Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement (et comment fonctionne-t-elle ?)

Les passerelles de paiement sont un rouage essentiel de la machine de traitement des paiements.

Sans eux, les entreprises ne pourraient pas accepter de paiements.

Les passerelles de paiement ajoutent un niveau de commodité et de confiance dans le processus de paiement qui permet aux entreprises de se concentrer sur la croissance et l'expérience client.

Cet article propose une introduction aux passerelles de paiement et à leur rôle indispensable dans l'acceptation des paiements dans le commerce moderne.

Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement est un système qui recueille puis transmet les informations relatives aux transactions entre les titulaires de cartes et les commerçants.

Ils fonctionnent avec chaque système de traitement des paiements électroniques. Cela comprend les paiements en ligne, les paiements effectués au point de vente (POS) et les paiements effectués sur un appareil mobile ou par téléphone, etc.

Il le fait en toute sécurité en cryptant les informations, telles que les données des clients et les détails de paiement, avec lesquelles il travaille. Il informe également les clients et les commerçants lorsqu'un paiement a été approuvé ou refusé.

Pourquoi les entreprises ont-elles besoin d'une passerelle de paiement ?

Les entreprises ont besoin de passerelles de paiement afin d'accepter les paiements de manière sûre et efficace.

En théorie, un commerçant pourrait accepter les paiements par carte de crédit sans passer par une passerelle de paiement. Cependant, les données des clients risqueraient d'être compromises.

Comment fonctionne une passerelle de paiement ?

Les passerelles de paiement servent à acheminer les informations de paiement entre les commerçants et les clients.

Les transactions physiques impliquent souvent des systèmes de point de vente (POS) ou des lecteurs de cartes de crédit. Les transactions en ligne reposent sur des formulaires numériques ou des intégrations API.

Cependant, le processus de la passerelle de paiement est similaire pour chaque type de transaction.

1. La transaction est initiée

Pour les clients, le traitement des paiements semble se faire en un instant. En réalité, l'étape initiale est le déclenchement d'une transaction.

Cela s'applique qu'ils utilisent un dispositif de lecture de carte au point de vente (POS), un portefeuille numérique comme Apple Pay, ou qu'ils appuient sur " payer " sur la page de paiement en ligne d'une plateforme de commerce électronique.

2. Vérification de la passerelle de paiement

La passerelle de paiement vérifie les détails de la carte après avoir reçu les informations de paiement des clients. Pour ce faire, elle vérifie les informations relatives à la carte du client auprès du réseau de cartes de crédit concerné (par exemple, Visa, Mastercard, American Express).

3. Cryptage et transmission

La passerelle de paiement crypte puis envoie les informations relatives à la transaction à la banque du client par l'intermédiaire d'un processeur de paiement et d'un réseau de cartes.

4. Authentification de la banque émettrice

La banque du client (appelée banque émettrice) vérifiera si la carte est légitime et s'il y a suffisamment de fonds sur le compte pour effectuer la transaction.

Pour un paiement par carte de crédit, le réseau de cartes de crédit communiquera avec la banque émettrice pour déterminer si la limite de crédit permet la transaction.

5. Autorisation

La banque du client informe la passerelle de paiement si la transaction a été autorisée ou refusée. L'information est à nouveau transmise via le réseau de cartes et le processeur de paiement.

6. Confirmation

La passerelle de paiement informe le commerçant et le client du résultat. Pour le client et le commerçant, il semble qu'un flux de transactions soit maintenant terminé. Cependant, il reste encore une dernière étape.

7. Règlement

Le règlement désigne le transfert effectif de l'argent entre les comptes. Dans ce cas, c'est lorsque les fonds sont déposés du compte bancaire du client sur le compte du commerçant.

Le commerçant est tenu d'avoir un compte marchand séparé.

Les passerelles de paiement ne jouent pas directement un rôle dans le processus de règlement final des paiements. Cependant, c'est leur autorisation préalable qui conduit à la mise en place de l'étape de règlement final.

Caractéristiques de sécurité de la passerelle de paiement

Les passerelles de paiement ajoutent une couche supplémentaire de sécurité aux transactions utilisant plusieurs méthodes.

Ces méthodes varient légèrement selon les fournisseurs de passerelles de paiement. Il y a différentes infrastructures, marchés et environnements réglementaires à prendre en compte.

La plupart des tentatives de fraude à la carte de débit et de crédit sont des tentatives de fraude à la carte non présente (CNP), comme les paiements en ligne. Cependant, il existe d'autres types de fraudes, comme les commandes téléphoniques par correspondance (MOTO). Pour lutter contre ces fraudes, et d'autres encore, une série de mesures de protection est nécessaire.

