas en procesar pagos para empresas, encargándose de la autorización, liquidación y financiación de las transacciones.
Suelen ofrecer una serie de servicios, como protección contra el fraude y facturación recurrente.
Proveedores de cuentas mercantiles
La cuenta de vendedor retiene los fondos de las transacciones hasta que se transfieren a la cuenta bancaria de la empresa.
Organizaciones de ventas independientes (ISO)
Las ISO son empresas de terceros que se asocian con bancos y procesadores de pagos para revender servicios comerciales. Suelen ofrecer asistencia adicional al cliente y modelos de precios más flexibles.
Proveedores de pasarelas de pago
Las pasarelas de pago encriptan los datos sensibles y garantizan un procesamiento fluido de las transacciones para las empresas de comercio electrónico.
Cada uno de estos proveedores desempeña un papel crucial para garantizar que las empresas puedan aceptar una amplia gama de métodos de pago de forma eficaz y segura.
Componentes de los servicios comerciales
Los servicios a comercios constan de varios componentes clave que trabajan juntos para permitir a las empresas aceptar y gestionar pagos electrónicos de forma eficaz. Aquí tienes un desglose de cada componente:
Cuenta mercantil
Una cuenta mercantil permite a las empresas aceptar pagos mediante tarjetas de crédito o débito. Cuando un cliente realiza una compra, los fondos se retienen temporalmente en la cuenta mercantil antes de ser transferidos a la cuenta bancaria principal de la empresa.
Pasarela de pago
Una pasarela de pago es la tecnología que transmite de forma segura la información de pago del cliente al procesador de pagos. Es crucial para las transacciones en línea, ya que encripta los datos sensibles y facilita la autorización de los pagos.
Sistemas de punto de venta (TPV)
Los sistemas TPV son los sistemas físicos o virtuales utilizados para completar las transacciones de venta en las tiendas. Suelen incluir lectores de tarjetas, cajas registradoras y software que permite a las empresas hacer un seguimiento de las ventas, el inventario y los datos de los clientes.
Soluciones de pago por móvil
Estas soluciones permiten a las empresas aceptar pagos a través de teléfonos inteligentes o tabletas, ya sea mediante aplicaciones móviles específicas o utilizando lectores de tarjetas conectados a dispositivos móviles. Los sistemas de pago por móvil son muy populares entre las empresas que se desplazan o en entornos minoristas no tradicionales.
Procesadores de pagos
Los procesadores de pagos son empresas que se ocupan de los aspectos técnicos de la transferencia de fondos de la cuenta del cliente a la cuenta del comerciante. Facilitan la comunicación entre el comerciante, el banco y las redes de tarjetas para garantizar que los pagos se autorizan, procesan y liquidan.
Herramientas de prevención del fraude
Estas herramientas ayudan a las empresas a detectar y evitar transacciones fraudulentas utilizando tecnologías como la encriptación, la tokenización y la inteligencia artificial para identificar actividades sospechosas. Son esenciales para proteger tanto a las empresas como a los clientes de pérdidas económicas.
Informes y análisis
Las herramientas de informes y análisis proporcionan a las empresas información sobre sus datos de ventas, el comportamiento de los clientes y las tendencias de las transacciones. Estas herramientas ayudan a las empresas a optimizar sus operaciones, realizar un seguimiento del rendimiento y tomar decisiones informadas basadas en datos en tiempo real.
Juntos, estos componentes forman la base de los servicios comerciales, ayudando a las empresas a aceptar pagos, gestionar transacciones y protegerse contra el fraude.
¿Qué son los procesadores de pagos?
Los procesadores de pagos son empresas o sistemas que se encargan de las operaciones secundarias de transferencia de fondos de la cuenta de un cliente a la cuenta de un comerciante cuando se realiza una transacción.
Desempeñan un papel crucial a la hora de facilitar los pagos electrónicos, garantizando que cada transacción se procese de forma segura y eficaz. He aquí cómo funcionan los procesadores de pagos:
- Autorización: Cuando un cliente realiza una compra, el procesador de pagos se comunica con el banco o el emisor de la tarjeta del cliente para comprobar si los fondos están disponibles y si la transacción es legítima. Este paso garantiza que el pago pueda ser aprobado.
- Liquidación: Una vez autorizada la transacción, el procesador de pagos se asegura de que los fondos se transfieren de la cuenta del cliente a la cuenta del comerciante. En este proceso suelen intervenir varias partes, incluidas las redes de tarjetas (como Visa o Mastercard) y el banco adquirente del comerciante.
- Financiación: Una vez que la transacción se ha completado y liquidado, el procesador de pagos transfiere los fondos a la cuenta bancaria del comerciante, menos los gastos de procesamiento.
Los procesadores de pagos suelen ofrecer servicios adicionales, como detección de fraudes, gestión de devoluciones de cargos e informes sobre transacciones.
Empresas como Stripe, Nuvei y Square son ejemplos de procesadores de pagos que ayudan a las empresas a gestionar los pagos electrónicos de forma segura y ágil.
