Die Tokenisierung ist eine wichtige Voraussetzung für sichere Online-Transaktionen und digitale Brieftaschen. Sie ermöglicht schnellere und sicherere Zahlungen und reduziert Betrug.
So trägt die Tokenisierung dazu bei, die Zahl der abgebrochenen Warenkörbe zu senken und das Einkaufserlebnis für die Kunden insgesamt zu verbessern.
Der globale Tokenisierungsmarkt wurde 2023 auf 2,81 Mrd. USD geschätzt und wird voraussichtlich bis 2024 auf 3,32 Mrd. USD anwachsen und bis 2032 schließlich 13,20 Mrd. USD erreichen. Dieses Wachstum entspricht einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate (CAGR) von 18,8 %.
Im Jahr 2023 führte Nordamerika den Markt mit einem Anteil von 37,01% an.
Was also ist Payment Tokenization? In diesem Artikel erfährst du, wie Zahlungs-Tokenisierung funktioniert und welche Vorteile sie für Unternehmen und Kunden hat.
Was ist Payment Tokenization?
Die Tokenisierung von Zahlungen sichert Transaktionen, indem sensible Daten wie Kreditkartennummern durch ein einzigartiges "Token" ersetzt werden, das keine eigentlichen Zahlungsinformationen enthält.
Wenn der Token während einer Zahlungstransaktion abgefangen wird, ist er für Betrüger nutzlos. Durch die Verwendung von Token anstelle von echten Kartendaten erhöhen Unternehmen die Zahlungssicherheit, senken das Betrugsrisiko und sorgen für ein nahtloses Erlebnis für die Kunden.
Was ist die Tokenisierung von Kreditkarten?
Bei der Tokenisierung von Kreditkarten wird die PAN (Primary Account Number) der Karte durch eine eindeutige, nicht zusammenhängende Sequenz, den "Token", ersetzt. Dieses Verfahren ist eine spezielle Form der Tokenisierung von Zahlungen, die auch für Debitkarten und digitale Geldbörsen verwendet wird, um die Sicherheit zu erhöhen.
Wie funktioniert die Tokenisierung von Zahlungen?
Bei einer Online-Transaktion mit einer Kredit- oder Debitkarte oder einer digitalen Brieftasche erzeugt ein Algorithmus ein einzigartiges Token, das die PAN des Kunden ersetzt.
Dieser Token fungiert als sichere Kennung und macht die Übermittlung der PAN überflüssig, was die Sicherheit erhöht und die Daten der Karteninhaber im Falle eines Verstoßes schützt.
Zahlungsdienstleister stellen sicher, dass die Token sicher generiert und bei Transaktionen den Originaldaten zugeordnet werden.
Da jeder Token nach dem Zufallsprinzip generiert wird und nur für die Karte eines Kunden bei einem bestimmten Händler gilt, wird es für Betrüger viel schwieriger, Token vorherzusagen oder auszunutzen.
Ein Token allein kann die ursprünglichen Kartendaten nicht preisgeben, sodass die Zahlungsinformationen sicher sind.
So funktioniert die Tokenisierung von Zahlungen:
- Daten: Wenn ein Kunde eine Transaktion auslöst, gibt er seine Zahlungsdaten an, z.B. eine Debit- oder Kreditkartennummer.
- Tokenization Request: Das Unternehmen sendet diese Daten an einen Zahlungsabwickler oder Drittanbieter.
- Token-Generator: Der Dienst erstellt ein einzigartiges Token, eine zufällige Zeichenfolge, die die Originaldaten repräsentiert. Er hat keinen Wert außerhalb des spezifischen Zahlungssystems.
- Im System gespeicherter Token: Das Unternehmen behält diesen Token in seinem System, während die ursprünglichen Zahlungsdaten sicher im Tresor des Tokenisierungsdienstes gespeichert werden.
- Verwendung: Zur Verarbeitung wird das Token an den Zahlungsabwickler oder Drittanbieter gesendet, der es den Originaldaten zuordnet, um die Transaktion abzuschließen, ohne sensible Daten preiszugeben.
