El consultor en gestión Peter Drucker escribió una vez
Eficiencia es hacer las cosas bien; eficacia es hacer las cosas correctas.
Los pagos de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH ) reflejan este principio. Son el motor seguro y eficaz que impulsa muchas transferencias electrónicas de dinero en Estados Unidos.
En este blog, profundizaremos en los fundamentos de la ACH y demostraremos cómo puede hacer que tus transacciones financieras sean más eficientes y eficaces.
¿Qué es la Cámara de Compensación Automatizada (ACH)?
La Cámara de Compensación Automatizada es una red informática para procesar transacciones electrónicas. Proporciona transferencias de dinero de banco a banco. Éstas se procesan a través de la red de la Cámara de Compensación Automatizada, gestionada por la organización estadounidense Nacha.
Las instituciones financieras confían en él para compilar las transacciones para su procesamiento, lo que suele hacer de forma gratuita y muy rápidamente.
Sin embargo, debido a las precauciones contra el fraude y el blanqueo de dinero, algunas pueden tardar a veces varios días en completarse. Y cuando una cuenta bancaria no tiene fondos suficientes, las transacciones ACH activan una notificación de devolución.
La ACH comenzó en la década de 1970. Cifras recientes muestran que movió transacciones con un valor acumulado de más de 72,6 billones de dólares en 2021, un aumento del 17% desde el año anterior. Esto incluye transacciones entre consumidores, gobiernos, comerciantes y pagos internacionales.
¿Cómo funciona un pago ACH?
Los pagos ACH (también conocidos como transferencias ACH o transacciones ACH) se realizan a través de la red ACH en lugar de a través de redes de tarjetas como Visa o Mastercard.
Los pagos ACH se utilizan para varios tipos de transacciones, incluidos los depósitos mensuales para pagos rutinarios y los depósitos directos. Los depósitos directos ACH son transferencias a una cuenta (ver más abajo).
Los comerciantes pueden permitir que los consumidores paguen sus facturas a través de la red ACH facilitándoles un número de cuenta y un número de ruta bancaria.
Diversos servicios de pago online también transfieren pagos mediante ACH, como los servicios de pago de facturas online de las cooperativas de crédito.
Dos tipos principales de pagos ACH
1. Depósitos directos ACH
Los depósitos directos son pagos o transferencias electrónicas de una empresa, administración u otra entidad a un consumidor mediante transferencias ACH. En resumen, es cuando los consumidores reciben fondos.
Ejemplos de pagos ACH de depósito directo
- Transferencias de nóminas
- Depósitos de devolución de impuestos
- Cheques de estímulo
2. Pagos directos ACH
El pago directo se refiere a la transferencia de fondos para realizar un pago. Puede iniciarlo tanto una organización como un particular.
Suele ser el tipo de transferencia que se utiliza para los pagos regulares. Dicho claramente: cuando los fondos salen de la cuenta del consumidor, se trata de un pago directo ACH.
Ejemplos de pagos directos ACH
- Pagos de la hipoteca
- Pagos de servicios públicos
- Pagos con tarjeta de crédito
Ventajas de los pagos ACH
1. Conveniencia
Hacer un pago por transferencia ACH es rápido y fácil, es decir, cómodo. Es más cómodo, por ejemplo, que escribir y enviar un cheque.
Pueden liquidarse en tan sólo un día laborable. Esto mejora el flujo de caja de las empresas y reduce los tiempos de espera de los compradores.
Los pagos ACH también pueden automatizarse. Así, los pagos recurrentes, como el depósito de nóminas o los pagos masivos, pueden realizarse sin necesidad de iniciarlos manualmente. Esto también reduce el papeleo y otras tareas administrativas asociadas.
2. Eficacia
Los pagos ACH se procesan electrónicamente, por lo que los datos de la transacción se procesan con mayor rapidez y precisión que cualquier modo de transacción en papel (como el efectivo y los cheques).
Esto reduce el riesgo de error humano en las transacciones, que puede producirse por errores en la introducción manual de datos, escritura ilegible o pérdida de cheques.
3. Seguridad
Las transacciones ACH son muy seguras. Se rigen por normas y protocolos de seguridad estrictos para proteger los datos sensibles. Sus normas también establecen explícitamente qué medidas contra el fraude deben adoptar las partes, incluido el uso de un "sistema de detección de transacciones fraudulentas comercialmente razonable".
