Le persone sono impegnate e il loro tempo è prezioso. Le aziende che cercano di vendere beni o servizi alle persone lo sanno e lavorano duramente per rendere l'acquisto il più conveniente e facile possibile.
È necessario evitare qualsiasi tipo di attrito che possa indurre il cliente a rimandare o abbandonare l'acquisto. Allo stesso modo, l'opportunità di fare upselling di prodotti di servizi finanziari rilevanti durante il processo di checkout potrebbe rappresentare una nuova opportunità di guadagno.
I pagamenti, l'accesso al capitale, le banche e le assicurazioni sono tutti esempi di servizi che possono essere richiesti quando si effettua un acquisto. Tradizionalmente, richiedono anche del tempo per essere organizzati.
Le soluzioni finanziarie integrate consentono ai clienti di accedere a tali servizi in modo semplice e facile come parte del processo di acquisto.
Vediamo più da vicino la finanza incorporata, le sue diverse forme e i suoi vantaggi.
Cos'è la finanza integrata?
Per finanza integrata si intende l'offerta di servizi finanziari integrati alla cassa online o al punto vendita (POS). In genere si tratta di istituzioni non finanziarie che offrono servizi finanziari ai loro clienti.
I prodotti finanziari incorporati sono solitamente forniti da fornitori di servizi finanziari. Spesso si tratta di entità regolamentate che offrono servizi con marchio di terze parti o in white-label.
L'aumento dell'eCommerce e degli acquisti online ha favorito la rapida evoluzione del finanziamento incorporato.
E ora, grazie a tecnologie nuove e facili da usare come le API (interfacce di programmazione delle applicazioni), la finanza integrata continua a crescere.
Il servizio bancario come servizio (BaaS)
Banking as a Service (BaaS) è un termine che viene spesso citato insieme a - e confuso con - embedded finance.
Si riferisce a un modello di business che consente alle società non finanziarie di offrire servizi finanziari attraverso partnership con istituti finanziari. Senza di esso, le aziende dovrebbero ottenere direttamente una licenza bancaria.
Finora sembra molto simile, se non uguale, alla finanza integrata, giusto?
La differenza è sfumata ma importante.
Finanza integrata vs BaaS
La differenza principale tra embedded finance e BaaS è che l'embedded finance si concentra sull'integrazione dei servizi finanziari nei prodotti esistenti, mentre il BaaS consente alle banche di offrire i propri servizi finanziari tramite piattaforme di terzi.
La finanza incorporata è facilitata da BaaS, che consente anche di attivare diversi altri processi finanziari backend per banche e non banche.
In altre parole, Baas è un prerequisito per la finanza incorporata, ma copre anche aree non correlate.
In quale punto del percorso dell'acquirente vengono introdotti i prodotti finanziari integrati?
Le soluzioni di finanza integrata vengono comunemente implementate alla fine del percorso dell'acquirente, cioè poco prima che debba effettuare un pagamento.
Questo potrebbe avvenire su più piattaforme, tra cui siti web, punti vendita fisici (POS), app e marketplace online.
Panoramica del mercato della finanza incorporata
Il mercato della finanza integrata è in rapida espansione. Alcune ricerche recenti stimano che il suo valore raggiungerà i 183 miliardi di dollari entro il 2027 (con una crescita del 183% rispetto al 2022).
Chi fornisce prodotti finanziari incorporati?
I fornitori possono spaziare dalle istituzioni finanziarie tradizionali alle nuove fintech. Ciascuno di essi può offrire servizi rivolti a una serie di settori diversi.
Aziende come Stripe, Plaid e Square sono emerse negli anni 2010 come leader del mercato della finanza integrata. Hanno offerto alle aziende semplici API per integrare l'elaborazione dei pagamenti e altri vari strumenti finanziari nelle offerte di servizi dei loro clienti.
