El comercio electrónico se ha expandido rápidamente, y se prevé que los ingresos crezcan un 9,49% CAGR de 2024 a 2029, alcanzando los 6,48 billones de dólares en 2029.
Ofrecer una gama de opciones de pago es clave para satisfacer las diversas preferencias de los clientes y potenciar las oportunidades de negocio.
A continuación, exploramos los tipos más comunes de métodos de pago de comercio electrónico.
¿Qué es un sistema de pago online?
Los pagos online utilizan una pasarela de pago para vincular los negocios online a un procesador de pagos. A continuación, el procesador colabora con tu banco para compensar y transferir los fondos.
Permite realizar pagos globales seguros en cualquier momento, reduciendo significativamente los costes de transacción y de mano de obra.
Una pasarela de pago de comercio electrónico fácil de usar elimina la introducción repetida de los datos de la tarjeta y la información personal. Agiliza el pago trabajando con procesadores de terceros.
¿Cómo funciona el procesamiento de pagos de comercio electrónico?
El cliente inicia la transacción
Los pagos en línea comienzan cuando el cliente introduce los datos de su tarjeta de crédito o débito al pagar a través de un formulario de tu sitio web o aplicación. Estos datos encriptados se envían al procesador de pagos a través de pasarelas de pago.
- Procesador de pagos: Un procesador de pagos, como un proveedor de servicios de tarjetas de crédito, gestiona los datos de la transacción entre el banco del cliente o la empresa de la tarjeta de crédito y la cuenta bancaria de la empresa.
- Pasarela de pago: La pasarela de pago conecta el sitio de comercio electrónico con un proveedor de servicios comerciales, facilitando la transferencia de datos entre el procesador de pagos y el sitio web de cara al cliente.
El procesador autoriza la transacción
El procesador avisa al banco del cliente para verificar que hay fondos suficientes en la cuenta. La transacción se aprueba o se rechaza, y esta información se envía al sitio de comercio electrónico a través de la pasarela de pago. Si se aprueba, el cliente recibe una confirmación del pedido, normalmente por correo electrónico.
Fondos enviados a la cuenta bancaria de la empresa
Una cuenta bancaria comercial permite a los comerciantes de comercio electrónico recibir pagos electrónicos de los clientes. Una vez autorizados y liquidados los pagos, los fondos de la tarjeta de crédito o débito del cliente se depositan en la cuenta del comerciante.
Estos fondos suelen transferirse a la cuenta bancaria de la empresa en uno o dos días laborables.
Elegir el mejor procesador de pagos para comercio electrónico
Costes y tasas
Compara las comisiones de los distintos sistemas de pago, incluyendo la conversión de divisas, la transacción y la configuración, y el mantenimiento.
Evalúa cómo afectan estas comisiones a los márgenes de beneficio y a la estrategia de precios.
Seguridad
La seguridad es crucial en el mundo digital. Los consumidores prefieren métodos de pago con fuertes elementos de seguridad, como encriptación, autenticación y protección contra el fraude.
Elegir sistemas con seguridad probada protege tanto los datos de los clientes como la reputación de la empresa.
Datos demográficos del público objetivo
Las consideraciones geográficas son cruciales, ya que las preferencias de pago varían según la región. Los monederos digitales pueden ser populares en una zona, mientras que las transferencias bancarias o el pago contra reembolso pueden preferirse en otra. Adaptarse a los métodos de pago locales puede generar confianza y facilitar las transacciones.
Compatibilidad con los sistemas existentes
La perfecta integración con tu sistema de comercio electrónico, PMS, sitio web o aplicación móvil es crucial para una experiencia coherente del cliente. Asegurar la compatibilidad garantiza transacciones en línea fluidas y sin interrupciones.
Experiencia del cliente
La experiencia del usuario incluye todo, desde la sencillez del proceso de pago hasta la variedad de opciones de pago. Una experiencia fluida y fácil de usar puede mejorar enormemente la fidelidad del cliente y la reputación de la marca.
Tipos de métodos de pago del comercio electrónico
Tarjetas de crédito y débito
Las tarjetas de crédito son la base del comercio electrónico moderno. Los consumidores suelen financiar sus carteras digitales con ellas, lo que convierte a las tarjetas de crédito en uno de los métodos de pago más fiables.
Los procesadores establecidos, como Visa, Mastercard y American Express, se han ganado la confianza de empresas y clientes por igual.
