Pasarela de pago vs. procesador de pagos

‍Laspasarelas de pago y los procesadores de pagos desempeñan papeles únicos en el proceso de pago.

Entre ellos, garantizan la transferencia segura de información y fondos entre los comerciantes y sus clientes.

Aunque es posible que hayas oído utilizar estos términos indistintamente, hay muchas diferencias entre el papel y la función de una pasarela de pago y un procesador de pagos.

El comercio electrónico y las tiendas físicas deben entender estas diferencias. Al fin y al cabo, afectan a la experiencia de pago de los clientes de muchas formas importantes.

¿Qué es una pasarela de pago?

Una pasarela de pago es un sistema tecnológico que recibe y luego transfiere información sobre transacciones electrónicas entre titulares de tarjetas y comerciantes.

Permite pagos en línea, pagos con tarjeta de débito y crédito realizados en el punto de venta (TPV), pagos por teléfono móvil y mucho más.

En cada caso, encripta los datos de pago y también envía notificaciones de aprobación o denegación de las transacciones a clientes y comerciantes.

Como su nombre indica, una pasarela de pago es la "puerta" que deben atravesar las tarjetas de los clientes para iniciar un pago.

¿Qué es un procesador de pagos?

Un procesador de pagos es un tipo de tecnología que gestiona los procesos de las transacciones electrónicas. Actúa como facilitador del sistema de procesamiento de pagos gestionando la verificación y las instrucciones sobre cuándo y dónde enviar los fondos.

En otras palabras, es el proveedor de servicios de pago responsable de la comunicación entre la cuenta bancaria del comerciante y los bancos de los titulares de las tarjetas.

Algunos servicios de procesamiento de pagos también proporcionan equipos para la aceptación de tarjetas, soluciones de seguridad, aplicación del cumplimiento de la normativa PCI, atención al cliente, gestión de devoluciones y otros servicios de valor añadido.

Similitudes entre procesadores de pago y pasarelas de pago

Las pasarelas de pago y los procesadores de pagos son dos tipos de servicios de procesamiento de pagos que desempeñan un papel en la autorización y verificación de las transacciones.

Son enlaces importantes entre las cuatro partes principales implicadas en los pagos electrónicos:

• El cliente (a menudo denominado titular de la tarjeta)
• El comerciante
• El banco del cliente (conocido como banco emisor)
• El banco del comerciante (conocido como banco adquirente)

Por tanto, ambos suelen cumplir las normas de seguridad del sector, como los elevados niveles de cumplimiento PCI y las comprobaciones AVS y CVV para la prevención del fraude.

Diferencias entre procesadores de pago y pasarelas de pago

1. Papel en el proceso de pago

Las funciones de las pasarelas de pago y los procesadores de pagos los ponen en contacto directo. Sin embargo, sus funciones siguen siendo diferentes.

Pasarela de pago: intermediario entre el cliente y el comerciante

Una pasarela de pago transmite los detalles de la transacción desde el punto de pago al procesador de pagos y comunica la aprobación o rechazo de las transacciones tanto al titular de la tarjeta como al comerciante. No conecta directamente con las demás partes implicadas en la cadena de procesamiento.

Pasarela de pago: intermediario entre el banco del titular de la tarjeta, el comerciante y el banco del comerciante

Un procesador de pagos, en cambio, trabaja más allá en el proceso de pago. Recibe información de las pasarelas de pago y la transmite a través de las redes de tarjetas a los bancos comerciales y a los bancos emisores a través de las redes de tarjetas.

En resumen, entra en contacto con la mayoría de las partes del proceso de pago.

2. Cifrado

La encriptación es una parte importante del proceso de pago. Es cuando los datos se convierten en un código que no puede ser leído por quienes no tengan la clave de descifrado correspondiente. Esto reduce significativamente las posibilidades de acceso no autorizado a los datos.

Pasarelas de pago: Cifrador

Las pasarelas de pago encriptan la información del titular de la tarjeta y de la transacción mediante herramientas de encriptación SSL (Secure Sockets Layer) o TLS (Transport Layer Security ). Esto protege los datos del titular de la tarjeta y otra información de pago (nombre, número de tarjeta, fecha de caducidad, CVV) para que no sea interceptada por personas no autorizadas.

Procesador de pagos: Manipulador de información encriptada

Los procesadores de pagos transmiten datos de transacciones encriptados, pero en realidad no los encriptan ellos mismos. Estos datos de pago son descifrados por el emisor y los bancos comerciales una vez que el procesador de pagos los ha enviado.

