Qu'est-ce qu'une société de traitement des paiements ? (Et comment cela fonctionne-t-il ?)

Les processeurs de paiement sont essentiels pour les paiements par carte et le commerce électronique.

Comprendre ce qu'est une société de traitement des paiements peut t'aider à mieux naviguer dans les complexités du processus de paiement en général. Cela t'aidera à garder une longueur d'avance dans le monde du commerce électronique et du traitement des paiements qui évolue rapidement.

Voyons de plus près ce que sont les processeurs de paiement, comment ils fonctionnent et quel rôle ils jouent dans le processus de paiement.

Qu'est-ce qu'une société de traitement des paiements ?

Un processeur de paiement offre la technologie nécessaire pour gérer le processus de transaction par carte. Il agit comme un facilitateur entre les principales institutions financières impliquées dans le processus de paiement.

Il autorise les transactions par carte de crédit et veille à ce que les commerçants soient payés à temps. Pour ce faire, elle facilite le transfert et le règlement des fonds.

Certains services de traitement des paiements fournissent également du matériel pour l'acceptation des cartes, des solutions de sécurité, la mise en œuvre de la conformité PCI, l'assistance à la clientèle et d'autres services à valeur ajoutée.

Les entreprises ont-elles besoin de processeurs de paiement ?

Les entreprises ont besoin d'une certaine forme de processeur de paiement si elles veulent accepter les paiements par carte, numériques, mobiles ou ACH. Cela s'applique aussi bien au commerce électronique qu'aux magasins en brique et mortier.

Comment fonctionne généralement une société de traitement des paiements ?

Les paiements en ligne impliquent généralement au moins deux institutions financières, notamment :

• La banque émettrice (la banque du client)
• La banque acquéreuse (la banque du commerçant)

Les processeurs de paiement facilitent la connexion et la communication entre ces institutions financières.

Cela se passe généralement au cours du processus suivant.

1. La transaction est initiée

Le traitement des paiements électroniques semble se faire en un instant pour les clients. Mais l'utilisation d'un lecteur de carte au point de vente (POS), ou le fait d'appuyer sur "payer" sur une page de paiement en ligne, est en fait l'initiation d'une transaction.

Les titulaires de cartes transmettent leurs informations de paiement (généralement les détails de la carte et le nom) et soumettent une demande.

2. Vérification et cryptage

Le terminal physique (ou en ligne) transmet les informations de paiement à la passerelle de paiement, qui vérifie puis crypte les informations de paiement.

3. Saisis le processeur de paiement

Ensuite, la passerelle de paiement transmet les informations à l'organisme de paiement. Et le processeur de paiement transfère les informations au réseau de cartes, par exemple Visa ou Mastercard.

4. Autorisation/désapprobation

Le réseau de cartes autorise ou refuse la transaction, puis en informe l'organisme de paiement par l'intermédiaire du réseau de cartes.

5. Confirmation

Une fois que le commerçant et le client ont été informés du résultat de l'autorisation de paiement, il semble que le flux de la transaction soit maintenant terminé. Cependant, il reste encore une dernière étape.

6. Règlement

Le règlement fait référence au transfert final des fonds entre les comptes.

Une fois les transactions autorisées, le processeur de paiement demande à la banque émettrice de régler le compte du commerçant. Cela se produit parfois immédiatement, d'autres fois en quelques jours ouvrables.

Qu'est-ce qu'un compte marchand ?

Un compte marchand est un type de compte spécifique qui permet aux entreprises d'accepter les paiements par carte de crédit et de débit des clients. C'est ce qui permet d'établir une relation commerciale entre un commerçant et l'acquéreur.

Une entreprise n'a pas nécessairement besoin d'avoir son propre compte marchand. Elle peut utiliser un compte agrégé qui est partagé entre plusieurs commerçants. Dans ce cas, l'entreprise devra passer un contrat avec une société de traitement des paiements tierce.

Quelle est la différence entre un compte d'entreprise et un compte de commerçant ?

Si les comptes marchands et les comptes professionnels peuvent être fournis par les mêmes banques, il ne s'agit pas de la même chose. Un compte professionnel est utilisé pour les dépenses quotidiennes et le suivi financier. Mais un compte marchand sert à recevoir des paiements et à traiter les données de paiement en toute sécurité.

Types de processeurs de paiement mis en place

De nombreux commerçants ne choisissent pas un processeur de paiement spécifique. Au lieu de cela, ils ouvrent un compte marchand et utilisent le processeur de paiement qui l'accompagne.

Processeurs de paiement tiers

Les processeurs de paiement tiers comme PayPal, Stripe et Square sont des fournisseurs qui ne nécessitent pas de compte marchand séparé pour accepter les paiements par carte et les paiements mobiles.

Ils sont généralement rapides et simples à mettre en place et conviennent mieux aux petites entreprises.

