Navigare nella nuova normativa: affrontare l'impatto della PSD3
Navigare nella nuova normativa: affrontare l'impatto della PSD3 | Nuvei
La Commissione Europea ha recentemente pubblicato una bozza della terza direttiva sui servizi di pagamento (PSD3) e del relativo regolamento sui servizi di pagamento (PSR). La PSD3 rappresenta l'evoluzione e l'unificazione della Direttiva sui Servizi di Pagamento 2 (PSD2).
La PSD3 mira a migliorare l'efficienza e la sicurezza dei pagamenti elettronici in tutta l'UE e a migliorare gli elementi chiave della PSD2. Poiché la PSD2 era una direttiva e non una normativa rigida, le regole sono state interpretate in modi diversi nei vari Stati membri, quindi gran parte della PSD3 consiste nel garantire una maggiore uniformità.
È importante che la PSD3 rafforzi i diritti e la protezione dei consumatori. Ciò potrebbe comportare termini e condizioni più chiari, migliori meccanismi di risoluzione delle controversie e una maggiore trasparenza nei servizi di pagamento. Naturalmente ci sarà un effetto a catena sui commercianti e sui fornitori di servizi di pagamento, ma con le giuste partnership e la giusta preparazione, l'impatto sarà minimo.
Noi di Nuvei ci impegniamo a guidare i nostri commercianti attraverso questi cambiamenti. I nostri esperti sono a disposizione per discutere gli aggiornamenti normativi e garantire una transizione senza intoppi, e supportiamo gli aspetti chiave della PSD3 come la Strong Customer Authentication (SCA), la condivisione dei dati e i trasferimenti istantanei.
Ecco tutto quello che i commercianti online devono sapere sul PSD3:
Quali sono i principali cambiamenti rispetto alla PSD2 della PSD3?
Sebbene la PSD2 sia stata elogiata per alcuni elementi, come l'implementazione dell'SCA per ridurre le frodi, la Commissione Europea riconosce la difficoltà della PSD2 di raggiungere condizioni di parità per tutti i PSP. I PSP non bancari spesso non hanno accesso diretto ai sistemi di pagamento critici, creando uno squilibrio tra PSP bancari e non bancari.
- Concorrenza rafforzata
La PSD3 si concentra sul miglioramento della concorrenza e dell'innovazione nel settore finanziario, in particolare nel settore dei pagamenti. Per gli esercenti, questo potrebbe significare commissioni di elaborazione più basse e tassi di autorizzazione migliori grazie a condizioni di concorrenza più omogenee.
Gli esercenti dovrebbero beneficiare di esperienze di pagamento personalizzate in base alle loro esigenze aziendali, aumentando potenzialmente la soddisfazione dei clienti e le vendite.
- Maggiore tutela dei consumatori
La nuova direttiva pone un forte accento sulla protezione dei diritti dei consumatori e delle informazioni personali, il che dovrebbe migliorare la fiducia nei pagamenti online e incoraggiare l'adozione dell'open banking da parte dei consumatori.
Negli ultimi anni si è intensificata l'attenzione per il miglioramento del controllo e della trasparenza da parte dei consumatori e i pagamenti tramite Open Banking sono diventati un fattore chiave di questa trasformazione. Secondo la nostra ricerca con American Express, il 41% dei consumatori britannici utilizzerebbe i pagamenti con bonifico se li ritenesse più sicuri. Leggi l'intera storia nel nostro whitepaper, Reaching the tipping point. Come realizzare il potenziale dei pagamenti Open Banking.
- SCA più esteso
La valutazione della Commissione Europea sulla PSD2 ha concordato sul fatto che la SCA è riuscita a ridurre le frodi. La PSD3/PSR, quindi, mira a sviluppare e migliorare la SCA chiarendo le definizioni chiave, specificando ulteriormente le esenzioni per le transazioni a basso rischio e continuando a bilanciare la sicurezza con lo sviluppo di mezzi di pagamento facili da usare, innovativi e accessibili.
