Spiegazioni sui pagamenti ACH (Automated Clearing House)

Il consulente aziendale Peter Drucker scrisse una volta:

L'efficienza è fare le cose bene; l'efficacia è fare le cose giuste.

I pagamenti ACH (Automated Clearing House) riflettono questo principio. Sono il motore sicuro ed efficiente di molti trasferimenti di denaro elettronico negli Stati Uniti.

In questo blog approfondiremo le basi dell'ACH e dimostreremo come può rendere le tue transazioni finanziarie più efficienti ed efficaci.

Cos'è l'Automated Clearing House (ACH)?

L'Automated Clearing House è una rete informatica per l'elaborazione di transazioni elettroniche. Fornisce trasferimenti di denaro da banca a banca. Questi vengono elaborati attraverso la rete Automated Clearing House, gestita dall'organizzazione statunitense Nacha.

Le istituzioni finanziarie si affidano ad esso per compilare le transazioni da elaborare, cosa che di solito fa gratuitamente e molto velocemente.

Tuttavia, a causa delle precauzioniantifrode e antiriciclaggio, alcune di esse possono richiedere diversi giorni per essere completate. Inoltre, quando un conto bancario non ha fondi sufficienti, le transazioni ACH generano una notifica di reso.

L'ACH è nato negli anni '70. Dati recenti mostrano che nel 2021 ha movimentato transazioni per un valore cumulativo di oltre 72,6 trilioni di dollari, con un aumento del 17% rispetto all'anno precedente. Questo dato comprende le transazioni dei consumatori, delle amministrazioni pubbliche, dei commercianti e i pagamenti internazionali.

Come funziona un pagamento ACH?

I pagamenti ACH (noti anche come trasferimenti ACH o transazioni ACH) vengono effettuati attraverso la rete ACH piuttosto che attraverso le reti di carte come Visa o Mastercard.

I pagamenti ACH sono utilizzati per vari tipi di transazioni, tra cui i depositi mensili per i pagamenti di routine e i depositi diretti. I depositi diretti ACH sono trasferimenti su un conto (vedi sotto).

Gli esercenti possono consentire ai consumatori di pagare le bollette tramite la rete ACH fornendo al consumatore un numero di conto e un numero di routing bancario.

Anche una serie di servizi di pagamento online trasferiscono i pagamenti tramite ACH, come ad esempio i servizi di pagamento online delle bollette delle cooperative di credito.

Due tipi principali di pagamenti ACH

1. Depositi diretti ACH

I depositi diretti sono pagamenti o trasferimenti elettronici da un'azienda, un governo o un'altra entità a un consumatore tramite bonifici ACH. In breve, è il momento in cui i consumatori ricevono dei fondi.

Esempi di pagamenti ACH con deposito diretto

• Trasferimenti di stipendio
• Depositi per rimborsi fiscali
• Assegni di stimolo

2. Pagamenti diretti ACH

Il pagamento diretto si riferisce al trasferimento di fondi per effettuare un pagamento. Può essere avviato da un'organizzazione o da un individuo.

Di solito questo è il tipo di trasferimento utilizzato per i pagamenti regolari. In parole povere: quando i fondi lasciano il conto del consumatore, si tratta di un pagamento diretto ACH.

Esempi di pagamenti diretti ACH

• Pagamenti del mutuo
• Pagamenti delle utenze
• Pagamenti con carta di credito

Vantaggi dei pagamenti ACH

1. Convenienza

Effettuare un pagamento tramite bonifico ACH è facile e veloce, cioè conveniente. Ad esempio, è più conveniente che scrivere e spedire un assegno.

Possono essere liquidati e regolati in un solo giorno lavorativo. Questo migliora il flusso di cassa delle aziende e riduce i tempi di attesa degli acquirenti.

I pagamenti ACH possono anche essere automatizzati. In questo modo, i pagamenti ricorrenti, come il deposito delle buste paga o i pagamenti in blocco, possono essere completati senza essere avviati manualmente. In questo modo si riducono anche le pratiche burocratiche e le altre attività amministrative associate.

2. Efficienza

I pagamenti ACH vengono elaborati elettronicamente, quindi i dati delle transazioni vengono elaborati più velocemente e con maggiore precisione rispetto a qualsiasi modalità di transazione cartacea (come contanti e assegni).

In questo modo si riduce il rischio di errori umani nelle transazioni, che possono derivare da errori di inserimento manuale dei dati, da calligrafia illeggibile o da assegni smarriti.

