Intentar comprender el proceso de pago puede parecer como entrar en una sala de espejos.
Las cosas no siempre son lo que parecen. Mires donde mires, hay términos similares, entidades confusas y funciones que se solapan.
Entender qué es un adquirente comercial y un procesador de pagos, y las diferencias entre ellos, puede ayudar a aclarar las cosas. Veámoslo más de cerca.
¿Qué es un adquirente comercial?
Un adquirente mercantil (también conocido como banco adquirente o adquirente) es una institución financiera que procesa transacciones para los comerciantes.
Permite a los comercios aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito y pagos online, interactuando con otras partes del pago, como titulares de tarjetas y bancos emisores.
Y también gestiona las devoluciones de cargos de los comerciantes, las disputas y las solicitudes de información de los titulares de tarjetas.
Normalmente, los adquirentes comerciales son también proveedores de cuentas comerciales. Un comerciante debe tener una cuenta de comerciante para acceder a los servicios de adquisición de comerciante. Es una cuenta independiente de su cuenta bancaria comercial.
Ejemplos de adquirentes comerciales
Algunos ejemplos de adquirentes comerciales son: Barclaycard Business, Lloyds Bank Cardnet y Nuvei.
¿Qué es un procesador de pagos?
Un procesador de pagos es una entidad financiera que autoriza y liquida las transacciones entre titulares de tarjetas y comerciantes.
Actúan como proveedores de servicios intermediarios a través de redes de tarjetas para llevar a cabo sus tareas.
Hay dos tipos de procesador de pagos.
Procesadores emisores
Un procesador emisor es una institución financiera que autoriza (o rechaza) y gestiona las transacciones entre los bancos emisores y las redes de tarjetas.
También realiza otras tareas como parte del proceso de pagos. Entre ellas están la emisión de tarjetas, el mantenimiento de un sistema de registro de los datos de los titulares de las tarjetas y la comunicación con las entidades de compensación y liquidación.
Adquisición de procesadores
Un procesador adquirente (también conocido como procesador comercial) es una institución financiera designada por los comerciantes para gestionar las transacciones por ellos.
Esto implica una serie de tareas, como autorizar y liquidar transacciones, liquidar "lotes" diarios (una colección de transacciones), gestionar las devoluciones de cargos, etc.
Ejemplos de procesadores de pagos
Algunos procesadores de pagos conocidos son: WorldPay, Mastercard, Visa y Nuvei.
¿Cuáles son las similitudes entre los adquirentes de comerciantes y los procesadores de pagos?
1. Certificación
Tanto los adquirentes como los procesadores de pagos deben estar certificados por una de las principales redes de tarjetas, como Visa, Mastercard o UnionPay (en China). Sin esto, no pueden ser proveedores de servicios de pago.
2. Superposición de funciones
Las funciones de los adquirentes comerciales y los procesadores de pagos a veces se solapan. Algunas empresas incluso funcionan como adquirente de comercios y como procesador de pagos.
¿Cuáles son las diferencias entre los adquirentes de comerciantes y los procesadores de pagos?
1. Relación con el comerciante
Cada comerciante tiene una relación directa con su entidad adquirente. Este último actúa en nombre del primero para todas las transacciones con tarjeta, permitiéndole aceptar pagos con tarjeta y vinculándolo a las redes de tarjetas.
Los procesadores de pagos, en cambio, sólo tienen relaciones indirectas cada comerciante. Son como intermediarios que actúan en nombre del propio proceso de transacción.
En cada transacción que realice un titular de tarjeta en distintos comercios intervendrán procesadores de pagos. El procesador emisor será el mismo para el titular de la tarjeta, pero el adquirente del comercio y el procesador adquirente pueden ser diferentes.
Y para los comerciantes, el adquirente comerciante será el mismo para cada pago, pero el procesador emisor podría cambiar.
¿Qué es una red de tarjetas?
Las redes de tarjetas son redes de pago que permiten realizar transacciones con tarjetas de débito o crédito. Transfieren los datos de las transacciones con tarjeta entre comerciantes y consumidores.
Visa, Mastercard y American Express son las tres principales redes de tarjetas.
2. Responsabilidad por las transacciones
Como banco del comerciante, las entidades adquirentes asumen la responsabilidad de los pagos del comerciante. Los procesadores de pagos no asumen la responsabilidad financiera.
3. Papel en el proceso de pago
El papel de un adquirente de comercio en el proceso de pago tiene lugar, en gran medida, al principio del flujo de trabajo de la transacción. Aprueban las transacciones y mantienen la cuenta del comerciante en su nombre.
En cambio, los procesadores de pagos se ocupan de las fases "posteriores" de una transacción y procesan realmente los pagos. No tratan directamente con el comerciante ni en su nombre, pero transmiten los datos de pago, autorizan las transacciones y cargan el importe en la cuenta del titular de la tarjeta.
