Händlerkonto vs. Zahlungsgateway

Früher standen die Kunden Schlange, um ihre Lieblingssportschuhe oder die neuesten Tech-Produkte zu kaufen. Aber die Dinge haben sich geändert...

Wie Henry Ford einst sagte:

"Wir machen keine Änderungen um der Änderungen willen, aber wir versäumen es nie, Änderungen vorzunehmen, wenn sich einmal gezeigt hat, dass der neue Weg besser ist als der alte."

Heute ist praktisch jedes Produkt oder jede Dienstleistung nur einen Klick entfernt. Das ist dem eCommerce und dem Social Media Commerce zu verdanken.

Auf den ersten Blick mag es einfach aussehen. Aber im Kern jeder Transaktion steckt ein komplexes Zahlungsabwicklungssystem, das sich auf viele verschiedene Elemente stützt. Dazu gehören ein Händlerkonto und ein Zahlungsgateway.

In diesem Artikel gehen wir auf diese beiden Elemente ein. Wir erklären, welche Rolle jedes dieser Elemente spielt und was ihre Hauptmerkmale und Hauptunterschiede sind.

Was ist ein Händlerkonto?

Ein Händlerkonto ist ein spezielles Bankkonto, das es Unternehmern ermöglicht, elektronische Zahlungen, wie z.B. Debit- oder Kreditkartenzahlungen, zu akzeptieren.

Es wird als Holding-Konto verwendet, auf dem die Zahlungsinformationen über die Transaktion gesammelt und überprüft werden.

Wie funktioniert ein Händlerkonto?

Wenn Kundinnen und Kunden online oder über ein Kassensystem (POS) für Waren oder Dienstleistungen bezahlen, senden die Kartenverarbeiter die Transaktionsdaten an ein spezielles Händlerkonto.

Der Anbieter des Händlerkontos bestätigt dann beim Kartenaussteller oder der Bank des Kunden, dass genügend Geld vorhanden ist. Diese Mittel werden dann auf das Händlerkonto überwiesen.

Die Gelder verbleiben für einige Werktage auf dem Händlerkonto. Dies geschieht, um die Legitimität der Transaktion zu überprüfen (z.B. auf möglichen Betrug) und eine Risikobewertung durchzuführen.

Schließlich erfolgt die Autorisierung. Der Anbieter des Händlerkontos überweist dann das Geld auf das Bankkonto des Unternehmens.

Vorteile eines Händlerkontos

1. Elektronische Zahlungen akzeptieren

Jedes Unternehmen, das elektronische Zahlungen akzeptieren will, braucht ein Händlerkonto. Sie sind der einzige Vermittler zwischen der Bank eines Kunden und dem Bankkonto des Unternehmens.

Ohne ein Händlerkonto müssten die Transaktionen per Scheck oder Direktüberweisung abgewickelt werden. Mit einem Händlerkonto können beide wichtigen Formen des elektronischen Zahlungsverkehrs abgewickelt werden:

• Card Present-Transaktionen (über die Karte selbst)
• Card-not-present-Transaktionen (z. B. über eine digitale Geldbörse)

2. Internationale Zahlungen zulassen und den Umsatz steigern

Händlerkonten ermöglichen es Unternehmern, Kundenzahlungen in verschiedenen Währungen zu akzeptieren. Das sorgt für ein bequemeres Zahlungserlebnis.

Und ein Händlerkonto in mehreren Währungen kann den Kundenstamm eines Unternehmens erweitern und den Umsatz steigern. In der Zwischenzeit können die Kunden den Preis für das Produkt oder die Dienstleistung, die sie wünschen, sehen und in ihrer Landeswährung bezahlen.

3. Rationalisierung des Cashflows und Vermeidung von Verzögerungen

Ein Unternehmen kann nicht auf das Geld auf seinem Händlerkonto zugreifen. Die Genehmigung der Gelder erfolgt jedoch fast sofort - das Geld wird innerhalb von 1-2 Werktagen auf das Geschäftskonto überwiesen.

Händler können diese Wartezeit für Abstimmungszwecke nutzen. Sie stellen sicher, dass es keine Unstimmigkeiten oder Fehler bei der Zahlungsabwicklung gibt und dass die Gelder mit ihren Umsätzen übereinstimmen.

Die Kunden können die Wartezeit auch nutzen, um mögliche Transaktionen anzufechten. Zum Beispiel, wenn Geld von ihrem Konto abgebucht wurde, sie die Zahlung aber nicht anerkennen.

Bei Kreditkartenzahlungen ermöglichen Händlerkonten dem Geschäftsinhaber, das Geld aus der Transaktion sofort zu erhalten. Er muss nicht warten, bis der Kunde seine Kreditkartenrechnung beglichen hat.

