Gateway di pagamento vs. processore di pagamento

‍Igateway di pagamento e i processori di pagamento svolgono entrambi un ruolo unico nel processo di pagamento.

Tra loro, garantiscono il trasferimento sicuro di informazioni e fondi tra gli esercenti e i loro clienti.

Sebbene tu abbia sentito usare questi termini in modo intercambiabile, ci sono molte distinzioni tra il ruolo e la funzione di un gateway di pagamento e di un processore di pagamento.

I negozi di e-commerce e quelli di mattoni e malta dovrebbero comprendere queste differenze. Dopo tutto, l'esperienza di pagamento dei clienti ne risente in molti modi importanti.

Cos'è un gateway di pagamento?

Un gateway di pagamento è un sistema tecnologico che riceve e trasferisce le informazioni sulle transazioni elettroniche tra titolari di carta ed esercenti.

Permette di effettuare pagamenti online, pagamenti con carta di debito e di credito presso il punto vendita (POS), pagamenti con il cellulare e altro ancora.

In ogni caso, cripta i dettagli del pagamento e invia notifiche di approvazione o rifiuto delle transazioni a clienti e commercianti.

Come suggerisce il nome, un gateway di pagamento è il "cancello" che le carte dei clienti devono attraversare per avviare un pagamento.

Che cos'è un processore di pagamento?

Un processore di pagamento è un tipo di tecnologia che gestisce i processi di transazione elettronica. Agisce come facilitatore del sistema di elaborazione dei pagamenti gestendo la verifica e le istruzioni su quando e dove inviare i fondi.

In altre parole, è il fornitore di servizi di pagamento responsabile della comunicazione tra il conto bancario dell'esercente e le banche dei titolari di carta.

Alcuni servizi di elaborazione dei pagamenti forniscono anche attrezzature per l'accettazione delle carte, soluzioni di sicurezza, implementazione della conformità PCI, assistenza clienti, gestione dei chargeback e altri servizi a valore aggiunto.

Similitudini tra processori di pagamento e gateway di pagamento

I gateway di pagamento e i processori di pagamento sono entrambi tipi di servizi di elaborazione dei pagamenti che svolgono un ruolo di autorizzazione e verifica delle transazioni.

Sono importanti collegamenti tra le quattro principali parti coinvolte nei pagamenti elettronici:

• Il cliente (spesso indicato come titolare della carta)
• Il commerciante
• La banca del cliente (nota come banca emittente)
• La banca dell'esercente (nota come banca acquirente)

Quindi, entrambi sono spesso conformi agli standard di sicurezza del settore, come gli elevati livelli di conformità PCI e i controlli AVS e CVV per la prevenzione delle frodi.

Differenze tra processori di pagamento e gateway di pagamento

1. Ruolo nel processo di pagamento

I ruoli dei gateway di pagamento e dei processori di pagamento li mettono in contatto diretto. Tuttavia, i loro ruoli sono ancora diversi.

Gateway di pagamento: intermediario tra cliente e commerciante

Un gateway di pagamento trasmette i dettagli della transazione dal punto di pagamento al processore di pagamento e comunica l'approvazione o il rifiuto della transazione sia al titolare della carta che all'esercente. Non si collega direttamente con le altre parti coinvolte nella catena di elaborazione.

Gateway di pagamento: intermediario tra la banca del titolare della carta, l'esercente e la banca dell'esercente.

Un processore di pagamento, invece, opera più avanti nel processo di pagamento. Riceve le informazioni dai gateway di pagamento e le trasmette alle banche degli esercenti e alle banche emittenti attraverso le reti di carte.

In breve, entra in contatto con la maggior parte delle parti del processo di pagamento.

2. Crittografia

La crittografia è una parte importante del processo di pagamento. Si tratta della conversione dei dati in un codice che non può essere letto da chi non possiede la relativa chiave di decrittazione. In questo modo si riducono notevolmente le possibilità di accesso non autorizzato ai dati.

Gateway di pagamento: Encryptor

I gateway di pagamento criptano le informazioni del titolare della carta e della transazione attraverso strumenti di crittografia SSL (Secure Sockets Layer) o TLS (Transport Layer Security). Questo protegge i dati del titolare della carta e le altre informazioni di pagamento (nome, numero di carta, data di scadenza, CVV) dall'intercettazione da parte di soggetti non autorizzati.

Processore di pagamento: Gestore di informazioni criptate

I processori di pagamento trasmettono i dati delle transazioni crittografati, ma non li criptano. I dati di pagamento vengono decifrati dall'emittente e dalle banche commerciali dopo che il processore di pagamento li ha inviati.

3. Livello di prevenzione delle frodi

Le misure di prevenzione delle frodi sono pensate per impedire o ridurre l'invio di false richieste di pagamento da parte di malintenzionati. I gateway di pagamento svolgono un ruolo minore in questo aspetto dell'elaborazione dei pagamenti rispetto ai processori di pagamento.