Diferencia entre un proveedor de cuentas comerciales y un proveedor de servicios comerciales
Los términos Proveedor de Cuentas Comerciales y Proveedor de Servicios Comerciales se utilizan a veces indistintamente, pero se refieren a aspectos ligeramente diferentes del ecosistema de procesamiento de pagos. Aquí tienes un desglose de las diferencias:
Un proveedor de cuentas comerciales es una empresa o institución financiera que ofrece a las empresas un tipo específico de cuenta bancaria, denominada cuenta comercial, que es esencial para aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito.
La cuenta de vendedor retiene temporalmente los fondos de las transacciones con tarjeta antes de transferirlos a la cuenta bancaria principal de la empresa. Los puntos clave son:
- Se centra en proporcionar y gestionar cuentas de comerciante.
- A menudo se asocia con procesadores de pagos y bancos adquirentes para facilitar las transacciones.
- Suele ser necesario para las empresas que gestionan un gran volumen de transacciones con tarjeta de crédito.
Un Proveedor de Servicios Comerciales ofrece una gama más amplia de servicios relacionados con los pagos, que van más allá de la simple creación de una cuenta comercial.
Suelen ofrecer soluciones integrales a las empresas, como procesamiento de pagos, sistemas de punto de venta (TPV), pasarelas de pago, soluciones de pago por móvil y herramientas de prevención del fraude.
A menudo agrupan varios servicios en un solo paquete. Los puntos clave son:
- Ofrece soluciones completas, como una cuenta de comerciante, una pasarela de pago y otras herramientas para procesar pagos.
- Trabaja con empresas para facilitar las transacciones tanto en la tienda como en Internet.
- Incluye servicios de valor añadido como análisis, atención al cliente y gestión de riesgos.
Cómo funcionan los servicios comerciales
Inicio del pago
La transacción comienza cuando un cliente realiza una compra utilizando una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito o un monedero móvil.
El pago puede iniciarse de varias formas, una de ellas es a través de un sistema de Punto de Venta (TPV) en la tienda, donde el cliente desliza, toca o introduce su tarjeta.
Utilizando una pasarela de pago online, en la que el cliente introduce los datos de su tarjeta en el sitio web del comerciante.
O a través de una aplicación o dispositivo de pago móvil como Apple Pay, donde el pago se procesa a través de un smartphone o tablet.
Autorización
Una vez iniciado el pago, el procesador de pagos del comerciante se comunica con el banco del cliente (el banco emisor) para verificar la transacción. El procesador comprueba si:
- Los datos de la tarjeta son válidos.
- Hay fondos suficientes o crédito disponible en la cuenta del cliente.
- La transacción es legítima y no está marcada como potencialmente fraudulenta.
Aprobación o rechazo
Basándose en la comprobación de la autorización, el banco emisor
Aprueba la transacción si la tarjeta es válida y hay fondos suficientes disponibles.
Rechaza la transacción si hay problemas como fondos insuficientes, tarjeta caducada o posible fraude.
La respuesta se envía de vuelta al procesador de pagos del comerciante, y se informa al cliente de si el pago se ha realizado correctamente o ha sido rechazado.
Liquidación de operaciones
Si se aprueba la operación, el siguiente paso es la liquidación.
El procesador de pagos envía la información de la transacción a las redes de tarjetas (como Visa, Mastercard o American Express), que la transmiten al banco emisor del cliente.
El banco emisor libera los fondos al banco adquirente (el banco del comerciante).
Durante esta fase, se finaliza el pago y el banco emisor realiza el cargo en la cuenta del cliente, y el banco adquirente se prepara para transferir los fondos al comerciante.
Transferencia de fondos
Una vez liquidada la operación, el banco adquirente ingresa los fondos en la cuenta del comerciante.
Este proceso puede tardar entre uno y tres días laborables, dependiendo del acuerdo del comerciante con su proveedor.
El comerciante también puede incurrir en gastos de transacción durante este paso, que se deducen antes de depositar los fondos.
Ventajas de los servicios comerciales
Mayores oportunidades de venta
Al aceptar varios métodos de pago -como tarjetas de crédito, débito y monederos móviles-, las empresas pueden atraer a una base de clientes más amplia.
Ofrecer opciones de pago flexibles puede aumentar las ventas, ya que es más probable que los clientes completen una compra cuando su método de pago preferido está disponible.
Además, los servicios comerciales admiten transacciones tanto en la tienda como en Internet, lo que abre más canales de venta.
Mejora del flujo de caja
Los servicios para comerciantes aceleran el proceso de pago garantizando que los fondos de las transacciones se depositen en la cuenta del comerciante rápidamente, a menudo en un plazo de uno a tres días laborables.
Esto reduce los retrasos en el flujo de caja asociados a métodos de pago manuales como los cheques, ayudando a las empresas a gestionar sus finanzas de forma más eficiente.
Seguridad reforzada
Los servicios comerciales modernos vienen equipados con herramientas avanzadas de prevención del fraude, como la encriptación y la tecnología EMV (tarjeta con chip).
Estas funciones ayudan a proteger tanto a las empresas como a los clientes de transacciones fraudulentas, violaciones de datos y devoluciones de cargos.
