La tokenizzazione è un fattore chiave per la sicurezza delle transazioni online e dei portafogli digitali. Consente pagamenti più veloci e sicuri e riduce le frodi.
Di conseguenza, la tokenizzazione aiuta a ridurre i tassi di abbandono del carrello, migliorando l'esperienza di acquisto complessiva dei clienti.
Il mercato globale della tokenizzazione è stato valutato a 2,81 miliardi di dollari nel 2023 e si prevede che crescerà a 3,32 miliardi di dollari nel 2024, raggiungendo infine 13,20 miliardi di dollari entro il 2032. Questa crescita rappresenta un tasso di crescita annuale composto (CAGR) del 18,8%.
Nel 2023, il Nord America è in testa al mercato con una quota del 37,01%.
Che cos'è la tokenizzazione dei pagamenti? Questo articolo spiega come funziona la tokenizzazione dei pagamenti e quali sono i vantaggi per le aziende e i clienti.
Cos'è la tokenizzazione dei pagamenti?
La tokenizzazione dei pagamenti protegge le transazioni sostituendo i dati sensibili, come i numeri delle carte di credito, con un "token" unico che non contiene le informazioni reali del pagamento.
In questo modo, se intercettato durante una transazione di pagamento, il token è inutile per i truffatori. Utilizzando i token al posto dei dati reali della carta, le aziende migliorano la sicurezza dei pagamenti, riducono i rischi di frode e garantiscono ai clienti un'esperienza senza interruzioni.
Cos'è la tokenizzazione della carta di credito?
La tokenizzazione della carta di credito sostituisce il PAN (Primary Account Number) della carta con una sequenza unica e non correlata, o "token". Questo processo è una forma specifica di tokenizzazione dei pagamenti, utilizzata anche per le carte di debito e i portafogli digitali per migliorare la sicurezza.
Come funziona la tokenizzazione dei pagamenti?
Durante una transazione online con una carta di credito o di debito o un portafoglio digitale, un algoritmo genera un token unico che sostituisce il PAN del cliente.
Questo token funge da identificatore sicuro, eliminando la necessità di trasmettere il PAN vero e proprio, il che aumenta la sicurezza e protegge i dati dei titolari di carta in caso di violazione.
I fornitori di servizi di pagamento garantiscono che i token siano generati in modo sicuro e mappati sui dati originali durante le transazioni.
Poiché ogni token è generato in modo casuale e unico per la carta di un cliente presso uno specifico esercente, prevedere o sfruttare i token diventa molto più difficile per i truffatori.
Un token da solo non può rivelare i dati della carta originale, mantenendo le informazioni di pagamento al sicuro.
Ecco come funziona la tokenizzazione dei pagamenti:
- Dati: Quando un cliente avvia una transazione, fornisce i dati di pagamento, come il numero di una carta di debito o di credito.
- Richiesta di Tokenizzazione: L'azienda invia questi dati a un processore di pagamenti o a un fornitore terzo.
- Generatore di token: Il servizio crea un token unico, una stringa casuale che rappresenta i dati originali. Non ha alcun valore al di fuori del sistema di pagamento specifico.
- Token memorizzato nel sistema: L'azienda conserva il token nel proprio sistema, mentre i dati di pagamento originali sono conservati in modo sicuro nel caveau del servizio di tokenizzazione.
- Utilizzo: Per l'elaborazione, il token viene inviato al processore di pagamento o al fornitore di terze parti, che lo mappa con i dati originali per completare la transazione senza esporre dettagli sensibili.
- Riutilizzabilità: Per i pagamenti ricorrenti, lo stesso token è riutilizzabile, mantenendo la sicurezza e semplificando le transazioni future.
Diversi tipi di tokenizzazione
Gettoni di rete
La tokenizzazione della rete protegge i dati dei titolari di carta sostituendo i PAN con i token, che vengono aggiornati in tempo reale per ridurre l'attrito dei pagamenti e aumentare i tassi di accettazione.
Gestito dagli schemi di carte come Visa e Mastercard, questo tipo di tokenizzazione migliora la sicurezza e supporta le transazioni senza soluzione di continuità all'interno dell'ecosistema di un commerciante.