3. Sicurezza

Le transazioni ACH sono altamente sicure. Si attengono a regolamenti e protocolli di sicurezza rigorosi per proteggere i dati sensibili. Le loro regole stabiliscono anche esplicitamente le misure antifrode che le parti devono adottare, tra cui l'uso di un "sistema di rilevamento delle transazioni fraudolente commercialmente ragionevole".

4. Ampia accettazione

I pagamenti ACH sono ampiamente accettati da aziende, enti governativi e banche. Questo li rende un'opzione di pagamento molto versatile per trasferire denaro.

5. Facilità di registrazione

I pagamenti ACH generano documenti elettronici. In questo modo è molto più facile per le aziende e i privati tracciare e riconciliare le proprie transazioni.

Svantaggi dei pagamenti ACH

1. Velocità (relativa) limitata

Anche se i pagamenti ACH sono veloci, i metodi di pagamento come i bonifici bancari o i pagamenti con carta di credito tendono ad essere ancora più rapidi.

I pagamenti ACH possono essere liquidati in un giorno. Tuttavia, possono richiedere fino a qualche giorno lavorativo per essere completati, quindi non sono l'ideale per i trasferimenti urgenti.

2. Potenziali ritardi nelle transazioni

I pagamenti ACH possono essere stornati o restituiti in determinate circostanze, ad esempio in caso di fondi insufficienti sul conto del beneficiario o di informazioni errate sul conto.

Questo può causare ritardi nel processo di pagamento e ulteriore lavoro amministrativo.

3. Uso internazionale limitato

I pagamenti ACH sono utili per le transazioni nazionali negli Stati Uniti. Ma altrove non sono comunemente disponibili o particolarmente pratici per i mittenti e i destinatari internazionali.

Questo significa che le aziende che operano a livello internazionale molto probabilmente non utilizzeranno i pagamenti ACH.

4. Sfide per la sicurezza

I pagamenti ACH hanno elevati standard di sicurezza, ma come tutti i metodi di pagamento presentano delle vulnerabilità. Ciò significa che i protocolli e i regolamenti richiesti possono essere complessi e richiedono una costante manutenzione da parte di esperti.

Quanto costano i pagamenti ACH?

I pagamenti ACH sono generalmente convenienti, ma ci sono comunque delle commissioni associate a specifiche transazioni. Queste commissioni possono variare in base a diversi fattori, tra cui:

• L'istituto finanziario coinvolto
• Tipo di transazione ACH
• Volume delle transazioni
• Servizi aggiuntivi

I paesi al di fuori degli Stati Uniti utilizzano i pagamenti ACH?

Mentre il termine "ACH" è specifico degli Stati Uniti, il sistema che descrive (trasferimenti di fondi elettronici e stanze di compensazione) non lo è.

La maggior parte dei paesi ha un proprio sistema analogo. Ad esempio, i seguenti paesi hanno i seguenti sistemi:

• Canada: Sistema di compensazione automatica (ACSS)
• Regno Unito: Servizi di compensazione automatizzati per i banchieri (BACS)
• Australia: Ingresso diretto (DE)

Conclusione

I pagamenti ACH (Automated Clearing House) sono una pietra miliare delle moderne transazioni finanziarie negli Stati Uniti.

In genere offrono trasferimenti di denaro elettronico da banca a banca comodi, veloci e spesso gratuiti. Tuttavia, a volte possono richiedere qualche giorno a causa delle misure di sicurezza contro le frodi e il riciclaggio di denaro.

I pagamenti ACH comprendono un'ampia gamma di transazioni finanziarie, dai depositi mensili ricorrenti ai pagamenti diretti. Questa flessibilità li rende la scelta preferita di molte aziende e privati.

I depositi diretti, come i trasferimenti delle buste paga e i rimborsi fiscali, esemplificano l'utilità di ACH. Inoltre, i pagamenti diretti coprono varie spese, tra cui i mutui e le fatture delle carte di credito.

Convenienza, velocità, efficienza, sicurezza e ampia accettazione sono i vantaggi principali dei pagamenti ACH. Inoltre, riducono gli errori, semplificano la tenuta dei registri e migliorano il flusso di cassa delle aziende. Tuttavia, non sono adatti alle transazioni urgenti o internazionali.

Il costo dei pagamenti ACH può variare in base a fattori quali il volume delle transazioni, i fornitori di servizi, i tipi di transazioni e i servizi aggiuntivi. Sebbene siano generalmente convenienti, è essenziale essere consapevoli delle potenziali commissioni associate a transazioni specifiche.

Nel panorama in continua evoluzione delle transazioni finanziarie, ACH rimane un sistema di elaborazione dei pagamenti efficiente ed efficace , affidabile e ampiamente utilizzato.