El cumplimiento de normas de seguridad como la PCI DSS (Norma de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago) también garantiza que los datos de pago sensibles se manejen con seguridad.
Comodidad para los clientes
Los clientes valoran la comodidad, y los servicios comerciales permiten a las empresas satisfacer esta demanda ofreciendo experiencias de pago rápidas y fluidas.
Tanto si se trata de un rápido toque de una tarjeta en un terminal de punto de venta como de un sencillo proceso de pago en un sitio de comercio electrónico, los servicios comerciales reducen la fricción y mejoran la satisfacción del cliente, lo que conduce a mayores tasas de conversión y a la repetición del negocio.
Operaciones racionalizadas
Los servicios a comercios integran varias herramientas de procesamiento de pagos -como sistemas de TPV, pasarelas de pago y soluciones móviles- en una plataforma cohesionada.
Esto agiliza las operaciones empresariales, reduciendo la necesidad de conciliación manual, automatizando tareas como la elaboración de informes y la gestión de inventarios, y mejorando la eficiencia general.
Alcance mundial
Los servicios comerciales permiten a las empresas aceptar pagos de clientes de todo el mundo, ampliando su mercado potencial.
Con la capacidad de procesar varias divisas y gestionar transacciones internacionales, las empresas pueden escalar fácilmente y acceder a los mercados mundiales, ofreciendo servicios o productos a un público más amplio sin limitaciones geográficas.
Retos y consideraciones
Costes y tasas
Los servicios comerciales conllevan varios costes, que pueden incluir cuotas de alta, cuotas mensuales de servicio y comisiones por transacción.
Estos cargos pueden variar en función del proveedor y de los servicios utilizados (por ejemplo, pasarela de pago, sistemas de TPV o transacciones internacionales). Algunas comisiones comunes incluyen:
- Tasas de intercambio (cobradas por redes de tarjetas como Visa y Mastercard).
- Cuotas mensuales de mantenimiento por la gestión de la cuenta de vendedor.
- Gastos de tramitación de cada transacción.
Las empresas deben evaluar cuidadosamente las estructuras de las comisiones para asegurarse de que siguen siendo rentables, especialmente para las pequeñas empresas o las que tienen un bajo volumen de transacciones.
Riesgos de seguridad
Aunque los proveedores de servicios comerciales ofrecen herramientas de prevención del fraude, el riesgo de filtración de datos y actividades fraudulentas sigue existiendo.
Las empresas deben cumplir las normas de seguridad, como la PCI DSS, y utilizar el cifrado para proteger los datos de pago confidenciales. No proteger adecuadamente las transacciones puede provocar pérdidas económicas, daños a la reputación y responsabilidades legales.
Además, los ciberdelincuentes evolucionan continuamente sus tácticas, por lo que las empresas deben permanecer vigilantes y mantener actualizados sus sistemas de seguridad.
Integración y compatibilidad
Integrar los servicios comerciales con los sistemas empresariales existentes puede ser complejo.
Algunos servicios pueden no ser compatibles con la infraestructura actual de una empresa, y requerir recursos adicionales para la asistencia técnica o la personalización del software.
Asegurarse de que todos los componentes -como los sistemas de TPV, las pasarelas de pago y las cuentas de comercio- funcionan a la perfección es esencial para un funcionamiento sin problemas.
Las empresas también deben planificar la escalabilidad futura, asegurándose de que los servicios elegidos puedan crecer con sus necesidades.
Atención al cliente
La fiabilidad y disponibilidad de la asistencia al cliente del proveedor de servicios comerciales son fundamentales.
Los problemas técnicos con el procesamiento de pagos, como el tiempo de inactividad o las transacciones fallidas, pueden interrumpir las operaciones comerciales y afectar negativamente a la experiencia del cliente.
Las empresas deben elegir un proveedor que ofrezca un sólido servicio de atención al cliente, idealmente 24 horas al día, 7 días a la semana, para resolver los problemas con prontitud.
También es importante evaluar la reputación del proveedor en cuanto a capacidad de respuesta y resolución de problemas, ya que una asistencia deficiente puede provocar retrasos y pérdida de ingresos.
Cómo Nuvei puede ayudarte a aceptar más tipos de pago
Nuvei permite a las empresas aceptar una amplia gama de tipos de pago, incluidas tarjetas de crédito y débito, monederos móviles, criptomonedas y más de 500 métodos de pago alternativos en más de 150 divisas.
Con una integración perfecta en los sistemas existentes, la plataforma de Nuvei admite transacciones globales, lo que permite a las empresas ampliar su alcance y atender a las diversas preferencias de los clientes.
Además, sus avanzadas herramientas de seguridad y prevención del fraude garantizan un procesamiento de pagos seguro y fiable, ayudando a las empresas a mejorar la satisfacción de sus clientes e impulsar el crecimiento de sus ingresos.
Al ofrecer una amplia gama de opciones de pago, Nuvei permite a las empresas satisfacer las necesidades cambiantes de los clientes, aumentando sus tasas de conversión, mejorando la satisfacción del cliente y, en última instancia, impulsando el crecimiento de los ingresos.
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