Las tarjetas de débito funcionan como las de crédito, pero los fondos proceden directamente de la cuenta del cliente. A diferencia de las tarjetas de crédito, que se prestan contra una línea de crédito, las tarjetas de débito requieren fondos disponibles en la cuenta (a menos que haya un descubierto).
Mientras que las tarjetas de crédito utilizan un sistema de crédito, las tarjetas de débito funcionan mediante un sistema de pago en efectivo.
Ventajas de las tarjetas de crédito y débito
- Aceptación universal: Casi todos los comercios online aceptan tarjetas de crédito y débito.
- Accesibilidad: Las tarjetas de crédito ofrecen líneas de crédito; las tarjetas de débito permiten el gasto directo en cuenta.
- Seguridad: Las empresas de tarjetas de crédito ofrecen una sólida protección contra el fraude, garantizando la seguridad tanto de los consumidores como de los comerciantes.
Desventajas de las tarjetas de crédito y débito
- Riesgo de fraude: El fraude con tarjetas de crédito sigue siendo preocupante, ya que puede hacer que los consumidores sean responsables de cargos no autorizados.
- Comisiones: Las empresas de tarjetas de crédito pueden cobrar comisiones elevadas a las empresas, que podrían repercutirse en los consumidores.
Transferencia bancaria
Este método de pago permite a los clientes acceder a su aplicación de banca online para transferir dinero manualmente a una empresa de comercio electrónico. Es habitual en el comercio electrónico B2B, donde se producen transacciones de gran valor, normalmente después de realizar un pedido.
Ventajas de las transferencias bancarias
- Rentables: Las transferencias bancarias son rentables, con comisiones más bajas que las tarjetas de crédito.
- Transparencia: Ofrecen transparencia al mover directamente los fondos entre cuentas y son eficaces para las transacciones transfronterizas, ya que evitan las comisiones por conversión de divisas.
Desventajas de las transferencias bancarias
- Retrasos: Las transferencias bancarias pueden tardar días en procesarse, lo que retrasa las transacciones. En un mundo digital acelerado, este retraso puede disuadir a los usuarios que buscan resultados inmediatos.
Pagos por móvil
Los pagos móviles, realizados a través de teléfonos inteligentes o tabletas, han aumentado su popularidad debido a su comodidad y seguridad. Carteras digitales como Google Pay, Apple Pay y PayPal son muy utilizadas por los clientes.
Se utilizan para compras en tiendas, transacciones a través de aplicaciones y transferencias entre iguales. Más allá de la facilidad, los pagos móviles ofrecen ventajas como descuentos y programas de fidelidad. También facilitan las remesas transfronterizas.
Ventajas de los pagos móviles
- Cómodo: Paga con sólo tocar o escanear.
- Tendencia creciente: Cada vez más comerciantes adoptan los pagos móviles.
- Seguro: La encriptación protege tu información de pago.
Desventajas de los pagos móviles
- Limitado: Aún no todos los comercios aceptan pagos móviles.
- Posibles comisiones: Los proveedores de pago por móvil pueden cobrar comisiones por transacción.
- Necesitas un smartphone: Necesitas un smartphone con una aplicación de pago.
Compra ahora, paga después (BNPL)
Compra Ahora, Paga Después (BNPL) es una opción de financiación a corto plazo que permite a los clientes hacer compras y pagar después. Estructurada como un préstamo a plazos, la BNPL implica a consumidores, financieros y empresas.
Los clientes pueden hacer una compra con poco o ningún pago por adelantado y pagar el saldo hasta en cuatro plazos.
La BNPL no suele cobrar intereses ni comisiones y permite el reembolso mediante tarjeta de débito, tarjeta de crédito o cuenta bancaria. Esta opción impulsa el poder adquisitivo y la inclusión financiera al proporcionar flexibilidad y comodidad.
Ventajas de comprar ahora y pagar después (BNPL)
- Mayores tasas de conversión: Las empresas suelen obtener mayores tasas de conversión con las opciones de BNPL.
- Flexibilidad financiera: Los consumidores obtienen acceso inmediato a los productos y aplazan los pagos.
- Proceso racionalizado: Las plataformas BNPL simplifican las comprobaciones al evitar complejas comprobaciones de crédito.
Desventajas de comprar ahora y pagar después
- Riesgos de gasto excesivo: La BNPL puede llevar a un gasto excesivo, aumentando el riesgo de endeudamiento.
- Lagunas normativas: El sector de la BNPL carece de normativas estandarizadas en algunos ámbitos.