Negli ultimi anni, il mercato della finanza integrata si è espanso oltre le startup fintech. Le istituzioni finanziarie tradizionali e le aziende tecnologiche sono ora coinvolte nella rivoluzione della finanza integrata. Ne sono un esempio JPMorgan Chase, Goldman Sachs e Amazon.
Finanza integrata B2B vs B2C
Molti associano i prodotti finanziari integrati a soluzioni business-t0-consumer (B2C), come la BNPL per gli acquirenti al dettaglio.
Tuttavia, le aziende del settore business-to-business (B2B) offrono anche finanziamenti specifici per il B2B. Inoltre, offrono prodotti finanziari integrati, tra cui il BNPL specifico per gli acquirenti B2B.
Tipi di finanza incorporata
Se vuoi lanciare un progetto di embedded finance, ci sono molti fornitori che possono offrire qualsiasi cosa, dai servizi finanziari tradizionali alle assicurazioni.
Il seguente elenco ti aiuterà a definire la finanza incorporata in termini di servizi specifici che tipicamente rientrano in questa categoria.
1. Pagamenti incorporati
Per pagamenti integrati si intende l'integrazione dell'elaborazione dei pagamenti nel punto di acquisto, sia esso un sito web di e-commerce, un'applicazione mobile (app) o un dispositivo fisico del punto vendita. Si tratta di una forma molto comune e una delle prime forme di servizi integrati, ma continua ad evolversi.
Quando i pagamenti sono integrati direttamente in un'applicazione o in una piattaforma, gli utenti possono effettuare transazioni bancarie online senza essere reindirizzati altrove.
I dati dei clienti vengono immediatamente elaborati e registrati dall'esercente, il che consente di effettuare transazioni senza interruzioni e in modo più efficiente.
Come funzionano i pagamenti integrati
I pagamenti integrati fanno sembrare le transazioni finanziarie semplici e istantanee. In realtà il processo è più complicato.
Ecco uno schema semplificato di alcune delle fasi principali:
- Integrazione. La finanza integrata deve essere integrata in una piattaforma per poter funzionare con un'API.
- Tokenizzazione. Le informazioni sensibili (dati della carta di credito, ecc.) vengono criptate e dotate di un numero unico o token quando vengono inviate tra le parti coinvolte nel processo di pagamento.
- Verifica. Inizialmente, un fornitore di servizi finanziari (il processore dell'emittente) verifica il cliente e la sua transazione.
- Autorizzazione. Dopo la verifica, la banca dell'esercente conferma la transazione (tramite il processore dell'acquirer).
- Sistemazione. Il trasferimento dei fondi tra i conti del cliente e dell'esercente (tramite le rispettive banche e processori) avviene nei seguenti giorni
Esempio di pagamenti incorporati
Le aziende possono aggiungere un pulsante Amazon Pay ai loro negozi online su siti web di terzi. Ciò consente ai clienti di utilizzare il proprio account Amazon per effettuare acquisti su siti web di terzi.
Anche l'accettazione dei pagamenti di Uber è incorporata nella finanza, in quanto il pagamento avviene automaticamente. I passeggeri possono semplicemente ripartire alla fine del viaggio.
Queste soluzioni di pagamento integrate offrono un'esperienza di pagamento senza soluzione di continuità per i clienti e possono aumentare i tassi di conversione per le aziende.
2. Finanziamento incorporato (/prestito)
Il finanziamento incorporato (o prestito incorporato) si riferisce all'integrazione di prodotti di prestito o opzioni di finanziamento direttamente in un servizio o in una piattaforma.
Il servizio di prestito avviene attraverso conti bancari integrati collegati ai negozi o alle piattaforme online. L'utente può richiedere un prestito e ricevere una decisione in tempo reale senza mai lasciare il punto vendita (POS).
Rende i finanziamenti più convenienti eliminando la necessità per i clienti di visitare diversi siti web o istituti per effettuare le richieste di prestito. In questo modo le aziende possono evitare gli abbandoni, aumentando le vendite e il volume medio degli ordini (AOV).
Inoltre, consente agli istituti di credito di accedere a una base di clienti più ampia grazie alle loro relazioni con terzi.
