Zahlungsgateway vs. Zahlungsabwickler

‍Zahlungsgateways und Zahlungsabwickler spielen beide eine einzigartige Rolle im Zahlungsprozess.

Gemeinsam sorgen sie für den sicheren Transfer von Informationen und Geldern zwischen Händlern und ihren Kunden.

Du hast vielleicht schon gehört, dass diese Begriffe synonym verwendet werden, aber es gibt viele Unterschiede zwischen der Rolle und Funktion eines Zahlungsgateways und eines Zahlungsabwicklers.

eCommerce- und stationäre Geschäfte sollten diese Unterschiede verstehen. Schließlich wirkt sich dies in vielerlei Hinsicht auf die Zahlungserfahrung der Kunden aus.

Was ist ein Zahlungs-Gateway?

Ein Zahlungs-Gateway ist ein technisches System, das elektronische Transaktionsdaten zwischen Karteninhabern und Händlern empfängt und überträgt.

Es ermöglicht Online-Zahlungen, Debit- und Kreditkartenzahlungen am Point of Sale (POS), Zahlungen per Handy und mehr.

In jedem Fall verschlüsselt es die Zahlungsdaten und sendet außerdem Genehmigungs- oder Ablehnungsbenachrichtigungen für Transaktionen an Kunden und Händler.

Wie der Name schon sagt, ist ein Zahlungs-Gateway das "Tor", durch das die Karten der Kunden gehen müssen, um eine Zahlung auszulösen.

Was ist ein Zahlungsabwickler?

Ein Zahlungsabwickler ist eine Art von Technologie, die die elektronischen Transaktionsprozesse verwaltet. Er fungiert als Vermittler für das Zahlungsabwicklungssystem , indem er die Überprüfung und die Anweisungen, wann und wohin der Betrag zu überweisen ist, verwaltet.

Mit anderen Worten: Es ist der Zahlungsdienstleister, der für die Kommunikation zwischen dem Bankkonto des Händlers und den Banken der Karteninhaber zuständig ist.

Einige Zahlungsabwicklungsdienste bieten auch Geräte für die Kartenakzeptanz, Sicherheitslösungen, die Umsetzung der PCI-Compliance, Kundensupport, Rückbuchungsmanagement und andere Mehrwertdienste.

Gemeinsamkeiten zwischen Zahlungsabwicklern und Zahlungsgateways

Zahlungsgateways und Zahlungsabwickler sind beides Arten von Zahlungsverarbeitungsdiensten, die bei der Autorisierung und Überprüfung von Transaktionen eine Rolle spielen.

Sie sind wichtige Bindeglieder zwischen den vier Hauptakteuren des elektronischen Zahlungsverkehrs:

• Der Kunde (oft auch als Karteninhaber bezeichnet)
• Der Händler
• Die Bank des Kunden (bekannt als die ausstellende Bank)
• Die Bank des Händlers (bekannt als Acquiring Bank)

Daher erfüllen beide häufig die Sicherheitsstandards der Branche, wie z. B. die hohen PCI-Konformitätsstufen und die AVS- und CVV-Prüfungen zur Betrugsprävention.

Unterschiede zwischen Zahlungsabwicklern und Zahlungsgateways

1. Rolle im Zahlungsprozess

Die Aufgaben von Zahlungsgateways und Zahlungsabwicklern bringen sie in direkten Kontakt zueinander. Dennoch sind ihre Aufgaben unterschiedlich.

Zahlungsgateway: Vermittler zwischen Kunde und Händler

Ein Zahlungsgateway überträgt die Transaktionsdaten vom Ort der Zahlung an den Zahlungsabwickler und teilt sowohl dem Karteninhaber als auch dem Händler mit, ob die Transaktion genehmigt oder abgelehnt wurde. Es stellt keine direkte Verbindung zu den anderen an der Verarbeitungskette beteiligten Parteien her.

Zahlungsgateway: Vermittler zwischen der Bank des Karteninhabers, dem Händler und der Bank des Händlers

Ein Zahlungsabwicklerhingegen arbeitet im weiteren Verlauf des Zahlungsprozesses. Er erhält Informationen von den Zahlungsgateways und leitet sie über die Kartennetzwerke an die Händlerbanken und die kartenausgebenden Banken weiter.

Kurz gesagt, sie kommt mit den meisten Parteien im Zahlungsprozess in Kontakt.

2. Verschlüsselung

Die Verschlüsselung ist ein wichtiger Teil des Zahlungsprozesses. Dabei werden Daten in einen Code umgewandelt, der von Personen ohne den entsprechenden Entschlüsselungscode nicht gelesen werden kann. Dadurch wird die Wahrscheinlichkeit eines unbefugten Zugriffs auf die Daten erheblich verringert.

Zahlungs-Gateways: Encryptor

Zahlungsgateways verschlüsseln Karteninhaber- und Transaktionsdaten mit SSL- (Secure Sockets Layer) oder TLS- (Transport Layer Security) Verschlüsselungstools. Dies schützt die Karteninhaberdaten und andere Zahlungsinformationen (Name, Kartennummer, Ablaufdatum, CVV) davor, von Unbefugten abgefangen zu werden.

Zahlungsabwickler: Verarbeiter von verschlüsselten Informationen

Zahlungsabwickler übermitteln verschlüsselte Transaktionsdaten, verschlüsseln sie aber nicht selbst. Diese Zahlungsdaten werden vom Emittenten und den Händlerbanken entschlüsselt, sobald der Zahlungsabwickler sie gesendet hat.

