T'es-tu déjà demandé ce qui se passe en coulisses lorsque tu appuies sur ta carte, que tu glisses sur un terminal ou que tu cliques sur "payer maintenant" à une caisse en ligne ? Le traitement des paiements des commerçants est le héros méconnu du commerce moderne, qui veille à ce que les paiements électroniques passent sans problème du client à l'entreprise. À l'occasion, cela peut aussi se produire dans l'autre sens.
Ce processus, qui va de la saisie des informations de paiement au règlement sécurisé des fonds sur un compte marchand, permet aux entreprises de prospérer et aux clients de sourire.
Cet article explore les éléments essentiels du traitement des paiements des commerçants, les étapes critiques et les principaux acteurs qui y contribuent.
Que signifie traiter les paiements des commerçants ?
L'expression, traiter les paiements des commerçants, fait référence aux nombreuses étapes de la capture et du transfert des informations de paiement du client vers le compte bancaire du commerçant.
Le traitement des paiements garantit que les transactions sont effectuées en toute sécurité, en veillant à ce que les données de paiement sensibles des clients soient correctement protégées.
Le traitement des paiements des commerçants comporte trois étapes clés :
- Capture des informations de paiement: Collecte des détails de la carte du client via un terminal de point de vente (TPV) ou une passerelle de paiement en ligne pour les transactions en ligne.
- Autorisation: La banque émettrice vérifie que le client dispose de fonds suffisants et approuve la transaction.
- Règlement: Une fois approuvée, la banque émettrice transfère en toute sécurité les fonds sur les comptes des commerçants.
Les passerelles de paiement sont des pivots, car les intermédiaires cryptent les données et connectent les commerçants aux processeurs de paiement.
Quelle est la procédure de paiement du commerçant ?
Le processus de paiement des commerçants comporte plusieurs étapes pour garantir des transactions fluides et sécurisées.
- Étape 1: Le client initie la transaction en utilisant une carte de crédit et de débit, un portefeuille mobile ou un autre moyen de paiement alternatif.
- Étape 2: Les informations de paiement sont saisies par le biais d'un terminal de point de vente ou d'un système de paiement en ligne.
- Étape 3: L'autorisation est demandée en envoyant les données relatives aux transactions de paiement à la passerelle de paiement choisie ou au fournisseur de services marchands.
- Étape 4: la banque émettrice vérifie la transaction si des fonds suffisants sont disponibles.
- Étape 5: Une fois approuvé, le processus de règlement a lieu, et les fonds sont transférés directement sur les comptes des commerçants.
Ce flux garantit que les fonds sont déposés sur leurs comptes marchands tandis que les clients bénéficient d'une expérience transparente et sans tracas.
Qu'est-ce qu'une société de traitement des paiements ?
Un processeur de paiement agit comme un pont entre les entreprises et leurs clients, en veillant à ce que les commerçants puissent accepter des paiements en toute sécurité en utilisant la méthode de paiement électronique choisie par les clients.
Ils ont trois fonctions principales :
- Autorisation: S'assurer que le client dispose de fonds suffisants pour effectuer la transaction.
- Traitement: Transférer en toute sécurité les données de transaction et les informations de paiement des clients à travers les réseaux financiers nécessaires.
- Règlement: Une fois la transaction terminée, le processeur de paiement dépose les fonds de la transaction sur le compte du commerçant ou le compte bancaire de l'entreprise.
Les processeurs de paiement travaillent en harmonie avec les passerelles de paiement, qui transmettent les données de paiement en toute sécurité pour compléter les transactions et assurer une expérience fluide et sans erreur pour toutes les parties. Ils facilitent une expérience de paiement transparente, permettant aux entreprises d'accepter les cartes de crédit ou d'autres méthodes de paiement électronique.
Que sont les services de traitement des paiements des commerçants ?
Les services de traitement des paiements des commerçants permettent aux entreprises d'effectuer et d'accepter des paiements par cartes de crédit, cartes de débit, portefeuilles numériques ou autres méthodes électroniques.
Les fournisseurs de services marchands sont responsables de la saisie et de la sauvegarde des données de paiement des clients, de l'envoi des demandes d'autorisation et du règlement des fonds sur le compte du commerçant.
Avec un processeur de paiement comme Nuvei, les entreprises peuvent accéder à des services complets de traitement des paiements en ligne qui sont évolutifs et adaptés à leurs besoins - garantissant des transactions rapides, sécurisées et fiables.
Comment fonctionne le traitement des paiements des commerçants ?
Le traitement des paiements des commerçants implique des actions coordonnées - reliant les commerçants, les clients, les banques et les réseaux financiers.
L'organisme de paiement du commerçant est responsable des actions clés suivantes :
- Initiation du paiement: Les clients fournissent les détails de leur paiement par carte de débit ou de crédit.
- Transmission des données: Les détails du compte du client sont envoyés en toute sécurité à la passerelle de paiement.
- Autorisation: L'autorisation est l'étape suivante du processus de transaction. La banque émettrice approuve les paiements par carte de crédit ou de débit en fonction du montant des fonds disponibles.
