Comment fonctionne le traitement des paiements ?

Obtiens une vue d'ensemble claire du fonctionnement du traitement des paiements. Cela comprend les définitions et les meilleures pratiques lorsqu'il s'agit de processus tels que les rétrocessions.

Pour les clients et les entreprises, effectuer et accepter des paiements n'a jamais été aussi facile.

Les cartes de paiement peuvent être tapées au point de vente (POS) pour les transactions en personne, ou les boutons "payer maintenant" peuvent être pressés pour les paiements en ligne.

La confirmation de l'approbation de la transaction est instantanée. Les transactions complètes semblent donc avoir lieu immédiatement et sans effort.

Mais le processus est plus complexe qu'il n'y paraît...

Voyons cela étape par étape.

Qu'est-ce que le traitement des paiements ?

Le traitement des paiements fait référence au mécanisme qui permet aux transactions financières électroniques - c'est-à-dire les paiements par carte de crédit et de débit et les paiements en ligne - d'avoir lieu.

Il s'agit de déplacer de l'argent des comptes bancaires des acheteurs vers les comptes bancaires des vendeurs. Ce processus fait appel à de multiples intermédiaires, tels que les passerelles de paiement et les processeurs de paiement.

Pour la plupart des personnes qui l'utilisent, y compris la plupart des consommateurs et même des entreprises, le traitement des paiements semble simple et transparent.

Cependant, elle dépend d'une technologie complexe provenant de plusieurs parties et qui évolue constamment.

Qu'est-ce qu'une société de traitement des paiements ?

Une société de traitement des paiements est une institution financière tierce qui facilite les transactions entre les acheteurs et les vendeurs.

Il existe deux processeurs distincts impliqués dans le traitement des transactions de paiement électronique, en particulier dans le contexte des paiements par carte de crédit et de débit - un processeur émetteur et un processeur acquéreur.

Bien que les deux processeurs jouent un rôle crucial dans le traitement des paiements, ils opèrent à des extrémités différentes du flux de transactions. Le processeur émetteur se concentre sur les titulaires de cartes et le processeur acquéreur travaille avec les commerçants.

Les processeurs de paiements agissent en tant qu'intermédiaires dans l'autorisation et le transfert de fonds, et sont généralement responsables de :

• Vérifier l'identité de l'acheteur et du vendeur
• ‍S 'assurer que la transaction est légitime, c'est-à-dire vérifier qu'elle a été effectuée au bon endroit, qu'elle correspond à un comportement antérieur, etc.
• ‍Protection des informations sensibles des deux parties, y compris les données des cartes de crédit.

Ils peuvent également facturer des frais pour leurs services (voir ci-dessous, "Frais de traitement des paiements"). Mais les entreprises ont le choix entre plusieurs fournisseurs, ce qui permet de maintenir ces frais à un niveau compétitif.

Le terme "processeur de paiement" peut prêter à confusion

Le terme "processeur de paiement" est souvent utilisé de façon interchangeable par les propriétaires d'entreprise pour décrire les fournisseurs de systèmes de point de vente, les fournisseurs de comptes marchands, etc.

Dans ce contexte non lié à l'industrie du paiement, le terme sert d'abréviation utile pour désigner l'ensemble plus large des parties impliquées dans les services de traitement des paiements.

Cependant, dans le secteur des paiements, l'utilisation de ce terme est une simplification excessive. Il peut prêter à confusion car - comme décrit ci-dessus - il existe deux processeurs distincts.

Les acteurs et la procédure de traitement des paiements

Les parties spécifiques impliquées peuvent varier en fonction de la méthode de paiement. Cela comprend les cartes de crédit, les cartes de débit, les paiements mobiles ou les virements bancaires. Le pays ou la région où les transactions ont lieu peut également avoir un impact sur le processus.

Il y a plusieurs façons d'expliquer le traitement des paiements.

