Ein Ende der Kreditkartengebühren?

Von Keith Olson, VP of Sales ACH & Online Banking

Ineiner Zeit, die von steigender Inflation und eskalierenden Kosten geprägt ist, ist der Credit Card Competition Act of 2023 (CCC Act) ein Hoffnungsschimmer für Händler und Verbraucher in Amerika. Dieser Gesetzesentwurf soll die finanzielle Belastung durch die Gebühren für das Durchziehen von Kreditkarten mindern. Wie bei jeder bedeutenden Veränderung gibt es jedoch mögliche Nebeneffekte, einschließlich der Abschaffung von Prämienprogrammen für Verbraucher. Während sich die Regulierung des Zahlungsverkehrs weiterentwickelt, erleben Konto-zu-Konto-Zahlungen (A2A) ein eigenes Wachstum und können als Rettungsanker dienen, um das schnelllebige Finanzklima in den USA zu meistern.

Was ist das Kreditkarten-Wettbewerbsgesetz von 2023?

Der CCC Act 2023 ist ein Gesetzesentwurf in den USA, der darauf abzielt, die Gebühren für das Durchziehen von Kreditkarten zu senken, d.h. die Gebühren, die Händler jedes Mal an das Kartennetzwerk zahlen, wenn ein Kunde seine Kredit- oder Debitkarte benutzt. Diese Gebühren belaufen sich auf 1% bis 3+% jeder Transaktion und können für die Händler/innen erhebliche Kosten verursachen. Im Jahr 2022 zahlten die Händler insgesamt 160,7 Milliarden Dollar an Durchzugsgebühren, das sind 16,7 % mehr als im Jahr 2021. Ein Teil dieser Gebühren wird von den Zahlungsnetzwerken als Netzwerkgebühren einbehalten, aber der größte Teil ist eine Interchange-Gebühr, die von den Kartennetzwerken festgelegt und an das Finanzinstitut gezahlt wird, das die mit dem Konto verbundene Zahlungsberechtigung ausgestellt hat.

Das CCC-Gesetz würde den Wettbewerb unter den Kreditkartennetzwerken und die Auswahl der Akzeptanzstellen verbessern, um überhöhte Kreditkartengebühren zu reduzieren. Es würde die größten kreditkartenausgebenden Finanzinstitute des Landes - mit einem Vermögen von mehr als 100 Mrd. USD - dazu verpflichten, mindestens zwei verfügbare Netzwerke für ihre ausgegebenen Zahlungsausweise zuzulassen, anstatt nur eines. Eines der gewählten Netzwerke kann entweder Visa oder Mastercard sein, das andere muss ein alternatives Netzwerk sein. So können die Händler/innen selbst entscheiden, über welches der verfügbaren Netzwerke sie die Transaktionen leiten wollen.

Welche Auswirkungen hat dieses Gesetz auf die Betroffenen?

Händler

Es wird geschätzt, dass die CCC-Gesetzgebung den Unternehmen jährliche Einsparungen von 15 Milliarden Dollar bei den Interbankenentgelten bringen könnte . Außerdem hätten die Händler die Möglichkeit, Netzwerke mit günstigeren Durchzugsgebühren zu nutzen. Diese größere Auswahl würde eine bessere Kontrolle über die Kosten der Zahlungsabwicklung ermöglichen und könnte möglicherweise zu niedrigeren Preisen für die Verbraucher führen.

Kartennetzwerke

Sollte das CCC-Gesetz verabschiedet werden, hätten Netzwerke wie Visa und Mastercard einen Anreiz, ihre Gebühren zu senken, um Händler dazu zu bewegen, Transaktionen über ihr Netzwerk statt über das zweite Netzwerk auf der Karte abzuwickeln. Es ist jedoch wichtig, die Auswirkungen dieser Gesetzgebung aus allen Blickwinkeln zu betrachten. Nach Angaben von Visa sind die Interbankenentgelte für Visa-Transaktionen in den letzten zehn Jahren insgesamt gleich geblieben. Darüber hinaus hat Visa im letzten Jahr die Interbankenentgelte für 90 % der US-Unternehmen um 10 % gesenkt, um ihnen bei der Erholung und dem Wachstum zu helfen.

Auch wenn die Einführung von Wettbewerb auf einem Markt, der oft als "Duopol" bezeichnet wird, positive Auswirkungen auf Verbraucher und Händler haben kann, sollten wir nicht vergessen, wofür diese Netzwerkgebühren bezahlt werden. Die mit den Kartennetzwerken verbundenen Gebühren finanzieren direkt wichtige Sicherheitsmaßnahmen wie Betrugsprävention, Risikomanagement und die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften, die allesamt dem Schutz der Verbraucher beim Einkaufen dienen. In den letzten fünf Jahren hat Visa zum Beispiel 10 Milliarden Dollar für Sicherheitsinnovationen ausgegeben, die allein in den letzten 12 Monaten dazu beigetragen haben, Betrug in Höhe von mehr als 30 Milliarden Dollar zu verhindern.

