Compte marchand ou passerelle de paiement

Avant, les clients faisaient la queue pour acheter leurs chaussures de sport préférées ou les derniers produits technologiques. Mais les choses ont changé...

Comme l'a dit un jour Henry Ford :

"Nous ne faisons pas de changements pour le plaisir d'en faire, mais nous ne manquons jamais d'en faire lorsqu'une fois il est démontré que la nouvelle façon de faire est meilleure que l'ancienne."

Aujourd'hui, pratiquement n'importe quel produit ou service est à portée de clic. C'est grâce au commerce électronique et au commerce sur les médias sociaux.

Cela peut sembler facile à première vue. Mais au cœur de chaque transaction se trouve un système complexe de traitement des paiements qui repose sur de nombreux éléments différents. Ceux-ci comprennent un compte marchand et une passerelle de paiement.

Dans cet article, nous explorons ces deux éléments. Nous expliquerons le rôle de chacun de ces éléments, ainsi que leurs principales caractéristiques et leurs différences essentielles.

Qu'est-ce qu'un compte marchand ?

Un compte marchand est un compte bancaire spécialisé qui permet aux propriétaires d'entreprises d'accepter les paiements électroniques, tels que les paiements par carte de débit ou de crédit.

Il est utilisé comme un compte d'attente où les informations de paiement concernant la transaction sont collectées et vérifiées.

Comment fonctionne un compte marchand ?

Lorsque les clients paient pour des biens ou des services en ligne, ou via un système de point de vente (POS), les processeurs de cartes envoient les détails de la transaction à un compte marchand dédié.

Le fournisseur du compte marchand confirmera alors qu'il y a suffisamment de fonds auprès de l'émetteur de la carte ou de la banque du client. Ces fonds seront ensuite envoyés sur le compte du commerçant.

Les fonds restent sur le compte du commerçant pendant quelques jours ouvrables. Cela permet de vérifier la légitimité de la transaction (par exemple, vérifier s'il y a une fraude potentielle) et d'effectuer une évaluation des risques.

Enfin, l'autorisation a lieu. Le fournisseur de compte marchand transfère alors les fonds sur le compte bancaire de l'entreprise.

Avantages d'un compte marchand

1. Accepter les paiements électroniques

Toute entreprise qui souhaite accepter des paiements électroniques aura besoin d'un compte marchand. Ils sont le seul intermédiaire entre la banque d'un client et le compte bancaire de l'entreprise.

Sans compte marchand, les transactions devraient être effectuées par chèque ou par virement bancaire direct. Avec un compte, les deux principales formes de paiements électroniques peuvent être effectuées :

• Transactions par carte présente (via la carte elle-même)
• Transactions sans carte (par exemple, via un portefeuille numérique).

2. Permettre les paiements internationaux et augmenter les ventes

Les comptes marchands permettent aux propriétaires d'entreprises d'accepter les paiements des clients dans différentes devises. Cela offre une expérience de paiement plus pratique.

Et un compte marchand multidevises peut élargir la clientèle d'une entreprise et augmenter les ventes. Pendant ce temps, les clients peuvent voir le prix du produit ou des services qu'ils souhaitent et payer dans leur monnaie locale.

3. Rationaliser les flux de trésorerie et éviter les retards

Une entreprise ne peut pas accéder aux fonds de son compte marchand. Cependant, l'autorisation des fonds se produit presque immédiatement - l'argent sera transféré sur le compte bancaire de l'entreprise dans un délai de 1 à 2 jours ouvrables.

Les commerçants peuvent utiliser cette période d'attente à des fins de rapprochement. S'assurer qu'il n'y a pas de divergences ou d'erreurs dans le traitement des paiements et que les fonds correspondent à leurs ventes.

Les clients peuvent également utiliser le temps d'attente pour contester d 'éventuelles transactions. Par exemple, lorsque de l'argent a été retiré de leur compte, mais qu'ils ne reconnaissent pas le paiement.