1. Cryptage

Dans les paiements, le cryptage est la conversion des détails de la transaction (y compris les informations relatives au titulaire de la carte) dans un format codé. Seules les parties autorisées disposant de la bonne clé de décryptage peuvent consulter les informations.

Cela permet de protéger les clients et les commerçants contre d'éventuelles failles de sécurité et tentatives de fraude ou de vol.

Certificats de sécurité de la couche de transport (TLS) et de la couche de sockets sécurisés (SSL)

TLS et SSL sont des types de protocoles cryptographiques à clé publique. Ils sont utilisés dans de nombreux systèmes qui nécessitent le stockage et le partage de données sensibles. Les passerelles de paiement les utilisent pour crypter les données de paiement.

2. Protocoles de conformité stricts

Les passerelles de paiement suivent une série de protocoles de conformité. Ceux-ci varient en fonction de la région et parfois de l'industrie.

Beaucoup de ces protocoles contribuent à la protection des informations sensibles du compte de l'acheteur avant de les envoyer à travers le réseau de cartes.

PCI DSS

La norme PCI-DSS ("Payment Card Industry Data Security Standards") est l'une des normes mondiales les plus connues en matière de sécurité des paiements. Elle comporte de multiples facettes et doit être périodiquement mise à jour (elle en est actuellement à la version 4.0).

Les passerelles de paiement offrant des options de paiement par carte doivent maintenir la conformité PCI.

3. Service de vérification des adresses (SVA)

AVS est un outil de prévention de la fraude utilisé par les passerelles de paiement et les sociétés de traitement des cartes de crédit. Il vérifie les adresses de facturation fournies par les acheteurs avec les enregistrements de la société de carte de crédit - puis vérifie (ou refuse) la transaction en conséquence.

4. Valeur de vérification de la carte (CVV)

Une valeur de vérification de carte (CVV) est un numéro à 3 ou 4 chiffres attribué aux cartes de crédit/débit. Il est différent du numéro de carte lui-même.

Les contrôles CVV sont conçus pour détecter les transactions suspectes. Ils sont particulièrement utiles pour lutter contre les tentatives de fraude par carte non présente (CNP).

Types de passerelles de paiement (et intégration)  

Les commerçants peuvent choisir parmi une variété de passerelles de paiement différentes. Celle qu'ils choisissent doit être compatible avec leur compte marchand et son processeur de paiement. Les fournisseurs de comptes marchands proposent généralement des passerelles de paiement intégrées dans le cadre de leurs services.

Les commerçants doivent prendre en compte différents facteurs pour chaque passerelle de paiement. Il s'agit notamment des frais associés, de leurs besoins commerciaux actuels et de leurs capacités de développement de sites Web.

Les passerelles de paiement se répartissent généralement en quatre catégories principales :

1. Passerelle de paiement hébergée

Les passerelles de paiement hébergées dirigent les clients loin des pages de paiement du commerce électronique vers la page d'un fournisseur de services de paiement tiers (PSP). Les clients remplissent alors leurs informations de paiement sur cette page distincte avant d'être renvoyés sur le site web du commerçant pour terminer l'achat.

Ce type de passerelle de paiement est généralement simple à mettre en place et s'accompagne d'un niveau de sécurité élevé. Il n'exige pas des commerçants qu'ils traitent ou stockent des informations de paiement sensibles sur leurs propres serveurs.

Le développement et l'intégration d'un site Web ne sont pas nécessaires. Et les commerçants peuvent partiellement personnaliser la passerelle pour qu'elle corresponde au style de leur marque (ainsi que pour introduire leur logo).

Cependant, les commerçants ne peuvent pas contrôler entièrement l'expérience de paiement et surveiller le parcours du client. Cela peut entraîner des niveaux élevés d'abandon de panier car certains clients ne font pas confiance aux pages de paiement externes.

2. Passerelle de paiement auto-hébergée

Une passerelle auto-hébergée permet aux clients de rester sur un site de commerce électronique pendant toute la durée du processus de paiement. Les entreprises peuvent adapter la page de paiement en fonction de leur marque et disposer d'une passerelle de paiement entièrement en marque blanche.

Les informations relatives à la carte et au paiement sont collectées directement sur les sites Internet des commerçants. Ces données sont ensuite cryptées et soumises à une passerelle de paiement tierce pour autorisation.

Une passerelle auto-hébergée donne aux entreprises un haut niveau de contrôle sur l'expérience utilisateur sur leurs plateformes. Il n'y a pas de redirection vers un site distinct pour effectuer une transaction. Cela peut réduire les taux d'abandon de panier.

Cependant, il ne bénéficiera généralement pas de la même assistance technique qu'un service hébergé. Les commerçants n'auront pas non plus une visibilité complète des données de paiement de leurs clients.

