Die Menschen sind beschäftigt und ihre Zeit ist kostbar. Unternehmen, die Waren oder Dienstleistungen an Menschen verkaufen wollen, wissen das und arbeiten hart daran, den Kauf so bequem und einfach wie möglich zu machen.
Jedes Maß an Reibung, das einen Kunden dazu bringen könnte, seinen Kauf aufzuschieben oder abzubrechen, muss vermieden werden. Auch die Möglichkeit, relevante Finanzdienstleistungsprodukte im Rahmen des Bestellvorgangs zu verkaufen, könnte eine neue Einnahmequelle sein.
Zahlungen, Zugang zu Kapital, Bankgeschäfte und Versicherungen sind alles Beispiele für Dienstleistungen, die bei einem Kauf erforderlich sein können. Traditionell braucht es auch Zeit, sie zu organisieren.
Eingebettete Finanzlösungen bedeuten, dass die Kunden als Teil des Kaufprozesses einfach und leicht auf solche Dienstleistungen zugreifen können.
Schauen wir uns die eingebettete Finanzierung, ihre verschiedenen Formen und ihre Vorteile genauer an.
Was ist Embedded Finance?
Embedded Finance bedeutet, dass integrierte Finanzdienstleistungen an der Online-Kasse oder am Point of Sale (POS) angeboten werden. In der Regel handelt es sich dabei um Nicht-Finanzinstitute, die ihren Kunden Finanzdienstleistungen anbieten.
Eingebettete Finanzprodukte werden in der Regel über Finanzdienstleister angeboten. Dabei handelt es sich oft um regulierte Unternehmen, die Dienstleistungen mit dem Branding Dritter oder auf White-Label-Basis anbieten.
Der Anstieg des eCommerce und des Online-Shoppings hat die schnelle Entwicklung der eingebetteten Finanzierung vorangetrieben.
Dank neuer und benutzerfreundlicher Technologien wie APIs (Application Programming Interfaces) wächst das eingebettete Finanzwesen weiter.
Banking as a Service (BaaS)
Banking as a Service (BaaS) ist ein Begriff, der oft neben - und verwechselt mit - Embedded Finance genannt wird.
Es handelt sich um ein Geschäftsmodell, das es Nicht-Finanzunternehmen ermöglicht, über Partnerschaften mit Finanzinstituten Finanzdienstleistungen anzubieten. Ohne dieses Modell müssten die Unternehmen selbst eine Banklizenz beantragen.
Bis hierhin klingt das sehr ähnlich - wenn nicht sogar gleich - wie Embedded Finance, oder?
Der Unterschied ist nuanciert, aber wichtig.
Eingebettete Finanzierung vs. BaaS
Der Hauptunterschied zwischen Embedded Finance und BaaS besteht darin, dass sich Embedded Finance auf die Integration von Finanzdienstleistungen in bestehende Produkte konzentriert, während BaaS es Banken ermöglicht, ihre eigenen Finanzdienstleistungen über Plattformen Dritter anzubieten.
Eingebettetes Finanzwesen wird durch BaaS erleichtert , das auch verschiedene andere Backend-Finanzprozesse für Banken und Nicht-Banken ermöglicht.
Mit anderen Worten: Baas ist eine Voraussetzung für eingebettete Finanzen, deckt aber auch nicht verwandte Bereiche ab.
Wo in der Buyer Journey werden eingebettete Finanzprodukte eingeführt?
Eingebettete Finanzlösungen werden in der Regel am Ende der Customer Journey implementiert, d.h. kurz bevor eine Zahlung fällig wird.
Dies kann über mehrere Plattformen geschehen, z. B. über Websites, Verkaufsstellen in Geschäften (POS), Apps und Online-Marktplätze.
Überblick über den Embedded Finance Markt
Der Markt für eingebettete Finanzdienstleistungen wächst schnell. Eine aktuelle Studie schätzt, dass sein Wert bis 2027 183 Mrd. USD erreichen wird (das entspricht einem Wachstum von 183% gegenüber 2022).
