La tokenización es un facilitador clave de las transacciones seguras en línea y con monedero digital. Permite pagos más rápidos y seguros, y reduce el fraude.
Como resultado, la tokenización ayuda a disminuir las tasas de carritos abandonados, mejorando la experiencia de compra general de los clientes.
El mercado mundial de la tokenización se valoró en 2.810 millones de USD en 2023 y se espera que crezca hasta los 3.320 millones de USD en 2024, alcanzando finalmente los 13.200 millones de USD en 2032. Este crecimiento representa una tasa de crecimiento anual compuesto (TCAC) del 18,8%.
En 2023, Norteamérica lideraba el mercado con una cuota del 37,01%.
¿Qué es la tokenización de pagos? Este artículo tratará sobre cómo funciona la tokenización de pagos, las ventajas para las empresas y los clientes.
¿Qué es la tokenización de pagos?
La tokenización de pagos asegura las transacciones sustituyendo los datos sensibles, como los números de las tarjetas de crédito, por un "token" único que no contiene información real del pago.
De esta forma, si se intercepta durante una transacción de pago, el token es inútil para los defraudadores. Al utilizar tokens en lugar de los datos reales de la tarjeta, las empresas mejoran la seguridad de los pagos, reducen los riesgos de fraude y garantizan una experiencia fluida a los clientes.
¿Qué es la tokenización de tarjetas de crédito?
La tokenización de tarjetas de crédito sustituye el PAN (Número de Cuenta Principal) de la tarjeta por una secuencia única no relacionada, o "token". Este proceso es una forma específica de tokenización de pagos, que también se utiliza para las tarjetas de débito y los monederos digitales para mejorar la seguridad.
¿Cómo funciona la tokenización de pagos?
Durante una transacción en línea con una tarjeta de crédito o débito o un monedero digital, un algoritmo genera un token único que sustituye al PAN del cliente.
Este token actúa como un identificador seguro, eliminando la necesidad de transmitir el PAN real, lo que mejora la seguridad y protege los datos del titular de la tarjeta en caso de infracción.
Los proveedores de servicios de pago garantizan que los tokens se generan de forma segura y se asignan a los datos originales durante las transacciones.
Como cada token se genera aleatoriamente y es único para la tarjeta de un cliente en un comercio concreto, predecir o explotar los tokens resulta mucho más difícil para los defraudadores.
Un token por sí solo no puede revelar los datos originales de la tarjeta, manteniendo segura la información de pago.
Así funciona la tokenización de pagos:
- Los datos: Cuando un cliente inicia una transacción, proporciona datos de pago, como un número de tarjeta de débito o crédito.
- Solicitud de Tokenización: La empresa envía estos datos a un procesador de pagos o a un proveedor externo.
- Generador de tokens: El servicio crea un token único, una cadena aleatoria que representa los datos originales. No tiene valor fuera del sistema de pago específico.
- Token almacenado en el sistema: La empresa guarda este token en su sistema, mientras que los datos de pago originales se almacenan de forma segura en la cámara acorazada del servicio de tokenización.
- Utilización: Para su procesamiento, el token se envía al procesador de pagos o al proveedor externo, que lo asigna a los datos originales para completar la transacción sin exponer detalles sensibles.
- Reutilización: Para los pagos recurrentes, el mismo token es reutilizable, lo que mantiene la seguridad y agiliza las transacciones futuras.
Diferentes tipos de tokenización
Fichas de red
La tokenización de la red asegura los datos del titular de la tarjeta sustituyendo los PAN por tokens, que se actualizan en tiempo real para reducir la fricción en los pagos y aumentar las tasas de aceptación.
Gestionado por esquemas de tarjetas como Visa y Mastercard, este tipo de tokenización mejora la seguridad a la vez que permite transacciones fluidas dentro del ecosistema de un comerciante.
Nuvei admite la tokenización de la red mediante la recogida y el almacenamiento seguros de tokens de Visa y Mastercard, lo que permite realizar transacciones seguras sin transmitir datos sensibles de la tarjeta. Esto garantiza una mayor seguridad y protección de los datos.
Los tokens "Card-on-file" son específicos del comerciante, pero pueden utilizarse en varias pasarelas de pago, siempre que permanezcan dentro del mismo sistema del comerciante.
Generalmente limitados al comercio electrónico, estos tokens reducen aún más los riesgos de fraude al limitar su uso a canales seguros y designados.
Fichas de adquirente
Los tokens de la entidad adquirente son creados por las entidades adquirentes cuando procesan transacciones de titulares de tarjetas para los comerciantes. Estos tokens se devuelven a los comerciantes en la respuesta de la transacción y son exclusivos de la entidad adquirente, lo que significa que sólo ella puede generarlos, poseerlos y utilizarlos.