- Wiederverwendbarkeit: Bei wiederkehrenden Zahlungen kann derselbe Token wiederverwendet werden, wodurch die Sicherheit erhalten bleibt und zukünftige Transaktionen vereinfacht werden.
Verschiedene Arten der Tokenisierung
Netzwerk-Token
Die Tokenisierung des Netzwerks sichert Karteninhaberdaten, indem PANs durch Token ersetzt werden, die in Echtzeit aktualisiert werden, um Reibungsverluste bei Zahlungen zu verringern und die Akzeptanzraten zu erhöhen.
Diese Art der Tokenisierung, die von Kartensystemen wie Visa und Mastercard verwaltet wird, erhöht die Sicherheit und ermöglicht gleichzeitig nahtlose Transaktionen innerhalb des Ökosystems eines Händlers.
Nuvei unterstützt die Tokenisierung von Netzwerken, indem es Visa- und Mastercard-Token sicher sammelt und speichert und so sichere Transaktionen ermöglicht, ohne sensible Kartendaten zu übertragen. Das sorgt für mehr Sicherheit und Datenschutz.
Card-on-File-Tokens sind händlerspezifisch, können aber bei verschiedenen Zahlungsgateways verwendet werden, sofern sie im System desselben Händlers bleiben.
Diese Token sind in der Regel auf den E-Commerce beschränkt und verringern das Betrugsrisiko, indem sie nur über sichere Kanäle verwendet werden können.
Acquirer Token
Acquirer-Tokens werden von Acquirern erstellt, wenn sie Kartentransaktionen für Händler verarbeiten. Diese Token werden in der Transaktionsantwort an die Händler zurückgegeben und sind exklusiv für den Acquirer, d.h. nur er kann sie erzeugen, besitzen und verwenden.
Zahlungsmünzen
Zahlungs-Token sind eine neuere Form von Emittenten-Tokens, die im Rahmen eines Token-Programms erstellt werden, in der Regel im Namen mindestens eines Kartenausstellers.
Sowohl Händler als auch Karteninhaber können diese Token für bestimmte Zwecke anfordern, um die Sicherheit der Karteninhaberdaten bei Transaktionen zu gewährleisten.
Ein Karteninhaber kann zum Beispiel ein gerätespezifisches Token anfordern, wenn er eine Transaktion über eine mobile Anwendung auslöst.
Händlermarken
Händler-Tokens werden speziell für einen Händler von einem Anbieter seiner Wahl erstellt. Diese Token werden generiert, nachdem ein Karteninhaber seine Karte zur Transaktionsverarbeitung vorgelegt hat.
Emittenten-Tokens
Issuer-Tokens werden von Kartenherausgebern für bestimmte Anwendungen wie Google Pay, Apple Pay und Samsung Pay generiert. Diese Token werden in der Regel der mobilen App, dem Kartenchip oder der Wallet-Anwendung des Karteninhabers zur Verfügung gestellt. Da Issuer-Tokens dem Emittenten und nicht dem Händler gehören, sind sie für die Verbesserung der Customer Journey innerhalb des Ökosystems eines Händlers möglicherweise weniger effektiv.
Wo können Token eingesetzt werden?
Online- und In-App-Zahlungen
Du kannst deine digitale Geldbörse auch für In-App- oder Website-Zahlungen verwenden. Die Brieftasche enthält Token-Details und Kryptogramme, die den Kassiervorgang vereinfachen, einschließlich automatischer Versandinformationen. Dieses Verfahren verringert das Risiko von Kreditkartenbetrug erheblich, da es sicherstellt, dass sensible Kartendaten bei Online-Transaktionen nicht preisgegeben werden.
In-Store mit mobilen Geräten
Mit digitalen Geldbörsen wie Apple Pay, Samsung Pay oder Google Pay kannst du an der Kasse sicher kontaktlos bezahlen. Diese Geldbörsen nutzen die "Tap-and-Go"-Technologie, ähnlich wie kontaktlose Karten, und ermöglichen Einkäufe mit höherem Wert, indem sie vor dem Bezahlen eine Authentifizierung auf deinem Gerät erfordern.
