Was ist ein Issuer-Prozessor? Eine Erläuterung

Bei der Barzahlung wird eine Gutschrift buchstäblich am Verkaufsort als Gegenleistung für Waren oder Dienstleistungen übergeben.

Für Händler und Kunden erscheinen Karten- oder Online-Zahlungen ähnlich einfach und sofort.

Um diesen Komfort zu erreichen, müssen jedoch eine Reihe von Schritten erfolgen, von der Autorisierung der Transaktion bis zur Abwicklung der Zahlungen.

Die Rolle eines Issuer-Prozessors bei diesen Schritten ist entscheidend. Wir wollen klären, was sie sind, was sie tun und wie sie sich in den gesamten Zahlungsprozess einfügen .

Was ist ein Issuer-Prozessor?

Ein Issuer Processor (auch Acquirer oder Zahlungsabwickler genannt) ist ein Finanzinstitut, das Zahlungsnetzwerke für Händler und Issuer (Banken oder andere Finanzinstitute) vermittelt.

Sie handelt in erster Linie im Namen des Emittenten, indem sie Transaktionen autorisiert, abrechnet und sichert. Außerdem erfasst und verwaltet sie die Ausgabe von Karten, bei denen es sich um physische Plastikkarten oder virtuelle Karten handeln kann, die nur online verwendet werden.

Kurz gesagt, ein Issuer Processor stellt die Infrastruktur bereit, um die beweglichen Teile eines Zahlungsnetzwerks für Emittenten zu vereinheitlichen und zu erleichtern.

Beispiele für Emittenten-Prozessoren

Beispiele für Emittenten-Prozessoren sind:

• Visa
• Mastercard
• American Express

Diese sind nicht nur Emittenten, sondern auch bekannte globale Zahlungssysteme (auch bekannt als Payment Rails).

Darüber hinaus gibt es weltweit viele unabhängige Emittenten, die Zahlungen abwickeln.

Da sie sich mehr auf die Entwicklung von Emittentenprozessoren konzentrieren, können unabhängige Anbieter wahrscheinlich mehr Spitzenleistungen anbieten. Das kann für deine Kunden wichtig sein.

Was ist ein Zahlungs-Gateway?

Ein Zahlungsgateway ist ein Technologiedienst, der Zahlungskomponenten für Händler und Emittenten miteinander verbindet. Es verschlüsselt die Zahlungsinformationen und überträgt sie sicher zwischen den am Zahlungsprozess beteiligten Parteien.

Was ist der Unterschied zwischen einem Issuer-Prozessor und einem Zahlungs-Gateway?

Ein Issuer-Prozessor ist ein Finanzinstitut, das Transaktionen für Issuer (die Banken der Kunden) verwaltet und autorisiert. Ein Zahlungs-Gateway ist ein Technologiedienst, der eine sichere Verbindung für alle an der Zahlungsabwicklung beteiligten Parteien herstellt - er autorisiert keine Transaktionen.

Wie funktionieren die Emittenten-Prozessoren?

Schritt 1: Empfang und Verarbeitung von Daten

Sobald eine Kartenzahlung online oder im Geschäft ausgelöst wird, hat der Prozess der Zahlungsautorisierung begonnen.

Die Gelder müssen genau und sicher von der ausstellenden Bank (d. h. der Bank des Kunden) zur Bank des Händlers übertragen werden.

Wenn der Issuer-Prozessor die Autorisierung vom Kartennetzwerk erhält, sendet er sie an das Zahlungsgateway des Händlers.

Schritt 2: Autorisierung oder Sperrung von Transaktionen

Wenn ein Issuer-Prozessor eine Transaktionsanfrage erhält, führt er automatisch eine Reihe von Prüfungen durch. Diese Prüfungen sollen sicherstellen, dass die Transaktion rechtmäßig ist und den Regeln und Vorschriften des Kartenausstellers entspricht.