Verbraucherinnen und Verbraucher

• Kostenreduzierung - Mit reduzierten Durchzugsgebühren haben Händler die Möglichkeit, die Preise ihrer Waren und Dienstleistungen zu senken, was den Umsatz steigern und die Kundentreue erhöhen dürfte. Im derzeitigen Klima hoher Inflationskosten wären günstigere Preise für die Verbraucher eine Erleichterung. Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass es keine empirischen Daten gibt, die belegen, dass die Verbraucherinnen und Verbraucher von der Senkung der Kosten für Waren und Dienstleistungen profitiert haben, und es ist möglich, dass die Händlerinnen und Händler die Kostenreduzierung für sich genutzt haben.
• Datensicherheit - In unserer jüngsten Studie mit PYMNTS.com nannte eine Mehrheit von 20 % der Befragten die Datensicherheit als Hauptgrund für die Verwendung einer Kreditkarte für Online-Zahlungen. Die Vorteile, die sich ergeben, wenn alle Kreditkarten über eine einzige Leitung laufen, sind ein einziger Überblick über die Betrugslandschaft bei Transaktionen. Eine Änderung dieses Formats könnte dazu führen, dass die Betrugslandschaft zersplittert wird, was die Betriebskosten für Zahlungsnetzwerke und Emittenten erhöht, die dann wahrscheinlich auf die Verbraucher/innen abgewälzt werden.
• Abschaffung von Prämien - Das Sammeln von Prämien motiviert 7 von 10 Verbrauchern, ihre Kreditkarte zu benutzen. Wenn die Interbankenentgelte für Kreditkartenkonten reguliert und gesenkt werden, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass die Emittenten die Kreditkartenprämien reduzieren oder abschaffen, um die entgangenen Gewinne auszugleichen. Der Grund dafür ist, dass die Interbankenentgelte größtenteils zur Finanzierung der Kreditkartenprämienprogramme dienen.

Banken

Die meisten Banken und Kreditgenossenschaften in den USA - alle bis auf die dreißig größten - wären nicht verpflichtet, ein zweites Kreditkartennetzwerk hinzuzufügen. Außerdem würde das CCC-Gesetz die Banken nicht zwingen, ein bestimmtes Netzwerk zu ihren Karten hinzuzufügen, sondern sie würden das zweite Netzwerk auf der Grundlage des Service, der Sicherheit und des Wertes, den die Netzwerke bieten, auswählen.

Account-to-Account (A2A): Die Zukunft der Online-Zahlungen

Eine mögliche Lösung für die Herausforderungen, die das CCC-Gesetz mit sich bringt, könnten die neu entwickelten direkten Pay-by-Bank-Zahlungen sein, auch bekannt als Konto-zu-Konto-Zahlungen ("A2A"). A2A-Zahlungen sind direkte elektronische Geldüberweisungen von einem Bankkonto auf ein anderes, eine bewährte Methode, die alle traditionellen Netzwerke und die damit verbundenen Gebühren für Händler bei Debit-Transaktionen überflüssig macht. A2A-Zahlungen werden in den USA immer beliebter: 71% der Verbraucher haben im letzten Monat eine wiederkehrende Rechnung online bezahlt und 66% haben einen Online-Einkauf getätigt. Diese steigende Beliebtheit unterstreicht das anhaltende Vertrauen der Verbraucher/innen in den digitalen Handel und ihr Bedürfnis nach Zahlungsoptionen beim Online-Kauf von Waren.

Verbraucher/innen lieben Prämien. Die Daten von PYMNTS zeigen, dass 69 % Kreditkarten als bevorzugte Zahlungsmethode für Online-Einkäufe angeben, um Prämienpunkte zu sammeln. Mehr noch: 32% geben die Möglichkeit, Prämien zu erhalten, als Grund an, mit ihrer bevorzugten Zahlungsmethode zu bezahlen. Das ist ein wichtiger Anreiz, den Händler bei der Auswahl der Zahlungsmethoden an der Kasse nicht außer Acht lassen sollten. 5,5 % der Verbraucher/innen haben A2A-Zahlungen im letzten Jahr zum ersten Mal genutzt, aber 27 % gaben die Möglichkeit, Prämien zu erhalten, als Grund dafür an, diese Zahlungsmethode zu verwenden. Auch wenn die Akzeptanz von A2A bei den amerikanischen Verbrauchern noch in den Kinderschuhen steckt, sollte dies die Händler nicht davon abhalten, diese Zahlungsmethode einzuführen.

Nehmen wir das kontaktlose Bezahlen als Beispiel. Als diese Zahlungsmethode eingeführt wurde, war die Akzeptanz gering, weil die Verbraucher dem Konzept nicht vertrauten und Zahlungen von Natur aus gewöhnungsbedürftig sind. Anfang der 2000er Jahre wurden einige Karten mit der Tap-to-Pay-Technologie ausgestattet, aber die Idee setzte sich erst nach der Pandemie voll durch. In der Zwischenzeit sollten Händler A2A-Zahlungen als Chance sehen, um sicherzustellen, dass die CCC-Gesetzgebung, falls sie verabschiedet wird, keine Auswirkungen auf ihr Geschäft oder ihre Kunden hat. Durch die Einführung dieser Zahlungsmethode können Händler die Interbankenentgelte für Kartenzahlungen ganz vermeiden und gleichzeitig sicherstellen, dass die Kunden ihre Prämien erhalten. Alle gewinnen.

Zum Schluss

Der vorgeschlagene Credit Card Competition Act of 2023 ist ein wichtiger Schritt zur Bewältigung der finanziellen Herausforderungen, mit denen sowohl Händler als auch Verbraucher in Zeiten steigender Inflation und wachsender Kosten konfrontiert sind. Wenn dieses Gesetz verabschiedet wird, verspricht es zwar eine Senkung der lästigen Kreditkartengebühren, birgt aber auch das Potenzial für Veränderungen wie die Abschaffung von Prämienprogrammen und wirft damit Fragen zur Zukunft des Zahlungsverkehrs in den USA auf. A2A-Zahlungen bieten nicht nur einen Rettungsanker für Händler, um überhöhte Kartengebühren zu umgehen, sondern könnten auch Verbrauchern Prämienprogramme bieten. Während sich die Finanzlandschaft weiterentwickelt, werden A2A-Zahlungen eine entscheidende Rolle dabei spielen, dass Unternehmen und Verbraucher im digitalen Handel weiterhin erfolgreich sind.