Wer bietet eingebettete Finanzprodukte an?
Die Anbieter können von traditionellen Finanzinstituten bis hin zu neuen Fintechs reichen. Diese können jeweils Dienstleistungen für verschiedene Branchen anbieten.
Unternehmen wie Stripe, Plaid und Square entwickelten sich in den 2010er Jahren zu Marktführern im Bereich der eingebetteten Finanzen. Sie boten Unternehmen einfache APIs an, um die Zahlungsabwicklung und andere Finanztools in das Serviceangebot ihrer Kunden zu integrieren.
In den letzten Jahren hat sich der Markt für eingebettete Finanzdienstleistungen über Fintech-Startups hinaus ausgedehnt. Traditionelle Finanzinstitute und Technologieunternehmen sind jetzt an der Revolution der eingebetteten Finanzen beteiligt. Beispiele dafür sind JPMorgan Chase, Goldman Sachs und Amazon.
B2B vs. B2C eingebettete Finanzen
Viele Menschen assoziieren eingebettete Finanzprodukte mit Business-to-Consumer (B2C)-Lösungen, wie z.B. BNPL für Einzelhandelskäufer.
Unternehmen im Business-to-Business-Bereich (B2B) bieten jedoch auch B2B-spezifische Finanzierungen an. Und sie bieten auch eingebettete Finanzprodukte an, darunter BNPL speziell für B2B-Käufer.
Arten der eingebetteten Finanzierung
Wenn du ein eingebettetes Finanzprojekt starten willst, gibt es viele Anbieter, die alles von traditionellen Finanzdienstleistungen bis hin zu Versicherungen anbieten.
Die folgende Liste hilft dabei, eingebettete Finanzdienstleistungen zu definieren, die typischerweise unter diese Kategorie fallen.
1. Eingebettete Zahlungen
Eingebettete Zahlungen beziehen sich auf die Integration der Zahlungsabwicklung direkt am Ort des Kaufs, sei es eine E-Commerce-Website, eine mobile Anwendung (App) oder ein physisches Gerät am Verkaufsort. Dies ist eine sehr verbreitete und eine der ersten Formen von eingebetteten Dienstleistungen, aber sie entwickelt sich weiter.
Wenn Zahlungen direkt in eine Anwendung oder Plattform eingebettet sind, können die Nutzer/innen Online-Banking-Transaktionen durchführen, ohne an einen anderen Ort umgeleitet zu werden.
Die Kundendaten werden vom Händler sofort verarbeitet und erfasst, was nahtlose und reibungslose Transaktionen ermöglicht.
Wie eingebettete Zahlungen funktionieren
Eingebettete Zahlungen lassen Finanztransaktionen nahtlos, einfach und sofortig erscheinen. In Wirklichkeit ist der Prozess viel komplizierter.
Im Folgenden findest du eine vereinfachte Übersicht über die wichtigsten Schritte:
- Integration. Eingebettete Finanzen müssen in eine Plattform eingebettet sein, damit sie über eine API funktionieren
- Tokenization. Sensible Informationen (Kreditkartendaten usw.) werden verschlüsselt und mit einer eindeutigen Nummer oder einem Token versehen, wenn sie zwischen den am Zahlungsprozess beteiligten Parteien gesendet werden
- Überprüfung. Zunächst verifiziert ein Finanzdienstleister (der Issuer-Prozessor) den Kunden und seine Transaktion
- Autorisierung. Nach der Überprüfung bestätigt die Bank des Händlers die Transaktion (über den Acquirer-Prozessor)
- Abrechnung. Der Geldtransfer zwischen den Konten des Kunden und des Händlers (über ihre Banken und Prozessoren) findet in den folgenden Tagen statt
Beispiel für eingebettete Zahlungen
Unternehmen können einen Amazon Pay-Button in ihre Online-Shops auf Websites von Drittanbietern einfügen. Damit können Kunden ihr Amazon-Konto nutzen, um auf Websites Dritter einzukaufen.