L'une des façons consiste à décrire les parties impliquées et leurs rôles. Une autre consiste à suivre le processus étape par étape. Ci-dessous, nous avons utilisé les deux méthodes.

Nous avons d'abord exposé les parties concernées, puis nous avons donné un exemple, qui est également illustré dans une vidéo.

Mais avant cela, exposons le modèle des quatre partis.

Qu'est-ce que le modèle de paiement quadripartite ?

Le modèle quadripartite (parfois appelé schéma quadripartite) des paiements fait référence aux quatre principaux acteurs impliqués dans le traitement des paiements :

• Titulaire de carte: La personne (ou l'organisation) qui effectue un achat, c'est-à-dire le client.
• ‍Banque émettrice (émetteur) : Le compte bancaire du titulaire de la carte.
• ‍Acquiringbank (acquéreur) : Le compte bancaire du commerçant.
• ‍Merchant: L'entreprise (ou l'organisation) qui accepte le paiement de biens ou de services par le biais d'une carte de paiement.

Le modèle quadripartite est l'un des modèles de paiement les plus largement adoptés pour le débit, le crédit et les paiements en ligne dans le monde.

Le modèle à quatre partis est-il en fait le modèle à six partis ?

Le cœur du modèle de paiement quadripartite est constitué de quatre parties. Mais des parties supplémentaires sont fréquemment impliquées dans le processus de paiement.

Ainsi, pour mieux comprendre le traitement des paiements, il est utile d'en faire un modèle de paiement à six parties.

1. Titulaires de cartes

D'un certain point de vue, le principal agent du traitement des paiements est le titulaire de la carte. Sans eux, le processus de paiement ne serait pas nécessaire.

Statistiques sur les paiements de débit, de crédit et numériques

Aux États-Unis, les dépenses liées aux cartes de débit ont atteint 2 729 milliards de dollars en 2021, soit une hausse de 18,3 % par rapport à l'année précédente. Et au Royaume-Uni, 60 019 000 cartes de crédit et 106 880 000 cartes de débit étaient en circulation la même année.

Sur de nombreux marchés, la majorité des consommateurs utilisent encore des cartes. Par exemple, au Canada, 96,3 % des personnes âgées de plus de 15 ans possèdent une carte de débit, selon les données de la Banque mondiale. Au Danemark, c'est 98,9 % pour le même groupe.

Et dans le monde entier, deux tiers des adultes utilisent désormais les paiements numériques. Cela donne au secteur du paiement numérique une valeur estimée à 9,46 billions USD en 2023. Cette valeur devrait atteindre 14,78 billions de dollars américains d'ici 2027.

2. Banque émettrice

Une banque émettrice (également appelée émetteur de la carte ou émetteur) est un établissement financier qui accorde un crédit à un titulaire de carte par le biais de comptes de cartes bancaires. Elle émet une carte de paiement et facture au titulaire de la carte les achats effectués sur le compte de la carte bancaire.

Pour effectuer des achats en ligne ou des paiements par carte de crédit ou de débit, un client a besoin d'un compte bancaire. Et pour pouvoir accéder facilement à ce compte, il doit recevoir une carte bancaire.

En d'autres termes, une banque émettrice est la banque du titulaire de la carte ou du client.

3. Processeur de paiement

Une passerelle de paiement est un service qui facilite l'autorisation et le traitement des transactions électroniques entre les titulaires de cartes, les commerçants et les institutions financières.

C'est un service fourni par le processeur de paiement ou une entité distincte, dont le rôle principal est de transmettre en toute sécurité les informations de paiement du titulaire de la carte au commerçant, puis à la banque acquéreuse (voir ci-dessous).

Mais il remplit également diverses autres fonctions connexes. Il s'agit notamment de crypter les informations sensibles comme les numéros de carte de crédit, de vérifier l'identité du client et d'autoriser la transaction de paiement elle-même.

4. Banque acquéreuse

Une banque acquéreuse est une banque affiliée à Visa ou Mastercard ou une alliance banque-processeur qui traite les transactions pour les entreprises. Elle est toujours en train d'acquérir de nouveaux commerçants.