Wenn eine Kreditkarte in einem Geschäft oder online abgelehnt wird, liegt das daran, dass der Prozessor die Transaktion verhindert hat.

Eine Transaktion kann blockiert werden, wenn auf dem Bankkonto des Käufers nicht genügend Geld vorhanden ist. Der Karteninhaber wird dann aufgefordert, seine Bank anzurufen, um das Problem zu lösen.

Wenn es Beweise oder einen Verdacht auf Betrug gibt, alarmieren die Issuer-Prozessoren die Kartenaussteller.

In einigen Fällen kann dies dazu führen, dass der Kartenaussteller dem Karteninhaber eine SMS schickt, um die Legitimität der Transaktion zu bestätigen. In anderen Fällen kann es den Kartenaussteller dazu veranlassen, die zugehörige Kreditkarte zu sperren, bis der Karteninhaber die Bank kontaktiert, um die Transaktion zu bestätigen.

Schritt 3: Kommunikation mit den Abrechnungsstellen

Sobald der Autorisierungsprozess abgeschlossen ist, unterstützt der Emittentenprozessor die Abrechnungsstellen (d. h. den Emittenten und den Händler) bei der Abwicklung der Transaktionen.

Der Emittent muss dem Händler die richtigen Beträge sicher überweisen. Dazu ist er darauf angewiesen, dass der Issuer-Prozessor die richtigen Angaben darüber macht, welche Gelder von welchem Konto abgezogen werden müssen.

Warum ist ein Issuer-Prozessor wichtig?

Viele große Kartenmarken bieten Issuer-Processing-Dienste an. Da die Issuer-Prozessoren jedoch keine Rolle für die Verbraucher spielen, wird ihre Bedeutung in der Öffentlichkeit oft übersehen.

Im Folgenden werden die wichtigsten Gründe für ihre Bedeutung dargelegt.

1. Kundenerfahrung

Die Qualität eines Issuer-Prozessors kann einen großen Einfluss auf die Kundenerfahrung haben.

Karten- und Online-Zahlungen müssen für den Kunden immer bequemer sein als Barzahlungen. Dieser Grundsatz hat schon immer ihre anhaltende Beliebtheit und die Akzeptanz auf dem Massenmarkt untermauert.

Die Verbraucher wollen keine Verzögerungen bei der Transaktionsabwicklung, Probleme im Zahlungsprozess oder andere Reibungsverluste erleben. Das untergräbt das Vertrauen in den Händler und führt zu Geschäftsverlusten.

Ein Issuer-Prozessor trägt dazu bei, das notwendige Maß an Zuverlässigkeit zu gewährleisten, indem er die Genehmigungs- und Abwicklungsprozesse schnell, effizient und sicher abwickelt.

2. Zahlungsoptionen

Mehrere Zahlungsoptionen können die Konversionsrate eines Unternehmens erhöhen.

Kartenzahlungen zu akzeptieren, ist für die meisten Unternehmen eine Selbstverständlichkeit. Heutzutage gibt es jedoch mehrere Optionen, die du in Betracht ziehen kannst. Hier sind ein paar Beispiele.

Virtuelle Karten

Virtuelle Karten ermöglichen es den Verbrauchern, virtuell mit ihren digitalen Geldbörsen auf ihren Smartphones zu bezahlen. Das kann das Online-Zahlungserlebnis der Verbraucher/innen erheblich verbessern.

Virtuelle Karten können sofort ausgestellt werden, so dass die Verbraucher nicht darauf warten müssen, dass eine Karte per Post kommt. Sie können wie eine herkömmliche Karte dauerhaft oder nur einmalig verwendet werden.

Zahlungen in Kryptowährungen ermöglichen

Eine Umfrage von Deloitte ergab, dass 64% der Kunden ein großes Interesse an digitalen Währungen haben (weitere 32% haben ein mäßiges Interesse). Und mehr als 85% der Unternehmen geben an, dass die Ermöglichung von Zahlungen mit Kryptowährungen eine hohe oder sehr hohe Priorität hat.