Gast-Kassenoptionen
Wenn du kein Stammkunde bist, kannst du deine Kartendaten an der Kasse mit digitalen Geldbörsen wie Click to Pay mit einem Token versehen. Mit diesem Verfahren können Einkäufe getätigt werden, ohne dass die Kartendaten eingegeben werden müssen oder eine Weiterleitung zum Abschluss der Transaktion erforderlich ist.
Tokenisierte Online-Einkäufe
Bei Händlern, bei denen du deine Kartendaten gespeichert hast, wie z. B. bei E-Commerce-Plattformen oder Abonnementdiensten, wird deine Karte in der Datei durch ein Token ersetzt. Der Händler kontaktiert Mastercard, um für jede Transaktion ein Kryptogramm zu erhalten, das einen sicheren Einkauf gewährleistet.
Arten von Unternehmen, die Tokenisierung nutzen müssen
Die Tokenisierung bietet erhebliche Vorteile für Unternehmen, die sensible Zahlungsdaten verwalten, z. B:
SaaS-Unternehmen (Subscription as a Service)
Unternehmen mit wiederkehrenden Rechnungen können die Zahlungsdaten ihrer Kunden für laufende Transaktionen durch Tokenisierung sicher verwalten.
E-Commerce-Unternehmen
Es schützt die Zahlungsdaten der Kunden und verringert so das Risiko von Verstößen und Betrug bei Online-Transaktionen.
Physische Läden
Die Tokenisierung ist zwar eher im Online-Bereich verbreitet, erhöht aber auch die Sicherheit in physischen Geschäften, die Kassensysteme oder mobile Zahlungslösungen verwenden.
Plattformen und Marktplätze
Die Tokenisierung verbessert die Sicherheit und vereinfacht die Verwaltung sensibler Zahlungsdaten in komplexen Transaktionen und fördert das Vertrauen und die Skalierbarkeit von Plattformunternehmen.
Sind Token wirklich sicher?
Die Sicherheit eines Tokens hängt von seiner Komplexität und der Herausforderung ab, die ursprünglichen Informationen, die er ersetzt, zu ermitteln.
Es ist statistisch unwahrscheinlich, den ursprünglichen Wert eines Tokens zu ermitteln, da die Daten, die er ersetzt, in einem PCI-konformen Token-Tresor gespeichert sind.
Das bedeutet, dass Hacker im Falle eines Datenverstoßes nur auf Token zugreifen würden, die für eine betrügerische Nutzung unwirksam sind.
Selbst wenn ein Hacker den Token-Tresor ausfindig machen würde, wären die Eintrittsbarrieren hoch.
Token-Tresore verwenden fortschrittliche Sicherheitsmaßnahmen, die es schwierig machen, sie mit einfachen Mitteln wie dem Erraten von Passwörtern oder Social Engineering zu umgehen.
Die Tokenisierung von Zahlungen ist so robust, dass der PCI Security Standards Council (PCI SSC) sie ausdrücklich für den Schutz von Zahlungsdaten sowohl bei der Übertragung als auch im Ruhezustand vorschreibt.
Tokenisierung vs. Verschlüsselung
Tokenisierung und Verschlüsselung sind beides wichtige Sicherheitsmaßnahmen zum Schutz sensibler Daten, aber sie funktionieren auf grundsätzlich unterschiedliche Weise. Bei der Tokenisierung werden sensible Daten, wie z. B. Kreditkartennummern, durch zufällig generierte Token ersetzt, die keinen eigenen Wert haben. Diese Token werden in einem sicheren Tresor aufbewahrt, so dass es unmöglich ist, die ursprünglichen Daten zurückzuverwandeln. Diese Methode verringert das Risiko von Datenschutzverletzungen erheblich, da abgefangene Token für Cyberkriminelle nutzlos sind.
