¿Cómo funciona el proceso de pago?

Obtén una visión clara de cómo funciona el procesamiento de pagos. Esto incluye definiciones y buenas prácticas en lo que se refiere a procesos como las devoluciones de cargo.

Para clientes y empresas, realizar y aceptar pagos nunca ha sido tan fácil.

Las tarjetas de pago se pueden tocar en el punto de venta (TPV ) para las transacciones en persona, o se pueden pulsar los botones de "pagar ahora" para los pagos online.

La confirmación de la aprobación de la transacción llega al instante. Así que las transacciones completas parecen realizarse inmediatamente y sin esfuerzo.

Pero hay más en el proceso de lo que parece...

Vayamos paso a paso.

¿Qué es el procesamiento de pagos?

El procesamiento de pagos se refiere al mecanismo que permite que tengan lugar las transacciones financieras electrónicas, es decir, los pagos con tarjeta de crédito y débito y los pagos online.

Consiste en mover dinero de las cuentas bancarias de los compradores a las de los vendedores. En este proceso intervienen múltiples intermediarios, como pasarelas de pago y procesadores de pagos.

Para la mayoría de las personas que lo utilizan, incluidos la mayoría de los consumidores e incluso las empresas, el procesamiento de pagos parece sencillo y sin problemas.

Sin embargo, depende de una tecnología compleja de múltiples partes que está en constante evolución.

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador de pagos es una institución financiera tercera que facilita las transacciones entre compradores y vendedores.

Hay dos procesadores distintos que intervienen en el procesamiento de las operaciones de pago electrónico, sobre todo en el contexto de los pagos con tarjeta de crédito y débito: un procesador emisor y un procesador adquirente.

Aunque ambos procesadores desempeñan papeles cruciales en el procesamiento de pagos, operan en extremos distintos del flujo de transacciones. El procesador emisor se centra en los titulares de las tarjetas y el procesador adquirente trabaja con los comerciantes.

Los procesadores de pagos actúan como intermediarios en la autorización y transferencia de fondos, y suelen ser responsables de:

• Verificar la identidad del comprador y del vendedor
• ‍Asegurarse de que la transacción es legítima, es decir, comprobar que se hizo en el lugar correcto, que se ajusta al comportamiento anterior, etc.
• ‍Proteger la información sensible de ambas partes, incluidos los datos de la tarjeta de crédito

También pueden cobrar comisiones por sus servicios (ver más abajo, "Comisiones de procesamiento de pagos"). Pero las empresas pueden elegir entre varios proveedores, lo que contribuye a que estas comisiones sean competitivas.

El término "procesador de pagos" puede ser confuso

Los empresarios suelen utilizar indistintamente el término "procesador de pagos" para describir a los proveedores de sistemas de TPV, proveedores de cuentas comerciales, etc.

En este contexto ajeno a la industria de pagos, el término sirve como abreviatura útil para el conjunto más amplio de partes implicadas en los servicios de procesamiento de pagos.

Sin embargo, dentro del sector de los pagos, utilizar el término de esta manera es una simplificación excesiva. Puede dar lugar a confusión porque -como se ha descrito anteriormente- existen dos procesadores distintos.

Los actores y el procedimiento del proceso de pago

Las partes concretas implicadas pueden variar en función del método de pago. Esto incluye tarjetas de crédito, tarjetas de débito, pagos por móvil o transferencias bancarias. El país o región donde se realizan las transacciones también puede influir en el proceso.

Hay varias formas diferentes de explicar el procesamiento de pagos.

Una forma es describir las partes implicadas y sus funciones. Otra forma es recorrer el proceso paso a paso. A continuación, hemos utilizado ambos métodos.

En primer lugar, hemos esbozado las partes implicadas y, a continuación, hemos dado un ejemplo, que también se ilustra en un vídeo.

Pero antes de esto, esbocemos el modelo cuatripartito.

¿Qué es el modelo cuatripartito de pagos?

El modelo cuatripartito (a veces conocido como esquema cuatripartito) de pagos se refiere a los cuatro actores principales implicados en el procesamiento de pagos:

• Titular de la tarjeta: La persona (u organización) que realiza una compra, es decir, el cliente.
• Banco emisor(emisor): La cuenta bancaria del titular de la tarjeta
• ‍Banco adquirente(adquirente): La cuenta bancaria del comerciante
• Comerciante: La empresa (u organización) que acepta el pago de bienes o servicios mediante una tarjeta de pago

El modelo cuatripartito es uno de los modelos de pago más adoptados en todo el mundo para los pagos a débito, a crédito y en línea.

¿El modelo cuatripartito es en realidad el modelo sexpartito?

El núcleo del modelo de pago cuatripartito está formado por cuatro partes. Pero con frecuencia intervienen otras partes en el proceso de pago.

Así que, para comprender mejor el procesamiento de pagos, resulta útil convertirlo en un modelo de pago a seis partes.