3. Zahlungssicherheit

Ein großer Teil der Aufgabe eines Issuer-Prozessors besteht darin, Transaktionen sicher zu autorisieren.

So wird erwartet, dass die E-Commerce-Branche im Jahr 2023 rund 48 Milliarden USD durch Betrug verlieren wird - ein Anstieg um 7 Milliarden gegenüber 2022. Zahlungssicherheit ist also für jede Transaktion unerlässlich.

Issuer-Prozessoren können dazu beitragen, das Risiko im Zusammenhang mit Zahlungen zu verringern, indem sie Betrug aufdecken und die Einhaltung von Vorschriften sicherstellen.

Betrug im Zahlungsverkehr

Die wohl größte Sorge bei Kartenzahlungen sind Betrug und andere Sicherheitsverletzungen.

In der ersten Jahreshälfte 2020 gab es zum Beispiel allein in Großbritannien 62.868 gemeldete Betrugsfälle, davon 40.914 Fälle von Online-Shopping- und Auktionsbetrug, so Statista.

Das ist ein dramatischer Anstieg (37 %) gegenüber dem ersten Halbjahr 2019, in dem 49.928 Betrugsfälle gemeldet wurden. Die Issuer-Prozessoren spielen eine wichtige Rolle bei der Umsetzung der sich ständig weiterentwickelnden Betrugsmaßnahmen, um die damit verbundenen Verluste zu verringern.

4. Kundenbindung und Loyalität

Die Gründe, warum Kunden einem Händler treu bleiben, sind vielschichtig. Sicherheit und Kundenerfahrung sind jedoch zwei wichtige Aspekte.

Ein Bericht von Trustpilot hat zum Beispiel herausgefunden, dass 34% der Verbraucher seit der weltweiten Pandemie ein höheres Sicherheitsbewusstsein haben.

Issuer-Prozessoren spielen eine wichtige Rolle bei der Kundenbindung, indem sie es Unternehmen ermöglichen, sichere, bequeme und reibungslose Zahlungserfahrungen anzubieten.

Wie man einen Emittenten-Prozessor auswählt

Die Wahl des richtigen Issuer-Prozessors ist unerlässlich. Im Folgenden findest du einige wichtige Faktoren, die du bei der Auswahl beachten solltest.

1. Fähigkeiten

Es ist wichtig, dass ein Zahlungsdienstleister mit den neuen Zahlungstrends und den Erwartungen der Verbraucher Schritt hält.

Zusätzlich zu den oben genannten Grundlagen sollte es den Verbraucherinnen und Verbrauchern ermöglichen, neue lokale Zahlungsarten zu nutzen, die in bestimmten Regionen beliebt sein könnten.

Auf diese Weise können sich Händler/innen von der Konkurrenz abheben und Kartenzahlungen von mehr potenziellen Kund/innen akzeptieren. Das ist besonders wichtig für Händler, die ihr Geschäft auf neue Gebiete ausdehnen wollen.

Beispiele für andere Funktionen, die von einem Prozessor angeboten werden könnten, sind digitales Banking über eine digitale Geldbörse, virtuelle Karten, Sprachassistenz oder Kryptowährungen.

Die Einführung der virtuellen Banktechnologie ermöglicht es den Kunden, auf mehrere Währungen zuzugreifen und Geld schneller als bisher zu überweisen. Ohne einen technologisch fortschrittlichen Issuer-Prozessor kann es für Händler schwierig sein, wettbewerbsfähig zu sein und ihren Kunden die neuesten Zahlungsoptionen anzubieten.