Nuvei supporta la tokenizzazione della rete raccogliendo e memorizzando in modo sicuro i token di Visa e Mastercard, consentendo transazioni sicure senza trasmettere i dati sensibili della carta. Questo garantisce una maggiore sicurezza e protezione dei dati.
I token della carta su file sono specifici per l'esercente, ma possono essere utilizzati su diversi gateway di pagamento, a patto che rimangano all'interno del sistema dello stesso esercente.
Generalmente limitati all'e-commerce, questi token riducono ulteriormente i rischi di frode limitando l'uso a canali sicuri e designati.
Gettoni dell'acquirente
I token dell'acquirer sono creati dagli acquirer quando elaborano le transazioni dei titolari di carta per conto degli esercenti. Questi token vengono restituiti agli esercenti nella risposta della transazione e sono esclusivi per l'acquirer, il che significa che solo l'acquirer può generarli, possederli e utilizzarli.
Gettoni di pagamento
I token di pagamento sono una forma più recente di token dell'emittente creati nell'ambito di un programma di token, in genere per conto di almeno un emittente di carte.
Sia gli esercenti che i titolari di carta possono richiedere questi token per scopi specifici, garantendo la sicurezza dei dati dei titolari di carta durante le transazioni.
Ad esempio, un titolare di carta potrebbe richiedere un token specifico per il dispositivo quando avvia una transazione attraverso un'applicazione mobile.
Gettoni del commerciante
I token dell'esercente sono creati appositamente per un esercente da un fornitore di sua scelta. Questi token vengono generati dopo che il titolare della carta presenta la propria carta per l'elaborazione della transazione.
Gettoni dell'emittente
I token dell'emittente sono generati dagli emittenti di carte per applicazioni specifiche come Google Pay, Apple Pay e Samsung Pay. Questi token vengono solitamente forniti all'applicazione mobile, al chip della carta o al portafoglio del titolare della carta. Poiché i token dell'emittente appartengono all'emittente e non all'esercente, possono essere meno efficaci per migliorare il percorso del cliente all'interno dell'ecosistema dell'esercente.
Dove si possono utilizzare i gettoni?
Pagamenti online e in app
Puoi anche utilizzare il tuo portafoglio digitale per i pagamenti in-app o sul sito web. Il portafoglio fornisce i dettagli dei token e i crittogrammi, semplificando il processo di pagamento, comprese le informazioni di spedizione automatiche. Questo processo riduce significativamente il rischio di frodi con carta di credito, garantendo che le informazioni sensibili della carta non siano mai esposte durante le transazioni online.
In negozio con i dispositivi mobili
Con i portafogli digitali come Apple Pay, Samsung Pay o Google Pay, puoi effettuare pagamenti sicuri senza contatto alla cassa. Questi portafogli utilizzano la tecnologia "tap-and-go", simile a quella delle carte contactless, e consentono di effettuare acquisti di valore più elevato richiedendo l'autenticazione sul dispositivo prima di toccare.
Opzioni di checkout per gli ospiti
Se non sei un cliente abituale, i dati della tua carta possono essere tokenizzati alla cassa del cliente utilizzando portafogli digitali come Click to Pay. Questo processo consente di effettuare acquisti senza dover inserire i dati della carta o reindirizzare la transazione.
Acquisti online con gettoni
Per gli esercenti in cui hai salvato i dati della tua carta, come le piattaforme di e-commerce o i servizi di abbonamento, la tua carta in archivio viene sostituita da un token. Il commerciante contatta Mastercard per ottenere un crittogramma per ogni transazione, garantendo acquisti sicuri.
Tipi di aziende che devono utilizzare la tokenizzazione
La tokenizzazione offre notevoli vantaggi alle aziende che gestiscono dati di pagamento sensibili, tra cui:
Aziende SaaS (abbonamento come servizio)
Le aziende con fatturazione ricorrente possono gestire in modo sicuro i dati di pagamento dei clienti per le transazioni in corso grazie alla tokenizzazione.
