Conto commerciale vs. gateway di pagamento

Un tempo i clienti facevano la fila per acquistare le loro scarpe sportive preferite o gli ultimi prodotti tecnologici. Ma le cose sono cambiate...

Come disse una volta Henry Ford:

"Non facciamo cambiamenti per il gusto di farli, ma non manchiamo mai di fare cambiamenti quando si dimostra che il nuovo modo è migliore del vecchio".

Oggi, praticamente qualsiasi prodotto o servizio è a portata di clic. Questo grazie all'eCommerce e al commercio sui social media.

All'apparenza può sembrare facile. Ma alla base di ogni transazione c'è un complesso sistema di elaborazione dei pagamenti che si basa su molti elementi diversi. Questi includono un conto commerciale e un gateway di pagamento.

In questo articolo esploriamo questi due elementi. Ti spiegheremo il ruolo di ciascuno di questi elementi, le loro caratteristiche principali e le loro principali differenze.

Cos'è un conto commerciale?

Un conto commerciale è un conto bancario specializzato che consente ai proprietari di attività commerciali di accettare pagamenti elettronici, come quelli con carta di debito o di credito.

Viene utilizzato come conto di deposito dove vengono raccolte e verificate le informazioni di pagamento relative alla transazione.

Come funziona un conto commerciale?

Quando i clienti pagano per beni o servizi online, o tramite un sistema di vendita (POS), i processori di carte inviano i dettagli della transazione a un conto commerciale dedicato.

Il fornitore dell'account commerciale confermerà quindi la presenza di fondi sufficienti presso l'emittente della carta o la banca del cliente. Questi fondi verranno poi inviati al conto commerciale.

I fondi rimangono sul conto dell'esercente per un paio di giorni lavorativi. Ciò avviene per verificare la legittimità della transazione (ad esempio per controllare eventuali frodi) e per condurre una valutazione del rischio.

Infine, avviene l'autorizzazione. Il fornitore del conto commerciale trasferirà quindi i fondi sul conto bancario dell'azienda.

Vantaggi di un conto commerciale

1. Accettare pagamenti elettronici

Tutte le aziende che vogliono accettare pagamenti elettronici hanno bisogno di un conto commerciale. Si tratta dell'unico intermediario tra la banca del cliente e il conto bancario dell'azienda.

Senza un conto commerciale, le transazioni devono essere effettuate tramite assegno o bonifico bancario diretto. Con un conto, invece, è possibile effettuare entrambe le principali forme di pagamento elettronico:

• Transazioni con carta di credito (tramite la carta stessa)
• Transazioni con carta non presente (ad esempio, tramite un portafoglio digitale)

2. Consentire i pagamenti internazionali e aumentare le vendite

I conti commerciali consentono agli imprenditori di accettare i pagamenti dei clienti in diverse valute. In questo modo si ottiene un'esperienza di pagamento più conveniente.

Inoltre, un conto commerciale multivaluta può ampliare la base di clienti di un'azienda e aumentare le vendite. Nel frattempo, i clienti possono vedere il prezzo del prodotto o del servizio che desiderano e pagare nella loro valuta locale.

3. Semplificare il flusso di cassa ed evitare ritardi

Un'azienda non può accedere ai fondi del proprio conto commerciale. Tuttavia, l'autorizzazione dei fondi avviene quasi immediatamente: il denaro verrà trasferito sul conto bancario dell'azienda entro 1-2 giorni lavorativi.

I commercianti possono utilizzare questo periodo di attesa a scopo di riconciliazione. Assicurandosi che non ci siano discrepanze o errori nell'elaborazione dei pagamenti e che i fondi corrispondano alle vendite.

I clienti possono anche utilizzare il tempo di attesa per contestare eventuali transazioni. Ad esempio, quando il denaro è stato prelevato dal loro conto, ma non riconoscono il pagamento.

Per quanto riguarda i pagamenti con carta di credito, i conti commerciali consentono all'imprenditore di ricevere immediatamente il denaro della transazione. Non c'è bisogno di aspettare che il cliente paghi il conto della carta di credito.