1. Titulares de la tarjeta

Desde una perspectiva, el agente principal en el procesamiento de pagos es el titular de la tarjeta. Sin ellos, el proceso de pago no sería necesario.

Estadísticas de débito, crédito y pagos digitales

En EEUU, el gasto con tarjetas de débito alcanzó los 2,729 billones de dólares en 2021, un 18,3% más que el año anterior. Y en el Reino Unido, ese mismo año circulaban 60.019.000 tarjetas de crédito y 106.880.000 tarjetas de débito.

En muchos mercados, la mayoría de los consumidores siguen utilizando tarjetas. Por ejemplo, en Canadá, el 96,3% de las personas mayores de 15 años tienen tarjetas de débito, según datos del Banco Mundial. En Dinamarca, es el 98,9% para el mismo grupo.

Y en todo el mundo, dos tercios de los adultos utilizan ya pagos digitales. Esto da al sector de los pagos digitales un valor estimado de 9,46 billones de USD en 2023. Se espera que crezca hasta los 14,78 billones de USD en 2027.

2. Banco emisor

Un banco emisor (también denominado emisor o emisor de la tarjeta ) es una institución financiera que concede crédito a un titular a través de cuentas de tarjeta bancaria. Emite una tarjeta de pago y factura al titular las compras con cargo a una cuenta de tarjeta bancaria.

Para comprar en Internet o pagar con tarjeta de crédito o débito, el cliente necesita una cuenta bancaria. Y para poder acceder fácilmente a esa cuenta, necesita una tarjeta bancaria.

En otras palabras, un banco emisor es el banco del titular de la tarjeta o del cliente.

3. Procesador de pagos

Una pasarela de pago es un servicio que facilita la autorización y el procesamiento de transacciones electrónicas entre titulares de tarjetas, comerciantes e instituciones financieras.

Es un servicio prestado por el procesador de pagos o una entidad independiente, cuya función principal es transmitir de forma segura la información de pago del titular de la tarjeta al comerciante y luego al banco adquirente (ver más abajo).

Pero también realiza otras funciones relacionadas. Esto incluye encriptar información sensible como los números de las tarjetas de crédito, verificar la identidad del cliente y autorizar la propia transacción de pago.

4. Banco adquirente

Un banco adquirente es un banco afiliado a Visa o Mastercard o una alianza banco-procesador que procesa transacciones para empresas. Siempre está captando nuevos comercios.

5. Comerciantes (y cuentas de comerciante)

Los comerciantes son empresas u organizaciones que venden productos o servicios al titular de la tarjeta.

¿Qué es una cuenta de vendedor?

Una cuenta de comerciante es una cuenta creada a través de una empresa de procesamiento de créditos o un banco para aceptar tarjetas de crédito y procesar pedidos con tarjeta de crédito. Es diferente de la cuenta bancaria del comerciante.

Sin una cuenta de comerciante, las empresas no pueden aceptar pagos con ninguna de las principales marcas de tarjetas de crédito.

Una cuenta comercial es una cuenta abierta en una entidad financiera adquirente (como Nuvei) o en el departamento de servicios comerciales de un banco. Permite a las empresas aceptar pagos de los clientes mediante tarjetas de crédito y débito.

Cuando un cliente realiza una compra utilizando una tarjeta, los fondos se transfieren de la cuenta del cliente a la cuenta del comerciante y, en última instancia, a la cuenta bancaria de la empresa.

6. Red de tarjetas

Una red de tarjetas (también conocida como red de tarjetas o marca de tarjetas), es un sistema financiero que conecta a titulares de tarjetas, emisores de tarjetas, adquirentes y comerciantes.

Las funciones principales de una red de tarjetas en el procesamiento de pagos incluyen:

• Establecer normas y reglamentos
• Facilitar la comunicación entre las partes
• Autorización de transacciones
• Liquidación de operaciones
• Garantizar la seguridad y evitar el fraude

Las redes de tarjetas actúan como intermediarias entre los emisores de tarjetas y los adquirentes. Esto permite a estas dos últimas partes intercambiar información y realizar transacciones de forma segura y eficaz.

Ejemplos de sistemas de tarjetas

Algunos sistemas de tarjetas muy conocidos son Visa, Mastercard, American Express y Discover.

Ejemplo de procesamiento de pagos

Bob es un comerciante. Vende una manzana a una titular, Clara, por 1 $.

Estos son los pasos que tienen lugar para que ese 1$ pase de la cuenta bancaria de Clara a la cuenta bancaria mercantil de Bob.

1. El sistema de punto de venta está activado

Clara toca su tarjeta en un terminal o sistema de punto de venta, que se comunica con el banco/procesador emisor como parte del proceso para obtener un código de autorización.

A continuación, el sistema TPV envía la información de la transacción al banco/procesador adquirente.

2. El banco/procesador adquirente se pone en contacto con el banco/procesador emisor

A continuación, el procesador adquirente envía estos datos al procesador emisor a través de la red de tarjetas de crédito (pongamos Visa para este ejemplo). La entidad adquirente solicita entonces al banco emisor la autorización de pago para una transacción de 1 $.