4. Amplia aceptación
Los pagos ACH son ampliamente aceptados por empresas, organismos públicos y bancos. Esto los convierte en una opción de pago muy versátil para transferir dinero.
5. Facilidad de registro
Los pagos ACH generan registros electrónicos. Esto facilita enormemente a empresas y particulares el seguimiento y la conciliación de sus transacciones.
Inconvenientes de los pagos ACH
1. Velocidad limitada (relativa)
Aunque los pagos ACH son rápidos, los métodos de pago como las transferencias bancarias o los pagos con tarjeta de crédito suelen ser aún más rápidos.
Los pagos ACH pueden liquidarse en tan sólo un día. Sin embargo, pueden tardar varios días laborables en completarse, por lo que no son ideales para transferencias urgentes.
2. Posibles retrasos en las transacciones
Los pagos ACH pueden anularse o devolverse en determinadas circunstancias, como fondos insuficientes en la cuenta del beneficiario o información incorrecta de la cuenta.
Esto puede causar retrasos en el proceso de pago y trabajo administrativo adicional.
3. Uso internacional limitado
Los pagos ACH son útiles para las transacciones nacionales dentro de Estados Unidos. Pero en otros lugares, no suelen estar disponibles ni son especialmente prácticos para remitentes o destinatarios internacionales.
Esto significa que lo más probable es que las empresas que operan a nivel internacional no utilicen los pagos ACH.
4. Retos de seguridad
Los pagos ACH tienen altos estándares de seguridad, pero como todos los métodos de pago, tienen vulnerabilidades. Esto significa que sus protocolos y normativas pueden ser complejos y requerir un mantenimiento constante por parte de expertos.
¿Cuánto cuestan los pagos ACH?
Los pagos ACH suelen ser rentables, pero sigue habiendo algunas comisiones asociadas a transacciones concretas. Estas comisiones pueden variar en función de varios factores, entre ellos
- La entidad financiera implicada
- Tipo de transacción ACH
- Volumen de transacciones
- Servicios adicionales
¿Los países fuera de EEUU utilizan pagos ACH?
Aunque el término "ACH" es específico de Estados Unidos, el sistema que describe (transferencias electrónicas de fondos y cámaras de compensación) no lo es.
La mayoría de los países tienen sus propios sistemas análogos. Por ejemplo, los siguientes países tienen los siguientes sistemas:
- Canadá: Sistema Automatizado de Compensación y Liquidación (ACSS)
- Reino Unido: Servicios Bancarios de Compensación Automatizada (BACS)
- Australia: Entrada directa (DE)
Conclusión
Los pagos de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH ) son una piedra angular de las transacciones financieras modernas en Estados Unidos.
Suelen ofrecer transferencias electrónicas de dinero de banco a banco cómodas, rápidas y, a menudo, gratuitas. Sin embargo, ocasionalmente pueden tardar unos días debido a las medidas de seguridad contra el fraude y el blanqueo de dinero.
Los pagos ACH abarcan una amplia gama de transacciones financieras, desde ingresos mensuales periódicos hasta pagos directos. Esta flexibilidad los convierte en la opción preferida de muchas empresas y particulares.
Los depósitos directos, como las transferencias de nóminas y las devoluciones de impuestos, ejemplifican la utilidad de la ACH. Y los pagos directos cubren diversos gastos, como hipotecas y facturas de tarjetas de crédito.
Comodidad, rapidez, eficacia, seguridad y amplia aceptación son las principales ventajas de los pagos ACH. Además, reducen los errores, simplifican el mantenimiento de registros y mejoran el flujo de caja de las empresas. Sin embargo, no son adecuados para transacciones urgentes o internacionales.
El coste de los pagos ACH puede variar en función de factores como el volumen de transacciones, los proveedores de servicios, los tipos de transacciones y los servicios adicionales. Aunque suelen ser rentables, es esencial conocer las posibles comisiones asociadas a transacciones concretas.
En el panorama en constante evolución de las transacciones financieras, la ACH sigue siendo un sistema de procesamiento de pagos fiable y ampliamente utilizado, eficiente y eficaz .
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