- Compensation et règlement: Les fonds sont déduits du compte du client et déposés sur le compte du commerçant.
Toutes les organisations - des banques acquéreuses et émettrices au fournisseur de services marchands - jouent un rôle déterminant pour garantir que les transactions de paiement se déroulent sans problème et en toute sécurité.
Types de frais pour les services marchands
Une compréhension approfondie des frais de transaction associés aux services marchands est essentielle pour gérer efficacement les coûts.
Frais d'installation
Les frais couvrent l'ouverture d'un compte marchand et la location ou l'achat du matériel nécessaire - comme les terminaux de cartes de crédit ou les systèmes de point de vente - pour traiter les paiements.
Frais d'interchange
Il s'agit des frais facturés par la banque émettrice du client. Le montant correspond généralement à un pourcentage de la valeur de la transaction et comprend parfois un coût fixe.
Les frais d'interchange payables pour accepter les paiements électroniques peuvent varier en fonction des différentes méthodes de paiement utilisées, du niveau de risque de la transaction et du fait qu'elle se déroule en ligne ou en personne.
Frais d'évaluation
Les frais d'évaluation sont facturés par les réseaux de cartes de crédit (tels que Visa, American Express ou Mastercard). Généralement, ils représentent un pourcentage fixe de la valeur de la transaction.
Les frais d'évaluation sont déduits du compte bancaire de l'entreprise pour payer le réseau de cartes applicable.
Frais de traitement des paiements
Ces frais sont facturés par le processeur de paiement qui traite la transaction au nom du commerçant.
Les frais de traitement peuvent être structurés de plusieurs façons - y compris un pourcentage de chaque transaction, des frais fixes par transaction, des frais mensuels ou une combinaison des trois.
Frais de relevé mensuel
Il n'est pas rare qu'une société de traitement des paiements facture des frais mensuels pour fournir des relevés de transactions mensuels. Il est important de savoir si de tels suppléments seront prélevés par le fournisseur de services marchands que tu as choisi avant de signer un accord.
Frais de passerelle de paiement
Les entreprises qui ont une boutique de commerce électronique travailleront probablement avec une passerelle de paiement, qui s'accompagnera de ses propres frais pour effectuer des transactions numériques.
Les frais de passerelle peuvent être par transaction, mensuels, ou les deux selon le fournisseur de services.
Frais mensuels minimums
Certains processeurs facturent des frais mensuels minimums pour fournir des services de traitement des paiements, ce qui représente les frais de traitement les plus bas qu'une entreprise puisse payer.
Cependant, si les frais de transaction encourus ne s'ajoutent pas à ce montant minimum, l'entreprise doit payer la différence sous forme de supplément.
Frais de résiliation anticipée
De nombreux accords de services marchands ont des conditions contractuelles strictes, ce qui entraîne des frais importants en cas de résiliation anticipée du contrat.
Tarif forfaitaire
Les frais fixes sont une structure de paiement où un pourcentage ou un montant fixe est facturé pour chaque transaction.
Les processeurs de paiement utilisent souvent ce modèle de tarification. Ils sont souvent facturés sous la forme d'un pourcentage ou d'une redevance forfaitaire.
Frais de rétrofacturation
Lorsqu'un client conteste une transaction, l'entreprise peut être tenue de lui restituer les fonds - on parle alors de rétrofacturation.
Lorsqu'une rétrofacturation se produit, les entreprises doivent généralement payer des frais. Ces frais couvrent les coûts administratifs liés au traitement du litige.
Frais accessoires
Ces frais couvrent le coût de tout autre service supplémentaire, comme les frais de traitement par lots ou les frais de non-conformité aux réglementations et aux normes de sécurité.
Comprendre les types de paiement
L'intégration de diverses méthodes de paiement permet aux entreprises de répondre aux diverses préférences des clients lorsqu'elles acceptent des paiements électroniques.
Cartes prépayées
Les cartes prépayées sont celles sur lesquelles est chargé un montant prédéterminé.
Elles constituent un moyen sûr d'effectuer des transactions électroniques et des paiements, car elles ne sont pas directement liées à un compte bancaire. Cela signifie que les cartes prépayées sont idéales pour contrôler les dépenses et établir un budget.
D'un autre côté, cela peut être gênant dans certaines circonstances, car les cartes doivent être rechargées une fois que les fonds ont diminué.
Du point de vue du commerçant, l'acceptation des cartes prépayées est simple. Les entreprises doivent faire appel à une société de traitement des paiements pour faciliter les transactions. Les clients peuvent encourir des frais supplémentaires lorsqu'ils utilisent des cartes prépayées.
Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL)
Buy Now, Pay Later (BNPL) permet aux clients d'acheter immédiatement et de rembourser le solde en petits versements pratiques.
Ce type de paiement offre aux clients une plus grande flexibilité mais peut conduire à des dépenses excessives et à l'endettement. Si le remboursement n'est pas effectué conformément aux conditions convenues, les clients peuvent être soumis à des taux d'intérêt.