Pour les paiements par carte de crédit, les comptes marchands permettent à un propriétaire d'entreprise de recevoir immédiatement l'argent de la transaction. Il n'y a pas à attendre que le client paie ses factures de carte de crédit.

Sans ce processus d'autorisation rapide, un client devrait compter sur des chèques ou des virements bancaires directs. Le traitement de ces derniers peut prendre des semaines.

Exemples de comptes marchands

Les comptes marchands entrent généralement dans les deux catégories suivantes :

• Comptes marchands dédiés: le compte fourni a établi un compte marchand exclusif pour le propriétaire de l'entreprise.
• Comptes marchands agrégés: le propriétaire de l'entreprise partage le compte avec d'autres vendeurs.

Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement est une interface utilisée pour collecter, vérifier et transmettre les informations de paiement du client au commerçant.

Les passerelles de paiement informent également le client et le commerçant sur le fait que la transaction a été autorisée ou refusée.

Comment fonctionne une passerelle de paiement ?

Après qu'un client ait saisi ses informations de paiement dans la caisse d'un site de commerce électronique, la passerelle de paiement prend en charge les informations et commence à les crypter .

Un client peut également utiliser un portefeuille numérique ou tapoter la carte de crédit/débit sur les machines de point de vente d'un magasin de détail.

L'escapade de paiement envoie ensuite les informations cryptées à la banque du client par l'intermédiaire d'un processeur de paiement et du réseau de cartes.

Une fois que les fonds ont été autorisés ou refusés par la banque des clients, la passerelle de paiement informe le commerçant et le client du résultat.  

Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement 3D Secure (3DS) ?

Une passerelle de paiement 3D Secure est une passerelle de paiement qui utilise le protocole 3D Secure ou 3D Secure 2.0 pour autoriser les transactions en ligne.

Ce type de passerelle de paiement renforce la sécurité grâce à une couche de cryptage supplémentaire, particulièrement utile pour les commerçants qui traitent des paiements "sans carte".

Lorsqu'ils utilisent ce type de passerelle pour des achats en ligne, les titulaires de carte doivent vérifier leur identité. Cela se fait par des méthodes telles que la saisie d'un mot de passe fixe, d'un code PIN temporaire, d'un mot de passe à usage unique ou l'utilisation d'une vérification biométrique.

Avantages d'une passerelle de paiement

1. Maintenir la sécurité des données

Toute entreprise opérant dans le monde du commerce électronique et des paiements en ligne aura besoin d'une passerelle de paiement pour vérifier la validité d'une carte et assurer la sécurité des informations de paiement.

Une passerelle de paiement protège les données de paiement des clients grâce au cryptage et à des protocoles de conformité stricts.

Les passerelles de paiement suivent des protocoles PCI-DSS ('Payment Card Industry Data Security Standards') stricts et des outils de cryptage SSL. Ces protocoles protègent les informations sensibles du compte d'un acheteur avant qu'elles ne soient envoyées par l'intermédiaire de l'émetteur de la carte ou de la banque du client.

Avant d'être transmises plus loin, les données sont cryptées. Cela signifie que les informations relatives à la carte du client sont codées de telle sorte qu'il est difficile pour les fraudeurs d'y accéder.

2. Commodité

Lorsqu'un commerce intègre une escapade de paiement, les clients peuvent effectuer des achats en ligne, qu'ils soient en magasin ou non.

Les passerelles de paiement permettent également aux clients de payer sur place, sans avoir besoin d'effectuer d'autres transactions par virement bancaire ou par chèque.

Exemples de passerelles de paiement

Les passerelles de paiement sont le plus souvent utilisées pour accepter des paiements par carte de crédit ou de débit pour des biens et des services dans le cadre de transactions en ligne.

Cependant, la technologie moderne des passerelles s'est étendue à plusieurs canaux de vente et appareils. En plus des transactions par carte, une passerelle peut également être utilisée pour traiter les paiements sur un système de point de vente (via des codes QR par exemple) ou sur un appareil mobile.