Senza questo rapido processo di autorizzazione, un cliente dovrebbe affidarsi agli assegni o ai bonifici bancari diretti. L'elaborazione di questi ultimi può richiedere settimane.

Esempi di conti commerciali

I conti commerciali rientrano solitamente nelle due categorie seguenti:

• Conti commerciali dedicati: il conto fornito ha creato un conto commerciale esclusivo per il proprietario dell'attività.
• Conti commerciali aggregati: il titolare dell'attività condivide il conto con altri fornitori.

Cos'è un gateway di pagamento?

Un gateway di pagamento è un'interfaccia utilizzata per raccogliere, verificare e trasmettere le informazioni di pagamento dal cliente all'esercente.

I gateway di pagamento informano inoltre il cliente e il commerciante se la transazione è stata autorizzata o rifiutata.

Come funziona un gateway di pagamento?

Dopo che il cliente inserisce i dati di pagamento nel checkout di un sito di e-commerce, il gateway di pagamento prende in carico le informazioni e inizia a crittografarle .

Il cliente può anche utilizzare un portafoglio digitale o toccare la carta di credito/debito sulle macchine POS di un negozio al dettaglio.

Il sistema di pagamento invia quindi le informazioni criptate alla banca del cliente tramite un processore di pagamento e la rete di carte.

Una volta che i fondi sono stati autorizzati o rifiutati dalla banca del cliente, il gateway di pagamento informerà il commerciante e il cliente dell'esito.  

Cos'è un gateway di pagamento 3D Secure (3DS)?

Un gateway di pagamento 3D Secure è un gateway di pagamento che utilizza il protocollo 3D Secure o 3D Secure 2.0 per autorizzare le transazioni online.

Questo tipo di gateway di pagamento aumenta la sicurezza con un ulteriore livello di crittografia, particolarmente utile per gli esercenti che effettuano pagamenti "senza carta".

Quando si utilizza questo tipo di gateway per gli acquisti online, i titolari di carta devono verificare la propria identità. Ciò avviene attraverso metodi quali l'inserimento di una password fissa, un PIN temporaneo, una password unica o l'utilizzo di una verifica biometrica.

I vantaggi di un gateway di pagamento

1. Mantenere la sicurezza dei dati

Qualsiasi azienda che opera nel mondo dell'e-commerce e dei pagamenti online avrà bisogno di un gateway di pagamento per verificare la validità della carta e garantire la sicurezza delle informazioni di pagamento.

Un gateway di pagamento protegge i dati di pagamento dei clienti attraverso la crittografia e rigidi protocolli di conformità.

I gateway di pagamento seguono i rigidi protocolli PCI-DSS ("Payment Card Industry Data Security Standards") e gli strumenti di crittografia SSL. Questi protocolli proteggono le informazioni sensibili del conto dell'acquirente prima che vengano inviate all'emittente della carta o alla banca del cliente.

Prima di essere trasmessi, i dati vengono criptati. Ciò significa che i dati della carta del cliente vengono codificati in modo tale da rendere difficile l'accesso ai truffatori.

2. Convenienza

Quando un'azienda integra un sistema di pagamento, i clienti possono effettuare acquisti online, indipendentemente dal fatto che si trovino in negozio o fuori dal negozio.

I gateway di pagamento consentono inoltre ai clienti di pagare sul posto, senza dover effettuare ulteriori transazioni tramite bonifici o assegni.

Esempi di gateway di pagamento

I gateway di pagamento sono stati comunemente utilizzati per accettare pagamenti con carta di credito o di debito per beni e servizi attraverso transazioni online.

Tuttavia, la moderna tecnologia dei gateway si è estesa a più canali di vendita e dispositivi. Oltre alle transazioni con carta, un gateway può essere utilizzato anche per elaborare pagamenti presso un sistema POS (ad esempio tramite codici QR) o su un dispositivo mobile.

Quali sono le differenze tra un conto commerciale e un gateway di pagamento?