Die Uber-Zahlungsakzeptanz ist auch in die Finanzierung eingebettet, da die Zahlung automatisch erfolgt. Die Fahrgäste können sich am Ende der Fahrt einfach auf den Weg machen.
Diese eingebetteten Zahlungslösungen bieten ein nahtloses Zahlungserlebnis für Kunden und können die Konversionsraten für Unternehmen erhöhen.
2. Eingebettete Finanzierung (/Darlehen)
Eingebettete Finanzierung (oder eingebettete Kreditvergabe) bezieht sich auf die Integration von Kreditprodukten oder Finanzierungsoptionen direkt in einen Dienst oder eine Plattform.
Die Kreditvergabe erfolgt über eingebettete Bankkonten, die mit Geschäften oder Online-Plattformen verbunden sind. Der Nutzer kann einen Kredit beantragen und erhält in Echtzeit eine Entscheidung, ohne den Point-of-Sale (POS) zu verlassen.
Es macht die Finanzierung bequem, da die Kunden nicht mehr verschiedene Websites oder Institutionen besuchen müssen, um einen Kreditantrag zu stellen. Das kann dazu führen, dass Unternehmen Abbrüche vermeiden und den Umsatz und das durchschnittliche Auftragsvolumen (AOV) steigern.
Außerdem können die Kreditgeber durch ihre Beziehungen zu Dritten einen größeren Kundenstamm erreichen.
Wie die eingebettete Finanzierung funktioniert
Der eingebettete Finanzierungsprozess funktioniert in etwa wie folgt:
- Integration. Der POS des kundenorientierten Geschäfts ist mit der API eines Kreditfinanzierers (eines Finanzinstituts) integriert. Dadurch kann dieser auf Daten zur Transaktionshistorie und Kreditwürdigkeit eines Kunden zugreifen.
- Bewilligung. Wenn ein Kunde eine Finanzierung für einen Kauf beantragt, analysiert die Technologie des Kreditgebers (Finanzierungsanbieters) die Daten des Kunden, um seine Eignung und die Bedingungen des Kredits zu bestimmen.
- Kreditvergabe. Wenn der Kredit genehmigt wird, zahlt der Kreditgeber das Geld an den Kunden aus, damit er die erste Transaktion abschließen kann.
- Rückzahlung. Der Kunde zahlt das Darlehen oder den Kredit über einen bestimmten Zeitraum an den Kreditgeber zurück, manchmal mit Zinsen und anderen Gebühren.
Jetzt kaufen, später bezahlen (BNPL)
"Jetzt kaufen, später bezahlen" ist vielleicht die bekannteste Form der integrierten Finanzierung.
BNPL-Programme ermöglichen es den Kunden, Waren zu erhalten und sie dann in Raten über einen längeren Zeitraum zurückzuzahlen, anstatt den gesamten Betrag im Voraus zu bezahlen.
Laut WorldPay wird BNPL bis zum Jahr 2025 etwa 5,3 Prozent (438 Milliarden US-Dollar) des gesamten weltweiten E-Commerce-Transaktionswerts ausmachen.
Eingebettete Finanzierung im B2B-Bereich
Der B2B-Markt galt bisher als weniger anspruchsvoll in Bezug auf Auswahl und Komfort als der B2C-Markt. Aber da B2B-Käufer/innen in ihren Erfahrungen als Verbraucher/innen die Zahlungsmöglichkeiten stark weiterentwickelt haben, steigen die Erwartungen im B2B-Bereich jetzt rapide an.
B2B-Transaktionen sind in der Regel weniger häufig, dafür aber umfangreicher. Sie können oft die Beteiligung mehrerer Abteilungen und komplexe Anforderungen an die Buchhaltung erfordern.
