Por Tim Munto, SVP de ACH y BancaOnlineEl nuevo sistema de pagos instantáneos de la Reserva Federal entró en funcionamiento el20 de julio de 2023. Los bancos y cooperativas de crédito de todo EE.UU. ya pueden inscribirse en la red y aprovechar esta herramienta para facilitar el movimiento de dinero a sus clientes particulares y empresariales a cualquier hora del día y cualquier día del año.35 bancos y cooperativas de crédito, así como la Oficina del Servicio Fiscal del Departamento del Tesoro de EE.UU., son los primeros en adoptar el sistema de pagos interbancarios. Sin embargo, la Reserva Federal se ha comprometido a trabajar con los 9.000 bancos y cooperativas de crédito restantes de todo el país para apoyar la disponibilidad generalizada de este servicio para sus clientes a lo largo del tiempo.FedNow aumenta la competencia en el panorama de pagos de EE.UU. al ofrecer una alternativa a la red de pagos en tiempo real (RTP) de The Clearing House (TCH) lanzada en 2017. Aunque las instituciones financieras han sido algo lentas en la adopción de la RTP en los últimos cinco años, estamos viendo señales de que esto está empezando a cambiar. Muchos creen que FedNow de la Reserva Federal permitirá a los bancos ofrecer pagos instantáneos a mayor alcance y escala, con toda la seguridad y gestión de liquidez que conlleva la Reserva Federal, democratizando aún más el panorama e igualando las condiciones para las instituciones financieras de todos los tamaños en EE.UU. Aunque el lanzamiento de FedNow en sí no es revolucionario para el sector, sí señala la importancia y el crecimiento de la popularidad de los pagos en tiempo real. En Nuvei, somos líderes en el procesamiento de pagos en tiempo real para empresas en EE.UU., así que veamos cómo ha evolucionado este método de pago y qué puede depararnos el futuro.
Empezando por los números
El valor del tamaño del mercado de los pagos en tiempo real en todo el mundo en 2023 es de 23.200 millones de dólares, y se prevé que la adopción siga creciendo a una tasa de crecimiento anual compuesta del 35,5% de 2023 a 2030.Sólo en EE.UU., el crecimiento de los pagos en tiempo real ha sido constante y significativo. La red de pagos instantáneos RTP superó el hito de los 500 millones de dólares en pagos el 22 de julio. Las transacciones en la red RTP en el segundo trimestre de 2023 ascendieron a 58 millones por valor de 29.000 millones de dólares, frente a los 41 millones de transacciones por valor de 18.000 millones de dólares del segundo trimestre de 2022.Estas cifras no son sorprendentes si tenemos en cuenta que vivimos en un mundo en el que domina la demanda de gratificación instantánea, velocidad y experiencias digitales sin fricciones; y esto se extiende a cómo pagamos. Basta con echar un vistazo a la popularidad de los servicios de pago entre iguales, como Zelle: más de 3 millones de estadounidenses envían pagos de cuenta a cuenta y Zelle cada mes, y ambos se liquidan a través de la red RTP. La expectativa a la hora de pagar a las empresas por bienes y servicios no debería ser diferente, pero las cifras cuentan una historia ligeramente distinta: en un estudio reciente que realizamos en colaboración con PYMNTS, descubrimos que una abrumadora mayoría de consumidores estadounidenses sigue utilizando tarjetas de crédito y débito para pagar bienes y servicios en Internet. La razón principal para elegir la tarjeta de crédito en la caja está estrechamente relacionada con la posibilidad de ganar puntos o recompensas: el 69% de los consumidores encuestados eligieron la tarjeta de crédito por esta razón. Pero las pruebas sugieren que los consumidores considerarían adoptar un método de pago alternativo en la caja si se les incentivara adecuadamente. Nuestros datos revelan que el 26% de los consumidores están al menos algo interesados en utilizar su cuenta de débito directamente para pagar sus compras en Internet si pueden obtener recompensas.Para el 10% de estos consumidores, la posibilidad de obtener recompensas es la razón más importante para hacer el cambio. Además, el 57% de los consumidores que utilizaron esta alternativa en el pasado estarían muy o extremadamente dispuestos a volver a utilizarla para hacer compras en comercios si se les ofrecieran recompensas, al igual que el 25% de los consumidores que nunca la han utilizado.
Las ventajas de los pagos en tiempo real
Las ventajas de los pagos en tiempo real son diversas y generalizadas, tanto para las instituciones financieras como para las empresas y los consumidores.Empecemos por la obvia: la rapidez. Si algo nos han enseñado los recientes periodos de agitación es que los pagos rápidos tienen un potencial que altera la vida. Esto fue especialmente cierto durante la pandemia, cuando los bancos cerraron y la gente recurrió a tarjetas y monederos móviles para recibir ayuda. Por no hablar de los gobiernos y las comunidades que prestan ayuda a las poblaciones desplazadas tras los desastres naturales.Los pagos inmediatos con compensación y liquidación instantáneas ayudan a reducir la cantidad de dinero bloqueado en el procesamiento, mejorando la gestión del efectivo y la liquidez para las empresas y dando a los consumidores una imagen mucho más clara de susfinanzas.Los pagos en tiempo real también se transmiten con más datos, formateados según un estándar de mensajería. Esto permite a las empresas innovadoras conciliar automáticamente los pagos, mejorando la eficiencia y, en última instancia, reduciendo los pagos fallidos. Y cuando los pagos fallidos costarán a los comerciantes hasta 118.500 millones de dólares en comisiones, mano de obra y pérdida de negocio en 2020, resulta difícil ignorar esta ventaja:
¿Adónde vamos ahora?
Como hemos visto una y otra vez, los consumidores son habituales cuando se trata de sus opciones de pago. Se necesita tiempo, y a menudo fuertes presiones macroeconómicas, para que la innovación en los nuevos pagos alcance la ubicuidad. Aunque no estamos sugiriendo en absoluto que sea necesaria otra pandemia o crisis financiera para que los pagos en tiempo real alcancen una popularidad generalizada, sí creemos que es sólo cuestión de tiempo que suceda.En los últimos cinco años, Nuvei ha contribuido a los 500 millones de pagos instantáneos procesados en EEUU. Esperamos que se produzca un crecimiento sostenido de los pagos instantáneos a medida que las redes FedNow y TCH RTP maduren en EE.UU. y continúe el crecimiento constante de los pagos en tiempo real a escala mundial. Para más información sobre los pagos instantáneos y cómo pueden transformar tu negocio, ponte en contacto con nuestros expertos.
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