La PSD3 introduce anche norme più estese in materia di SCA per salvaguardare le transazioni di pagamento e regole più severe sull'accesso alle informazioni sui conti dei sistemi di pagamento per migliorare le misure di sicurezza. L'introduzione del PSR mira a migliorare direttamente la protezione dei consumatori.
Questo, tuttavia, potrebbe avere un impatto negativo sul tasso di conversione se non viene considerato adeguatamente. Si consiglia agli esercenti di collaborare direttamente con il proprio fornitore di pagamenti per assicurarsi di autenticarsi solo se necessario e di massimizzare l'esperienza dell'utente in tutto il percorso di pagamento.
È ancora in corso un dibattito sull'applicazione del CSA ai rimborsi. L'opinione è che i rimborsi avviati dagli esercenti siano transazioni di pagamento separate in cui l'esercente è il pagatore e che quindi si debba applicare l'SCA. Per gli esercenti, tuttavia, questo potrebbe aggiungere ulteriore attrito a un processo di pagamento già di per sé lento, con ripercussioni sui rapporti con i consumatori.
- API ed esperienze migliorate
Come già detto, l'open banking è un'area di interesse della PSD3. Le modifiche proposte dimostrano che la Commissione europea comprende le sfide pratiche che l'open banking deve affrontare e come risolverle.
La PSD3 si concentra sull'ulteriore livellamento del campo di gioco migliorando le API e definendo i requisiti minimi di funzionalità dell'open banking. Questo aspetto della PSD3 è incentrato sui consumatori: migliora l'esperienza del cliente e incoraggia l'adozione di bonifici e pagamenti in tempo reale. In definitiva, incoraggia i pagamenti in tempo reale a diventare un'alternativa credibile agli schemi.
All'inizio del 2024, intanto, il Consiglio europeo ha adottato un regolamento che renderà i pagamenti istantanei completamente disponibili in euro per i consumatori e le imprese dell'UE e dei paesi SEE.
Il regolamento sui pagamenti istantanei consentirà alle persone di trasferire denaro entro dieci secondi in qualsiasi momento della giornata, anche al di fuori dell'orario di lavoro, non solo all'interno dello stesso paese ma anche in un altro stato membro dell'UE.
- Maggiore inclusività
Infine, la PSD3 mira ad essere più inclusiva, prendendo in considerazione metodi di autenticazione per gli anziani, le persone con disabilità e gli individui privi di competenze digitali. La direttiva richiede ai PSP di creare un accesso per queste categorie demografiche, garantendo metodi di SCA universali.
In sostanza, questo significa fornire metodi di autenticazione che non si basino esclusivamente sugli smartphone.
Qual è la tempistica di attuazione della PSD3?
Il 28 giugno 2023 la Commissione Europea ha proposto la PSD3 per modernizzare e modificare la PSD2, introducendo il PSR. A partire dalla metà del 2024, non esiste una tempistica dettagliata o specifica per l'implementazione.
Tuttavia, una versione definitiva del piano potrebbe essere accessibile entro la fine del 2024. Successivamente, si prevede un periodo di transizione di 18 mesi per gli Stati membri, il che suggerisce una potenziale implementazione della PSD3 intorno al 2026.
Che impatto avrà la PSD3 sui commercianti?
Dopo l'enorme aumento dei pagamenti elettronici e l'introduzione di nuovi fornitori di servizi di open banking, la PSD2 è stata considerata un'importante aggiunta ai servizi di pagamento dell'UE. Ora, la PSD3 mira a creare condizioni di parità tra i fornitori esistenti e quelli nuovi nel settore dei pagamenti tramite carta, internet e cellulare.
La PSD3 è rivolta ai consumatori e mira a proteggere i loro diritti e le loro informazioni personali. Sebbene i commercianti siano preoccupati di sacrificare l'esperienza per l'autenticazione, non è detto che gli effetti a catena vadano a discapito della redditività delle aziende.
In ogni caso, i requisiti di attuazione e l'impatto della PSD3 saranno avvertiti dai commercianti online e dagli operatori del settore dei pagamenti.