3. Eingebettetes Banking
Eingebettetes Bankgeschäft liegt vor, wenn traditionelle Bankdienstleistungen für Kunden über Nicht-Finanzdienstleistungsunternehmen erbracht werden.
Der Kunde ist sich oft nicht bewusst, dass diese Kreditdienstleistungen von einer dritten Partei erbracht werden, in der Regel einer traditionellen Bank oder einem Fintech.
Dies kann dazu führen, dass das kundenorientierte Unternehmen eine höhere Nutzerbindung und -bindung erfährt. Und es bringt zusätzliche Einnahmequellen durch Provisionen oder Transaktionsgebühren.
Die Einhaltung der Vorschriften und das Kreditrisiko werden oft vom Bankanbieter kontrolliert. Das erspart den Unternehmen eine Menge Arbeit, nicht zuletzt die Erlangung einer Banklizenz.
Beispiele für eingebettete Bankdienstleistungen
Es gibt verschiedene Arten von eingebetteten Bankprodukten. Dazu gehören:
- Bankdienstleistungen für Agenturen
- Grenzüberschreitende Zahlungen
- Virtuelle Konten
- Karte ausstellen
Embedded Banking ist eine B2B2C-Dienstleistung
Das Geschäftsmodell des Embedded Banking ist im Wesentlichen eine Mischung aus Business-to-Business (B2B) und Business-to-Consumer: B2B2C.
Die Bank, die die eingebetteten Bankdienstleistungen anbietet, stellt ihre Lösungen einem Unternehmen oder einer Organisation zur Verfügung, die sie dann ihren eigenen Kunden anbietet.
Dieser Aufbau ist besonders nützlich für den B2B-Markt. Hier ermöglichen eingebettete Bankkonten den Nutzern, ihre Zahlungen, Rechnungen und Kredite über eine einzige Plattform zu verwalten.
Diese Fähigkeit kann Unternehmen helfen, neue Kunden zu gewinnen und die Interaktion und Bindung mit bestehenden Kunden zu verbessern.
4. Eingebettete Versicherung
Eine integrierte Versicherung ist eine Versicherung, die zusammen mit einem Produkt oder einer Dienstleistung am physischen POS oder an der Kasse auf der Website, der App oder dem Online-Marktplatz erworben werden kann.
Ihre Beliebtheit in der Geschäftswelt hat sich in den letzten Jahren deutlich gezeigt. Die Reisebranche ist ein Beispiel dafür: Fluggesellschaften, Hotels und andere Anbieter bieten inzwischen routinemäßig Versicherungen an der Kasse an.
Ein Unternehmen kann mit einem Versicherungsanbieter zusammenarbeiten, um ein Versicherungsprodukt anzubieten. Oder sie können ihre eigene Versicherungsabteilung aufbauen. Outsourcing ist oft eine viel schnellere Lösung und vermeidet, dass interne Ressourcen für nicht zum Kerngeschäft gehörende Aktivitäten abgezweigt werden.
Die Einbettung einer Versicherung kann zu einer stärkeren Nutzerbindung führen. Außerdem bietet sie zusätzliche Einnahmequellen durch Provisionen oder Transaktionsgebühren.
Und die Vorteile für die Kunden liegen auf der Hand: mehr Komfort, ein nahtloseres Nutzererlebnis, potenziell niedrigere Prämien und bessere Deckungsalternativen.
Flughafen-Flugversicherung (1960 - 2000er Jahre)
Die Flugversicherung an Flughäfen ist möglicherweise das erste Beispiel für eine eingebettete Versicherung. In den 1950er und 1960er Jahren gab es auf den meisten Flughäfen Verkaufsautomaten, vor allem in den USA. In den folgenden Jahrzehnten wurden sie immer weniger und verschwanden schließlich ganz.
Sie würden für ein paar Dollar eine Sofortversicherung für einzelne Passagiere für die jeweilige Strecke anbieten.