3. Niveau der Betrugsprävention

Maßnahmen zur Betrugsprävention sollen verhindern oder einschränken, dass böswillige Akteure falsche Zahlungsanträge einreichen. Zahlungsgateways spielen bei diesem Aspekt der Zahlungsabwicklung eine geringere Rolle als Zahlungsabwickler.

Zahlungsgateway: Einfache Kartenprüfungen

Dazu gehört auch, dass ein Zahlungs-Gateway überprüft, ob die auf den Zahlungsseiten eingegebenen CVV-Codes (Card Verification Value) mit den in den Transaktionen verwendeten Karten übereinstimmen. Außerdem führen sie AV-Prüfungen (Address Verification) durch, bei denen die Rechnungsadressen mit den Adressen verglichen werden, die der Kunde bei der ausstellenden Bank hinterlegt hat.

Zahlungsabwicklung: Ausgefeilte Kartenprüfungen

Zahlungsabwickler überprüfen die Gültigkeit und Sicherheit jeder Transaktion, bevor sie Zahlungen autorisieren und anweisen.

Dazu können sie eine Reihe von ausgeklügelten Tools und Datensätzen wie Algorithmen, Echtzeitanalysen, maschinelles Lernen und historische Daten verwenden. Diese helfen ihnen dabei, Muster zu erkennen und herauszufinden, wann eine Sperrung und/oder manuelle Überprüfung erforderlich ist.

4. Integrationsanforderungen

Es gibt viele verschiedene Arten von Zahlungsdienstleistern, aus denen Unternehmen wählen können. Kleinere Unternehmen nutzen oft Full-Service-Zahlungslösungen, die mit einem Händlerkonto einhergehen. Dazu gehören die Nutzung von Zahlungsabwicklern und Zahlungsgateways.

Manche Unternehmen bevorzugen jedoch eher maßgeschneiderte Lösungen. So können sie den Zahlungsfluss anpassen und die Gebühren senken.

Zahlungs-Gateways: Einfach und schnell

Zahlungsgateways bieten einfachere Integrationsmöglichkeiten für Unternehmen, wie APIs, Plugins und vorgefertigte Module, damit sie schnell mit der Annahme von Online-Zahlungen beginnen können.

Zahlungsabwickler: Variiert je nach Art des Zahlungsabwicklers

Zahlungsabwickler verlangen in der Regel von den Händlern, dass sie ein Händlerkonto eröffnen. Oft integrieren sie auch Zahlungstechnologien für sie.

Wie das gemacht wird, hängt davon ab, welche Art von Zahlungsabwicklung verwendet wird.

Die Anwendungsprogrammierschnittstelle (API) eines Zahlungsabwicklers muss in die bestehende E-Commerce-Plattform (App oder Website) und das Kassensystem des Händlers integriert werden. Unternehmen haben auch die Möglichkeit, gehostete Zahlungsseiten zu nutzen, um den Aufwand für die Einhaltung von Sicherheitsvorschriften zu verringern.

Sind sowohl Zahlungsgateways als auch Zahlungsabwickler notwendig?

Ein Händler braucht sowohl ein Zahlungsgateway als auch einen Zahlungsabwickler, um die sichere Transaktion von Geldern und die Übertragung von Informationen zu gewährleisten.

Bei stationären Geschäften können ein Zahlungsabwickler und ein Kartenlesegerät für das POS-System (Point of Sale) ausreichen, aber die Daten des Karteninhabers sind trotzdem nicht völlig sicher.

Ein Kunde gibt seine Zahlungsinformationen (in der Regel Kartendaten und Name) an der Online-Kasse der E-Commerce-Plattform ein und drückt auf "Bezahlen". Kunden können ihre Karte auch in ein Kartenlesegerät am Point-of-Sale (POS) einführen oder eine digitale Brieftasche wie Apple Pay verwenden.

Fazit

Die Rolle eines Zahlungsgateways im Vergleich zu einem Zahlungsabwickler zu verstehen, ist sowohl für Online- als auch für physische Geschäfte wichtig. Beide haben einen großen Einfluss auf das Zahlungserlebnis der Kunden.

Beide Dienste haben zwar Gemeinsamkeiten, z. B. die Einhaltung von Sicherheitsstandards und Maßnahmen zur Betrugsprävention, aber sie haben auch unterschiedliche Aufgaben.

Zahlungsgateways fungieren als erste Verteidigungslinie, indem sie die Transaktionsdaten verschlüsseln und übermitteln und so eine wichtige Sicherheitsebene hinzufügen.

Zahlungsabwickler hingegen dienen als Durchgangsstation für den eigentlichen Geldfluss. Sie arbeiten direkt mit den Finanzinstituten zusammen und führen zusätzliche Maßnahmen zur Betrugserkennung durch.

Für nahtlose und sichere Transaktionen sind beide Dienste unverzichtbar. In physischen Geschäften mag ein Zahlungsabwickler in Verbindung mit einem Kassensystem ausreichen, aber ohne die zusätzliche Sicherheit eines Zahlungs-Gateways bleiben die Daten der Karteninhaber/innen angreifbar.

Daher ist die Integration beider Dienste oft der beste Ansatz, um ein Gleichgewicht zwischen Sicherheit und Effizienz herzustellen. Das stärkt langfristig das Vertrauen und die Zufriedenheit der Kunden.

Man kann es auch so sehen: Ohne einen Zahlungsabwickler sind elektronische Kartenzahlungen nicht möglich. Ohne ein Zahlungs-Gateway sind sie zwar möglich, aber nicht sicher.

Wenn du dir die Zeit nimmst, diese Komponenten zu verstehen und effektiv umzusetzen, kannst du nicht nur deinen Betrieb schützen, sondern auch die Qualität deines Kundenservices verbessern.