Qu'est-ce qu'une société de traitement des paiements ? (Et comment cela fonctionne-t-il ?)

Les processeurs de paiement sont essentiels pour les paiements par carte de crédit et de débit dans le commerce électronique.

Comprendre le rôle d'un processeur de paiement peut t'aider à mieux naviguer dans les complexités techniques du processus de paiement de manière plus générale.

Voyons de plus près ce que sont les processeurs de paiement, comment ils fonctionnent et quel rôle ils jouent dans la communication entre les principales institutions financières impliquées dans le processus de paiement.

Qu'est-ce qu'une société de traitement des paiements ?

Un processeur de paiement offre la technologie nécessaire pour gérer les transactions par carte de crédit et de débit, ainsi que d'autres méthodes de paiement populaires telles que les virements bancaires ACH.

Elle agit en tant que tiers facilitateur entre le client et les banques des commerçants, ainsi que les réseaux de cartes comme Visa et Mastercard.

Le processeur de paiement autorise les transactions par carte de crédit et veille à ce que les commerçants soient payés à temps. Il le fait en facilitant le transfert et le règlement des fonds.

Certains fournisseurs de traitement des paiements proposent également des équipements de terminaux de paiement pour l'acceptation des cartes, des solutions de sécurité, la mise en œuvre de la conformité PCI, une assistance à la clientèle et d'autres services à valeur ajoutée.

Processeur de l'émetteur vs processeur de l'acquéreur

Il existe deux types de processeurs de paiement - un processeur émetteur et un processeur acquéreur.

Un processeur émetteur travaille pour la banque qui fournit la carte de crédit ou de débit du client, s'occupant de choses telles que l'approbation ou le refus des transactions et la gestion de leur compte bancaire.

Un acquéreur-processeur, quant à lui, travaille pour la banque du commerçant, aidant les entreprises à accepter les paiements par carte en traitant les transactions et en veillant à ce que le commerçant soit payé.

Un prestataire de services de paiement peut également offrir les deux services de traitement sous un même toit.

Les entreprises ont-elles besoin de processeurs de paiement ?

Les services de traitement des paiements sont essentiels dans le processus global de paiement.

Un processeur permet la transmission des données de paiement (saisies par le système de point de vente ou la passerelle de paiement d'un commerçant) aux réseaux et aux institutions financières pour l'autorisation, la compensation et le règlement.

Les entreprises doivent disposer d'une forme de processeur de paiement si elles veulent accepter les paiements par carte, numériques, mobiles, les virements bancaires ACH ou d'autres méthodes de paiement populaires. Cela s'applique à la fois au commerce électronique et aux transactions en personne.

Par exemple, une entreprise qui souhaite accepter les virements bancaires ACH a besoin d'un processeur de paiement parce qu'il facilite le mouvement sécurisé et efficace des fonds entre les banques. Il assure également le respect des réglementations et le bon acheminement des transactions.

Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement est une technologie qui capture et transmet en toute sécurité les informations de paiement en ligne d'un client au processeur de paiement.

Il existe différents types de passerelles de paiement pour répondre aux différents besoins des entreprises.

Les passerelles de paiement hébergées redirigent les clients vers une page tierce (comme PayPal) pour terminer les transactions.

• Les passerelles de paiement auto-hébergées permettent aux entreprises de saisir les détails du paiement sur leur site Web, puis de transmettre les données au fournisseur de la passerelle.
• Les passerelles intégrées à l'API offrent des expériences de paiement sur place transparentes en s'intégrant directement au site Web ou à l'appli d'une entreprise.
• Passerelles d'intégration bancaire locale qui se connectent directement à des banques spécifiques, mais qui ne sont généralement utilisées que pour des marchés de niche ou locaux.

Une entreprise peut choisir un fournisseur de passerelle de paiement distinct de son processeur.

Comment fonctionne généralement une société de traitement des paiements ?

Les paiements en ligne et en magasin impliquent généralement au moins deux institutions financières, notamment :

• La banque émettrice (la banque du client)
• La banque acquéreuse (la banque du commerçant)

Les processeurs de paiement facilitent la connexion et la communication entre ces deux institutions financières.

Le système de traitement comporte deux parties distinctes : le traitement en amont et le traitement en aval.

• Les processeurs frontaux s'occupent de l'autorisation des transactions, y compris la communication avec les réseaux de cartes et les banques émettrices pour approuver ou refuser les paiements. Ce rôle correspond davantage à celui du processeur acquéreur, car il s'assure que le commerçant peut accepter le paiement.
• Les processeurs dorsaux se concentrent sur le règlement et la compensation, en veillant à ce que les fonds soient déplacés correctement entre la banque émettrice (via le processeur de l'émetteur) et la banque acquéreuse. Bien que cela implique à la fois les processeurs de l'émetteur et de l'acquéreur, il facilite principalement le mouvement financier après l'autorisation initiale.