Und es war ein profitables Geschäft...
So profitabel, dass das Versicherungsamt des Staates New York den Anbietern auftrug, ihre Prämien um 60 % zu senken.
Die Technologie hinter eingebetteten Finanzdienstleistungen
Eingebettete Finanzdienstleistungen stützen sich auf verschiedene Arten von Technologien, um ihre Angebote in Unternehmen und Finanzinfrastrukturen zu integrieren. Im Folgenden findest du einen kurzen Überblick über diese.
1. Anwendungsprogrammierschnittstellen (APIs)
Eine Reihe von Protokollen und Tools, die es verschiedenen Softwareanwendungen ermöglichen, miteinander zu kommunizieren. Mithilfe von APIs können Entwickler Dienste und Funktionalitäten plattformübergreifend integrieren
2. Cloud Computing
Ein Computermodell, das einen On-Demand-Zugang zu einem gemeinsamen Pool von Computerressourcen (z. B. Servern) über das Internet bietet. Es ermöglicht den Nutzern, die Ressourcen je nach Bedarf zu vergrößern oder zu verkleinern.
3. Künstliche Intelligenz (KI) und maschinelles Lernen (ML)
Diese Technologien analysieren Finanzdaten, um den Nutzern maßgeschneiderte Einblicke und personalisierte Finanzberatung zu bieten
4. Blockchain
Ein verteiltes und dezentrales digitales Hauptbuch, das Transaktionen sicher, transparent und unveränderbar aufzeichnet.
Sie nutzt Kryptografie, um sichere und fälschungssichere Transaktionen für Finanzdienstleistungen wie Überweisungen, digitale Währungen und Zahlungsabwicklung zu ermöglichen.
5. Datenanalyse
Technologien werden eingesetzt, um große Mengen von Finanzdaten zu verarbeiten, damit Finanzdienstleister ihren Kunden personalisierte Produkte und Dienstleistungen anbieten können
Die Rolle von Embedded Finance im eCommerce und bei digitalen Ausgaben
Die Umsätze auf dem globalen E-Commerce-Markt sind in den letzten Jahren drastisch gestiegen. Einigen Schätzungen zufolge werden sie im Jahr 2026 über 8,1 Mrd. USD erreichen - im Jahr 2023 waren es noch rund 6,3 Mrd. USD.
Aus diesem Grund wird die Integration von Finanzdienstleistungen in E-Commerce-Plattformen immer wichtiger. Die Unternehmen müssen mit der Nachfrage Schritt halten.
Viele Fintechs werden die etablierten Finanzinstitute aufmischen, indem sie den Verbraucherinnen und Verbrauchern eine Reihe innovativer Finanzprodukte und -dienstleistungen anbieten - auch im Bereich der eingebetteten Finanzen.
Die Vorteile von Embedded Finance
Eingebettete Finanzierungen bieten mehrere Vorteile für Unternehmen (stellvertretende Kreditgeber), Kunden (Kreditnehmer) und traditionelle Banken/Fintechs (die eigentlichen Kreditgeber).
Einige der wichtigsten Vorteile der eingebetteten Finanzierung sind:
1. Bequemlichkeit
Eingebettete Finanzierungen ersparen den Kunden den Weg zu einer Bank oder einem Finanzinstitut, um Finanzprodukte und -dienstleistungen zu erhalten.
Das wiederum kann Unternehmen davor bewahren, längere Zahlungsfristen anbieten zu müssen oder größere Aufträge in kleine aufzuteilen.
2. Einnahmen
Eingebettete Finanzierungen können die Gewinne von Unternehmen potenziell steigern. Dies kann durch die Gewinnung neuer Kunden und die Erhöhung der Loyalität und des durchschnittlichen Bestellvolumens (AOV) bestehender Kunden geschehen. Sie kann auch dazu beitragen, neue Einnahmequellen zu erschließen und zu diversifizieren.
