Che cos'è un gateway di pagamento (e come funziona)?

I gateway di pagamento sono un ingranaggio fondamentale per l'elaborazione dei pagamenti.

Senza di essi, le aziende non sarebbero in grado di accettare pagamenti.

I gateway di pagamento aggiungono un livello di convenienza e fiducia nel processo di pagamento che consente alle aziende di concentrarsi sulla crescita e sull'esperienza dei clienti.

Questo articolo fornisce un'introduzione ai gateway di pagamento e al loro ruolo indispensabile nell'accettazione dei pagamenti nel commercio moderno.

Cos'è un gateway di pagamento?

Un gateway di pagamento è un sistema che raccoglie e trasmette le informazioni sulle transazioni tra titolari di carta ed esercenti.

Funzionano con tutti i sistemi di elaborazione dei pagamenti elettronici. Questo include pagamenti online, pagamenti effettuati presso il punto vendita (POS), pagamenti effettuati su un dispositivo mobile o al telefono, ecc.

Lo fa in modo sicuro, crittografando le informazioni con cui lavora, come i dati dei clienti e i dettagli dei pagamenti. Inoltre, notifica ai clienti e agli esercenti l'approvazione o il rifiuto di un pagamento.

Perché le aziende hanno bisogno di un gateway di pagamento?

Le aziende hanno bisogno di gateway di pagamento per accettare pagamenti in modo sicuro ed efficiente.

In teoria, un commerciante potrebbe accettare pagamenti con carta di credito senza un gateway di pagamento. Tuttavia, i dati dei clienti rischierebbero di essere compromessi.

Come funziona un gateway di pagamento?

I gateway di pagamento fungono da tramite per le informazioni di pagamento tra commercianti e clienti.

Le transazioni fisiche spesso coinvolgono i sistemi POS (Point-of-Sale) o i lettori di carte di credito. Le transazioni online si basano su moduli digitali o integrazioni API.

Tuttavia, il processo del gateway di pagamento è simile per ogni tipo di transazione.

1. La transazione viene avviata

Per i clienti, l'elaborazione dei pagamenti sembra avvenire in un istante. In realtà, il passo iniziale è l'avvio di una transazione.

Questo vale sia che si utilizzi un dispositivo di lettura delle carte presso il punto vendita (POS), sia che si utilizzi un portafoglio digitale come Apple Pay, sia che si prema "paga" sulla pagina di checkout online di una piattaforma di e-commerce.

2. Verifica del gateway di pagamento

Il gateway di pagamento verifica i dettagli della carta dopo aver ricevuto le informazioni di pagamento dei clienti. A tal fine, verifica i dati della carta del cliente con il relativo network di carte di credito (ad esempio, Visa, Mastercard, American Express).

3. Crittografia e trasmissione

Il gateway di pagamento cripta e poi invia le informazioni sulla transazione alla banca del cliente tramite un processore di pagamento e una rete di carte.

4. Autenticazione della banca emittente

La banca del cliente (nota come banca emittente) controllerà se la carta è legittima e se ci sono fondi sufficienti sul conto per completare la transazione.

Per un pagamento con carta di credito, il network della carta di credito comunicherà con la banca emittente per determinare se il limite di credito supporta la transazione.

5. Autorizzazione

La banca del cliente informa il gateway di pagamento se la transazione è stata autorizzata o rifiutata. Le informazioni vengono nuovamente trasmesse attraverso la rete di carte e il processore di pagamento.

6. Conferma

Il gateway di pagamento informa l'esercente e il cliente dell'esito della transazione. Al cliente e all'esercente sembra che il flusso della transazione sia stato completato. Tuttavia, c'è ancora una fase finale.

7. Regolamento

Il regolamento si riferisce all'effettivo trasferimento di denaro tra i conti. In questo caso, si tratta del momento in cui i fondi vengono depositati dal conto bancario del cliente al conto dell'esercente.

L'esercente deve avere un conto commerciale separato.

I gateway di pagamento non hanno un ruolo diretto nel processo di liquidazione finale dei pagamenti. Tuttavia, è la loro precedente autorizzazione che porta alla fase finale del regolamento.

Caratteristiche di sicurezza del gateway di pagamento

I gateway di pagamento aggiungono un ulteriore livello di sicurezza alle transazioni effettuate con diversi metodi.

Questi metodi variano leggermente a seconda dei fornitori di gateway di pagamento. Ci sono infrastrutture, mercati e ambienti normativi diversi da considerare.

La maggior parte dei tentativi di frode con carte di debito e di credito sono di tipo CNP (card is not present), come i pagamenti online. Tuttavia, esistono anche altri tipi di frodi, come le vendite per corrispondenza (MOTO). Per combattere questi e altri tipi di frodi, è necessario adottare una serie di misure di protezione.

1. Crittografia

Nei pagamenti, la crittografia consiste nella conversione dei dettagli della transazione (comprese le informazioni del titolare della carta) in un formato codificato. Solo le parti autorizzate che dispongono della chiave di decodifica corretta possono visualizzare le informazioni.