Ohne dieses schnelle Genehmigungsverfahren wäre ein Kunde auf Schecks oder direkte Überweisungen angewiesen. Diese können Wochen in Anspruch nehmen.

Beispiele für Händlerkonten

Händlerkonten fallen normalerweise in die folgenden zwei Kategorien:

• Dedizierte Händlerkonten: Das bereitgestellte Konto hat ein exklusives Händlerkonto für den Geschäftsinhaber eingerichtet.
• Aggregierte Händlerkonten: Der Geschäftsinhaber teilt sich das Konto mit anderen Anbietern.

Was ist ein Zahlungs-Gateway?

Ein Zahlungsgateway ist eine Schnittstelle, die dazu dient, Zahlungsinformationen vom Kunden zu sammeln, zu überprüfen und an den Händler zu übermitteln.

Zahlungsgateways informieren den Kunden und den Händler auch darüber, ob die Transaktion genehmigt oder abgelehnt wurde.

Wie funktioniert ein Zahlungs-Gateway?

Nachdem ein Kunde seine Zahlungsinformationen in die Kasse einer E-Commerce-Website eingegeben hat, übernimmt das Zahlungs-Gateway die Informationen und beginnt, sie zu verschlüsseln .

Ein Kunde kann auch eine digitale Brieftasche verwenden oder die Kredit-/Debitkarte an den POS-Automaten in einem Einzelhandelsgeschäft antippen.

Der Zahlungsflüchtling sendet dann die verschlüsselten Informationen über einen Zahlungsabwickler und das Kartennetzwerk an die Bank des Kunden.

Sobald der Betrag von der Bank des Kunden genehmigt oder abgelehnt wurde, informiert das Zahlungsgateway den Händler und den Kunden über das Ergebnis.  

Was ist ein 3D Secure (3DS) Zahlungs-Gateway?

Ein 3D Secure-Zahlungsgateway ist ein Zahlungsgateway, das das 3D Secure- oder 3D Secure 2.0-Protokoll zur Autorisierung von Online-Transaktionen verwendet.

Diese Art von Zahlungsgateway erhöht die Sicherheit durch eine zusätzliche Verschlüsselungsebene, was besonders für Händler nützlich ist, die "Card-not-present"-Zahlungen verarbeiten.

Wenn du diese Art von Gateway für Online-Einkäufe verwendest, müssen die Karteninhaber ihre Identität verifizieren. Dies geschieht zum Beispiel durch die Eingabe eines festen Passworts, einer temporären PIN, eines Einmalpassworts oder durch biometrische Verifizierung.

Vorteile eines Zahlungs-Gateways

1. Datensicherheit aufrechterhalten

Jedes Unternehmen, das in der Welt des E-Commerce und der Online-Zahlungen tätig ist, benötigt ein Zahlungsgateway, um die Gültigkeit einer Karte zu überprüfen und die Sicherheit der Zahlungsdaten zu gewährleisten.

Ein Zahlungs-Gateway schützt die Zahlungsdaten der Kunden durch Verschlüsselung und strenge Compliance-Protokolle.

Zahlungsgateways befolgen strenge PCI-DSS-Protokolle ("Payment Card Industry Data Security Standards") und SSL-Verschlüsselungstools. Diese Protokolle schützen die sensiblen Kontodaten eines Käufers, bevor sie über den Kartenaussteller oder die Bank des Kunden gesendet werden.

Bevor die Daten weiter übertragen werden, werden sie verschlüsselt. Das bedeutet, dass die Kartendaten des Kunden so verschlüsselt werden, dass es für Betrüger schwierig ist, darauf zuzugreifen.

2. Bequemlichkeit

Wenn ein Unternehmen einen Zahlungsservice integriert, können die Kunden online einkaufen, egal ob sie im Laden sind oder nicht.

Zahlungsgateways ermöglichen es den Kunden auch, direkt vor Ort zu bezahlen, ohne dass sie weitere Transaktionen per Überweisung oder Scheck vornehmen müssen.

Beispiele für Zahlungsgateways

Zahlungsgateways werden meist verwendet, um Zahlungen mit Kredit- oder Debitkarten für Waren und Dienstleistungen bei Online-Transaktionen zu akzeptieren.

Die moderne Gateway-Technologie hat sich jedoch auf mehrere Verkaufskanäle und Geräte ausgeweitet. Neben Kartentransaktionen kann ein Gateway auch dazu verwendet werden, Zahlungen an einem POS-System (z. B. über QR-Codes) oder auf einem mobilen Gerät zu verarbeiten.