5. Marchands (et comptes marchands)

Les commerçants sont des entreprises ou des organisations qui vendent des produits ou des services au titulaire de la carte.

Qu'est-ce qu'un compte marchand ?

Un compte marchand est un compte ouvert auprès d'une société de traitement de crédit ou d'une banque pour accepter les cartes de crédit et traiter les commandes par carte de paiement. Il est différent du compte bancaire du commerçant.

Sans compte marchand, les entreprises ne peuvent pas accepter de paiements par l'une des principales marques de cartes de crédit.

Un compte marchand est un compte détenu auprès d'une institution financière acquéreuse (comme Nuvei) ou du département des services marchands d'une banque. Il permet aux entreprises d'accepter les paiements des clients par le biais de cartes de crédit et de débit.

Lorsqu'un client effectue un achat à l'aide d'une carte, les fonds sont transférés du compte du client au compte du commerçant, puis finalement au compte bancaire de l'entreprise.

6. Réseau de cartes

Un réseau de cartes (également connu sous le nom de système de cartes ou de marque de cartes), est un système financier qui relie les titulaires de cartes, les émetteurs de cartes, les acquéreurs et les commerçants.

Les principaux rôles d'un système de cartes dans le traitement des paiements sont les suivants :

• Établir des règles et des règlements
• Faciliter la communication entre les parties
• Autorisation des transactions
• Règlement des transactions
• Assurer la sécurité et prévenir la fraude

Les systèmes de cartes agissent en tant qu'intermédiaires entre les émetteurs de cartes et les acquéreurs. Cela permet à ces deux dernières parties d'échanger des informations et de réaliser des transactions de manière sécurisée et efficace.

Exemples de systèmes de cartes

Certains systèmes de cartes bien connus sont Visa, Mastercard, American Express et Discover.

Exemple de traitement des paiements

Bob est un marchand de briques et de mortier. Il vend une pomme à une titulaire de carte, Clara, pour 1 $.

Voici les étapes qui se déroulent pour que ce dollar passe du compte bancaire de Clara au compte bancaire marchand de Bob.

1. Le système de point de vente est enclenché

Clara tape sa carte sur un terminal ou un système de point de vente, qui communique avec la banque émettrice/le processeur dans le cadre du processus d'obtention d'un code d'autorisation.

Le système de point de vente envoie ensuite les informations relatives à la transaction à la banque acquéreuse/au processeur.

2. La banque/le sous-traitant acquéreur contacte la banque/le sous-traitant émetteur.

Le processeur d'acquisition envoie ensuite ces détails au processeur d'émission via le réseau de cartes de crédit (disons Visa pour cet exemple). L'acquéreur demande alors à la banque émettrice l'autorisation de paiement pour une transaction de 1 $.

3. Émettre des chèques bancaires

La banque émettrice vérifie plusieurs points de données, notamment :

• Si Clara a assez d'argent
• Si les détails de la carte, notamment le numéro de la carte, la date d'expiration et le code CVV/CVC, sont valides.
• Si l'adresse de facturation de Clara correspond aux données fournies par Bob

4. La banque émettrice envoie le code d'autorisation

Lorsque la banque émettrice confirme que tout est correct, elle émet un code d'autorisation. Elle renvoie ce code de la même façon qu'elle a reçu la demande - par l'intermédiaire du réseau de cartes de crédit (Visa).

5. Code d'autorisation reçu par le commerçant

Bob voit un message d'approbation sur son terminal ou son système de point de vente. La banque émettrice place une retenue de 1 $ sur le compte de Clara. Pour que Bob reçoive l'argent de cette vente, il doit d'abord clôturer le lot.

Qu'est-ce qu'un lot ?

Au fur et à mesure que les titulaires de cartes entrent et achètent des pommes, toutes les autorisations sont stockées dans un terminal de point de vente dans un lot. Et pour devenir un dépôt sur le compte de Bob, il doit régler le lot.