Questo protegge i clienti e gli esercenti da potenziali violazioni della sicurezza e tentativi di frode/furto.

Certificati TLS (Transport Layer Security) e SSL (Secure Sockets Layer).

TLS e SSL sono protocolli crittografici a chiave pubblica. Sono utilizzati in molti sistemi che richiedono l'archiviazione e la condivisione di dati sensibili. I gateway di pagamento li utilizzano per criptare i dati dei pagamenti.

2. Protocolli di conformità rigorosi

I gateway di pagamento seguono una serie di protocolli di conformità. Questi variano a seconda della regione e talvolta del settore.

Molti di questi protocolli contribuiscono a proteggere le informazioni sensibili del conto dell'acquirente prima di inviarle attraverso la rete della carta.

PCI DSS

Un noto standard di sicurezza globale per i pagamenti è il PCI-DSS ("Payment Card Industry Data Security Standards"). Si tratta di uno standard multiforme che deve essere aggiornato periodicamente (attualmente è alla versione 4.0).

I gateway di pagamento che offrono opzioni di pagamento con carta devono mantenere la conformità PCI.

3. Servizio di verifica dell'indirizzo (AVS)

AVS è uno strumento di prevenzione delle frodi utilizzato dai gateway di pagamento e dai processori di carte di credito. Controlla gli indirizzi di fatturazione forniti dagli acquirenti con i registri delle società di carte di credito e quindi verifica (o rifiuta) la transazione di conseguenza.

4. Valore di verifica della carta (CVV)

Il valore di verifica della carta (CVV) è un numero di 3 o 4 cifre assegnato alle carte di credito/debito. È diverso dal numero della carta stessa.

I controlli CVV sono progettati per individuare le transazioni sospette. Sono particolarmente utili per combattere i tentativi di frode con carta non presente (CNP).

Tipi di gateway di pagamento (e integrazione)  

I commercianti possono scegliere tra diversi gateway di pagamento. Quello che scelgono deve essere compatibile con il loro conto commerciale e con il relativo processore di pagamento. I fornitori di conti commerciali di solito offrono gateway di pagamento integrati come parte dei loro servizi.

I commercianti devono considerare diversi fattori per ogni gateway di pagamento. Questi includono le commissioni associate, le loro attuali esigenze commerciali e le capacità di sviluppo del sito web.

I gateway di pagamento rientrano solitamente in quattro categorie principali:

1. Gateway di pagamento in hosting

I gateway di pagamento in hosting indirizzano i clienti dalle pagine di checkout dell'eCommerce alla pagina del fornitore di servizi di pagamento di terze parti (PSP). I clienti compilano le informazioni di pagamento su questa pagina separata prima di essere rimandati al sito web del commerciante per completare l'acquisto.

Questo tipo di gateway di pagamento è solitamente semplice da configurare e offre un elevato livello di sicurezza. Non richiede agli esercenti di gestire o memorizzare informazioni di pagamento sensibili sui propri server.

Lo sviluppo e l'integrazione del sito web non sono necessari. Inoltre, gli esercenti possono personalizzare parzialmente il gateway per adattarlo allo stile del proprio marchio (e introdurre il proprio logo).

Tuttavia, i commercianti non possono controllare completamente l'esperienza di checkout e monitorare il percorso del cliente. Questo può portare ad alti livelli di abbandono del carrello perché alcuni clienti non si fidano delle pagine di pagamento esterne.

2. Gateway di pagamento self-hosted

Un gateway self-hosted permette ai clienti di rimanere su un sito di eCommerce durante l'intero processo di pagamento. Le aziende possono personalizzare la pagina di pagamento in base al proprio marchio e avere un gateway di pagamento completamente white-labeled.

I dati della carta e del pagamento vengono raccolti direttamente sui siti web dei commercianti. Questi dati vengono poi criptati e inviati a un gateway di pagamento di terze parti per l'autorizzazione.

Un gateway self-hosted offre alle aziende un elevato livello di controllo sull'esperienza dell'utente sulle loro piattaforme. Non c'è un reindirizzamento a un sito separato per completare una transazione. Questo può ridurre il tasso di abbandono del carrello.

Tuttavia, di solito non dispone dello stesso supporto tecnico di un servizio in hosting. Inoltre, i commercianti non avranno una visibilità completa dei dati di pagamento dei loro clienti.

3. Gateway di pagamento ospitato da API (Application Programming Interference)

Un gateway di pagamento API consente l'integrazione diretta dell'elaborazione dei pagamenti nei siti web o nelle app senza reindirizzamento. In questo senso, è simile a un gateway self-hosted.

Offre agli esercenti il controllo completo del checkout e l'accesso completo ai dati di pagamento dei clienti. Questo li aiuta a creare un'esperienza utente completamente personalizzata.