3. Kosteneinsparungen
Durch den Wegfall des Aufwands für die Einhaltung von Vorschriften (z. B. die Erlangung einer Banklizenz) oder für die Technologie spart die eingebettete Finanzierung Unternehmen Geld und Zeit.
Kunden können Kosten sparen, indem sie die Versandgebühren reduzieren und bessere Tarife oder Rabatte für größere Bestellungen erhalten.
4. Personalisierung
Eingebettetes Finanzwesen kann es Unternehmen ermöglichen, ihren Kunden personalisierte Finanzprodukte und -dienstleistungen anzubieten.
Sie können Daten nutzen, um die spezifischen Bedürfnisse und Vorlieben ihrer Kunden besser zu verstehen und zu bedienen.
5. Zugang
Eingebettete Finanzierungen können Finanzdienstleistungen für Personen und Organisationen zugänglich machen, die bisher keinen Zugang dazu hatten.
Und ganz allgemein kann sie den Kreditzugang und die Chancengleichheit verbessern, vor allem in Gebieten, in denen es keine Banken gibt.
6. Sicherheit
Durch die Integration der Zahlungsabwicklung in diese Plattformen können Unternehmen auch das Risiko von Zahlungsfehlern und Betrug verringern.
Diese Integration umfasst oft mehrere Sicherheitsfunktionen für den Zahlungsverkehr, darunter Tokenisierung, Authentifizierungsprotokoll, Echtzeit-Betrugsüberwachung und sicherer Datenaustausch.
Eingebettete Finanzplattformen können Tokenisierung nutzen, um sensible Zahlungsinformationen wie die letzten Nummern von Kredit- und Debitkarten zu schützen, indem sie durch eindeutige Identifikatoren ersetzt werden, die für Hacker unbrauchbar sind. Dieser Ansatz hilft, Betrug zu verhindern und Nutzerdaten zu schützen.
Wie sieht die Zukunft der eingebetteten Finanzierung aus?
Weitere technologische Trends und Trends im Verbraucherverhalten werden wahrscheinlich die Richtung der eingebetteten Finanzierung weiter beeinflussen.
In den letzten Jahren hat sich eine Reihe von Trends herausgebildet, darunter:
- Verstärkte Personalisierung
- Stärkere Integration mit nicht-finanziellen Dienstleistungen
- Mehr dezentralisierte und offene Systeme
- Kontinuierliche Expansion in den Schwellenländern
- Verstärkte behördliche Kontrolle
Einige dieser Trends könnten zuerst im B2C-Bereich auftreten und dann in den B2B-Bereich übergehen. Andere könnten in einigen Regionen auftauchen und in anderen nicht.
Fazit
Embedded Finance integriert und rationalisiert Finanzprozesse in Nicht-Finanzinstitutionen und ermöglicht es ihnen, ihren Kunden Finanzdienstleistungen anzubieten.
Normalerweise findet sie am Ende der Customer Journey statt, kurz bevor der Käufer eine Zahlung tätigt. Dieser Bereich wurde durch Fortschritte in der Technologie und bei den APIs ermöglicht, und Unternehmen wie Stripe, Plaid und Square haben sich als Marktführer für Zahlungen etabliert.
Auch traditionelle Finanzinstitute und Technologieunternehmen wie JPMorgan Chase, Goldman Sachs und Amazon sind in den Markt eingetreten.
Das eingebettete Finanzwesen umfasst eine breite Palette von Organisationen und Branchen, einschließlich Business-to-Consumer (B2C) und Business-to-Business (B2B) Lösungen. Die Dienstleistungen umfassen:
- Eingebettete Zahlungen
- Eingebettete Finanzierung, einschließlich Buy Now Pay Later (BNPL)
- Eingebettetes Banking
- Eingebettete Versicherung
Es wird erwartet, dass der Markt für eingebettete Finanzdienstleistungen weiter wächst und bis 2027 einen Wert von 183 Mrd. USD erreichen wird.
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