2. Einhaltung

Die PCI-Bestimmungen ändern sich häufig. Deshalb ist es wichtig, dass du einen Zahlungsdienstleister wählst, der ein PCI-Compliance-Programm anbietet, um mit dem sich entwickelnden Standard Schritt zu halten. Obwohl dies eine notwendige Funktion ist, bieten nicht alle Prozessoren hilfreiche Tools zur PCI-Einhaltung an.

PCI DSS-Einhaltung

Der Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS ) ist ein Informationssicherheitsstandard für Finanzinstitute, die Kartendaten oder Zahlungen verarbeiten und speichern.

Händler, die Zahlungen verarbeiten, müssen sich an diesen Standard halten. Wenn sie das nicht tun, sind die Daten der Karteninhaber gefährdet. Die Nichteinhaltung kann zu Geldstrafen, Gebühren und Geschäftseinbußen für den Händler führen.

EMV

Der globale EMV-Chip-Standard, der für viele Kartenzahlungen verwendet wird. Er beschreibt die Anforderungen für die globale Inoperabilität zwischen chipbasierten Zahlungsanwendungen und Akzeptanzterminals.

EMV steht für "Europay, Mastercard und Visa" - die drei Unternehmen, die es gemeinsam geschaffen haben und seit den 1990er Jahren verwalten.

3. Kosten

Ein Händler muss die mit einem bestimmten Anbieter verbundenen Gebühren berücksichtigen.

Manche Anbieter können zum Beispiel die Kosten langfristig niedrig halten, haben aber hohe Einrichtungsgebühren, oder umgekehrt.

4. Reputation

Bevor ein Händler eine Verpflichtung eingeht, sollte er den Ruf und den Kundenservice des Anbieters genau prüfen.

Einige Prozessoren bieten einzigartige Funktionen, die sie von anderen abheben. Aber wenn der Kundenservice des Anbieters beispielsweise schwach ist oder seine Systeme regelmäßig ausfallen, wird sich das wahrscheinlich auf dein Geschäft und deine Kunden auswirken.

Sieh dir die Fallstudien eines potenziellen Emittenten an und frag bei Branchenveranstaltungen nach, um eine unvoreingenommene Meinung von Insidern zu erhalten.

Zusammenfassung

Ein Issuer-Prozessor ist ein Finanzinstitut, das einen Issuer mit den Karten- und Banknetzwerken verbindet und den Zahlungsprozess hinter den Kulissen vermittelt.

Er spielt eine wichtige Rolle bei der Zahlungsabwicklung, indem er Daten empfängt und verarbeitet, Transaktionen genehmigt oder ablehnt und mit den Abrechnungsstellen kommuniziert.

Der Unterschied zwischen einem Issuer-Prozessor und einem Zahlungs-Gateway liegt in ihrer jeweiligen Rolle im Zahlungsprozess.

Es gibt große Markenanbieter von Issuer Processing Services, die auch Zahlungssysteme sind. Für Händler ist es ratsam, ihre Leistungen und Kosten mit denen unabhängiger Anbieter zu vergleichen, die sich auf die Entwicklung der neuesten Emittentenabwicklungstechnologie spezialisiert haben.

Der richtige Issuer-Prozessor ermöglicht es den Händlern, innovative Dienstleistungen wie lokale Zahlungsmethoden anzubieten und gleichzeitig effizient und sicher zu arbeiten. Das hilft den Händlern, eine starke Basis an treuen Kunden in ihren Zielmärkten aufzubauen.

Wenn es richtig gemacht wird, leistet der Issuer-Prozessor einen wichtigen Beitrag zu dem positiven Kundenerlebnis, das der Händler bieten kann.

Wichtige Bereiche, auf die du bei den Emittenten achten solltest, sind: Fähigkeiten, Einhaltung von Vorschriften, Kosten und Ruf.

Mit einem qualitativ hochwertigen Issuer-Prozessor kannst du deinen Kunden den bestmöglichen Service bieten und dein Unternehmen ist den neuen Zahlungstrends und Kundenerwartungen immer einen Schritt voraus.