Fichas de pago
Los tokens de pago son una forma más reciente de tokens de emisor creados en el marco de un programa de tokens, normalmente en nombre de al menos un emisor de tarjetas.
Tanto los comerciantes como los titulares de las tarjetas pueden solicitar estos tokens para fines específicos, garantizando la seguridad de los datos de los titulares de las tarjetas durante las transacciones.
Por ejemplo, un titular de tarjeta podría solicitar un token específico para un dispositivo al iniciar una transacción a través de una aplicación móvil.
Fichas de comerciante
Los tokens de comerciante son creados específicamente para un comerciante por un proveedor de su elección. Estos tokens se generan después de que un titular presente su tarjeta para el procesamiento de la transacción.
Fichas de emisor
Los tokens de emisor son generados por los emisores de tarjetas para aplicaciones específicas como Google Pay, Apple Pay y Samsung Pay. Estos tokens suelen proporcionarse a la aplicación móvil, al chip de la tarjeta o a la aplicación de monedero del titular de la tarjeta. Como los tokens de emisor pertenecen al emisor y no al comerciante, pueden ser menos eficaces para mejorar la experiencia del cliente dentro del ecosistema de un comerciante.
¿Dónde se pueden utilizar las fichas?
Pagos en línea y en la aplicación
También puedes utilizar tu monedero digital para pagos dentro de la aplicación o en el sitio web. El monedero proporciona detalles de tokens y criptogramas, agilizando el proceso de pago, incluida la información de envío automática. Este proceso reduce significativamente el riesgo de fraude con tarjeta de crédito, garantizando que la información sensible de la tarjeta nunca quede expuesta durante las transacciones en línea.
En la tienda con dispositivos móviles
Con carteras digitales como Apple Pay, Samsung Pay o Google Pay, puedes realizar pagos seguros sin contacto en la caja. Estos monederos utilizan la tecnología "tocar y listo", similar a la de las tarjetas sin contacto, y permiten compras de mayor valor al requerir autenticación en tu dispositivo antes de tocar.
Opciones de pago para invitados
Si no eres un cliente frecuente, los datos de tu tarjeta se pueden tokenizar en la caja de invitados utilizando carteras digitales como Click to Pay. Este proceso permite comprar sin necesidad de introducir los datos de la tarjeta ni de redirigirse para completar la transacción.
Compras Tokenizadas Online
Para los comercios en los que has guardado los datos de tu tarjeta, como las plataformas de comercio electrónico o los servicios de suscripción, tu tarjeta archivada se sustituye por un token. El comerciante se pone en contacto con Mastercard para obtener un criptograma para cada transacción, lo que garantiza la seguridad de las compras.
Tipos de empresas que necesitan utilizar la tokenización
La tokenización ofrece ventajas significativas a las empresas que gestionan datos de pago sensibles, entre ellas:
Empresas SaaS (suscripción como servicio)
Las empresas con facturación recurrente pueden gestionar de forma segura los datos de pago de los clientes para las transacciones en curso mediante la tokenización.
Empresas de comercio electrónico
Protege la información de pago de los clientes, reduciendo el riesgo de infracciones y fraude en las transacciones en línea.
Tiendas físicas
Aunque es más frecuente en entornos online, la tokenización mejora la seguridad de las tiendas físicas que utilizan sistemas de punto de venta (TPV) o soluciones de pago por móvil.
Plataformas y mercados
La tokenización mejora la seguridad y simplifica la gestión de datos de pago sensibles en transacciones complejas, fomentando la confianza y la escalabilidad para los negocios de plataforma.
¿Son realmente seguras las fichas?
La seguridad de un token depende de su complejidad y del reto que supone deducir la información original a la que sustituye.
Es estadísticamente improbable determinar el valor original de un token, ya que los datos que sustituye se almacenan en una cámara acorazada de tokens que cumple la normativa PCI.
Esto significa que, en caso de violación de datos, los hackers sólo accederían a los tokens, que son ineficaces para un uso fraudulento.
Incluso si un pirata informático localizara la cámara acorazada de tokens, se enfrentaría a importantes barreras de entrada.
Las cámaras acorazadas de tokens emplean medidas de seguridad avanzadas, lo que dificulta eludirlas por medios sencillos, como adivinar contraseñas o ingeniería social.
La tokenización de los pagos es tan robusta que el Consejo de Normas de Seguridad de la Industria de Tarjeta de Pago (PCI SSC) la exige específicamente para proteger los datos de pago tanto en tránsito como en reposo.
Tokenización vs. Encriptación
Tanto la tokenización como la encriptación son medidas de seguridad críticas diseñadas para proteger los datos sensibles, pero funcionan de formas fundamentalmente diferentes. La tokenización sustituye los datos sensibles, como los números de las tarjetas de crédito, por fichas generadas aleatoriamente que no tienen valor intrínseco. Estos tokens se almacenan en una cámara segura de tokens, lo que imposibilita la ingeniería inversa de los datos originales. Este método reduce significativamente el riesgo de violación de datos, ya que los tokens interceptados son inútiles para los ciberdelincuentes.
