Acquéreur marchand ou processeur de paiement

Essayer de comprendre le processus de paiement peut donner l'impression d'entrer dans une galerie des glaces.

Les choses ne sont pas toujours ce qu'elles semblent être. Partout où tu te tournes, il y a des termes similaires, des entités qui prêtent à confusion et des fonctions qui se chevauchent.

Comprendre ce qu'est un acquéreur marchand et un processeur de paiement, et les différences entre eux, peut aider à clarifier les choses. Voyons cela de plus près.

Qu'est-ce qu'un acquéreur marchand ?

Un acquéreur marchand (également appelé banque acquéreuse ou acquéreur) est une institution financière qui traite les transactions pour les commerçants.

Il permet aux commerçants d'accepter les paiements par carte de crédit et de débit et les paiements en ligne en interagissant avec d'autres parties de paiement, telles que les titulaires de cartes et les banques émettrices.

Et il gère également les rétrofacturations des commerçants, les litiges et les demandes d'information des titulaires de cartes.

En général, les acquéreurs marchands sont aussi des fournisseurs de comptes marchands. Un commerçant doit avoir un compte marchand pour avoir accès aux services d'acquisition de commerçants. Il s'agit d'un compte distinct de son compte bancaire professionnel.

Exemples d'acquéreurs marchands

Des exemples d'acquéreurs de commerçants comprennent : Barclaycard Business, Lloyds Bank Cardnet, et Nuvei.

Qu'est-ce qu'une société de traitement des paiements ?

Une société de traitement des paiements est une entité financière qui autorise et règle les transactions entre les titulaires de cartes et les commerçants.

Ils agissent en tant que prestataire de services intermédiaire tiers via les réseaux de cartes pour mener à bien leurs tâches.

Il existe deux types de processeurs de paiement.

Processeurs de l'émetteur

Un processeur émetteur est une institution financière qui autorise (ou refuse) et gère les transactions entre les banques émettrices et les réseaux de cartes.

Elle effectue également un certain nombre d'autres tâches dans le cadre du processus de paiement. Il s'agit notamment de l'émission des cartes, de la tenue d'un système d'enregistrement des données relatives aux titulaires de cartes et de la communication avec les entités de compensation et de règlement.

Acquisition de processeurs

Un processeur d'acquisition (également connu sous le nom de processeur marchand) est une institution financière désignée par les marchands pour traiter les transactions pour eux.

Cela implique un certain nombre de tâches, notamment l'autorisation et le règlement des transactions, le règlement des "lots" quotidiens (une collection de transactions), le traitement des rétrofacturations, et plus encore.

Exemples de processeurs de paiement

Parmi les processeurs de paiement bien connus, on peut citer : WorldPay, Mastercard, Visa et Nuvei.

Quelles sont les similitudes entre les acquéreurs marchands et les processeurs de paiement ?

1. Certification

Les acquéreurs marchands et les processeurs de paiement doivent être certifiés par un grand réseau de cartes, comme Visa, Mastercard ou UnionPay (en Chine). Sans cela, ils ne peuvent pas être prestataires de services de paiement.

2. Chevauchement des fonctions

Les rôles des acquéreurs marchands et des processeurs de paiement peuvent parfois se chevaucher. Certaines entreprises fonctionnent même à la fois comme acquéreur marchand et comme processeur de paiement.

Quelles sont les différences entre les acquéreurs marchands et les processeurs de paiement ?

1. Relation avec le commerçant

Chaque commerçant a une relation directe avec son acquéreur marchand. Ce dernier agit au nom du premier pour toutes les transactions par carte, en lui permettant d'accepter les paiements par carte et en le reliant aux systèmes de cartes.

Les processeurs de paiement, en revanche, n'ont que des relations indirectes avec chaque commerçant. Ils sont comme des intermédiaires agissant au nom du processus de transaction lui-même.

Chaque transaction qu'un titulaire de carte effectue dans différents magasins implique des processeurs de paiement. Le processeur émetteur sera le même pour le titulaire de la carte, mais l'acquéreur du commerçant et le processeur de l'acquéreur peuvent être différents.

Et pour les commerçants, l'acquéreur du commerçant sera le même pour chaque paiement, mais le processeur émetteur pourrait changer.

Qu'est-ce qu'un système de cartes ?

Les systèmes de cartes sont des réseaux de paiement qui permettent d'effectuer des transactions par carte de débit ou de crédit. Ils transfèrent les données des transactions par carte entre les commerçants et les consommateurs.

Visa, Mastercard et American Express sont les trois principaux systèmes de cartes.

2. Responsabilité pour les transactions

En tant que banque du commerçant, les acquéreurs de commerçants assument la responsabilité des paiements du commerçant. Les sociétés de traitement des paiements n'assument pas de responsabilité financière.

3. Rôle dans le processus de paiement

Le rôle d'un acquéreur marchand dans le processus de paiement se situe en grande partie au début du déroulement de la transaction. Il approuve les transactions et gère le compte du commerçant pour le compte de ce dernier.

En revanche, les sociétés de traitement des paiements s'occupent des étapes "ultérieures" d'une transaction et traitent réellement les paiements. Ils ne traitent pas directement avec le commerçant ou en son nom, mais ils transmettent les données de paiement, autorisent les transactions et débitent le compte du titulaire de la carte.