Was sind die Unterschiede zwischen einem Händlerkonto und einem Zahlungsgateway?

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Rolle im Zahlungsabwicklungssystem

Ein Zahlungsgateway fungiert als Schnittstelle des Zahlungsabwicklungssystems, das die Zahlungsinformationen (z. B. Kartendaten, Zahlungsfreigabe) zwischen dem Kunden und dem Unternehmen übermittelt.

Ein Händlerkonto ermöglicht die Überweisung von Geldern von der Bank des Kunden auf das Bankkonto des Geschäftsinhabers. Anders als bei einem herkömmlichen Geschäftskonto kann das Geld bei einem Händlerkonto nicht ein- und ausgezahlt werden. Die Gelder verbleiben auf dem Händlerkonto, bis die Zahlung genehmigt und überprüft worden ist.  

Integration

Händlerkonten sind in der Regel einfacher zu integrieren. Unternehmer können einen externen Dienstleister beauftragen , der den gesamten Prozess des Händlerkontos verwaltet, einschließlich der Autorisierung und Transaktion von Geldern.

Zahlungsgateways werden ebenfalls über einen Drittanbieter bereitgestellt, erfordern aber eine zusätzliche Art der Integration mit der Website des Händlers. Die verschiedenen Arten der Integration werden im Folgenden erläutert.

Solltest du ein Händlerkonto oder ein Zahlungsgateway wählen?

Du brauchst ein Händlerkonto und ein Zahlungsgateway, um elektronische Zahlungen sicher und effizient abzuwickeln.

Ohne ein Händlerkonto kann die Transaktion von Geldern nicht abgeschlossen werden. Ohne ein Zahlungsgateway hingegen ist die Transaktion von Kundendaten gefährdet.

Wie man ein Händlerkonto auswählt

Analysiere deinen Geschäftsbedarf

Ein Händlerkonto kann über eine Bank oder einen Drittanbieter geprüft werden. Egal, für welche Option du dich entscheidest, ein Händlerkonto muss den Bedürfnissen und Anforderungen deines Unternehmens entsprechen.

Zu den wichtigsten Überlegungen gehören:

• Dein Transaktionsvolumen
• Die von dir angebotenen Produkt- oder Dienstleistungstypen
• Einnahmen aus einer E-Commerce-Website oder einem stationären Ladengeschäft.

Wenn du diese Faktoren verstehst, kannst du die Anbieter von Händlerkonten eingrenzen, die deine geschäftlichen Anforderungen erfüllen.

Einige Anbieter sind auf eine bestimmte Branche ausgerichtet. Andere sind auf eine bestimmte Transaktionsart spezialisiert - zum Beispiel auf Online-Käufe oder Einzelhandelsverkäufe.

E-Commerce-Unternehmen können sich auch für ein risikoreiches Händlerkonto entscheiden, das auf einen hohen Prozentsatz von Rückbuchungen und Retouren zugeschnitten ist.

Berücksichtige die wichtigsten Merkmale der Händlerkonten

Ein Unternehmer sollte einen seriösen Anbieter von Händlerkonten wählen. Er genießt einen guten Ruf in der Branche und unterhält Beziehungen zu großen Banken und Kreditkartenunternehmen.

Der Anbieter sollte auch über einen ausgezeichneten Kundenservice verfügen, um mögliche Unstimmigkeiten bei der Zahlungsabwicklung zu klären.

Für Unternehmen, die international tätig sind, muss der HändleranbieterTransaktionen in mehreren Währungen ermöglichen und mehrere Kartentypen unterstützen. Kunden aus Europa können zum Beispiel Mastercard verwenden, während Kunden aus den USA auf American Express angewiesen sind.

Vergleiche die Preise der Händlerkonten

Die Preise für ein Händlerkonto können je nach Anbieter und den angebotenen Leistungen variieren. Je mehr Funktionen ein Händlerkonto bietet, desto höher ist in der Regel der Preis.

Im Allgemeinen müssen Händler mit einer Kombination aus Gebühren rechnen, darunter Transaktionsgebühren, monatliche Gebühren und Bearbeitungsgebühren.

Einige Zahlungsdienstleister haben damit begonnen, transparentere und vereinfachte Preismodelle für Händlerkonten einzuführen. Diese Modelle bieten oft Pauschalpreise an. Hier zahlen Händler einen festen Prozentsatz für jede Transaktion, unabhängig von der Kartenart oder dem Transaktionsvolumen.

Ein Unternehmer sollte all diese Preisoptionen analysieren und diejenige auswählen, die für seine geschäftlichen Anforderungen am besten geeignet ist. Er sollte auch auf versteckte Gebühren achten, die im Falle einer vorzeitigen Vertragskündigung mit dem Zahlungsdienstleister anfallen könnten.