Come funziona il finanziamento incorporato
Il processo di finanziamento incorporato funziona più o meno nel modo seguente:
- ntegrazione. Il POS dell'attività rivolta ai clienti è integrato con l'API di un fornitore di finanziamenti (un istituto finanziario). Ciò consente a quest'ultimo di accedere ai dati relativi alla storia delle transazioni e all'affidabilità creditizia di un cliente.
- Approvazione. Quando un cliente chiede un finanziamento per un acquisto, la tecnologia dell'istituto di credito (fornitore del finanziamento) analizza i dati del cliente per determinare la sua idoneità e le condizioni del prestito.
- Prestito. Se il prestito viene approvato, il prestatore eroga i fondi al cliente, consentendogli di completare la transazione iniziale.
- Rimborso. Il cliente rimborsa il prestito o il credito al prestatore per un certo periodo di tempo, a volte con interessi e altre spese.
Compra ora paga dopo (BNPL)
La formula "compra ora, paga dopo" è forse la forma più conosciuta di finanziamento incorporato.
I programmi BNPL consentono ai clienti di ricevere i beni e poi di rimborsarli a rate nel tempo, invece di pagare l'intero importo in anticipo.
Secondo WorldPay, il BNPL è destinato a rappresentare circa il 5,3% (438 miliardi di dollari) di tutto il valore delle transazioni e-commerce globali entro il 2025.
Finanziamento incorporato nel B2B
In passato si riteneva che il mercato B2B avesse aspettative di scelta e convenienza inferiori rispetto agli acquirenti B2C. Tuttavia, poiché gli acquirenti B2B hanno visto le opzioni di pagamento progredire notevolmente rispetto alle loro esperienze come consumatori, le aspettative del B2B stanno crescendo rapidamente.
Le transazioni B2B sono generalmente meno frequenti ma di dimensioni maggiori. Spesso richiedono il coinvolgimento di diversi dipartimenti e complessi processi contabili.
3. Attività bancaria integrata
L'embedded banking si riferisce tipicamente ai casi in cui i servizi bancari tradizionali vengono forniti ai clienti attraverso aziende di servizi non finanziari.
Il cliente spesso non sa che questi servizi di prestito sono forniti da una terza parte, di solito una banca tradizionale o una fintech.
In questo modo l'attività rivolta al cliente può ottenere un maggiore coinvolgimento e fidelizzazione degli utenti. E aggiunge ulteriori flussi di entrate attraverso le commissioni o le spese di transazione.
La conformità e il rischio di credito sono spesso controllati dal provider bancario. Ciò consente alle aziende di risparmiare molto lavoro, non ultimo quello relativo all'ottenimento della licenza bancaria.
Esempi di servizi bancari integrati
Esistono diversi tipi di prodotti bancari integrati. Questi includono:
- Servizi bancari di agenzia
- Pagamenti transfrontalieri
- Conti virtuali
- Emissione della carta
L'embedded banking è un servizio B2B2C
Il modello di business dell'embedded banking è essenzialmente un ibrido tra business-to-business (B2B) e business-to-consumer: B2B2C.
La banca che fornisce i servizi bancari integrati offre le sue soluzioni a un'azienda o a un'organizzazione che poi le fornisce ai propri clienti.
Questa configurazione è particolarmente utile nel mercato B2B. In questo caso, i conti bancari integrati consentono agli utenti di gestire pagamenti, fatture e crediti all'interno di un'unica piattaforma.
Questa capacità può aiutare le aziende ad attrarre nuovi clienti e ad aumentare l'interazione e la fidelizzazione di quelli esistenti.
4. Assicurazione incorporata
L'assicurazione incorporata è un'assicurazione che può essere acquistata insieme a un prodotto o servizio presso il punto vendita fisico o al momento del pagamento sul sito web, sull'app o sul mercato online.