4. Connexion à la passerelle de paiement

Les processeurs de paiement se connectent directement aux passerelles de paiement. Cela leur donne accès à l'infrastructure afin qu'ils puissent accepter les paiements en ligne.

Bien que les acquéreurs marchands s'appuient également sur des passerelles de paiement, leur connexion n'est pas directe. La seule exception à cette règle est lorsque l'acquéreur marchand est également le processeur d'acquisition pour une transaction.

Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement est une technologie permettant d'effectuer des transactions entre titulaires de cartes et commerçants (en magasin et en ligne). Elle relie entre elles les principales parties impliquées dans le processus de paiement.

Il fonctionne en envoyant d'abord les données cryptées du titulaire de la carte et les informations sur la transaction au processeur de l'acquéreur.

Ensuite, il reçoit les informations d'autorisation du processeur de l'acquéreur (qui les a reçues du processeur de l'émetteur) et les transmet au commerçant et au titulaire de la carte.

Exemple d'acquéreurs de commerçants et de processeurs de paiement en action.

Au point de vente (PDV), un titulaire de carte tape sa carte sur le terminal du commerçant pour acheter ses marchandises.

1. Premier processeur de paiement : Cryptage des données et déclenchement de l'autorisation

Le processeur d'acquisition reçoit les détails de la transaction par carte et les informations du titulaire de la carte du terminal du commerçant par l'intermédiaire d'une passerelle de paiement.

Il transmet ensuite ces informations au processeur de l'émetteur (par l'intermédiaire d'un système de carte de paiement).

2. Deuxième processeur de paiement : Autoriser la transaction

Le processeur de l'émetteur reçoit les informations relatives à la transaction et les vérifie auprès de la banque ou de l'institution financière du titulaire de la carte.

Si les informations sont correctes, le processeur de l'émetteur les renvoie au processeur de l'acquéreur via le même schéma de carte.

3. Premier processeur de paiement : Confirmation avec le titulaire de la carte et le commerçant.

Le processeur d'acquisition renvoie la confirmation de l'autorisation au terminal du commerçant par l'intermédiaire de la passerelle de paiement. Le titulaire de la carte et le commerçant savent maintenant que la transaction a été autorisée.

4. Acquéreur marchand : Accepter le paiement

La banque du titulaire de la carte autorise la transaction. Ces informations sont transmises à l' acquéreur du commerçant par l'intermédiaire du système de cartes, puis au commerçant et au titulaire de la carte au point de vente.

Une retenue est effectuée sur le compte du titulaire de la carte. Elle est réglée lorsque l'acquéreur du commerçant la demande en même temps qu'un lot de paiements.

Les services d'acquisition et de traitement de Nuvei

Nuvei's offre une plateforme de paiement efficace et fiable avec une connectivité directe aux principaux systèmes de cartes de paiement.

Il permet des paiements transparents en ligne, en magasin et sur mobile. Et il prend en charge plus de 600 méthodes de paiement alternatives, dont près de 150 monnaies ordinaires et des crypto-monnaies également.

Ses caractéristiques sont les suivantes :

• La caisse qui stimule les conversions
• Intégration facile du panier d'achat
• Protection intégrée contre la fraude

Grâce à une connectivité directe avec les principaux systèmes de cartes de paiement, il permet d'effectuer des paiements en ligne, en magasin et mobiles.

En utilisant Nuvei, les entreprises peuvent se développer à l'échelle mondiale, en offrant une variété d'options de paiement locales et alternatives, sans se soucier de la conformité.

Conclusion

Les acquéreurs de commerçants (également appelés banques acquéreuses ou acquéreurs) sont des institutions financières qui permettent aux commerçants d'accepter des paiements et de gérer les rétrofacturations, les litiges et les demandes d'information des titulaires de cartes.

Les processeurs de paiement sont des entités financières qui autorisent et règlent les transactions entre les titulaires de cartes et les commerçants et par l'intermédiaire des réseaux de cartes (qui transfèrent les données de transaction entre les commerçants et les consommateurs).

Il existe deux types de processeurs de paiement : les processeurs émetteurs et les processeurs acquéreurs. Les premiers autorisent et gèrent les transactions entre les banques émettrices et les réseaux de cartes. Les seconds sont chargés de gérer le processus de règlement des fonds. Ils sont comme les deux faces d'une même pièce.

Ces deux types de processeurs ont quelques similitudes. Cependant, ils diffèrent dans leurs relations avec les commerçants, la responsabilité des transactions, les rôles dans le processus de paiement et la connexion aux passerelles de paiement.

Les systèmes de cartes, comme Visa, Mastercard et American Express, sont des réseaux de paiement pour les transactions par carte. Ils transfèrent les données des transactions entre les commerçants et les consommateurs.

Dans un processus de paiement, le processeur d'acquisition crypte et initie l'autorisation, tandis que le processeur d'émission autorise la transaction et vérifie auprès de la banque du titulaire de la carte.

Le processeur d'acquisition confirme l'autorisation, et l'acquéreur du commerçant accepte le paiement, le réglant avec un lot de paiements.

Espérons que cela aura clarifié les rôles et la terminologie dans le monde des processeurs de paiement et des paiements numériques, afin que cela ressemble moins à une salle des miroirs à partir de maintenant.