Réseaux de cartes : une explication

Les réseaux de cartes sont au cœur de chaque transaction.

Chaque fois que nous payons électroniquement quelque chose en magasin ou en ligne, les réseaux de cartes cryptent et coordonnent nos données de transaction à travers un réseau complexe de voies numériques.

Ils le font plus d'un milliard de fois par jour. Et aux yeux des clients, ce processus est invisible et instantané.

Ce blog explique pourquoi la compréhension des processus des réseaux de cartes de débit et de crédit est essentielle pour comprendre le système de traitement des paiements au sens large.

Qu'est-ce qu'un réseau de cartes ?

Un réseau de cartes (également connu sous le nom de "système de cartes") est une organisation, comme American Express, qui fournit un élément clé de l'infrastructure technologique pour les paiements par carte de crédit.

Leur tâche principale est d'autoriser et de traiter les paiements par carte de crédit, de débit et en ligne. Pour ce faire, elles fournissent un système de communication qui facilite les transactions entre les banques émettrices des clients et les banques acquéreuses des commerçants.

Ils fixent également les conditions de transaction, qui sont un autre élément clé de la chaîne de traitement des paiements.

Réseaux de cartes de crédit et réseaux de cartes de débit

Les réseaux de cartes couvrent généralement à la fois les transactions par carte de crédit et les transactions par carte de débit.

Le choix du réseau de cartes (Visa, Mastercard, American Express, Discover, etc.) est généralement déterminé par la banque émettrice et le terminal de point de vente du commerçant.

Lorsqu'un titulaire de carte utilise sa carte, la banque qui a émis la carte (par exemple, la banque A) peut avoir des accords avec plusieurs réseaux de cartes (par exemple, Visa et Mastercard) pour traiter les transactions.

Le système de la banque, ainsi que le choix du titulaire de la carte (le cas échéant), détermineront quel réseau est utilisé pour une transaction spécifique.

Dans la pratique, les cartes de crédit et de débit peuvent utiliser divers réseaux de cartes, et le réseau spécifique utilisé pour une transaction donnée dépend de divers facteurs. Ceux-ci comprennent la banque du titulaire de la carte, le terminal du commerçant et les accords de réseau en vigueur.

Exemples de grands réseaux de cartes de crédit

À l'échelle mondiale, les quatre principaux réseaux de cartes de crédit sont Visa, Mastercard, American Express et Discover.

Cependant, d'autres réseaux sont de plus en plus populaires dans d'autres régions. Par exemple, la Chine utilise principalement UnionPay, tandis que le Japon utilise JCB.

Quelle est la différence entre un réseau de cartes et une association de cartes ?

Bien que ces expressions soient souvent utilisées de manière interchangeable, en particulier aux États-Unis, il existe une distinction.

Un réseau de cartes, comme Visa ou Mastercard, est principalement responsable de l'infrastructure technique et du traitement des transactions par carte. Il gère l'acheminement des transactions pour qu'elles parviennent aux banques appropriées et facilite l'échange des informations de paiement.

Une association de cartes établit et applique les règles et les normes pour les banques membres qui émettent leur marque de cartes de paiement. Elle fixe également les frais d'interchange.

Elles ne traitent pas directement les transactions et ne gèrent pas les fonds. Elles travaillent plutôt avec les banques membres pour s'assurer que tout le monde suit les règles de leur marque de carte et maintient des normes cohérentes.

La même entreprise fonctionne souvent à la fois comme un réseau et comme une association. Cela contribue à la confusion entre les deux termes.

Quelle est la différence entre un réseau de cartes et un émetteur de cartes ?

La distinction fondamentale entre les réseaux de cartes et les émetteurs de cartes réside dans leurs rôles respectifs dans le processus de paiement.

Les réseaux de cartes sont un acteur principal de l'infrastructure des transactions de paiement par carte. Ils génèrent des revenus grâce aux frais de transaction des commerçants.

Les émetteurs de cartes sont responsables des comptes des titulaires de cartes. Ils tirent profit de la facturation aux titulaires de cartes de frais sur les intérêts, les retards de paiement, les opérations de change, les frais de traitement et bien plus encore.

Les réseaux de cartes peuvent-ils également être des émetteurs ?