Attività di e-commerce
Protegge le informazioni di pagamento dei clienti, riducendo il rischio di violazioni e frodi nelle transazioni online.
Negozi fisici
Sebbene sia più diffusa negli ambienti online, la tokenizzazione migliora la sicurezza dei negozi fisici che utilizzano sistemi POS (Point-of-Sale) o soluzioni di pagamento mobile.
Piattaforme e mercati
La tokenizzazione migliora la sicurezza e semplifica la gestione dei dati di pagamento sensibili nelle transazioni complesse, favorendo la fiducia e la scalabilità per le aziende della piattaforma.
I token sono davvero sicuri?
La sicurezza di un token dipende dalla sua complessità e dalla sfida di dedurre le informazioni originali che sostituisce.
È statisticamente improbabile determinare il valore originale di un token, poiché i dati che sostituisce sono memorizzati in un caveau di token conforme a PCI.
Ciò significa che in caso di violazione dei dati, gli hacker avrebbero accesso solo ai token, che sono inefficaci per un uso fraudolento.
Anche se un hacker riuscisse a trovare il caveau dei token, si troverebbe di fronte a notevoli barriere all'ingresso.
I caveau di token impiegano misure di sicurezza avanzate, rendendo difficile il loro aggiramento con mezzi semplici, come l'indovinare le password o il social engineering.
La tokenizzazione dei pagamenti è così robusta che il PCI Security Standards Council (PCI SSC) la richiede espressamente per proteggere i dati di pagamento sia in transito che a riposo.
Tokenizzazione vs. Crittografia
La tokenizzazione e la crittografia sono entrambe misure di sicurezza fondamentali per proteggere i dati sensibili, ma operano in modi fondamentalmente diversi. La tokenizzazione sostituisce i dati sensibili, come i numeri delle carte di credito, con token generati in modo casuale e privi di valore intrinseco. Questi token vengono memorizzati in un caveau sicuro, rendendo impossibile il reverse-engineering dei dati originali. Questo metodo riduce notevolmente il rischio di violazione dei dati, poiché i token intercettati sono inutili per i criminali informatici.
D'altra parte, la crittografia trasforma i dati in un formato illeggibile utilizzando algoritmi complessi. Sebbene la crittografia sia efficace, può essere vulnerabile agli attacchi di decodifica se la chiave di decodifica viene compromessa. A differenza della tokenizzazione, che elimina i dati originali dal processo di transazione, la crittografia comporta comunque la gestione di dati sensibili, anche se in forma protetta.
Pertanto, la tokenizzazione è spesso considerata un'opzione più sicura per salvaguardare i dati sensibili, in quanto riduce al minimo il rischio di violazione dei dati e migliora la sicurezza generale dei pagamenti.
Implementare la tokenizzazione dei pagamenti
L'implementazione della tokenizzazione dei pagamenti richiede un approccio strategico per garantire una perfetta integrazione con i sistemi di pagamento esistenti. Ecco i passi principali per implementare la tokenizzazione dei pagamenti in modo efficace:
- Scegliere un fornitore di tokenizzazione: Scegli un fornitore di tokenizzazione affidabile che offra soluzioni di tokenizzazione sicure e conformi. Cerca fornitori che abbiano una comprovata esperienza nella protezione dei dati sensibili delle carte di credito e che garantiscano la conformità agli standard PCI DSS.
- Integrazione con i sistemi di pagamento: Integra la soluzione di tokenizzazione con i sistemi di elaborazione dei pagamenti esistenti, compresi i gateway di pagamento e i conti commerciali. Questa integrazione garantisce che tutte le transazioni siano tokenizzate in modo sicuro fin dal punto di ingresso.
- Configurare le regole di tokenizzazione: Configura le regole di tokenizzazione per determinare quali elementi di dati tokenizzare, come numeri di carte di credito, date di scadenza e codici CVV. Questa fase è importante per adattare il processo di tokenizzazione alle tue specifiche esigenze aziendali.
- Test e convalida: conduci test approfonditi e convalida per assicurarti che la soluzione di tokenizzazione funzioni perfettamente con i tuoi sistemi di pagamento. Questa fase aiuta a identificare e risolvere ogni potenziale problema prima dell'implementazione completa.