Ainsi, bien qu'il y ait des chevauchements, les processeurs frontaux sont plus proches des processeurs d'acquéreurs, et les processeurs dorsaux soutiennent les rôles de l'émetteur et de l'acquéreur dans le règlement.

Les étapes suivantes se déroulent généralement entre le moment où un client initie un paiement et celui où la transaction est terminée.

1. La transaction est initiée

Le traitement des paiements électroniques semble se faire en un instant pour les clients. Mais l'utilisation d'un lecteur de carte au point de vente (POS), ou le fait d'appuyer sur "payer" sur une page de paiement en ligne, constitue l'initiation d'une transaction.

Les titulaires de cartes transmettent leurs informations de paiement (généralement les détails de la carte et le nom) et soumettent une demande.

2. Vérification et cryptage

Le terminal physique (ou en ligne) transmet les informations de paiement à la passerelle de paiement, qui vérifie puis crypte les informations de paiement.

La vérification et le cryptage garantissent que les informations de paiement sensibles sont protégées contre la fraude et l'accès non autorisé pendant les transactions.

3. Saisis le processeur de paiement

Ensuite, la passerelle de paiement transmet les informations au processeur de paiement. Le processeur de paiement transfère les informations au réseau de cartes, par exemple Visa ou Mastercard.

4. Autorisation/désapprobation

Le réseau de cartes autorise ou refuse la transaction, puis en informe l'organisme de paiement par l'intermédiaire du réseau de cartes.

6. Confirmation

Une fois que le commerçant et le client ont été informés du résultat de l'autorisation de paiement, il semble que le flux de la transaction soit maintenant terminé. Cependant, il reste encore une dernière étape.

7. Règlement

Le règlement fait référence au transfert final des fonds entre les comptes.

Une fois que les transactions ont été autorisées, le processeur de paiement demande à la banque émettrice de régler le compte du commerçant. Cela se produit parfois immédiatement, d'autres fois en quelques jours ouvrables.

Qu'est-ce qu'un compte marchand ?

Un compte marchand est un compte bancaire spécialisé qui permet aux entreprises d'accepter les paiements par carte de crédit et de débit des clients. C'est ce qui permet d'établir une relation commerciale entre un commerçant et l'acquéreur.

Une entreprise n'a pas nécessairement besoin d'avoir un compte marchand. Elle peut utiliser un compte agrégé qui est partagé entre plusieurs commerçants. Dans ce cas, l'entreprise devra passer un contrat avec une société de traitement des paiements ou un agrégateur de paiements tiers.

Quelle est la différence entre un compte d'entreprise et un compte de commerçant ?

Si les comptes marchands et les comptes professionnels peuvent être fournis par les mêmes banques, il ne s'agit pas de la même chose. Un compte professionnel est utilisé pour les activités bancaires quotidiennes telles que les dépenses et le suivi financier. En revanche, un compte marchand est utilisé pour accepter les paiements, les fonds étant déposés par les clients qui paient avec des cartes de débit et de crédit.

Types d'installation de processeurs de paiement

Les processeurs de paiement fonctionnent généralement selon deux configurations principales : les processeurs directs et les processeurs tiers. De nombreux commerçants ne choisissent pas un processeur de paiement spécifique. Au lieu de cela, ils ouvrent un compte marchand et utilisent le processeur de paiement qui l'accompagne.

Les processeurs directs travaillent en étroite collaboration avec les banques pour fournir aux entreprises des comptes marchands dédiés. En revanche, les processeurs tiers comme PayPal ou Square, regroupent plusieurs marchands sous un seul compte.

Les processeurs de paiement peuvent également se spécialiser dans le traitement de différentes méthodes de paiement pour répondre aux besoins de diverses entreprises, par exemple, un processeur de cartes de débit et de crédit peut ne pas proposer de traiter les crypto-paiements.

Processeurs de paiement tiers

Les processeurs de paiement tiers comme Nuvei, PayPal, Stripe ou Square sont des fournisseurs qui ne nécessitent pas nécessairement un compte marchand séparé pour accepter les paiements par carte et les paiements mobiles.

Ils sont généralement rapides et simples à mettre en place, et conviennent mieux aux petites entreprises.

Ils fonctionnent en demandant aux banques émettrices de déposer des fonds sur des comptes agrégés, qui sont partagés entre différents commerçants. De nombreuses entreprises partagent ce compte global - parfois des milliers, ce qui peut témoigner de la fiabilité du compte.