Wie wähle ich ein Zahlungs-Gateway?

Bestimme deine technologischen Fähigkeiten

Es gibt verschiedene Arten von Zahlungsabwicklern und Gateways, die sich unterschiedlich in die Website eines Händlers integrieren lassen. Ein Unternehmen sollte die grundlegenden Funktionen seiner Website und ihre Compliance-Fähigkeiten kennen.

Im Folgenden findest du einige der verfügbaren Optionen.

Gehostetes Zahlungsgateway

Diese Option ist ideal für Händler, die sich nicht um die Integration und Wartung des Zahlungsgateways ihrer Website kümmern wollen.

Ein gehostetes Zahlungsgateway leitet die Kunden von der E-Commerce-Website weg, um ihre Kartendaten einzugeben und die Zahlung über das Zahlungsgateway des Dienstleisters abzuschließen.

Selbstgehostetes Zahlungsgateway

Mit dieser Option können HändlerZahlungen direkt auf der E-Commerce-Website akzeptieren , aber die Zahlungsinformationen werden zunächst verschlüsselt und zur Autorisierung an das Zahlungsgateway eines Drittanbieters übermittelt.

API Gehostetes Zahlungsgateway

Diese Option ermöglicht es Händlern auch, Zahlungen direkt auf ihrer Website zu akzeptieren, aber sie erfordert eine komplexere Website-Entwicklung. Das liegt daran, dass der gesamte Zahlungszyklus auf der Website des Händlers abgewickelt wird (einschließlich der Autorisierung). Außerdem hat der Händler einen höheren Aufwand für die Einhaltung der PCI-Vorschriften.

Integration lokaler Banken

Diese Option leitet die Kunden von der Händlerseite zu ihrem Online-Banking-Portal weiter , wo die Zahlung autorisiert wird. Dies ist eine Einstiegslösung, die einfach und schnell zu implementieren ist, aber sie hilft nicht bei internationalen Zahlungen.

Wähle einen zuverlässigen Zahlungsgateway-Anbieter

Ein Anbieter von Zahlungsgateways muss zuverlässig sein unddie erforderlichen PCI- und Verschlüsselungsprotokolle einhalten .

Kleine und mittlere Unternehmen können auch denselben Zahlungsdienstleister für das Händlerkonto und das Zahlungsgateway wählen. Größere Unternehmen können sich für einen separaten Dienstleister entscheiden, der das Zahlungsgateway und das Händlerkonto verwaltet.

Analysiere verschiedene Preisoptionen

Es gibt keine pauschale Gebühr für Zahlungsgateways. Das liegt daran, dass mehrere Zahlungsanbieter diesen Service anbieten und jeweils unterschiedliche Gebühren verlangen.

Es gibt eine Kombination aus:

• Gebühren für die Ersteinrichtung
• Eine monatliche Pauschalgebühr
• Eine kleine Gebühr für jede Transaktion

Manche verlangen auch nur einen Bruchteil eines jeden Kaufs. Jeder Händler sollte verschiedene Optionen prüfen und die für sein Geschäft günstigste auswählen.

Fazit

Die Rolle von Händlerkonten und Zahlungsgateways zu verstehen, ist entscheidend für Unternehmen, die elektronische Zahlungen sicher und effizient annehmen wollen.

Ein Händlerkonto dient als Vermittler für den Geldtransfer zwischen der Bank eines Kunden und dem Bankkonto eines Unternehmens. Ein Zahlungsgateway verschlüsselt und überträgt Zahlungsinformationen und Kartendaten.

Bei der Auswahl des richtigen Händlerkontos musst du die spezifischen Bedürfnisse deines Unternehmens berücksichtigen. Dazu gehören die Art der Transaktionen, die du abwickelst, und die Präferenzen deiner Kunden. Die Preismodelle können variieren, daher ist es wichtig, die Gebühren und versteckten Kosten sorgfältig zu vergleichen.

Die Wahl eines Zahlungs-Gateways hängt von den technischen Möglichkeiten und Integrationswünschen deiner Website ab. Unabhängig davon, ob du dich für ein gehostetes Zahlungsgateway oder eine selbst gehostete Lösung entscheidest, sind Zuverlässigkeit und Sicherheit von größter Bedeutung.

In beiden Fällen ist die Zusammenarbeit mit seriösen Dienstleistern der Schlüssel für eine reibungslose Zahlungsabwicklung. Wenn diese Faktoren berücksichtigt werden, können Unternehmen ihre Abläufe optimieren und ihren Kunden ein sicheres und bequemes Zahlungserlebnis bieten.