Ils fonctionnent en demandant aux banques émettrices de déposer des fonds sur des comptes agrégés, qui sont partagés entre différents commerçants. De nombreuses entreprises partagent ce compte global - parfois des milliers, ce qui peut témoigner de la fiabilité du compte.

Une fois les fonds déposés, l'entreprise de traitement déduit ses frais de traitement et transfère les fonds restants sur le compte bancaire de chaque entreprise.

Cependant, ce transfert peut prendre quelques jours ouvrables, ce qui est plus long que pour les comptes marchands.

Comment choisir un processeur de paiement tiers ?

1. Modes de paiement

De nombreuses entreprises doivent pouvoir accepter différents modes de paiement, notamment les cartes de crédit ou de débit, les portefeuilles numériques et les virements bancaires. Elles ont donc besoin d'un processeur de paiement tiers qui peut les prendre en charge.

2. Sécurité des paiements

Lorsqu'elle choisit une société de traitement des paiements, l'entreprise doit s'assurer qu'elle est conforme à la norme PCI-PDI et qu'elle dispose d'un système de prévention des fraudes. Il doit également utiliser le cryptage et d'autres mesures de sécurité nécessaires pour protéger les données de paiement des clients.

3. Compatibilité

Le processeur de paiement tiers doit également être compatible avec les autres logiciels de commerce électronique que l'entreprise utilise, tels que les passerelles de paiement.

4. Coûts

Le coût des processeurs de paiement varie en fonction du fournisseur spécifique qui fournit le type de processeur de paiement.

Les structures de frais de traitement des paiements associés aux comptes marchands sont relativement fixes. Ils comprennent généralement les frais de démarrage, les frais de transaction, les frais de rétrofacturation et les frais de location de l'équipement de traitement des cartes de crédit.

Les différents fournisseurs de processeurs de paiement tiers ont des structures de frais différentes. Il peut s'agir de frais de démarrage, de frais d'adhésion mensuels, de frais de traitement forfaitaires ou d'un pourcentage de la valeur de la transaction. Et il peut parfois y avoir des coûts cachés, tels que des frais de résiliation de rétrofacturation.

5. Critiques

Les entreprises devraient vérifier les avis et les témoignages avant de choisir un processeur de paiement tiers. Ceux-ci donneront, je l'espère, un aperçu de tous les points ci-dessus ainsi que des coûts, du service à la clientèle, etc.

Quelle est la différence entre une passerelle de paiement et un processeur de paiement ?

La principale différence entre une escapade de paiement et un processeur de paiement est que la première assure le transfert sécurisé des informations des clients dans la chaîne de paiement, tandis que la seconde est responsable du transfert effectif des fonds.

PayPal est-il un processeur de paiement ou une passerelle de paiement ?

PayPal est un fournisseur de services de paiement tiers qui ne nécessite pas de compte marchand.

Ce n'est pas tout à fait un processeur de paiement. Mais il est plus proche d'un processeur que d'une passerelle de paiement.

En 2013, PayPal a fait l'acquisition de Braintree. Celui-ci fonctionne comme un service de traitement des paiements e-commerce et une passerelle de paiement distincts qui s'intègrent à PayPal.

Conclusion

Les processeurs de paiement sont des technologies essentielles qui orchestrent en toute sécurité les processus de transaction par carte entre les commerçants et leurs titulaires de carte.

Ils sont utilisés pour les magasins brick-and-mortar qui veulent accepter les paiements par carte en magasin et les plateformes de commerce électronique qui veulent accepter les paiements en ligne. Cela inclut plusieurs méthodes de paiement électronique, telles que les cartes, le paiement mobile ou en ligne.

Ils agissent en tant qu'intermédiaires qui facilitent les autorisations sécurisées et le règlement des transactions. Ils établissent un pont entre les acquéreurs, les émetteurs et les réseaux de cartes.

Les sociétés de traitement des paiements offrent souvent aussi des services à valeur ajoutée tels que la fourniture d'équipement, les solutions de sécurité, le soutien à la conformité PCI et l'assistance à la clientèle.

Les petits commerçants ne choisissent généralement pas directement un processeur de paiement. Au lieu de cela, ils utilisent par défaut le processeur de paiement de leur banque commerciale.

Mais sans compte marchand, les entreprises qui veulent accepter les paiements par carte ou par mobile de leurs clients n'ont pas d'autre option que de travailler avec des processeurs de paiement tiers. Et les grandes entreprises qui traitent de plus gros volumes de transactions créent souvent une solution plus personnalisée.

Ces processeurs, qu'ils soient traditionnels ou tiers, offrent des structures de frais distinctes et des services adaptés à différentes échelles commerciales.

Les processeurs de paiement sont différents des passerelles de paiement. Les premiers supervisent les transferts de fonds, tandis que les seconds assurent la sécurité des données.

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