- Monitoraggio e manutenzione: Monitorare e mantenere costantemente la soluzione di tokenizzazione per garantire che rimanga sicura e conforme. Audit e aggiornamenti regolari affronteranno qualsiasi minaccia emergente alla sicurezza e manterranno l'integrità del processo di tokenizzazione.
Vantaggi della tokenizzazione dei pagamenti
La tokenizzazione dei pagamenti offre numerosi vantaggi sia alle aziende che ai consumatori, migliorando la sicurezza e riducendo il rischio di violazione dei dati.
Migliora la sicurezza
La tokenizzazione protegge le informazioni sensibili delle carte di credito consentendo ai clienti di pagare utilizzando i dati salvati della carta senza dover portare con sé la carta fisica.
I portafogli digitali migliorano questa sicurezza grazie a metodi di verifica biometrica, come il riconoscimento facciale, la scansione delle impronte digitali o il riconoscimento dell'iride.
Utilizzando un'autenticazione a due fattori - il possesso (qualcosa che l'utente possiede) e l'ereditarietà (un identificatore fisico unico) - queste transazioni sono conformi ai requisiti della Strong Customer Authentication (SCA).
Questa solida sicurezza non solo protegge le transazioni, ma può anche portare a un risparmio sulle commissioni in futuro.
Pagamenti con un solo clic per i clienti
La tokenizzazione consente agli esercenti di offrire opzioni di pagamento con un solo click o addirittura "0-click", permettendo ai clienti di salvare in modo sicuro i propri dati di pagamento.
Di conseguenza, gli acquirenti possono completare i loro acquisti senza reinserire i dati di pagamento, semplificando notevolmente il processo di checkout. Questa comodità può portare a tassi di conversione più elevati alla pagina di checkout.
Semplificato per le aziende
La tokenizzazione semplifica la gestione dei dati per le aziende, consentendo il riutilizzo dei token per le transazioni future.
In questo modo si snellisce il processo di pagamento e si riduce al minimo la necessità di raccogliere e memorizzare ripetutamente le informazioni di pagamento sensibili.
Di conseguenza, le aziende possono ridurre la complessità della gestione dei dati e i costi associati.
Prevenzione delle frodi e riduzione delle violazioni dei dati
I token fungono da segnaposto per le informazioni sensibili dei titolari di carta, ma il loro valore è limitato a sistemi specifici, rendendoli privi di significato al di fuori di quel contesto.
Generati in tempo reale attraverso algoritmi, i token non possono essere facilmente decifrati o utilizzati in modo improprio. Facilitano transazioni sicure e senza interruzioni per acquisti ricorrenti presso lo stesso esercente.
Per combattere le frodi nelle transazioni Card-Not-Present (CNP), i token di rete sono sempre più adottati per le loro solide caratteristiche di sicurezza.
Questo approccio riduce in modo significativo i rischi di violazione dei dati, poiché i token rubati hanno poco valore.
Se un hacker violasse un sistema, avrebbe accesso solo a token - stringhe di numeri con un'usabilità limitata - piuttosto che ai dati della carta utilizzabili.
Nuove tecnologie
La tokenizzazione supporta l'adozione di tecnologie di pagamento emergenti come i portafogli digitali e i pagamenti contactless.
Integrando la tokenizzazione, le aziende possono adottare soluzioni di pagamento innovative garantendo al contempo un elevato livello di sicurezza.
Supporta la conformità agli standard PCI DSS
La tokenizzazione semplifica la conformità agli standard PCI DSS riducendo i rischi e minimizzando la portata della memorizzazione e della trasmissione dei dati dei titolari di carta.
Ad esempio, i token di rete nascondono i dati della carta in ogni fase della transazione, in modo che gli esercenti gestiscano solo il token.
Questo approccio consente di risparmiare tempo e risorse per le attività di conformità, permettendo alle aziende e ai clienti di effettuare transazioni in tutta tranquillità, sapendo che i loro dati sensibili sono al sicuro.