- Frodi ridotte ma potenzialmente più falsi declini
Il PSR dell'UE introduce una serie di misure volte a prevenire o ridurre le frodi nei pagamenti, tra cui la verifica dei dettagli del beneficiario per i bonifici. Se i dati non corrispondono, il PSP del pagatore deve notificare al pagatore tale discrepanza prima di finalizzare il pagamento.
Nel frattempo, le aziende dovranno condividere più dati con gli emittenti, consentendo loro di monitorare caratteristiche ambientali e comportamentali come la posizione dell'utente, il tempo della transazione, i dispositivi utilizzati, le abitudini di spesa, la cronologia delle transazioni, i dati della sessione e l'IP del dispositivo. Di conseguenza, potranno aumentare i tassi di approvazione determinando meglio quali transazioni approvare e quali rifiutare.
Se da un lato gli esercenti trarranno beneficio da questi cambiamenti, dall'altro è possibile che molti di essi subiscano un aumento dei falsi rifiuti se non vengono gestiti con attenzione. Gli esercenti spesso considerano i falsi rifiuti come un costo intrinseco della prevenzione delle frodi, che in genere è la loro preoccupazione principale. Tuttavia, l'applicazione di alcune sottili regole di ottimizzazione dei pagamenti potrebbe aiutare a compensare il danno.
Sebbene la prevenzione delle frodi sia importante sia dal punto di vista dei costi che da quello della reputazione, la nostra ultima ricerca mostra che gli esercenti potrebbero sopravvalutarla rispetto ai dollari persi a causa di falsi ribassi. Per massimizzare la redditività, gli esercenti potrebbero prendere decisioni sull'ottimizzazione dei pagamenti in base al margine di contribuzione (cioè il ricavo rimanente dopo aver sottratto i costi variabili per la produzione di un prodotto) delle vendite incrementali che probabilmente ne deriveranno.
Per saperne di più sull'ottimizzazione dei pagamenti, leggi il nostro whitepaper, Accelerare la crescita dei ricavi.
- Pagamenti ricorrenti e abbonamenti più agevoli
Sebbene la PSD3 preveda in gran parte l'introduzione di un SCA più rigoroso, vi sono alcune esenzioni che possono avvantaggiare alcune aziende. Le transazioni avviate dal commerciante (MIT), come gli abbonamenti, sono ora escluse dalla SCA. Solo la prima transazione richiede l'SCA.
Allo stesso tempo, gli ordini per posta e gli ordini telefonici basati su carta (transazioni MOTO) non richiedono più l'autenticazione tramite SCA. Questa esenzione sarà di grande beneficio per gli esercenti di settori come quello dei viaggi.
- Promuovere la scelta (e una tariffazione più equa)
La PSD3 dovrebbe promuovere l'innovazione nel settore dei pagamenti. Ciò potrebbe portare allo sviluppo di nuovi servizi di pagamento e di nuovi modelli di business, che potrebbero favorire gli esercenti aumentando la concorrenza e fornendo più opzioni di pagamento.
Una maggiore scelta significa in genere una concorrenza più equa per quanto riguarda le commissioni e i modelli di prezzo per gli esercenti.
- Un cambiamento di responsabilità del CSA per aumentare la cooperazione
In definitiva, le modifiche alla SCA contribuiranno a rendere più sicure le esperienze di acquisto e a migliorare la condivisione dei dati per un migliore monitoraggio delle transazioni. Le nuove proposte prevedono anche che i sistemi, i fornitori di servizi tecnici (come i fornitori di portafogli) e i gateway di pagamento siano responsabili delle frodi se non applicano la SCA. Questo per garantire una maggiore cooperazione tra tutti gli attori coinvolti nell'applicazione della SCA.
Le nuove norme SCA miglioreranno probabilmente l'esperienza dei clienti presso il punto di pagamento. Queste regole offrono maggiore chiarezza agli istituti finanziari, alle reti di carte e ai fornitori di pagamenti per quanto riguarda l'applicazione delle esenzioni SCA per le transazioni a basso rischio o per le transazioni ricorrenti.