Quelles sont les différences entre un compte marchand et une passerelle de paiement ?

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Rôle dans le système de traitement des paiements

Une passerelle de paiement agit comme l'interface du système de traitement des paiements, qui transmet les informations de paiement (par exemple les détails de la carte, l'approbation du paiement) entre le client et l'entreprise.

Un compte marchand permet de transférer des fonds de la banque du client vers le compte bancaire du propriétaire de l'entreprise. Contrairement à un compte bancaire d'entreprise traditionnel, l'argent ne peut pas être transféré à l'intérieur et à l'extérieur d'un compte marchand. Les fonds restent sur le compte marchand jusqu'à ce que le paiement ait été approuvé et vérifié.  

Intégration

Les comptes marchands sont généralement plus faciles à intégrer. Les propriétaires d'entreprise peuvent employer un prestataire de services tiers pour gérer l'ensemble du processus du compte marchand, y compris l'autorisation et la transaction des fonds.

Les passerelles de paiement sont également déployées via un fournisseur tiers, mais elles nécessitent un type d'intégration supplémentaire avec le site web du commerçant. Les différents types d'intégration sont abordés ci-dessous.

Faut-il choisir un compte marchand ou une passerelle de paiement ?

Tu dois intégrer un compte marchand et une passerelle de paiement afin de traiter tout paiement électronique de manière sûre et efficace.

Sans compte marchand, la transaction de fonds ne peut pas être finalisée. Alors que, sans passerelle de paiement, la transaction des données des clients serait en danger.

Comment choisir un compte marchand

Analyse les besoins de ton entreprise

Un compte marchand peut être évalué par l'intermédiaire d'une banque ou d'un prestataire de services tiers. Quelle que soit l'option choisie, un compte marchand doit répondre aux besoins et aux exigences de ton entreprise.

Les principales considérations sont les suivantes :

• Ton volume de transactions
• Les types de produits ou de services que tu proposes
• Les flux de revenus proviennent soit d'un site Web de commerce électronique, soit d'un magasin en dur.

En comprenant ces facteurs, tu pourras réduire le nombre de fournisseurs de comptes marchands qui répondent aux besoins de ton entreprise.

Certains fournisseurs sont orientés vers un secteur d'activité spécifique. D'autres se spécialisent dans un type de transaction particulier - comme les achats en ligne ou les ventes au détail.

Les entreprises de commerce électronique peuvent également choisir un compte marchand à haut risque, qui est adapté à un pourcentage élevé de rétrofacturations et de retours.

Considère les principales caractéristiques des comptes marchands.

Un propriétaire d'entreprise doit choisir un fournisseur de compte marchand réputé. Il aura une solide réputation dans le secteur et des relations établies avec les principales banques et sociétés de cartes de crédit.

Le prestataire doit également disposer d'un excellent service clientèle, afin de gérer les éventuelles divergences dans le système de traitement des paiements.

Pour les entreprises opérant à l'échelle internationale, le fournisseur de services marchands doit permettre les transactions multidevises et prendre en charge plusieurs types de cartes. Par exemple, les clients européens peuvent utiliser Mastercard, tandis que les clients basés aux États-Unis utilisent American Express.

Compare les prix des comptes marchands

Le prix d'un compte marchand peut varier en fonction du fournisseur et des services spécifiques offerts. Plus un compte marchand offre de fonctionnalités, plus son prix a tendance à être élevé.

En général, les commerçants peuvent s'attendre à payer une combinaison de frais, y compris des frais de transaction, des frais mensuels et des taux de traitement.

Certains prestataires de services de paiement ont commencé à introduire des modèles de tarification plus transparents et simplifiés pour les comptes marchands. Ces modèles proposent souvent une tarification forfaitaire. Ici, les commerçants paient un pourcentage fixe sur chaque transaction, quel que soit le type de carte ou le montant de la transaction.