La sua popolarità nel mondo commerciale è diventata evidente negli ultimi anni. L'industria dei viaggi ne è un esempio: le compagnie aeree, gli hotel e altri fornitori associati ora offrono abitualmente un'assicurazione alla cassa.
Un'azienda può collaborare con un fornitore di assicurazioni per offrire un prodotto assicurativo. Oppure può creare un proprio dipartimento assicurativo interno. L'outsourcing è spesso una soluzione molto più rapida da implementare ed evita che le risorse interne vengano dirottate su attività non essenziali.
Rendere disponibile l'assicurazione incorporata può creare un maggiore coinvolgimento e fidelizzazione degli utenti. Inoltre, fornisce ulteriori flussi di entrate attraverso commissioni o spese di transazione.
I vantaggi per il cliente sono evidenti: maggiore convenienza, un'esperienza d'uso più fluida, premi potenzialmente più bassi e migliori alternative di copertura.
Assicurazione voli aeroportuali (1960 - anni 2000)
L'assicurazione sui voli negli aeroporti è forse il primo esempio di assicurazione incorporata. I distributori automatici erano presenti nella maggior parte degli aeroporti negli anni '50 e '60, soprattutto negli Stati Uniti. Sono gradualmente diminuiti e poi scomparsi nel corso dei decenni successivi.
Forniscono assicurazioni istantanee per i singoli passeggeri per la tratta specifica del loro viaggio per pochi dollari.
Ed era un'attività redditizia...
Così redditizia che il Dipartimento delle Assicurazioni dello Stato di New York ha ordinato ai venditori di diminuire i premi del 60%.
La tecnologia alla base dei servizi finanziari integrati
I servizi finanziari integrati si basano su diversi tipi di tecnologia per integrare le loro offerte con le aziende e le infrastrutture finanziarie. Di seguito ne forniamo una breve descrizione.
1. Interfacce di programmazione delle applicazioni (API)
Un insieme di protocolli e strumenti che consentono a diverse applicazioni software di comunicare tra loro. Utilizzando le API, gli sviluppatori possono integrare servizi e funzionalità tra le varie piattaforme.
2. Cloud Computing
Un modello informatico che fornisce accesso on-demand a un pool condiviso di risorse informatiche (come i server) attraverso il web. Consente agli utenti di aumentare o diminuire le risorse in base alle loro esigenze.
3. Intelligenza artificiale (AI) e apprendimento automatico (ML)
Queste tecnologie analizzano i dati finanziari per fornire approfondimenti e consigli finanziari personalizzati agli utenti.
4. Blockchain
Un libro mastro digitale distribuito e decentralizzato che registra le transazioni in modo sicuro, trasparente e immutabile.
Utilizza la crittografia per fornire transazioni sicure e a prova di manomissione per servizi finanziari come le rimesse, le valute digitali e l'elaborazione dei pagamenti.
5. Analisi dei dati
Le tecnologie vengono utilizzate per elaborare grandi volumi di dati finanziari, consentendo ai fornitori di servizi finanziari di offrire prodotti e servizi personalizzati ai loro clienti.
Il ruolo della finanza integrata nell'eCommerce e nella spesa digitale
Negli ultimi anni le vendite del mercato globale dell'e-commerce sono cresciute in modo vertiginoso. Secondo alcune stime, si prevede che nel 2026 raggiungeranno oltre 8,1 miliardi di dollari, rispetto ai circa 6,3 miliardi di dollari del 2023.
Per questo motivo, l'integrazione dei servizi finanziari nelle piattaforme di e-commerce sta diventando sempre più vitale. Le aziende devono stare al passo con la domanda.
Molte fintech sembrano destinate a sconvolgere le istituzioni finanziarie consolidate, fornendo ai consumatori una serie di beni e servizi finanziari innovativi, compresi quelli legati alla finanza incorporata.
I vantaggi della finanza integrata
La finanza incorporata offre diversi vantaggi alle imprese (prestatori proxy), ai clienti (mutuatari) e alle banche tradizionali/fintech (prestatori finali).