Superare le preoccupazioni dei commercianti sulla PSD3
La principale preoccupazione dei commercianti riguardo alla PSD3 è che possa avere un impatto sulle relazioni con i clienti. Se le nuove misure di sicurezza sono troppo complicate, potrebbero causare frustrazione e insoddisfazione nei clienti, con conseguente riduzione delle conversioni e dei ricavi.
I commercianti stanno anche valutando il costo potenziale dell'implementazione dei cambiamenti; la conformità alla PSD2 è stata costosa per i commercianti a causa dei pesanti requisiti SCA, e non è chiaro se le nuove misure di sicurezza previste dalla PSD3 saranno più convenienti.
Tuttavia, vale la pena sottolineare ancora una volta che la PSD3 riguarda in larga misura l'applicazione dei regolamenti della PSD2 in modo più uniforme tra gli Stati membri, quindi si tratterà di un cambiamento di minore entità rispetto alla PSD2. Noi di Nuvei stiamo già supportando cambiamenti chiave come la condivisione dei dati, l'SCA e i bonifici istantanei.
Per affrontare con successo queste sfide, quindi, è necessaria una partnership o una strategia definita, cambiamenti operativi, una valutazione dei rischi e un'esecuzione meticolosa.
In definitiva, i commercianti vogliono aumentare le conversioni riducendo al minimo il rischio di frode. Lavorare a stretto contatto con i fornitori di servizi di pagamento sarà fondamentale per tutta la durata dell'implementazione. La suite Nuvei Payments Optimization, ad esempio, applica funzionalità e caratteristiche in ogni fase: pre-transazione, durante l'instradamento della transazione e post-transazione per ottenere i più alti tassi di approvazione possibili.
Caso di studio di Nuvei e Rank - ottimizzazione durante la PSD2
Rank intrattiene la Gran Bretagna dal 1937 e oggi serve oltre 2,7 milioni di clienti all'anno. Rank Interactive, il suo canale digitale, offre bingo online, casinò, slot, poker e scommesse sportive.
L'implementazione della legislazione PDS2 ha rappresentato una sfida significativa sia per gli operatori che per i clienti del settore iGaming a causa dei nuovi requisiti di autenticazione.
Nell'ambito della PSD2, Nuvei ha lavorato a stretto contatto con Rank per ottimizzare le prestazioni dei pagamenti, qualificando grandi volumi di transazioni a basso rischio per un flusso senza attriti e gestendo al contempo i depositi ad alto rischio con step-up di autenticazione, fornendo una visione unica dei dati in tutti i mercati.
L'attrito al momento del pagamento è stato attenuato, mentre l'esperienza del cliente, il valore dei depositi e i ricavi sono stati protetti. Rank ha registrato tassi di approvazione costanti dopo l'implementazione della PSD2.
Solo negli ultimi quattro anni, il volume delle transazioni Rank ha registrato una crescita media del 17% su base annua, nonostante il grande cambiamento normativo rappresentato dalla PSD2.
Leggi il caso di studio completo.
Cosa devono fare i commercianti?
È essenziale che gli esercenti si tengano informati sugli sviluppi della PSD3 e del PSR per prepararsi ai requisiti di conformità, ai processi di pagamento e ai diritti dei consumatori.
In qualità di fornitore di pagamenti guidato da persone, abbiamo team dedicati e veri esperti che supportano il tuo passaggio alla PSD3. Ci impegniamo a navigare nel panorama normativo in evoluzione della PSD3 e del PSR, garantendo la conformità e un servizio ottimale per i nostri partner ed esercenti. Collaboriamo attivamente con le autorità di regolamentazione e gli schemi di carte di credito per essere pronti alla PSD3. Se gli esercenti hanno domande o dubbi, abbiamo esperti pronti ad aiutarli. I clienti esistenti devono contattare i loro relationship manager.
Si prega di notare che le informazioni fornite si basano sulle conoscenze disponibili fino a gennaio 2024 e si consiglia agli interessati di controllare i documenti ufficiali per avere informazioni più aggiornate.
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