El número de categorías y tipos de financiación incorporada se multiplica rápidamente.
Comprenderlos sólo conociendo sus definiciones es difícil. Pero ver ejemplos de casos de uso de finanzas integradas ayuda.
Veamos más de cerca varios productos financieros integrados importantes.
¿Qué es la financiación incorporada?
Las finanzas integradas se refieren a la integración de los servicios financieros en instituciones no financieras.
Estos servicios incluyen banca, pagos, préstamos, seguros y más. Y suelen estar integrados en el punto de venta (TPV) físico o digital, sin necesidad de redirigirlos a un lugar de pago independiente.
En otras palabras, no tienen fricción ni fisuras.
Esto se suma a sus principales beneficios, que son generar nuevas fuentes de ingresos, reforzar las relaciones con los clientes y aumentar su fidelidad.
Soluciones financieras integradas (con ejemplos)
Banca integrada
La banca integrada se refiere a la integración de servicios o productos bancarios básicos en otra plataforma o servicio. Entre ellos se incluyen la acreditación de cuentas de depósito, la emisión de tarjetas de crédito, etc.
Un sitio web comercial, por ejemplo, puede tener funciones bancarias integradas que permitan a los usuarios solicitar créditos, realizar pagos o acceder a herramientas de gestión financiera directamente desde el sitio web.
Ejemplos de banca integrada B2C
Las aplicaciones de banca móvil pueden vincularse con socios comerciales para permitir a los clientes tener una cuenta bancaria, consultar saldos, establecer domiciliaciones bancarias, informar de la pérdida de una tarjeta de crédito o débito, transferir fondos, etc.
Algunas aplicaciones para comercios tienen servicios bancarios integrados, como tarjetas de débito, cuentas de ahorro o programas de reembolso. Esto incentiva a los clientes a utilizar sus aplicaciones tanto para comprar como para realizar operaciones bancarias.
Ejemplos de servicios bancarios integrados B2B
Las empresas de procesamiento de pagos pueden ofrecer detección de fraudes y resolución de disputas para que las empresas las utilicen dentro de sus plataformas.
Los proveedores de software de contabilidad pueden ofrecer productos financieros integrados, como conciliación de cuentas bancarias, seguimiento de gastos e informes financieros.
Pagos integrados
Los pagos integrados son servicios de procesamiento de pagos directamente integrados en otras plataformas, como sitios web, aplicaciones móviles o sistemas de punto de venta (TPV).
Esto elimina la necesidad de una pasarela de pago o un proveedor aparte. Y proporciona varias ventajas a clientes y empresas, entre ellas:
- Pago reducido o abandono del carrito
- Comisiones de transacción más bajas
- Reducción del fraude
- Mejora de la recogida de datos
Ejemplos de pagos integrados
Los sistemas de TPV y los sitios web incorporan ahora regularmente servicios de pago, como el procesamiento de tarjetas de débito o crédito o los monederos digitales. Esto permite a los comerciantes aceptar pagos directamente dentro del sistema.
Algunas plataformas de redes sociales ofrecen pagos entre iguales (P2P) o tarjetas regalo digitales. Éstas permiten a los usuarios enviar y recibir dinero o crédito directamente en la plataforma.
Tarjetas integradas
Las tarjetas integradas (también conocidas como tarjetas virtuales) son representaciones digitales de las tarjetas físicas de crédito o débito. Pueden utilizarse para realizar pagos en línea o en persona.
Las tarjetas monedero móvil son otro tipo de tarjeta integrada. Almacenan digitalmente la información de la tarjeta en sus dispositivos móviles y proporcionan códigos NFC o QR para las compras. Algunos ejemplos conocidos son Apple Pay y Google Pay.
Algunos comerciantes ofrecen tarjetas regalo digitales que pueden enviarse por correo electrónico o SMS a los destinatarios. Y algunas empresas de viajes, como aerolíneas u hoteles, ofrecen tarjetas de viaje digitales para compras y puntos de recompensa.
Tarjetas de pago de marca
Tarjetas de pago de marca (también conocidas como tarjetas de marca compartida) son tarjetas de crédito o débito que llevan el logotipo y la marca tanto de una entidad financiera como de un socio no financiero. Esta última parte suele ser un comercio, una compañía aérea o un hotel.
Los clientes pueden beneficiarse de las tarjetas de pago de marca de varias maneras. Por ejemplo, recibiendo descuentos u otras ventajas exclusivas.
Aplicaciones de pago
Las aplicaciones móviles con pagos integrados, como las aplicaciones para comercios, son cada vez más populares.
Las aplicaciones para compartir coche ofrecen servicios financieros integrados, como tarjetas de crédito o débito vinculadas a sus plataformas.