Accepter la BNPL en tant qu'entreprise nécessite de s'associer à des fournisseurs de BNPL, d'intégrer leurs offres de services et de se conformer à leurs conditions.
Paiements mobiles
Les paiements mobiles consistent à effectuer une transaction à l'aide d'un smartphone ou d'une application mobile.
Ces paiements numériques sont pratiques et sécurisés mais dépendent d'un appareil compatible et d'une connexion réseau fiable.
Pour les commerçants, accepter les paiements mobiles implique la mise en place d'un système de point de vente compatible. Il est également impératif de former adéquatement le personnel pour assurer un processus de transaction sans faille.
Terminaux de point de vente (POS)
Les systèmes de point de vente sont couramment utilisés pour les transactions en personne telles que celles souvent utilisées dans les secteurs de l'hôtellerie et de la vente au détail.
Ils permettent aux clients d'effectuer des paiements rapidement et efficacement par le biais de cartes de crédit ou de débit, mais nécessitent du matériel et une connexion Internet stable. La fonctionnalité sans contact est utile dans ces circonstances, car les commerçants peuvent accepter des paiements en demandant aux clients de simplement taper leur carte sur un terminal.
Les entreprises doivent investir et intégrer des terminaux de point de vente et des services de traitement des paiements pour accepter les paiements par carte dans leurs lieux physiques et se conformer aux réglementations locales.
Portefeuilles numériques
Les portefeuilles numériques permettent aux clients de stocker leur carte ou d'autres types d'informations de compte en toute sécurité et d'effectuer des paiements en ligne rapidement, généralement par le biais d'un smartphone.
Elles offrent commodité et sécurité aux clients, mais nécessitent des applis compatibles et un accès à Internet.
Pour accepter les paiements numériques, les commerçants doivent intégrer des options de paiement numérique à leur site Web ou à leur système de point de vente.
Crypto-monnaies
Actuellement, plus de 560 millions de personnes dans le monde possèdent une forme de crypto-monnaie telle que le Bitcoin et l'Ethereum. Ces crypto-monnaies sont devenues de plus en plus populaires en tant que méthodes de paiement numérique.
Les monnaies virtuelles, qui utilisent la cryptographie pour offrir aux clients une sécurité et un anonymat accrus, sont soumises à la volatilité des prix et à des réglementations gouvernementales souvent strictes.
Les entreprises qui cherchent à accepter les crypto-monnaies comme mode de paiement doivent mettre en place un portefeuille, fournir aux clients l'adresse du portefeuille, intégrer les passerelles de paiement en crypto-monnaies et gérer les taux de change et la sécurité.
Les entreprises doivent également rester vigilantes face aux réglementations gouvernementales sur les crypto-monnaies qui ne cessent d'évoluer.
Cartes de débit et de crédit
Parlons maintenant de ce qui reste la méthode de paiement la plus utilisée - la carte de crédit et de débit, qui représente 53 % de tous les paiements effectués dans le monde.
Cartes de débit
Les cartes de débit permettent aux clients d'effectuer des paiements directement à partir de leur compte bancaire.
Ils permettent aux clients de ne pas avoir à transporter de l'argent liquide tout en leur donnant un moyen de suivre les dépenses et les détails des transactions.
Les commerçants acceptent les paiements par débit via des systèmes de points de vente ou des plateformes en ligne, les transactions étant traitées par des passerelles de paiement et des réseaux de cartes.
Ils doivent également veiller à respecter les normes PCI DSS afin de maintenir un environnement sécurisé pour le traitement et la manipulation des transactions par carte de débit.
Cartes de crédit
Les cartes de crédit permettent aux clients de disposer d'une ligne de crédit pour leurs achats, ce qui en fait un outil essentiel pour le commerce moderne.
Ce type de carte offre aux clients des avantages tels que le développement du crédit. Cependant, il peut conduire à des taux d'intérêt élevés et à une accumulation potentielle de dettes s'il n'est pas géré efficacement.
Les entreprises doivent s'associer à une société de traitement des paiements pour faciliter les paiements par carte de crédit et ouvrir un compte marchand auprès d'un prestataire de services.
La conformité PCI DSS est également nécessaire avec ce type de carte, ce qui est important pour maintenir la confiance et la sécurité dans le processus de paiement pour le client et l'entreprise.
Conclusion
Comprendre les détails du traitement des paiements marchands peut transformer la façon dont les entreprises fonctionnent, en améliorant l'efficacité et la satisfaction des clients.
En tirant parti des bons outils et partenaires, les commerçants peuvent offrir des options de paiement diversifiées, sécurisées et transparentes qui répondent à toutes les préférences des clients - des cartes de crédit et de débit traditionnelles aux méthodes de paiement alternatives à la pointe de la technologie.
Pourquoi se contenter de moins que ce qu'il y a de mieux ? Avec Nuvei, les entreprises peuvent accéder à des solutions de paiement innovantes et évolutives, adaptées à leurs besoins uniques.
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