3. Passerelle de paiement hébergée dans une interface de programmation d'application (API)

Une passerelle de paiement API permet d'intégrer directement le traitement des paiements sur les sites web ou les apps sans redirection. En ce sens, elle est similaire à une passerelle auto-hébergée.

Il permet aux commerçants de contrôler entièrement leur caisse et d'avoir un accès complet aux données de paiement de leurs clients. Cela les aide à créer une expérience utilisateur entièrement personnalisée.

Les commerçants qui utilisent une passerelle API sont responsables de la sécurité des données de leurs clients. Pour cela, ils doivent obtenir les certifications de sécurité correspondantes.

4. Intégration des banques locales

Les passerelles de paiement peuvent se connecter aux services des banques locales.

La passerelle redirige les clients du site marchand vers le portail ou l'interface de leur banque en ligne. Ils s'y connectent et autorisent les transactions. Une fois cela fait, la passerelle redirige les clients vers le site web du commerçant et leur envoie une notification de paiement.

Il s'agit d'une solution d'entrée de gamme facile et rapide à mettre en œuvre. Cependant, contrairement à de nombreux autres types de passerelles de paiement, elle n'aide pas à effectuer des paiements internationaux.

Combien coûte une passerelle de paiement ?

Il n'existe pas de tarif unique pour les passerelles de paiement. En effet, de nombreux prestataires de services de paiement proposent ce service, chacun facturant des frais différents.

Il y a une combinaison de :

• Frais d'installation initiaux
• Un forfait mensuel
• Une petite somme pour chaque transaction

Et certains peuvent aussi facturer une fraction de chaque achat.

Un processeur de paiement est-il la même chose qu'une passerelle de paiement ?

Un processeur de paiement n'est pas la même chose qu'une passerelle de paiement. Alors qu'un processeur de paiement facilite le mouvement de l'argent, une passerelle de paiement assure le flux d'informations entre le client et le commerçant.

PayPal est-il une passerelle de paiement ?

PayPal est une société de traitement des paiements qui permet aux commerçants d'accepter et d'échanger des paiements sur leurs comptes. Dans l'ensemble, il n'est pas connu en tant que passerelle de paiement, mais il offre un service d'escamotage des paiements appelé PayFlow.

Apple Wallet est-il une passerelle de paiement ?

Les portefeuilles numériques, tels que Apple Wallet ou Google Wallet, ne sont pas des passerelles de paiement. Mais ils facilitent les interactions des clients avec les passerelles de paiement.

Au lieu de transporter une carte, un client peut stocker les données cryptées de sa carte sur son téléphone. Cela leur permet de payer en toute sécurité sans avoir leur carte en main.

Passerelle de paiement de Nuvei

Chez Nuvei, nous fournissons une passerelle de paiement mondiale qui se connecte à un réseau mondial de banques. Cela permet à nos clients de faire évoluer et de développer rapidement et efficacement leurs activités.

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Conclusion

Les passerelles de paiement servent d'interface essentielle pour permettre aux commerçants d'accepter les paiements électroniques en toute sécurité. Elles sont essentielles pour que les entreprises puissent traiter les paiements en toute sécurité, que ce soit dans les magasins physiques ou en ligne.

Ils facilitent le traitement des paiements en collectant et en envoyant des informations entre les commerçants et leurs clients. Pour ce faire, ils utilisent des outils de cryptage et des protocoles de sécurité.

Le processus comprend plusieurs étapes, de l'initiation de la transaction au règlement final. Les caractéristiques de sécurité comprennent le cryptage grâce aux certificats TLS ou SSL, les protocoles de conformité tels que PCI-DSS et les outils de prévention de la fraude tels que le service de vérification d'adresse (AVS) et la valeur de vérification de la carte (CVV).

Les passerelles auto-hébergées et API offrent plus de contrôle sur l'expérience de l'utilisateur mais nécessitent des mesures de sécurité solides. Les intégrations bancaires locales sont rapides à mettre en œuvre mais peuvent être limitées dans le traitement des paiements internationaux.

L'intégration peut se faire avec différents types de passerelles, telles que les passerelles hébergées, auto-hébergées, API, ou l'intégration bancaire locale. Cela offre aux entreprises une certaine flexibilité pour adapter l'expérience utilisateur à leurs clients.

Les commerçants doivent travailler avec un fournisseur de passerelle de paiement pour choisir une passerelle de paiement sécurisée qui réponde aux besoins de leur entreprise. Les coûts varient d'un fournisseur à l'autre, les frais comprenant la configuration, les frais mensuels et les pourcentages de transaction.

Les passerelles de paiement permettent non seulement d'effectuer des transactions sécurisées, mais jouent également un rôle central dans l'expérience client, en affectant des éléments tels que les taux d'abandon de panier. Elles font partie intégrante du commerce moderne, protégeant à la fois les entreprises et les consommateurs de la fraude et d'autres risques.