3. Emisión de cheques bancarios

El banco emisor comprueba varios datos, entre ellos:

• Si Clara tiene suficiente dinero
• Si los datos de la tarjeta, incluidos el número de tarjeta, la fecha de caducidad y el código CVV/CVC, son válidos
• Si la dirección de facturación de Clara coincide con los datos facilitados por Bob

4. El banco emisor envía el código de autorización

Una vez que el banco emisor confirma que todo es correcto, emite un código de autorización. Envía este código de vuelta del mismo modo que recibió la solicitud: a través de la red de tarjetas de crédito (Visa).

5. Código de autorización recibido por el comerciante

Bob ve un mensaje de aprobación en su terminal o sistema TPV. El banco emisor hace una retención de 1$ en la cuenta de Clara. Para que Bob reciba el dinero de esta venta, primero tiene que cerrar el lote.

¿Qué es un lote?

A medida que los titulares de las tarjetas entran y compran manzanas, todas las autorizaciones se almacenan en un terminal de punto de venta en un lote. Y para convertirse en un ingreso en la cuenta de Bob, éste tiene que liquidar el lote.

6. Despeje final

Cuando Bob liquida el lote, cada autorización viaja de vuelta a los respectivos bancos emisores para la compensación final.

Estas autorizaciones viajan por los mismos canales que antes: primero van a la entidad adquirente, y luego a las redes de tarjetas de crédito a través de los emisores.

7. Liquidación

Por último, cada banco emisor retira la retención y, a continuación, retira los fondos reales de las cuentas de los titulares de las tarjetas. Después, la entidad adquirente ingresa los fondos en la cuenta del comerciante. Finalmente, Bob recibe su transacción de 1$.

Comisiones de procesamiento de pagos

La comisión o tarifa exacta varía en función del servicio concreto que se ofrezca, los tipos de pago y el volumen de transacciones que se procesen.

1. Comisiones de procesamiento de tarjetas

Una cuenta de vendedor tiene diversas comisiones, algunas periódicas y otras que se cobran por artículo o porcentaje.

La mayor parte de las comisiones por artículo y porcentaje pasan a través del proveedor de la cuenta comercial al banco emisor de la tarjeta de crédito.

Esto se hace según un baremo de tasas llamadas tasas de intercambio (ver más abajo), que fijan Visa y Mastercard.

2. Tasas de intercambio

Cada pago con tarjeta de crédito está sujeto a una determinada tasa de intercambio . Por "intercambio" se entiende una matriz de tasas de descuento y comisiones por transacción definida por los sistemas de tarjetas, como Visa y Mastercard.

Estas comisiones las paga el procesador de pagos (por ejemplo, Nuvei) al banco del titular de la tarjeta como compensación por aceptar pagos con tarjeta de crédito.

Los factores que influyen en estas tasas son

• Tipo de tarjeta presentada
• Tipo de empresa
• Cómo se realiza la transacción

3. Tasas de devolución

Esencialmente, una comisión por devolución de cargo se produce cuando el titular de una tarjeta impugna la venta con el banco emisor de su tarjeta.

Esto no debe confundirse con un reembolso, que es simplemente un comerciante que cancela y devuelve el crédito de una transacción.

Con las devoluciones de cargo, el banco emisor de la tarjeta envía una solicitud para recuperar el dinero de su titular. El comerciante se compromete a pagar una comisión de devolución (normalmente entre 25 y 50 dólares) por cada devolución que el banco considere válida.

Tecnología global de procesamiento de pagos de Nuvei

Nuvei es un proveedor líder mundial de tecnología de pagos que ofrece un conjunto completo de soluciones de pago para empresas de todos los tamaños.

Nuestra plataforma admite más de 450 métodos de pago locales y alternativos, lo que permite a los comerciantes aceptar pagos en más de 200 mercados de todo el mundo.

Conclusión

El procesamiento de pagos permite las transacciones financieras electrónicas, incluidos los pagos con tarjeta de débito y crédito y las transacciones en línea.

Implica la transferencia de dinero entre comprador y vendedor a través de intermediarios como pasarelas de pago y procesadores.

Como instituciones financieras terceras, los procesadores de pagos facilitan las transacciones verificando las identidades, garantizando la legitimidad y protegiendo la información sensible.

El modelo cuatripartito de pagos está formado por el titular de la tarjeta, el banco emisor, el banco adquirente y el comerciante. Si a esto añadimos las redes de tarjetas y los procesadores adquirentes/emisores, tenemos un modelo de seis partes.

Las empresas deben solicitar una cuenta de comerciante a través de una entidad financiera o banco adquirente para aceptar pagos a débito y crédito. Las tarifas de procesamiento varían en función del servicio, el método de pago y el volumen de transacciones.

Las comisiones por devolución de cargo se producen cuando los titulares de las tarjetas impugnan las ventas, y los comerciantes pagan una comisión por cada devolución de cargo considerada válida por el banco emisor.

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