Alcuni dei principali vantaggi della finanza integrata sono:
1. Convenienza
La finanza integrata evita ai clienti di doversi recare presso una banca o un istituto finanziario per ottenere prodotti e servizi finanziari.
Questo a sua volta può evitare alle aziende di dover offrire termini di pagamento più lunghi o di suddividere gli ordini più grandi in piccoli ordini.
2. Entrate
La finanza integrata può potenzialmente aumentare i profitti delle aziende. Può farlo attirando nuovi clienti e aumentando la fedeltà e il volume medio degli ordini (AOV) di quelli esistenti. Può anche aiutare a generare e diversificare nuovi flussi di entrate.
3. Risparmio sui costi
Eliminando la necessità di creare una conformità (come l'ottenimento di una licenza bancaria) o una tecnologia, la finanza integrata fa risparmiare alle aziende denaro e tempo.
I clienti possono risparmiare sui costi riducendo le spese di spedizione e ottenendo tariffe migliori o sconti sugli ordini più consistenti.
4. Personalizzazione
La finanza integrata può consentire alle aziende di offrire prodotti e servizi finanziari più personalizzati ai propri clienti.
Possono utilizzare i dati per comprendere e servire meglio le esigenze e le preferenze specifiche dei loro clienti.
5. Accesso
La finanza integrata può rendere accessibili i servizi finanziari a individui e organizzazioni che in precedenza non vi avevano accesso.
E, in senso più ampio, può aumentare l'accesso al credito e l'inclusività, soprattutto nelle aree meno servite.
6. Sicurezza
Integrando l'elaborazione dei pagamenti in queste piattaforme, le aziende possono anche ridurre il rischio di errori e frodi nei pagamenti.
Questa integrazione spesso include diverse funzioni di sicurezza dei pagamenti, tra cui la tokenizzazione, il protocollo di autenticazione, il monitoraggio delle frodi in tempo reale e lo scambio sicuro di dati.
Le piattaforme finanziarie integrate possono utilizzare la tokenizzazione per proteggere le informazioni di pagamento sensibili, come i numeri di carta di credito e di debito, sostituendoli con identificatori unici inutilizzabili dagli hacker. Questo approccio aiuta a prevenire le frodi e a proteggere i dati degli utenti.
Qual è il futuro della finanza integrata?
Ulteriori tendenze tecnologiche e di comportamento dei consumatori potrebbero influenzare ulteriormente la direzione della finanza integrata.
Negli ultimi anni sono emerse diverse tendenze, tra cui:
- Maggiore personalizzazione
- Maggiore integrazione con i servizi non finanziari
- Sistemi più decentralizzati e aperti
- Continua espansione nei mercati emergenti
- Aumento del controllo normativo
Alcune di queste tendenze potrebbero apparire prima nel settore B2C e poi spostarsi nel B2B. Altre potrebbero comparire in alcune aree geografiche e non in altre.
Conclusione
La finanza integrata integra e ottimizza i processi finanziari nelle istituzioni non finanziarie, consentendo loro di offrire servizi finanziari ai propri clienti.
Di solito opera alla fine del percorso dell'acquirente, poco prima che effettui il pagamento. Il settore è stato favorito dai progressi della tecnologia e delle API e aziende come Stripe, Plaid e Square sono emerse come leader del mercato dei pagamenti.
Anche le istituzioni finanziarie tradizionali e le aziende tecnologiche come JPMorgan Chase, Goldman Sachs e Amazon sono entrate nel mercato.
La finanza incorporata comprende un'ampia gamma di organizzazioni e settori, tra cui soluzioni business-to-consumer (B2C) e business-to-business (B2B). I servizi includono:
- Pagamenti incorporati
- Finanziamento incorporato, compreso l'acquisto immediato e il pagamento successivo (BNPL)
- Attività bancaria integrata
- Assicurazione incorporata
Si prevede che il mercato della finanza incorporata continuerà a espandersi, con un valore previsto di 183 miliardi di dollari entro il 2027.
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