3. Nivel de prevención del fraude

Las medidas de prevención del fraude están diseñadas para evitar o reducir que los malos actores presenten solicitudes de pago falsas. Las pasarelas de pago desempeñan un papel menor en este aspecto del procesamiento de pagos que los procesadores de pagos.

Pasarela de pago: Comprobaciones básicas de tarjetas

Como parte de esto, una pasarela de pago verifica que los códigos CVV (Valor de Verificación de la Tarjeta) introducidos en las páginas de pago coincidan con las tarjetas utilizadas en las transacciones. Y realizan comprobaciones AV (Verificación de Dirección), que comparan las direcciones de facturación con las direcciones que el cliente tiene registradas en el banco emisor.

Procesador de pagos: Comprobación sofisticada de tarjetas

Los procesadores de pagos verifican la validez y seguridad de cada transacción antes de autorizar e instruir los pagos.

Para ello, pueden utilizar un sofisticado conjunto de herramientas y conjuntos de datos, como algoritmos, análisis en tiempo real, aprendizaje automático y datos históricos. Éstos les ayudan a identificar pautas y cuándo hay necesidad de retenciones y/o revisiones manuales.

4. Requisitos de integración

Hay muchos tipos diferentes de proveedores de servicios de pago entre los que pueden elegir las empresas. Las empresas más pequeñas suelen utilizar soluciones de pago de servicio completo que vienen con las cuentas de vendedor. Esto incluye el uso de procesadores y pasarelas de pago.

Sin embargo, algunas empresas prefieren soluciones más a medida. Esto puede ayudarles a personalizar el flujo de pagos y reducir las comisiones.

Pasarelas de pago: Sencillas y rápidas

Las pasarelas de pago ofrecen opciones de integración más sencillas para las empresas, como API, plugins y módulos preconstruidos, que les permiten empezar a aceptar pagos online rápidamente.

Procesadores de pago: Varía según el tipo de procesador de pagos

Los procesadores de pagos suelen exigir a los comerciantes que abran una cuenta de comerciante. A menudo integrarán tecnologías de pago para ellos.

La forma de hacerlo depende del tipo de procesador de pagos que se utilice.

La Interfaz de Programación de Aplicaciones (API) de un procesador de pagos debe integrarse en la plataforma de comercio electrónico (app o sitio web) y el sistema de punto de venta existentes del comerciante. Las empresas también tienen la opción de utilizar páginas de pago alojadas para reducir las cargas de cumplimiento de seguridad.

¿Son necesarias tanto las pasarelas de pago como los procesadores de pago?

Un comerciante necesita tanto una pasarela de pago como un procesador de pagos para garantizar la transacción segura de fondos y la transmisión de información.

Para las tiendas físicas, un procesador de pagos y un lector de tarjetas del sistema de punto de venta (TPV) pueden servir, pero la información del titular de la tarjeta sigue sin estar totalmente segura.

Un cliente introduce su información de pago (normalmente los datos de la tarjeta y el nombre) en la caja online de la plataforma de comercio electrónico y pulsa "pagar". Los clientes también pueden introducir su tarjeta en el dispositivo lector de tarjetas del punto de venta (TPV) o utilizar un monedero digital, como Apple Pay.

Conclusión

Comprender las funciones de una pasarela de pago frente a un procesador de pagos es crucial tanto para las tiendas online como para las físicas. Cada uno afecta significativamente a la experiencia de pago del cliente.

Aunque ambos servicios comparten similitudes, como el cumplimiento de las normas de seguridad y las medidas de prevención del fraude, también tienen funciones distintas.

Las pasarelas de pago actúan como primera línea de defensa, encriptando y transmitiendo los detalles de la transacción, añadiendo una capa esencial de seguridad.

Los procesadores de pagos, por su parte, sirven de conducto para el flujo real de fondos. Interactúan directamente con las instituciones financieras y aplican medidas adicionales de detección del fraude.

Para que las transacciones sean fluidas y seguras, ambos servicios son indispensables. En las tiendas físicas, un procesador de pagos unido a un sistema de TPV puede ser suficiente, pero sin la seguridad añadida de una pasarela de pagos, la información del titular de la tarjeta sigue siendo vulnerable.

En consecuencia, la integración de ambos servicios suele ser el mejor enfoque para lograr un equilibrio entre seguridad y eficacia. Esto aumenta la confianza y la satisfacción del cliente a largo plazo.

Otra forma de verlo es Sin un procesador de pagos, los pagos electrónicos con tarjeta no son posibles. Sin una pasarela de pago son posibles, pero no seguros.

Si se toman el tiempo necesario para comprender y aplicar eficazmente estos componentes, los comerciantes no sólo salvaguardan sus operaciones, sino que también mejoran la calidad general de su servicio al cliente.