Bei der Verschlüsselung hingegen werden die Daten mithilfe komplexer Algorithmen in ein unlesbares Format umgewandelt. Die Verschlüsselung ist zwar effektiv, kann aber anfällig für Entschlüsselungsangriffe sein, wenn der Entschlüsselungsschlüssel kompromittiert wird. Im Gegensatz zur Tokenisierung, bei der die Originaldaten aus dem Transaktionsprozess entfernt werden, werden bei der Verschlüsselung immer noch sensible Daten verarbeitet, wenn auch in einer geschützten Form.
Daher wird die Tokenisierung oft als die sicherere Option für den Schutz sensibler Daten angesehen, da sie das Risiko von Datenschutzverletzungen minimiert und die allgemeine Zahlungssicherheit erhöht.
Implementierung der Tokenisierung von Zahlungen
Die Umsetzung der Tokenisierung von Zahlungen erfordert einen strategischen Ansatz, um eine nahtlose Integration mit bestehenden Zahlungssystemen zu gewährleisten. Hier sind die wichtigsten Schritte, um die Tokenisierung von Zahlungen effektiv umzusetzen:
- Wähle einen Tokenisierungsanbieter: Wähle einen seriösen Tokenisierungsanbieter, der sichere und konforme Tokenisierungslösungen anbietet. Achte auf Anbieter mit einer nachgewiesenen Erfolgsbilanz beim Schutz sensibler Kreditkartendaten und der Einhaltung des PCI DSS.
- Integriere mit Zahlungssystemen: Integriere die Tokenisierungslösung in deine bestehenden Zahlungsverarbeitungssysteme, einschließlich Zahlungsgateways und Händlerkonten. Diese Integration stellt sicher, dass alle Transaktionen von Anfang an sicher mit Token versehen sind.
- Konfiguriere die Tokenisierungsregeln: Konfiguriere die Tokenisierungsregeln, um festzulegen, welche Datenelemente in Token umgewandelt werden sollen, z. B. Kreditkartennummern, Ablaufdaten und CVV-Codes. Dieser Schritt ist wichtig, um den Tokenisierungsprozess auf deine spezifischen Geschäftsanforderungen zuzuschneiden.
- Test und Validierung: Führe gründliche Tests und Validierungen durch, um sicherzustellen, dass die Tokenisierungslösung nahtlos mit deinen Zahlungssystemen zusammenarbeitet. Dieser Schritt hilft dabei, mögliche Probleme vor der vollständigen Implementierung zu erkennen und zu beheben.
- Überwachen und Pflegen: Überwache und pflege die Tokenisierungslösung kontinuierlich, um sicherzustellen, dass sie sicher und konform bleibt. Regelmäßige Audits und Aktualisierungen helfen dabei, neue Sicherheitsbedrohungen zu erkennen und die Integrität des Tokenisierungsprozesses zu wahren.
Vorteile der Tokenisierung von Zahlungen
Die Tokenisierung von Zahlungen bietet sowohl für Unternehmen als auch für Verbraucher zahlreiche Vorteile, da sie die Sicherheit erhöht und das Risiko von Datenschutzverletzungen verringert.
Erhöht die Sicherheit
Die Tokenisierung schützt sensible Kartendaten, indem sie es den Kunden ermöglicht, mit gespeicherten Kartendaten zu bezahlen, ohne ihre physischen Karten mit sich zu führen.
Digitale Geldbörsen erhöhen diese Sicherheit durch biometrische Verifizierungsmethoden wie Gesichtserkennung, Fingerabdruck-Scanning oder Iriserkennung.
Durch den Einsatz einer Zwei-Faktoren-Authentifizierung - Besitz (etwas, das dem Nutzer gehört) und Inhärenz (eine eindeutige physische Kennung) - erfüllen diese Transaktionen die Anforderungen der starken Kundenauthentifizierung (SCA).