Dans certains cas, les réseaux de cartes peuvent également être des émetteurs de cartes. Par exemple, American Express et Discover sont à la fois des réseaux de cartes et des émetteurs de cartes. Ils émettent leurs propres cartes de crédit et de débit directement aux clients sous leur propre marque.

Types de réseaux de cartes

Réseaux de cartes ouvertes

Les réseaux ouverts, comme Visa ou Mastercard, entretiennent des relations avec plusieurs émetteurs de cartes.

Réseaux de cartes fermés

Les réseaux fermés, comme American Express ou Discover, sont exclusivement liés à une institution financière. Aucune autre entreprise ne peut émettre de cartes liées à un système de réseau fermé.

Les réseaux de cartes fermés jouent le rôle d'acquéreur et versent les fonds directement sur le compte du commerçant.

Comment fonctionnent les réseaux de cartes ?

Les réseaux de cartes fonctionnent en facilitant la connexion et la communication entre les principales institutions financières impliquées dans le processus de paiement. Il s'agit de la banque émettrice (la banque du client) et de la banque acquéreuse (la banque du commerçant). Cela se passe généralement comme suit .

1. La transaction est initiée

Lorsqu'un titulaire de carte utilise un lecteur de carte au point de vente d'un magasin ou appuie sur "payer" sur une page de paiement en ligne, il pense généralement qu'il s'agit d'une transaction complète.

Mais ce n'est pas le cas. Il s'agit en fait de l'initiation d'une transaction. En d'autres termes, ils soumettent leurs informations de paiement (généralement les détails de la carte et le nom) avec une demande d'approbation d'un paiement.

2. Vérification

Ensuite, le terminal de paiement physique ou en ligne transmet les informations et la demande de paiement à la passerelle de paiement pour vérification.

3. Cryptage

Si la vérification est réussie, la passerelle de paiement crypte puis transmet les informations vérifiées sur le client et la transaction au processeur de paiement. Ils les transfèrent ensuite au réseau de cartes.

4. Autorisation/désapprobation et confirmation

Le réseau de cartes autorise ou refuse la transaction. Il informe ensuite le processeur de paiement du résultat par l'intermédiaire du réseau de cartes. Le processeur de paiement informe à son tour le commerçant et le titulaire de la carte de la décision.

5. Détention et mise en réserve de fonds

Les fonds sont alors temporairement conservés dans un état "en attente" pendant que la banque acquéreuse (banque du commerçant) vérifie la transaction. Une fois cette vérification terminée, le processeur informe le réseau de cartes, qui transmet la transaction à la banque du titulaire de la carte (par l'intermédiaire du processeur de l'émetteur) pour approbation.

Si la demande est approuvée, les fonds sont conservés dans une "réserve" jusqu'à ce que le processus de règlement soit terminé. Cela prend généralement quelques jours.

6. Règlement

Le règlement désigne le transfert final des fonds du compte du titulaire de la carte au compte du commerçant.

Conclusion

Les réseaux de cartes sont un élément indispensable des paiements électroniques. Ils constituent le lien essentiel entre les banques émettrices et les acquéreurs des commerçants dans l'écosystème du traitement des paiements.

Ils facilitent le flux continu des transactions, en agissant comme un pont entre les banques émettrices et les acquéreurs marchands.

Les réseaux de cartes jouent un rôle central dans le processus de vérification et d'autorisation des paiements, assurant à la fois la sécurité et l'efficacité des paiements électroniques. Leur contribution renforce la sécurité des échanges de fonds.

Les réseaux de cartes ouverts, comme Visa et Mastercard, collaborent avec plusieurs institutions financières. Quant aux réseaux de cartes fermés, comme American Express, ils sont exclusivement liés à une seule institution.

Il est essentiel de comprendre les nuances des réseaux de cartes pour comprendre les mécanismes complexes qui régissent les paiements électroniques.

En juillet 2023, l'étude sur les paiements de la Réserve fédérale (FRPS), indique que les paiements par carte de crédit ont connu la deuxième plus forte augmentation, passant... à 51,1 milliards, soit environ un tiers de tous les paiements par carte en 2021.

Cela prouve que la popularité des paiements par carte ne cesse de croître, en particulier aux États-Unis. Les réseaux de cartes ont consolidé leur position en tant que pilier actuel du commerce électronique et des transactions financières.