Un propriétaire d'entreprise doit analyser toutes ces options de tarification et choisir celle qui est la plus adaptée aux besoins de son entreprise. Il doit également faire attention aux frais cachés, qui pourraient survenir en cas de résiliation contractuelle anticipée avec le prestataire de services de paiement.

Comment choisir une passerelle de paiement

Détermine tes capacités technologiques

Il existe différents types de processeurs de paiement et de passerelles, qui s'intègrent différemment au site Web d'un commerçant. Une entreprise doit comprendre les caractéristiques de base de son site Web et ses capacités de conformité.

Tu trouveras ci-dessous quelques-unes des options disponibles.

Passerelle de paiement hébergée

Cette option est idéale pour les commerçants qui ne veulent pas gérer l'intégration et la maintenance de la passerelle de paiement du site Web.

Une passerelle de paiement hébergée redirige les clients hors du site de commerce électronique pour qu'ils introduisent les détails de leur carte et complètent le paiement sur la passerelle de paiement du prestataire de services.

Passerelle de paiement auto-hébergée

Cette option permet aux commerçants d'accepter les paiements directement sur le site du site Web de commerce électronique, mais les informations de paiement sont d'abord cryptées et soumises à la passerelle de paiement tierce pour autorisation.

API Passerelle de paiement hébergée

Cette option permet également aux commerçants d'accepter les paiements directement sur leur site, mais elle nécessite un développement de site web plus complexe. En effet, l'ensemble du cycle de paiement est réalisé sur le site Web du commerçant (y compris l'autorisation). Elle implique également une charge de conformité PCI plus importante pour le commerçant.

Intégration des banques locales

Cette option redirige les clients du site marchand vers leur portail bancaire en ligne, où le paiement est autorisé. Il s'agit d'une solution d'entrée de gamme facile et rapide à mettre en œuvre, mais elle n'est d'aucune aide pour les paiements internationaux.

Choisis un fournisseur de passerelle de paiement fiable

Un fournisseur de passerelles de paiement doit être fiable et se conformer aux protocoles PCI et de cryptage requis.

Les petites et moyennes entreprises peuvent également choisir le même prestataire de services de paiement pour le compte marchand et la passerelle de paiement. Les entreprises plus importantes peuvent opter pour un prestataire de services distinct pour gérer la passerelle de paiement et le compte marchand.

Analyse les différentes options de tarification

Il n'existe pas de tarif unique pour les passerelles de paiement. En effet, de nombreux prestataires de services de paiement proposent ce service, chacun facturant des frais différents.

Il y a une combinaison de :

• Frais d'installation initiaux
• Un forfait mensuel
• Une petite somme pour chaque transaction

Et certains peuvent aussi facturer une fraction de chaque achat. Chaque commerçant doit analyser les différentes options et choisir celle qui convient le mieux à son activité.

Conclusion

Comprendre les rôles des comptes marchands et des passerelles de paiement est crucial pour les entreprises qui cherchent à accepter les paiements électroniques de façon sûre et efficace.

Un compte marchand sert d'intermédiaire pour le transfert de fonds entre la banque d'un client et le compte bancaire d'une entreprise. Une passerelle de paiement crypte et transmet les informations de paiement et les détails de la carte.

Pour choisir le bon compte marchand, il faut tenir compte des besoins spécifiques de ton entreprise. Ceux-ci comprennent le type de transactions que tu traites et les préférences de tes clients. Les modèles de tarification peuvent varier, il est donc essentiel de comparer soigneusement les frais et les coûts cachés.

Le choix d'une passerelle de paiement dépend des capacités techniques de ton site Web et de tes préférences en matière d'intégration. Que tu optes pour une passerelle de paiement hébergée ou pour une solution auto-hébergée, la fiabilité et la conformité à la sécurité sont primordiales.

Dans les deux cas, le partenariat avec des fournisseurs de services réputés est la clé d'une expérience de traitement des paiements sans heurts. En tenant compte de ces facteurs, les entreprises peuvent rationaliser leurs opérations et offrir à leurs clients une expérience de paiement sûre et pratique.