Gateway di pagamento: Controlli di base sulle carte di credito

A tal fine, un gateway di pagamento verifica che i codici CVV (Card Verification Value) inseriti nelle pagine di pagamento corrispondano alle carte utilizzate nelle transazioni. Inoltre, effettua controlli AV (Address Verification), che confrontano gli indirizzi di fatturazione con gli indirizzi che il cliente ha in archivio presso la banca emittente.

Processore di pagamento: Controlli sofisticati delle carte di credito

I processori di pagamento verificano la validità e la sicurezza di ogni transazione prima di autorizzare e ordinare i pagamenti.

Per farlo, possono utilizzare una serie sofisticata di strumenti e set di dati come algoritmi, analisi in tempo reale, machine learning e dati storici. Questi strumenti li aiutano a identificare gli schemi e a capire quando è necessario ricorrere a prese in carico e/o a revisioni manuali.

4. Requisiti di integrazione

Esistono diversi tipi di fornitori di servizi di pagamento tra cui le aziende possono scegliere. Le imprese più piccole spesso utilizzano soluzioni di pagamento complete che vengono fornite con i conti commerciali. Queste includono l'uso di processori di pagamento e gateway di pagamento.

Tuttavia, alcune aziende preferiscono soluzioni più personalizzate. Questo può aiutarle a personalizzare il flusso dei pagamenti e a ridurre le commissioni.

Gateway di pagamento: Semplice e veloce

I gateway di pagamento offrono alle aziende opzioni di integrazione più semplici, come API, plugin e moduli precostituiti, consentendo loro di iniziare ad accettare pagamenti online rapidamente.

Processori di pagamento: Varia a seconda del tipo di processore di pagamento

I processori di pagamento di solito richiedono agli esercenti di aprire un conto commerciale. Spesso integrano le tecnologie di pagamento per loro.

Il modo in cui questo avviene dipende dal tipo di processore di pagamento utilizzato.

L'interfaccia di programmazione delle applicazioni (API) di un processore di pagamenti deve essere integrata nella piattaforma di e-commerce (app o sito web) e nel sistema di punti vendita esistenti di un commerciante. Le aziende hanno anche la possibilità di utilizzare pagine di pagamento in hosting per ridurre gli oneri di conformità alla sicurezza.

Sono necessari sia i gateway di pagamento che i processori di pagamento?

Un commerciante ha bisogno di un gateway di pagamento e di un processore di pagamento per garantire la sicurezza della transazione dei fondi e della trasmissione delle informazioni.

Per i negozi "brick-and-mortar", un processore di pagamento e un lettore di carte del sistema POS (Point of Sale) possono fare al caso tuo, ma le informazioni del titolare della carta non sono ancora del tutto sicure.

Il cliente inserisce le proprie informazioni di pagamento (in genere i dati della carta e il nome) nella cassa online della piattaforma di e-commerce e preme "paga". I clienti possono anche inserire la loro carta nel dispositivo di lettura del punto vendita (POS) o utilizzare un portafoglio digitale, come Apple Pay.

Conclusione

Capire il ruolo di un gateway di pagamento o di un processore di pagamento è fondamentale sia per i negozi online che per quelli fisici. Ognuno di essi influisce in modo significativo sull'esperienza di pagamento del cliente.

Sebbene entrambi i servizi presentino delle analogie, tra cui il rispetto degli standard di sicurezza e le misure di prevenzione delle frodi, hanno anche ruoli distinti.

I gateway di pagamento agiscono come prima linea di difesa, criptando e trasmettendo i dettagli delle transazioni, aggiungendo un livello di sicurezza essenziale.

I processori di pagamento, invece, fungono da tramite per l'effettivo flusso di fondi. Interagiscono direttamente con gli istituti finanziari e implementano ulteriori misure di rilevamento delle frodi.

Per transazioni sicure e senza interruzioni, entrambi i servizi sono indispensabili. Nei negozi fisici, un processore di pagamento abbinato a un sistema POS può essere sufficiente, ma senza la sicurezza aggiuntiva di un gateway di pagamento, le informazioni dei titolari di carta rimangono vulnerabili.

Di conseguenza, l'integrazione di entrambi i servizi è spesso l'approccio migliore per trovare un equilibrio tra sicurezza ed efficienza. In questo modo si aumenta la fiducia e la soddisfazione dei clienti nel lungo periodo.

Un altro modo di vedere la cosa è: Senza un processore di pagamenti, i pagamenti con carta elettronica non sono possibili. Senza un gateway di pagamento sono possibili ma non sicuri.

Dedicando il giusto tempo alla comprensione e all'implementazione di questi componenti, gli esercenti non solo salvaguardano le loro attività, ma migliorano anche la qualità complessiva del loro servizio clienti.