Idee sbagliate comuni sulla tokenizzazione
Ci sono diverse idee sbagliate comuni sulla tokenizzazione che devono essere affrontate per garantire una chiara comprensione dei suoi benefici e delle sue funzionalità:
- La tokenizzazione è uguale alla crittografia: Una delle idee sbagliate più diffuse è che la tokenizzazione e la crittografia siano la stessa cosa. Pur essendo entrambe misure di sicurezza, il loro funzionamento è diverso. La tokenizzazione sostituisce i dati sensibili con token generati in modo casuale, mentre la crittografia trasforma i dati in un formato illeggibile grazie a degli algoritmi.
- La tokenizzazione è solo per le carte di credito: Un'altra idea sbagliata è che la tokenizzazione sia limitata alle carte di credito. In realtà, la tokenizzazione può essere utilizzata per proteggere diversi tipi di dati sensibili, tra cui carte di debito, informazioni personali identificabili (PII) e persino cartelle cliniche.
- La tokenizzazione non è sicura: Alcuni ritengono che la tokenizzazione non sia un metodo sicuro per proteggere i dati sensibili. Tuttavia, la tokenizzazione è altamente sicura perché elimina il rischio di violazione dei dati eliminando i dati originali dal processo di transazione. Anche se i token vengono intercettati, non hanno alcun valore al di fuori del sistema di pagamento specifico.
- La tokenizzazione è solo per le grandi aziende: La tokenizzazione è spesso percepita come una soluzione adatta solo alle grandi aziende. In realtà, la tokenizzazione è vantaggiosa per le aziende di tutte le dimensioni, in quanto offre un modo economico e sicuro per proteggere i dati sensibili e ridurre il rischio di violazione dei dati.
Il futuro della tokenizzazione dei pagamenti
- Aumento dell'adozione: Man mano che le aziende riconoscono i vantaggi della tokenizzazione in termini di sicurezza e conformità, si prevede che la sua adozione diventi sempre più diffusa. Questa tendenza sarà determinata dalla crescente necessità di proteggere i dati sensibili e di ridurre il rischio di violazione dei dati.
- Progressi tecnologici: I progressi tecnologici, come l'intelligenza artificiale (AI) e l'apprendimento automatico, continueranno a migliorare la sicurezza e l'efficienza delle soluzioni di tokenizzazione. Queste tecnologie possono aiutare a rilevare e prevenire le attività fraudolente, rafforzando ulteriormente la sicurezza dei pagamenti.
- Espansione in nuovi mercati: La tokenizzazione si espanderà in nuovi mercati, tra cui le economie emergenti e settori come quello sanitario e finanziario. Questa espansione sarà guidata dalla crescente necessità di soluzioni di pagamento sicure in questi settori.
- Integrazione con le tecnologie emergenti: La tokenizzazione sarà integrata con le tecnologie emergenti, come la blockchain e l'Internet delle cose (IoT), per fornire soluzioni di pagamento ancora più sicure ed efficienti. Queste integrazioni renderanno possibili nuovi casi d'uso e applicazioni per la tokenizzazione, aumentandone ulteriormente il valore.
Conclusione
La tokenizzazione dei pagamenti è uno strumento potente che aumenta la sicurezza delle transazioni sostituendo i dati sensibili con token unici.
Questo approccio non solo riduce al minimo i rischi di frode, ma snellisce anche il processo di pagamento sia per i consumatori che per le aziende.
Grazie alla sua capacità di supportare diversi metodi e tecnologie di pagamento, la tokenizzazione è essenziale per le aziende che vogliono proteggere le informazioni dei clienti e garantire la conformità con gli standard del settore.
Adottando la tokenizzazione, le aziende possono promuovere la fiducia, migliorare l'esperienza dei clienti e salvaguardare le proprie attività in un panorama sempre più digitale.
La soluzione di Nuvei utilizza i token degli schemi di carte e delle banche per aumentare la visibilità delle transazioni e ridurre i falsi rifiuti. Questo miglioramento del processo di autorizzazione crea un'esperienza di pagamento più fluida, aumentando potenzialmente i tassi di conversione dei pagamenti con carta fino al 2,1%.
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