Por otra parte, la encriptación transforma los datos en un formato ilegible mediante algoritmos complejos. Aunque la encriptación es eficaz, puede ser vulnerable a ataques de desencriptación si la clave de desencriptación está comprometida. A diferencia de la tokenización, que elimina los datos originales del proceso de transacción, la encriptación sigue implicando el manejo de datos sensibles, aunque de forma protegida.
Por lo tanto, la tokenización se considera a menudo una opción más segura para salvaguardar los datos sensibles, ya que minimiza el riesgo de violación de datos y mejora la seguridad general de los pagos.
Implementar la tokenización de pagos
La implantación de la tokenización de pagos requiere un enfoque estratégico para garantizar una integración perfecta con los sistemas de pago existentes. Estos son los pasos principales para implantar la tokenización de pagos de forma eficaz:
- Elige un proveedor de tokenización: Selecciona un proveedor de tokenización reputado que ofrezca soluciones de tokenización seguras y conformes. Busca proveedores con un historial probado en la protección de datos sensibles de tarjetas de crédito y que garanticen el cumplimiento de la norma PCI DSS.
- Integrar con sistemas de pago: Integra la solución de tokenización con tus sistemas de procesamiento de pagos existentes, incluidas las pasarelas de pago y las cuentas de comerciante. Esta integración garantiza que todas las transacciones estén tokenizadas de forma segura desde el punto de entrada.
- Configurar reglas de tokenización: Configura las reglas de tokenización para determinar qué elementos de datos tokenizar, como números de tarjetas de crédito, fechas de caducidad y códigos CVV. Este paso es importante para adaptar el proceso de tokenización a tus necesidades empresariales específicas.
- Probar y validar: Realiza pruebas y validaciones exhaustivas para asegurarte de que la solución de tokenización funciona a la perfección con tus sistemas de pago. Este paso ayuda a identificar y resolver cualquier problema potencial antes de la implantación completa.
- Supervisar y mantener: Supervisa y mantén continuamente la solución de tokenización para garantizar que sigue siendo segura y conforme. Las auditorías y actualizaciones periódicas abordarán cualquier amenaza de seguridad emergente y mantendrán la integridad del proceso de tokenización.
Ventajas de la tokenización de pagos
La tokenización de los pagos ofrece numerosas ventajas tanto a las empresas como a los consumidores, ya que mejora la seguridad y reduce el riesgo de violación de datos.
Mejora la seguridad
La tokenización salvaguarda la información sensible de las tarjetas, permitiendo a los clientes pagar utilizando los datos guardados de la tarjeta sin llevar encima sus tarjetas físicas.
Las carteras digitales mejoran esta seguridad mediante métodos de verificación biométrica, como el reconocimiento facial, el escaneado de huellas dactilares o el reconocimiento del iris.
Al emplear dos factores de autenticación -posesión (algo que el usuario posee) e inherencia (un identificador físico único)-, estas transacciones cumplen los requisitos de la Autenticación Fuerte de Clientes (SCA).
Esta sólida seguridad no sólo protege las transacciones, sino que también puede suponer un ahorro de costes en comisiones en el futuro.
Pagos con un clic para los clientes
La tokenización permite a los comerciantes ofrecer opciones de pago con un clic o incluso "0 clics", permitiendo a los clientes guardar de forma segura sus datos de pago.
Como resultado, los compradores pueden completar sus compras sin tener que volver a introducir la información de pago, lo que agiliza significativamente el proceso de pago. Esta comodidad puede aumentar los índices de conversión en la página de pago.
Simplificado para las empresas
La tokenización simplifica la gestión de datos para las empresas al permitir la reutilización de tokens para futuras transacciones.
Esto agiliza el proceso de pago y minimiza la necesidad de recopilar y almacenar repetidamente información sensible sobre el pago.
Como resultado, las empresas pueden reducir la complejidad de la gestión de datos y disminuir los costes asociados.
Prevención del fraude y reducción de las violaciones de datos
Los tokens actúan como marcadores de posición de la información sensible del titular de la tarjeta, pero su valor se limita a sistemas específicos, por lo que carecen de sentido fuera de ese contexto.
Generados en tiempo real mediante algoritmos, los tokens no pueden descifrarse fácilmente ni utilizarse de forma indebida. Facilitan transacciones fluidas y seguras para compras recurrentes en el mismo comercio.
Para combatir el fraude en las transacciones sin tarjeta (CNP), cada vez se adoptan más los tokens de red por sus sólidas características de seguridad.
Este enfoque reduce significativamente los riesgos de violación de datos, ya que los tokens robados tienen poco valor.