También incluyen otros servicios incorporados, como cobertura de seguro para sus conductores y pasajeros.
Financiación incorporada (préstamos)
Los préstamos integrados son la integración de los préstamos (incluidos los préstamos u otros productos crediticios) en productos o servicios no financieros.
Suelen aparecer en plataformas de comercio electrónico, aplicaciones móviles o sistemas de punto de venta. E incluyen comisiones, tipos de interés y condiciones asociadas a préstamos o productos crediticios.
Ejemplos de financiación incorporada
Comprar ahora, pagar después (BNPL) es una de las formas más conocidas de financiación incorporada. Permite a los usuarios comprar artículos inmediatamente pero aplazar el pago.
A diferencia de muchos métodos de préstamo tradicionales (como las tarjetas de crédito), no suele incluir largas comprobaciones de crédito ni intereses sobre los reembolsos (si se hacen a tiempo).
Es especialmente popular y conocido en el mundo de empresa a consumidor (B2C), donde el proveedor más famoso es Klarna.
La BNPL B2B de empresa a empresa es igual que la BNPL B2C en principio, pero no en la práctica. Esto se debe en gran parte a las razones por las que las empresas utilizan la BNPL, es decir, por negocios, no por placer...
Así pues, la BNPL B2B suele facilitar mayores ingresos a los clientes, lo que a su vez ayuda a canalizar mayores ingresos a su proveedor de BNPL. Esta no es la dinámica en juego para la BNPL B2C.
En términos más generales, la financiación B2B incorporada también incluye una serie de otras opciones que no se utilizan en B2C, entre ellas:
- Préstamos a empresas
- Financiación de facturas (incluido el descuento de facturas y el factoring de facturas)
- Crédito comercial
- Deuda de riesgo
Seguro incorporado
El seguro incorporado es un seguro integrado en productos o servicios no asegurados. Es especialmente útil para compras relativamente grandes o caras, como coches o casas.
Agiliza el proceso de adquisición de cobertura para los clientes y puede reducir los costes del seguro.
Ejemplos de seguros integrados
Los seguros para minoristas pueden ofrecer prestaciones como garantías ampliadas, seguro de propiedad de protección de compras y mucho más. Amazon es un ejemplo de plataforma que ofrece esto.
El seguro de viaje se ofrece en el punto de venta de muchos productos de aerolíneas y alojamiento. Un ejemplo de esta última categoría es Airbnb. También hay opciones especializadas B2B para viajes de empresa.
Cobertura sanitaria para sus contratistas independientes, proporcionándoles acceso a servicios sanitarios asequibles. Pueden estar integradas en portales de empleo o de RRHH, plataformas para socios de gimnasios, apps de salud y fitness, o plataformas de seguros médicos especializados.
Inversión incorporada
La inversión integrada se refiere a la integración de servicios o productos de inversión en otra plataforma o servicio, como una aplicación bancaria o herramientas de gestión financiera.
Permite a los clientes invertir en acciones, bonos, fondos de inversión o fondos cotizados (ETF), etc., sin tener que utilizar una plataforma o servicio de inversión independiente.
Ejemplos de inversión incorporada
Algunas plataformas permiten a los clientes invertir automáticamente su calderilla redondeando sus compras al dólar más próximo e invirtiendo la diferencia. Estas aplicaciones suelen estar integradas con aplicaciones bancarias u otras plataformas financieras.
Las plataformas de inversión en criptomonedas permiten a los clientes invertir en activos digitales como Bitcoin o Ethereum. Esto facilita a los clientes la inversión en criptodivisas.
Del mismo modo, algunos sitios de comercio electrónico han incorporado el uso de productos de inversión para los pagos, como el oro o las criptodivisas.
Conclusión
Los proveedores de financiación integrada, que incluyen fintechs e instituciones financieras tradicionales, ofrecen servicios financieros de marca blanca que las empresas pueden ofrecer a sus clientes.
Las fintech son apreciadas por su flexibilidad, rapidez y enfoque centrado en el cliente. Las instituciones financieras tradicionales son valoradas por su reputación, cumplimiento de la normativa y recursos.
Sus diversas formas incluyen la banca integrada, los pagos integrados, las tarjetas integradas y la financiación integrada, que integra los préstamos en productos o servicios no financieros.
También hay seguros integrados, que incorporan seguros a productos no aseguradores, e inversiones integradas, que integran servicios de inversión en otras plataformas.
En el futuro, aparecerán nuevas categorías y variaciones de las soluciones de financiación integradas existentes. Cuando y como lo hagan, podrás conocerlas aquí.
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