Diese robuste Sicherheit schützt nicht nur Transaktionen, sondern kann in Zukunft auch zu Kosteneinsparungen bei den Gebühren führen.
Ein-Klick-Zahlungen für Kunden
Die Tokenisierung ermöglicht es Händlern, One-Click- oder sogar "0-Click"-Zahlungsoptionen anzubieten, bei denen die Kunden ihre Zahlungsdaten sicher speichern können.
So können die Kunden ihre Einkäufe abschließen, ohne die Zahlungsinformationen erneut eingeben zu müssen, was den Bezahlvorgang erheblich vereinfacht. Dieser Komfort kann zu höheren Konversionsraten auf der Kassenseite führen.
Vereinfacht für Unternehmen
Die Tokenisierung vereinfacht die Datenverwaltung für Unternehmen, indem sie die Wiederverwendung von Token für zukünftige Transaktionen ermöglicht.
Das vereinfacht den Zahlungsprozess und minimiert die Notwendigkeit, sensible Zahlungsinformationen wiederholt zu erfassen und zu speichern.
Dadurch können Unternehmen die Komplexität der Datenverwaltung reduzieren und die damit verbundenen Kosten senken.
Betrugsprävention und weniger Datenschutzverletzungen
Token dienen als Platzhalter für sensible Karteninhaberdaten, aber ihr Wert ist auf bestimmte Systeme beschränkt, sodass sie außerhalb dieses Kontexts bedeutungslos sind.
Die Token werden in Echtzeit durch Algorithmen erzeugt und können nicht einfach entschlüsselt oder missbraucht werden. Sie ermöglichen nahtlose und sichere Transaktionen für wiederkehrende Einkäufe bei demselben Händler.
Um Betrug bei Card-Not-Present (CNP)-Transaktionen zu bekämpfen, werden Netzwerk-Token aufgrund ihrer robusten Sicherheitsmerkmale zunehmend eingesetzt.
Dieser Ansatz reduziert das Risiko von Datenschutzverletzungen erheblich, da gestohlene Token wenig Wert haben.
Wenn ein Hacker in ein System eindringt, hat er nur Zugriff auf Token - Zahlenfolgen mit begrenzter Verwendbarkeit - und nicht auf verwertbare Kartendaten.
Neue Technologien
Die Tokenisierung unterstützt die Einführung von neuen Zahlungstechnologien wie digitalen Geldbörsen und kontaktlosen Zahlungen.
Durch die Integration von Tokenization können Unternehmen innovative Zahlungslösungen einführen und gleichzeitig ein hohes Maß an Sicherheit gewährleisten.
Unterstützt die Einhaltung des PCI DSS
Die Tokenisierung vereinfacht die Einhaltung des PCI DSS, indem sie die Risiken reduziert und den Umfang der Speicherung und Übertragung von Karteninhaberdaten minimiert.
Zum Beispiel verbergen Netzwerk-Tokens die Kartendaten in jeder Transaktionsphase, so dass die Händler nur den Token verarbeiten.
Dieser Ansatz spart Zeit und Ressourcen, die für die Einhaltung von Vorschriften aufgewendet werden, und ermöglicht es sowohl Unternehmen als auch Kunden, in dem Wissen zu handeln, dass ihre sensiblen Daten sicher sind.
Häufige Missverständnisse über Tokenisierung
Es gibt einige verbreitete Missverständnisse über die Tokenisierung, die ausgeräumt werden müssen, um ein klares Verständnis ihrer Vorteile und Funktionen zu gewährleisten:
- Tokenisierung ist das Gleiche wie Verschlüsselung: Eines der am weitesten verbreiteten Missverständnisse ist, dass Tokenisierung und Verschlüsselung dasselbe sind. Obwohl beides Sicherheitsmaßnahmen sind, funktionieren sie unterschiedlich. Bei der Tokenisierung werden sensible Daten durch zufällig generierte Token ersetzt, während bei der Verschlüsselung Daten mithilfe von Algorithmen in ein unlesbares Format umgewandelt werden.