4. Conexión a la pasarela de pago
Los procesadores de pagos se conectan directamente a las pasarelas de pago. Esto les da acceso a la infraestructura para que puedan aceptar pagos online.
Aunque los adquirentes comerciales también dependen de las pasarelas de pago, su conexión no es directa. La única excepción es cuando la entidad adquirente es también el procesador adquirente de una transacción.
¿Qué es una pasarela de pago?
Una pasarela de pago es una tecnología para las transacciones entre titulares de tarjetas y comerciantes (tanto en tiendas como en Internet). Conecta entre sí a las principales partes implicadas en el proceso de pago.
Funciona enviando primero los datos encriptados del titular de la tarjeta y la información de la transacción al procesador de la entidad adquirente.
A continuación, recibe la información de autorización del procesador adquirente (que la recibió del procesador emisor) y la transmite al comerciante y al titular de la tarjeta.
Ejemplo de adquirentes comerciales y procesadores de pagos en acción
En el punto de venta (TPV), el titular de una tarjeta toca su tarjeta en el terminal del comerciante para comprar sus productos.
1. Primer procesador de pagos: Cifrado de datos e inicio de la autorización
El procesador adquirente recibe los datos de la transacción con tarjeta y la información del titular de la tarjeta del terminal de un comerciante a través de una pasarela de pago.
A continuación, transmite esta información al procesador emisor (a través de un sistema de tarjetas de pago).
2. Segundo procesador de pagos: Autorización de la transacción
El procesador del emisor recibe la información de la transacción y la comprueba con el banco o institución financiera del titular de la tarjeta.
Si la información es correcta, el procesador emisor envía la información de vuelta al procesador adquirente a través del mismo esquema de tarjeta.
3. Primer procesador del pago: Confirmación con el titular de la tarjeta y el comerciante
El procesador adquirente devuelve la confirmación de autorización al terminal del comerciante a través de la pasarela de pago. Ahora el titular de la tarjeta y el comerciante saben que la transacción ha sido autorizada.
4. Adquirente mercantil: Aceptar el pago
El banco del titular de la tarjeta autoriza la transacción. Esta información se transmite al adquirente del comercio a través de la red de tarjetas y, a continuación, al comercio y al titular de la tarjeta en el TPV.
Se aplica una retención en la cuenta del titular de la tarjeta. Se liquida cuando la entidad adquirente lo solicita junto con un lote de pagos.
Servicios de adquisición y procesamiento de Nuvei
Nuvei ofrece una plataforma de pago eficaz y fiable con conectividad directa a los principales sistemas de tarjetas de pago.
Permite pagos en línea, en tienda y por móvil sin interrupciones. Y admite más de 600 métodos de pago alternativos, incluidas casi 150 monedas normales y también criptomonedas.
Entre sus características se incluyen:
- Pago que aumenta la conversión
- Fácil integración del carrito de la compra
- Protección antifraude integrada
Con conectividad directa a los principales sistemas de tarjetas de pago, permite realizar pagos en línea, en la tienda y con el móvil.
Utilizando Nuvei, las empresas pueden expandirse globalmente, ofreciendo una variedad de opciones de pago locales y alternativas, sin preocupaciones de cumplimiento.
Conclusión
Los adquirentes de comercios (también conocidos como bancos adquirentes o adquirentes) son instituciones financieras que permiten a los comercios aceptar pagos y gestionar las devoluciones de cargos, las disputas y las solicitudes de información de los titulares de tarjetas.
Los procesadores de pagos son entidades financieras que autorizan y liquidan las transacciones entre titulares de tarjetas y comerciantes y a través de redes de tarjetas (que transfieren los datos de las transacciones entre comerciantes y consumidores).
Hay dos tipos de procesadores de pagos: los procesadores emisores y los procesadores adquirentes. Los primeros autorizan y gestionan las transacciones entre los bancos emisores y las redes de tarjetas. Los segundos se encargan de gestionar el proceso de liquidación de los fondos. Son como las dos caras de una misma moneda.
Estos dos tipos de procesadores tienen algunas similitudes. Sin embargo, difieren en sus relaciones con los comerciantes, la responsabilidad por las transacciones, las funciones en el proceso de pago y la conexión con las pasarelas de pago.
Las redes de tarjetas, como Visa, Mastercard y American Express, son redes de pago para las transacciones con tarjeta. Transfieren los datos de las transacciones entre comerciantes y consumidores.
En un proceso de pago, el procesador adquirente codifica e inicia la autorización, mientras que el procesador emisor autoriza la transacción y la comprueba con el banco del titular de la tarjeta.
El procesador adquirente confirma la autorización, y el comerciante adquirente acepta el pago, liquidándolo con un lote de pagos.
Esperemos que esto haya aclarado las funciones y la terminología en el mundo de los procesadores de pagos y los pagos digitales, para que a partir de ahora se parezca menos a un salón de espejos.
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