Pourquoi les nouveaux cas d'utilisation comme le paiement par banque vont accélérer la mise en place de FedNow.

Depuis que le service FedNow® a été mis en place en juillet dernier, plus de 900 banques se sont inscrites, selon la Réserve fédérale.

Est-ce un bon chiffre ?

Keith Olson, vice-président de l'ACH et de la banque en ligne chez Nuvei, a déclaré que FedNow avait quelques réalisations à vanter alors qu'il fêtait sa première année le 20 juillet, mais que le cas d'utilisation idéal qui poussera les paiements instantanés vers l'omniprésence s'est avéré insaisissable.

Selon M. Olson, les approches adoptées pour inciter les institutions financières à adopter et à promouvoir les transactions en temps réel, en particulier les transactions de débit, ont été très différentes. En Europe, par exemple, l'impulsion est venue du haut vers le bas, les banques centrales ayant demandé aux IF de s'inscrire à leurs différents systèmes de paiement.

Comme nous l'avons vu aux États-Unis, "même s'il s'agit de la Réserve fédérale, parce qu'ils n'ont pas mandaté la participation, ils ont dû l'encourager", a déclaré Olson.

Avec cet encouragement qui s'étend sur l'année écoulée (et même avant le lancement de FedNow), le fait que plus de 900 banques se soient engagées représente un accomplissement louable, a-t-il déclaré. Nuvei est actif depuis le premier jour, ayant pris sa place en tant que fournisseur de services/membre de la vitrine et participant actif lorsque la plateforme FedNow a été mise en service.

En attendant l'éclaboussure

Au-delà des premières inscriptions, dit-il, "il n'y a pas eu d'explosion massive de l'activité."

C'est parce qu'un bon nombre de problèmes dans les services financiers - y compris les paiements push - ont déjà été résolus par l'avènement du réseau RTP® de The Clearing House, qui existe depuis sept ans.

La plupart des collaborations de Nuvei avec les parties prenantes, a-t-il dit, concernent des opportunités de "pay-in", que les réseaux en temps réel appellent des transactions de demande de paiement (Request for Payment ou RFP). Le marché continue de chercher un moyen d'obtenir immédiatement de "bons fonds" sans s'exposer à des récupérations.

"Si la pile technologique et les initiateurs de ces transactions évoluent de telle sorte qu'il est possible de participer à un appel d'offres et d'y répondre de manière efficace, puis de l'associer à un mouvement de fonds instantané, ce serait formidable", a déclaré Olson.

Nous sommes encore loin de cette réalité, dit Olson. C'est une tâche compliquée pour les initiateurs de rassembler toutes les données nécessaires et de les diffuser, en particulier avec le facteur de forme traditionnel et l'expérience utilisateur des paiements par débit déjà fermement en place.

En outre, les IF aux États-Unis restent habituées à percevoir des revenus d'interchange pour l'accès à leurs comptes lors d'un débit - même si ces flux de revenus sont plafonnés par la législation actuelle du projet de loi Durbin. Comme l'a dit Olson à PYMNTS, 21 cents et cinq points de base sur une transaction, c'est toujours mieux que rien.

"La commercialisation de ce qu'une banque a à gagner en participant activement aux paiements en temps réel - eh bien, cela pourrait être un obstacle important à résoudre pour le réseau FedNow en pleine évolution", a déclaré Olson.

Il a fait remarquer que Nuvei et d'autres entreprises ont presque perfectionné le modèle de paiement par banque/transfert bancaire direct pour les paiements utilisés dans le commerce électronique sur toutes sortes de canaux numériques, ce qui élimine les dépenses de réseau et l'interchange pour leurs clients.

L'appel dans le B2B

Interrogé par PYMNTS sur la "progression" naturelle des cas d'utilisation, Olson a déclaré que, bien que l'on accorde beaucoup d'attention au côté consommateur de l'équation, les paiements instantanés sont intéressants pour les transactions commerciales et B2B.

Les professionnels de l'entreprise et de la trésorerie trouvent que l'expérience des créditeurs est encore pénible, et l'optimisation des flux de trésorerie se résume à "programmer" les transactions électroniques au bon moment pour les fournisseurs, a-t-il dit.

Les paiements instantanés par débit, intégrés dans les courriels et les serveurs d'entreprise avec des composants riches en données, peuvent améliorer la dynamique récurrente entre les acheteurs et les fournisseurs. Payer d'un simple clic peut ajouter une réelle valeur aux paiements interentreprises, a-t-il déclaré. Les cas d'utilisation gouvernementaux trouveront également du succès, car tous les destinataires des décaissements gouvernementaux, qu'il s'agisse d'entreprises ou de consommateurs, veulent leur argent le plus rapidement possible.

Une stratégie "judicieuse", selon Olson, pourrait consister à ce que la Fed crée un "réseau" FedNow qui accède à toutes les banques et utilise l'open banking et le modèle d'agrégateur (Plaid et autres) pour tendre vers l'ubiquité.

"La Réserve fédérale fournirait cet accès omniprésent à tous les comptes FI de son réseau, ce qui permettrait l'inscription très élégante des justificatifs de paiement", a déclaré M. Olson. "Et en même temps, toutes les exigences de conformité et la définition très stricte et claire de la chaîne de responsabilité prendraient forme. Il en résulterait un modèle de "paiement par banque" avec une portée et un champ d'application étendus.

"Ce qu'ils ont pu réaliser est incroyable", a-t-il déclaré à propos de la Réserve fédérale et de FedNow, "mais la résolution d'un nouveau cas d'utilisation net et d'une proposition de valeur ne peut se faire qu'une fois que ce réseau est établi, qu'il est efficace et qu'il peut être optimisé."

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Publié à l'origine sur PYMNTS.com