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Ruolo nel sistema di elaborazione dei pagamenti

Un gateway di pagamento funge da interfaccia del sistema di elaborazione dei pagamenti, che trasmette le informazioni di pagamento (ad esempio i dati della carta, l'approvazione del pagamento) tra il cliente e l'azienda.

Un conto commerciale permette di trasferire i fondi dalla banca del cliente al conto bancario dell'imprenditore. A differenza di un tradizionale conto bancario aziendale, il denaro non può essere spostato in entrata e in uscita da un conto commerciale. I fondi rimangono nel conto commerciale finché il pagamento non viene approvato e verificato.  

Integrazione

I conti commerciali sono solitamente più facili da integrare. I proprietari delle aziende possono avvalersi di un fornitore di servizi di terze parti per gestire l'intero processo del conto commerciale, comprese l'autorizzazione e la transazione dei fondi.

Anche i gateway di pagamento vengono distribuiti tramite un fornitore di terze parti, ma richiedono un ulteriore tipo di integrazione con il sito web del commerciante. I diversi tipi di integrazione sono illustrati di seguito.

Dovresti scegliere un conto commerciale o un gateway di pagamento?

È necessario incorporare un conto commerciale e un gateway di pagamento per elaborare i pagamenti elettronici in modo sicuro ed efficiente.

Senza un conto commerciale, la transazione dei fondi non può essere finalizzata. Senza un gateway di pagamento, invece, la transazione dei dati dei clienti sarebbe a rischio.

Come scegliere un conto commerciale

Analizza le tue esigenze aziendali

Un conto commerciale può essere valutato tramite una banca o un fornitore di servizi terzo. Indipendentemente dall'opzione scelta, un conto commerciale deve soddisfare le esigenze e i requisiti della tua attività.

Le considerazioni principali includono:

• Il tuo volume di transazioni
• I tipi di prodotti o servizi che offri
• I flussi di reddito provengono da un sito web di eCommerce o da un negozio di vendita al dettaglio.

Comprendendo questi fattori, potrai restringere il campo dei fornitori di conti commerciali che soddisfano le tue esigenze aziendali.

Alcuni fornitori sono orientati verso un settore specifico. Altri sono specializzati in un particolare tipo di transazione, come gli acquisti online o le vendite al dettaglio.

Le aziende di eCommerce possono anche scegliere un conto commerciale ad alto rischio, che è stato pensato per un'alta percentuale di chargeback e resi.

Considera le caratteristiche principali dei conti commerciali

Un imprenditore dovrebbe scegliere un fornitore di conti commerciali affidabile. Questi avranno una solida reputazione nel settore e relazioni consolidate con le principali banche e società di carte di credito.

Il fornitore deve inoltre disporre di un eccellente servizio clienti, per gestire eventuali discrepanze nel sistema di elaborazione dei pagamenti.

Per le aziende che operano a livello internazionale, il merchant provider deve abilitare le transazioni multivaluta e supportare più tipi di carta. Ad esempio, i clienti europei possono utilizzare Mastercard, mentre quelli statunitensi si affidano ad American Express.

Confronta i prezzi dei conti commerciali

Il prezzo di un conto commerciale può variare a seconda del fornitore e dei servizi specifici offerti. Più funzioni offre un conto commerciale, più il prezzo tende ad essere alto.

In genere, gli esercenti possono aspettarsi di pagare una combinazione di commissioni, tra cui commissioni di transazione, commissioni mensili e tariffe di elaborazione.

Alcuni fornitori di servizi di pagamento hanno iniziato a introdurre modelli di prezzo più trasparenti e semplificati per i conti commerciali. Questi modelli offrono spesso tariffe forfettarie. In questo caso gli esercenti pagano una percentuale fissa su ogni transazione, indipendentemente dal tipo di carta o dalle dimensioni della transazione.

Il titolare di un'azienda dovrebbe analizzare tutte queste opzioni di prezzo e scegliere quella più adatta alle sue esigenze. Dovrebbe inoltre prestare attenzione a eventuali costi nascosti che potrebbero verificarsi in caso di risoluzione anticipata del contratto con il fornitore di servizi di pagamento.