I commercianti che utilizzano un gateway API sono responsabili della sicurezza dei dati dei loro clienti. A tal fine, devono ottenere le relative certificazioni di sicurezza.

4. Integrazione della banca locale

I gateway di pagamento possono collegarsi ai servizi delle banche locali.

Il gateway reindirizza i clienti dal sito dell'esercente al portale o all'interfaccia della propria banca online. Qui effettuano il login e autorizzano le transazioni. Una volta fatto questo, il gateway reindirizza i clienti al sito web dell'esercente e invia loro una notifica di pagamento.

Si tratta di una soluzione entry-level facile e veloce da implementare. Tuttavia, a differenza di molti altri tipi di gateway di pagamento, non è utile per i pagamenti internazionali.

Quanto costa un gateway di pagamento?

Non esiste una tariffa unica per i gateway di pagamento. Questo perché esistono diversi fornitori di pagamenti che offrono questo servizio, ognuno dei quali applica tariffe diverse.

C'è una combinazione di:

• Spese di installazione iniziali
• Un canone mensile fisso
• Una piccola tassa per ogni transazione

E alcuni possono anche addebitare una frazione di ogni acquisto.

Un processore di pagamento è la stessa cosa di un gateway di pagamento?

Un processore di pagamenti non è la stessa cosa di un gateway di pagamento. Mentre un processore di pagamenti facilita il movimento di denaro, un gateway di pagamenti assicura il flusso di informazioni tra il cliente e l'esercente.

PayPal è un gateway di pagamento?

PayPal è un processore di pagamenti che permette ai commercianti di accettare e riscuotere i pagamenti sui loro conti. In generale, non è conosciuto principalmente come gateway di pagamento, ma offre un servizio di pagamento a distanza chiamato PayFlow.

Apple Wallet è un gateway di pagamento?

I portafogli digitali, come Apple Wallet o Google Wallet, non sono gateway di pagamento. Ma facilitano le interazioni dei clienti con i gateway di pagamento.

Invece di portare con sé una carta, il cliente può memorizzare i dati criptati della carta sul proprio telefono. In questo modo può pagare in modo sicuro senza avere la carta in mano.

Il gateway di pagamento di Nuvei

Noi di Nuvei forniamo un gateway di pagamento globale che si collega a una rete mondiale di banche. Questo aiuta i nostri clienti a scalare e a far crescere le loro attività in modo rapido ed efficiente.

Se la tua attuale infrastruttura tecnologica è già altamente ottimizzata, non c'è bisogno di comprometterla per migliorare le funzionalità di pagamento. Scegli solo le funzionalità di Nuvei che soddisfano le esigenze della tua azienda, mantenendo la compatibilità con i tuoi fornitori preferiti.

I commercianti più sofisticati hanno bisogno di più di un'assistenza di base. Noi forniamo competenze umane accessibili e specializzate 24 ore su 24. Non si tratta di una semplice chatbot automatizzata, ma di una partnership. Non si tratta di un semplice supporto tramite chatbot automatizzati, ma di una partnership.

Conclusione

I gateway di pagamento sono l'interfaccia essenziale per consentire ai commercianti di accettare pagamenti elettronici in modo sicuro. Sono essenziali per consentire alle aziende di elaborare in modo sicuro i pagamenti, sia nei negozi fisici che online.

Facilitano l'elaborazione dei pagamenti raccogliendo e inviando informazioni tra i commercianti e i loro clienti. A tal fine utilizzano strumenti di crittografia e protocolli di sicurezza.

Il processo prevede diverse fasi, dall'avvio della transazione al regolamento finale. Le caratteristiche di sicurezza includono la crittografia tramite certificati TLS o SSL, protocolli di conformità come PCI-DSS e strumenti di prevenzione delle frodi come Address Verification Service (AVS) e Card Verification Value (CVV).

I gateway self-hosted e API offrono un maggiore controllo sull'esperienza dell'utente, ma richiedono solide misure di sicurezza. Le integrazioni con le banche locali sono veloci da implementare ma potrebbero essere limitate nella gestione dei pagamenti internazionali.

L'integrazione può avvenire con diversi tipi di gateway, come quelli ospitati, self-hosted, API o l'integrazione con la banca locale. Questo offre alle aziende una certa flessibilità nel personalizzare l'esperienza d'uso per i propri clienti.

I commercianti dovrebbero collaborare con un fornitore di gateway di pagamento per scegliere un gateway di pagamento sicuro che risponda alle loro esigenze aziendali. I costi variano da un fornitore all'altro, con commissioni che comprendono l'installazione, i costi mensili e le percentuali di transazione.

I gateway di pagamento non solo consentono di effettuare transazioni sicure, ma svolgono anche un ruolo fondamentale nell'esperienza del cliente, influenzando aspetti come il tasso di abbandono del carrello. Sono parte integrante del commercio moderno e proteggono sia le aziende che i consumatori da frodi e altri rischi.