- Tokenisierung ist nur für Kreditkarten: Ein weiteres Missverständnis ist, dass die Tokenisierung auf Kreditkarten beschränkt ist. In Wirklichkeit kann die Tokenisierung zum Schutz verschiedener Arten von sensiblen Daten verwendet werden, z. B. für Debitkarten, personenbezogene Daten und sogar Gesundheitsdaten.
- Tokenisierung ist nicht sicher: Manche glauben, dass die Tokenisierung keine sichere Methode zum Schutz sensibler Daten ist. Die Tokenisierung ist jedoch sehr sicher, da sie das Risiko von Datenschutzverletzungen ausschließt, indem sie die Originaldaten aus dem Transaktionsprozess entfernt. Selbst wenn die Token abgefangen werden, haben sie außerhalb des jeweiligen Zahlungssystems keinen Wert.
- Tokenisierung ist nur etwas für große Unternehmen: Die Tokenisierung wird oft als eine Lösung angesehen, die nur für große Unternehmen geeignet ist. Tatsächlich ist die Tokenisierung für Unternehmen jeder Größe von Vorteil, denn sie bietet eine kostengünstige und sichere Möglichkeit, sensible Daten zu schützen und das Risiko von Datenschutzverletzungen zu verringern.
Die Zukunft der Tokenisierung von Zahlungen
- Zunehmende Akzeptanz: Da die Unternehmen die Vorteile der Tokenisierung für die Sicherheit und die Einhaltung von Vorschriften erkennen, wird erwartet, dass sich die Tokenisierung immer mehr durchsetzt. Dieser Trend wird durch die wachsende Notwendigkeit angetrieben, sensible Daten zu schützen und das Risiko von Datenschutzverletzungen zu verringern.
- Fortschritte in der Technologie: Technologische Fortschritte, wie künstliche Intelligenz (KI) und maschinelles Lernen, werden die Sicherheit und Effizienz von Tokenisierungslösungen weiter verbessern. Diese Technologien können dabei helfen, betrügerische Aktivitäten zu erkennen und zu verhindern und so die Zahlungssicherheit weiter zu erhöhen.
- Expansion in neue Märkte: Tokenization wird in neue Märkte expandieren, darunter Schwellenländer und Branchen wie das Gesundheits- und Finanzwesen. Diese Expansion wird durch den steigenden Bedarf an sicheren Zahlungslösungen in diesen Sektoren vorangetrieben.
- Integration mit aufstrebenden Technologien: Tokenization wird in neue Technologien wie Blockchain und das Internet der Dinge (IoT) integriert, um noch sicherere und effizientere Zahlungslösungen zu ermöglichen. Diese Integrationen werden neue Anwendungsfälle und Anwendungen für Tokenization ermöglichen und ihren Wert weiter steigern.
Fazit
Die Tokenisierung von Zahlungen ist ein leistungsstarkes Instrument, das die Transaktionssicherheit erhöht, indem sensible Daten durch eindeutige Token ersetzt werden.
Dieser Ansatz minimiert nicht nur das Betrugsrisiko, sondern vereinfacht auch den Zahlungsprozess für Verbraucher und Unternehmen gleichermaßen.
Durch die Unterstützung verschiedener Zahlungsmethoden und -technologien ist die Tokenisierung für Unternehmen, die ihre Kundendaten schützen und gleichzeitig die Einhaltung von Branchenstandards gewährleisten wollen, unverzichtbar.
Durch die Einführung von Tokenization können Unternehmen das Vertrauen fördern, das Kundenerlebnis verbessern und ihren Betrieb in einer zunehmend digitalen Landschaft schützen.
Die Lösung von Nuvei verwendet Token von Kartensystemen und Banken, um die Transparenz von Transaktionen zu erhöhen und falsche Ablehnungen zu reduzieren. Diese Verbesserung des Autorisierungsprozesses sorgt für ein reibungsloseres Zahlungserlebnis und kann die Konversionsrate bei Kartenzahlungen um bis zu 2,1 % erhöhen.
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