Come scegliere un gateway di pagamento

Determina le tue capacità tecnologiche

Esistono diversi tipi di processori e gateway di pagamento, che si integrano in modo diverso con il sito web di un commerciante. Un'azienda deve conoscere le caratteristiche di base del proprio sito web e le sue capacità di conformità.

Di seguito sono riportate alcune delle opzioni disponibili.

Gateway di pagamento in hosting

Questa opzione è ideale per i commercianti che non vogliono gestire l'integrazione e la manutenzione del gateway di pagamento del sito web.

Un gateway di pagamento ospitato reindirizza i clienti dal sito web di e-commerce per introdurre i dati della carta e completare il pagamento sul gateway di pagamento del fornitore del servizio.

Gateway di pagamento self-hosted

Questa opzione consente ai commercianti di accettare ipagamenti direttamente sul sito web di e-commerce, ma le informazioni di pagamento vengono prima criptate e inviate al gateway di pagamento di terze parti per l'autorizzazione.

API Gateway di pagamento in hosting

Anche questa opzione consente agli esercenti di accettare pagamenti direttamente sul loro sito, ma richiede uno sviluppo del sito web più complesso. Questo perché l'intero ciclo di pagamento viene completato sul sito web dell'esercente (compresa l'autorizzazione). Inoltre, comporta un maggiore onere di conformità PCI per l'esercente.

Integrazione della banca locale

Questa opzione reindirizza i clienti dal sito dell'esercente al loro portale bancario online, dove il pagamento viene autorizzato. Si tratta di una soluzione di base facile e veloce da implementare, ma non è utile per i pagamenti internazionali.

Scegli un fornitore di gateway di pagamento affidabile

Un fornitore di gateway di pagamento deve essere affidabile e rispettare iprotocolli PCI e di crittografia richiesti.

Le piccole e medie imprese possono anche scegliere lo stesso fornitore di servizi di pagamento per l'account commerciale e il gateway di pagamento. Le aziende più grandi possono optare per un fornitore di servizi separato per gestire il gateway di pagamento e l'account commerciale.

Analizzare le diverse opzioni di prezzo

Non esiste una tariffa unica per i gateway di pagamento. Questo perché sono diversi i fornitori di pagamenti che offrono questo servizio, ognuno dei quali applica tariffe diverse.

C'è una combinazione di:

• Spese di installazione iniziali
• Un canone mensile fisso
• Una piccola tassa per ogni transazione

Alcuni possono anche addebitare una frazione di ogni acquisto. Ogni commerciante dovrebbe analizzare le diverse opzioni e scegliere quella più conveniente per la propria attività.

Conclusione

Capire il ruolo dei conti commerciali e dei gateway di pagamento è fondamentale per le aziende che vogliono accettare pagamenti elettronici in modo sicuro ed efficiente.

Un conto commerciale funge da intermediario per il trasferimento di fondi tra la banca del cliente e il conto bancario dell'azienda. Un gateway di pagamento cripta e trasmette le informazioni di pagamento e i dettagli della carta.

La scelta del conto commerciale giusto implica la considerazione delle esigenze specifiche della tua attività. Queste includono il tipo di transazioni che gestisci e le preferenze dei tuoi clienti. I modelli di prezzo possono variare, quindi è fondamentale confrontare attentamente le tariffe e i costi nascosti.

La scelta di un gateway di pagamento dipende dalle capacità tecniche e dalle preferenze di integrazione del tuo sito web. Sia che tu opti per un gateway di pagamento in hosting che per una soluzione self-hosted, l'affidabilità e la conformità alla sicurezza sono fondamentali.

In entrambi i casi, la collaborazione con fornitori di servizi affidabili è fondamentale per un'esperienza di elaborazione dei pagamenti senza problemi. Tenendo conto di questi fattori, le aziende possono ottimizzare le loro operazioni e offrire ai clienti un'esperienza di pagamento sicura e conveniente.