Criptomoneda
La criptomoneda es dinero digital sin una autoridad clave. Se basa en la criptografía para asegurar y verificar las transacciones. Bitcoin, la criptomoneda más conocida, utiliza un libro de contabilidad público llamado blockchain.
Para utilizar criptodivisas, los clientes necesitan un monedero para almacenar claves privadas (contraseñas) y una bolsa para comprar o vender la moneda.
Puede utilizarse para compras en línea con empresas u otros usuarios que la acepten. Aunque es innovadora, la criptomoneda se enfrenta a retos como problemas de seguridad, volatilidad y problemas de regulación.
Ventajas de las criptomonedas
- Pagos internacionales: La criptomoneda simplifica las transacciones transfronterizas, eliminando las comisiones por conversión de divisas.
- La seguridad: Los métodos avanzados de encriptación de las criptomonedas mejoran la protección contra el fraude.
- Descentralización: Las transacciones se realizan directamente entre usuarios, evitando intermediarios y sus comisiones.
Desventajas de las criptomonedas
- Volatilidad: Los precios de las criptomonedas pueden ser muy inestables, lo que complica la fijación de precios de bienes y servicios.
- La seguridad: La criptomoneda carece de la protección contra el fraude que ofrecen los métodos de pago tradicionales, como las tarjetas de crédito.
- Aceptación: Muchos negocios no aceptan la criptomoneda como método de pago.
Contra reembolso
El pago contra reembolso, o contra reembolso, requiere que los clientes paguen las compras al recibirlas, no por adelantado. Este método de pago suele utilizarse en regiones con escaso uso de tarjetas de crédito o débito.
Ventajas del pago contra reembolso
- Fomento de la confianza: Permitir a los clientes pagar en el momento de la entrega fomenta la confianza, sobre todo con las nuevas empresas de comercio electrónico.
- Mayor seguridad: El pago contra reembolso evita compartir información financiera, minimizando el riesgo de fraude y eliminando la preocupación por las devoluciones en caso de no entrega.
Inconvenientes del pago contra reembolso
- Las empresas pierden ingresos: Los vendedores se arriesgan a sufrir pérdidas económicas si un comprador devuelve un artículo entregado sin pagarlo. Esto puede ocurrir si el cliente rechaza el producto o no está disponible, lo que supone una importante pérdida de ingresos y mayores complicaciones para el vendedor.
Transferencia electrónica de fondos
La Transferencia Electrónica de Fondos (TEF) es un método digital para transferir dinero entre cuentas bancarias. Permite a los usuarios enviar y recibir fondos en cualquier momento y lugar sin necesidad de visitar un banco o extender un cheque.
Ventajas de la transferencia electrónica de fondos
- Codificadas: Todas las transacciones están encriptadas y verificadas por los bancos, lo que garantiza la seguridad.
- No necesitas tarjeta: La conversión electrónica de cheques permite comprar sin tarjetas de débito o crédito, lo que proporciona flexibilidad a quienes no disponen de las opciones tradicionales de tarjeta.
- Procesamiento rápido: Las TEF son más rápidas que los métodos tradicionales, completando algunas transacciones instantáneamente o en 1-2 días, mucho más rápido que los cheques en papel.
- Rentables: Las TEF eliminan las comisiones asociadas a la impresión, el franqueo y los gastos bancarios, lo que las hace más asequibles que las transferencias tradicionales.
Desventajas de la transferencia electrónica de fondos
- Comisiones elevadas: Las TEF suelen conllevar comisiones fijas por transacción, especialmente en el caso de las transferencias internacionales, que también pueden incluir comisiones por tipo de cambio.
- Riesgo de pagos rechazados: Las TEF pueden ser rechazadas ocasionalmente, de forma similar a los cheques sin fondos, lo que requiere un reprocesamiento manual. Si un pago falla, hay que comunicarlo al banco para que lo vuelva a autorizar, ya que los bancos no reintentan automáticamente las transacciones rechazadas.
Conclusión
Seleccionar el sistema de pago online adecuado es crucial para optimizar las transacciones de comercio electrónico. Da prioridad a los sistemas con comisiones por transacción, seguridad robusta y compatibilidad con tu infraestructura actual.
Las empresas deben adaptar sus métodos de pago a las preferencias regionales y garantizar una experiencia de cliente fluida para aumentar la satisfacción y generar confianza.
Tomar decisiones informadas en estas áreas agilizará las transacciones, salvaguardará los datos de los clientes y, en última instancia, favorecerá el crecimiento de tu empresa.
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