Une fois les fonds déposés, l'entreprise de traitement déduit ses frais de traitement et transfère les fonds restants sur le compte bancaire de chaque entreprise.

Cependant, ce transfert peut prendre quelques jours ouvrables, ce qui est plus long que pour les comptes marchands.

Comment choisir un processeur de paiement tiers ?

Il y a un certain nombre de facteurs importants à prendre en compte lors du choix d'un processeur de paiement tiers, allant de la diversité des méthodes de paiement à la compatibilité avec les opérations de ton entreprise.

1. Modes de paiement

De nombreuses entreprises doivent pouvoir accepter différents modes de paiement, notamment les cartes de crédit ou de débit, les portefeuilles numériques et les virements bancaires. Elles ont donc besoin d'un processeur de paiement tiers qui peut les prendre en charge.

2. Sécurité des paiements

Lorsqu'elle choisit une société de traitement des paiements, l'entreprise doit s'assurer qu'elle est conforme à la norme PCI-PDI et qu'elle dispose d'un système de prévention des fraudes. Il doit également utiliser le cryptage et d'autres mesures de sécurité nécessaires pour protéger les données de paiement des clients.

3. Compatibilité

Le processeur de paiement tiers doit également être compatible avec les autres logiciels de commerce électronique que l'entreprise utilise, tels que les passerelles de paiement.

4. Coûts

Le coût des processeurs de paiement varie en fonction du fournisseur spécifique qui fournit le type de processeur de paiement.

Les structures de frais de traitement des paiements associés aux comptes marchands sont relativement fixes. Ils comprennent généralement les frais de démarrage, les frais de transaction, les frais de rétrofacturation et les frais de location de l'équipement de traitement des cartes de crédit.

Les différents fournisseurs de processeurs de paiement tiers ont des structures de frais différentes. Il peut s'agir de frais de démarrage, de frais d'adhésion mensuels, de frais de traitement forfaitaires ou d'un pourcentage de la valeur de la transaction. Et il peut parfois y avoir des coûts cachés, tels que des frais de résiliation de rétrofacturation.

5. Critiques

Les entreprises devraient vérifier les avis et les témoignages avant de choisir un processeur de paiement tiers. Ceux-ci donneront, je l'espère, un aperçu de tous les points ci-dessus ainsi que des coûts, du service à la clientèle, etc.

Quelle est la différence entre une passerelle de paiement et un processeur de paiement ?

La principale différence entre une escapade de paiement et un processeur de paiement est que la première assure le transfert sécurisé des informations des clients dans la chaîne de paiement, tandis que la seconde est responsable du transfert de fonds proprement dit.

Une passerelle de paiement est principalement utilisée pour les transactions en ligne afin de capturer et de transmettre en toute sécurité les données de paiement. Pour les paiements en magasin, un processeur de paiement travaille avec un terminal de point de vente (TPV) pour traiter directement les transactions par carte, sans nécessiter de passerelle en ligne.

PayPal est-il un processeur de paiement ou une passerelle de paiement ?

PayPal est à la fois une passerelle de paiement et un processeur de paiement, selon la façon dont il est utilisé. Sa polyvalence lui permet d'agir à la fois pour les entreprises et les consommateurs.

Conclusion

Les processeurs de paiement sont des technologies essentielles qui gèrent en toute sécurité les processus de transaction par carte entre les commerçants et leurs titulaires. Ils permettent d'effectuer des paiements à la fois dans les magasins brick-and-mortar et sur les plateformes de commerce électronique.

Ils prennent en charge plusieurs méthodes de paiement électronique, telles que les cartes, le paiement mobile ou en ligne, et agissent en tant qu'intermédiaires pour faciliter les autorisations et les règlements sécurisés tout en faisant le lien entre les acquéreurs, les émetteurs et les réseaux de cartes.

En plus du traitement de base, les processeurs de paiement offrent souvent des services à valeur ajoutée tels que la fourniture d'équipement, le soutien à la conformité PCI, les outils de prévention de la fraude et l'assistance à la clientèle.

Les petits commerçants s'appuient généralement sur le processeur de paiement par défaut de leur banque d'affaires, tandis que les entreprises sans compte marchand doivent travailler avec des processeurs tiers pour accepter les paiements par carte ou par mobile. Les entreprises plus importantes qui traitent des volumes de transactions élevés recherchent souvent des solutions sur mesure qui s'alignent sur leurs besoins spécifiques et leur échelle.

Il est important de noter la distinction entre les processeurs de paiement et les passerelles de paiement : les processeurs de paiement gèrent le transfert de fonds, tandis que les passerelles de paiement se concentrent sur la sécurisation des données de transaction.

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