Si un pirata informático vulnera un sistema, sólo accedería a los tokens -cadenas de números con una utilidad limitada- en lugar de a los datos utilizables de la tarjeta.
Nuevas tecnologías
La tokenización favorece la adopción de tecnologías de pago emergentes, como los monederos digitales y los pagos sin contacto.
Al integrar la tokenización, las empresas pueden adoptar soluciones de pago innovadoras al tiempo que garantizan un alto nivel de seguridad.
Admite el cumplimiento de PCI DSS
La tokenización simplifica el cumplimiento de la norma PCI DSS al reducir los riesgos y minimizar el alcance del almacenamiento y la transmisión de los datos de los titulares de tarjetas.
Por ejemplo, los tokens de red ocultan los datos de la tarjeta en cada fase de la transacción, de modo que los comerciantes sólo manejan el token.
Este enfoque ahorra tiempo y recursos dedicados a los esfuerzos de cumplimiento, permitiendo tanto a las empresas como a los clientes realizar transacciones con confianza, sabiendo que sus datos sensibles están seguros.
Errores comunes sobre la tokenización
Hay varios conceptos erróneos comunes sobre la tokenización que deben abordarse para garantizar una comprensión clara de sus beneficios y funcionalidad:
- La tokenización es lo mismo que la encriptación: Uno de los conceptos erróneos más extendidos es que la tokenización y el cifrado son lo mismo. Aunque ambas son medidas de seguridad, funcionan de forma diferente. La tokenización sustituye los datos sensibles por tokens generados aleatoriamente, mientras que la encriptación transforma los datos en un formato ilegible mediante algoritmos.
- La tokenización es sólo para tarjetas de crédito: Otro concepto erróneo es que la tokenización se limita a las tarjetas de crédito. En realidad, la tokenización puede utilizarse para proteger varios tipos de datos sensibles, como tarjetas de débito, información personal identificable (IPI) e incluso historiales médicos.
- La tokenización no es segura: Algunos creen que la tokenización no es un método seguro de proteger los datos sensibles. Sin embargo, la tokenización es muy segura, ya que elimina el riesgo de filtración de datos al eliminar los datos originales del proceso de transacción. Incluso si los tokens son interceptados, no tienen ningún valor fuera del sistema de pago específico.
- La tokenización es sólo para grandes empresas: La tokenización se percibe a menudo como una solución sólo apta para las grandes empresas. De hecho, la tokenización es beneficiosa para empresas de todos los tamaños, ya que proporciona una forma rentable y segura de proteger los datos sensibles y reducir el riesgo de violación de datos.
Futuro de la tokenización de pagos
- Mayor adopción: A medida que las empresas reconozcan las ventajas de la tokenización para la seguridad y el cumplimiento normativo, se espera que su adopción se generalice. Esta tendencia estará impulsada por la creciente necesidad de proteger los datos sensibles y reducir el riesgo de filtración de datos.
- Avances tecnológicos: Los avances tecnológicos, como la inteligencia artificial (IA) y el aprendizaje automático, seguirán mejorando la seguridad y la eficacia de las soluciones de tokenización. Estas tecnologías pueden ayudar a detectar y prevenir actividades fraudulentas, reforzando aún más la seguridad de los pagos.
- Expansión a nuevos mercados: La tokenización se expandirá a nuevos mercados, incluidas las economías emergentes y sectores como la sanidad y las finanzas. Esta expansión estará impulsada por la creciente necesidad de soluciones de pago seguras en estos sectores.
- Integración con tecnologías emergentes: La tokenización se integrará con tecnologías emergentes, como blockchain y el Internet de las Cosas (IoT), para proporcionar soluciones de pago aún más seguras y eficientes. Estas integraciones permitirán nuevos casos de uso y aplicaciones para la tokenización, aumentando aún más su valor.
Conclusión
La tokenización de pagos es una potente herramienta que mejora la seguridad de las transacciones sustituyendo los datos sensibles por tokens únicos.
Este enfoque no sólo minimiza los riesgos de fraude, sino que también agiliza el proceso de pago tanto para los consumidores como para las empresas.
Gracias a su capacidad para admitir diversos métodos y tecnologías de pago, la tokenización es esencial para las empresas que desean proteger la información de sus clientes y, al mismo tiempo, garantizar el cumplimiento de las normas del sector.
Al adoptar la tokenización, las empresas pueden fomentar la confianza, mejorar la experiencia del cliente y salvaguardar sus operaciones en un panorama cada vez más digital.
La solución de Nuvei utiliza tokens de redes de tarjetas y bancos para aumentar la visibilidad de las transacciones y reducir los falsos rechazos. Esta mejora en el proceso de autorización crea una experiencia de pago más fluida, aumentando potencialmente los índices de conversión de pagos con tarjeta hasta en un 2,1%.
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