6. Nettoyage final

Lorsque Bob règle le lot, chaque autorisation retourne aux banques émettrices respectives pour la compensation finale.

Ces autorisations empruntent les mêmes canaux qu'auparavant : elles passent d'abord par l'acquéreur, puis par les réseaux de cartes de crédit via les émetteurs.

7. Règlement

Enfin, chaque banque émettrice supprime la retenue et retire ensuite les fonds réels des comptes des titulaires de cartes. Ensuite, l'acquéreur approvisionne le compte du commerçant. Bob obtient enfin sa transaction de 1 $.

Frais de traitement des paiements

Les frais ou taux exacts varient en fonction du service spécifique offert, des types de paiement et du volume de transactions traitées.

1. Frais de traitement des cartes

Un compte marchand comporte une variété de frais, certains périodiques, d'autres facturés par article ou en pourcentage.

La majorité des frais par article et en pourcentage sont transmis par le fournisseur du compte marchand à la banque émettrice de la carte de crédit.

Cela se fait selon un barème de taux appelés frais d'interchange (voir ci-dessous), qui sont fixés par Visa et Mastercard.

2. Frais d'échange

Chaque paiement par carte de crédit donne droit à un certain taux d'interchange . Le terme "interchange" fait référence à une matrice de taux d'escompte et de frais de transaction définis par les systèmes de cartes, tels que Visa et Mastercard.

Ces frais sont payés par le processeur de paiement (par exemple Nuvei) à la banque du titulaire de la carte pour compenser l'acceptation des paiements par carte de crédit.

Les facteurs qui influencent ces frais sont notamment les suivants :

• Type de carte présentée
• Type d'entreprise
• Comment la transaction est effectuée

3. Frais de rétrofacturation

Essentiellement, des frais de rétrofacturation se produisent lorsqu'un titulaire de carte conteste la vente auprès de la banque émettrice de sa carte.

Il ne faut pas confondre cela avec un remboursement, qui consiste simplement pour le commerçant à annuler et à restituer le crédit d'une transaction.

Avec les rétrocessions, la banque émettrice de la carte envoie une demande pour récupérer de l'argent pour le titulaire de la carte. Le commerçant accepte de payer des frais de rétrofacturation (généralement entre 25 et 50 dollars) pour chaque rétrofacturation jugée valable par la banque.

La technologie mondiale de traitement des paiements de Nuvei

Nuvei est un fournisseur mondial de technologies de paiement de premier plan qui offre une suite complète de solutions de paiement pour les entreprises de toutes tailles.

Notre plateforme prend en charge plus de 450 méthodes de paiement locales et alternatives, ce qui permet aux commerçants d'accepter des paiements dans plus de 200 marchés à travers le monde.

Conclusion

Le traitement des paiements permet d'effectuer des transactions financières électroniques, y compris des paiements par carte de débit et de crédit et des transactions en ligne.

Il s'agit de transférer de l'argent entre l'acheteur et le vendeur par le biais d'intermédiaires comme les passerelles de paiement et les processeurs.

En tant qu'institutions financières tierces, les processeurs de paiement facilitent les transactions en vérifiant les identités, en assurant la légitimité et en protégeant les informations sensibles.

Le modèle quadripartite des paiements comprend le titulaire de la carte, la banque émettrice, la banque acquéreuse et le commerçant. Ajoute à cela les réseaux de cartes et les processeurs des acquéreurs/émetteurs, et tu obtiens un modèle à six parties.

Les entreprises doivent demander un compte marchand auprès d'une institution financière ou d'une banque acquéreuse pour accepter les paiements par débit et par crédit. Les frais de traitement varient en fonction du service, de la méthode de paiement et du volume de transactions.

Les frais de rétrofacturation se produisent lorsque les titulaires de cartes contestent les ventes, et les commerçants paient des frais pour chaque rétrofacturation jugée valide par la banque émettrice.

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