Qu'est-ce que les services marchands et comment fonctionnent-ils ?

Les services aux commerçants englobent une gamme de solutions financières conçues pour permettre aux entreprises d'accepter et de traiter les paiements électroniques, tels que les cartes de crédit, les cartes de débit et les portefeuilles mobiles.

Ces services sont essentiels pour toute entreprise qui cherche à offrir des options de paiement transparentes et sécurisées à ses clients, que ce soit en magasin, en ligne ou par le biais d'appareils mobiles.

Dans cet article, nous allons explorer les différentes composantes des services marchands, leur importance pour les entreprises modernes et la façon dont ils rationalisent le traitement des paiements pour améliorer l'expérience des clients et l'efficacité opérationnelle.

Qui fournit des services marchands ?

Les services aux commerçants sont fournis par une variété d'institutions financières et de sociétés tierces spécialisées dans le traitement des paiements. Les principaux fournisseurs sont les suivants :

Les banques :

De nombreuses banques traditionnelles proposent des services aux commerçants dans le cadre de leurs solutions bancaires pour les entreprises.

Ils offrent généralement aux entreprises la possibilité de traiter les paiements par carte grâce à des partenariats avec des sociétés de traitement des paiements.

Processeurs de paiement

Des entreprises comme Nuvei, Stripe et PayPal se spécialisent dans le traitement des paiements pour les entreprises, en s'occupant de l'autorisation, du règlement et du financement des transactions.

Ils offrent souvent une gamme de services, y compris la protection contre la fraude et la facturation récurrente.

Fournisseurs de comptes marchands

Le compte marchand retient les fonds des transactions jusqu'à ce qu'ils soient transférés sur le compte bancaire de l'entreprise.

Organisations de vente indépendantes (ISO)

Les ISO sont des sociétés tierces qui s'associent avec des banques et des processeurs de paiement pour revendre des services marchands. Ils offrent souvent une assistance clientèle supplémentaire et des modèles de tarification plus flexibles.

Fournisseurs de passerelles de paiement

Les passerelles de paiement cryptent les données sensibles et assurent un traitement fluide des transactions pour les entreprises de commerce électronique.

Chacun de ces fournisseurs joue un rôle crucial en veillant à ce que les entreprises puissent accepter un large éventail de méthodes de paiement de manière efficace et sécurisée.

Composantes des services marchands

Les services aux commerçants se composent de plusieurs éléments clés qui fonctionnent ensemble pour permettre aux entreprises d'accepter et de gérer efficacement les paiements électroniques. Voici une description de chacun de ces éléments :

Compte marchand

Un compte marchand permet aux entreprises d'accepter des paiements par carte de crédit ou de débit. Lorsqu'un client effectue un achat, les fonds sont temporairement conservés sur le compte marchand avant d'être transférés sur le compte bancaire principal de l'entreprise.

Passerelle de paiement

Une passerelle de paiement est la technologie qui transmet en toute sécurité les informations de paiement du client au processeur de paiement. Elle est cruciale pour les transactions en ligne, car elle crypte les données sensibles et facilite l'autorisation des paiements.

Systèmes de point de vente (POS)

Les systèmes de point de vente sont les systèmes physiques ou virtuels utilisés pour effectuer les transactions de vente en magasin. Ils comprennent souvent des lecteurs de cartes, des caisses enregistreuses et des logiciels qui permettent aux entreprises de suivre les ventes, les stocks et les données des clients.

Solutions de paiement mobile

Ces solutions permettent aux entreprises d'accepter des paiements via des smartphones ou des tablettes, soit par le biais d'applications mobiles dédiées, soit en utilisant des lecteurs de cartes attachés aux appareils mobiles. Les systèmes de paiement mobile sont populaires pour les entreprises en déplacement ou dans les lieux de vente non traditionnels.

Processeurs de paiement

Les sociétés de traitement des paiements sont des entreprises qui s'occupent des aspects techniques du transfert des fonds du compte du client au compte du commerçant. Ils facilitent la communication entre le commerçant, la banque et les réseaux de cartes pour s'assurer que les paiements sont autorisés, traités et réglés.

Outils de prévention de la fraude

Ces outils aident les entreprises à détecter et à prévenir les transactions frauduleuses en utilisant des technologies comme le chiffrement, la tokenisation et l'intelligence artificielle pour identifier les activités suspectes. Ils sont essentiels pour protéger à la fois les entreprises et les clients contre les pertes financières.

Rapports et analyses

Les outils de reporting et d'analyse fournissent aux entreprises des informations sur leurs données de vente, le comportement des clients et les tendances des transactions. Ces outils aident les entreprises à optimiser leurs opérations, à suivre les performances et à prendre des décisions éclairées basées sur des données en temps réel.

Ensemble, ces composants constituent la base des services marchands, aidant les entreprises à accepter les paiements, à gérer les transactions et à se protéger contre la fraude.

Qu'est-ce qu'un processeur de paiement ?

Les processeurs de paiement sont des entreprises ou des systèmes qui s'occupent des opérations de back-end consistant à transférer des fonds du compte d'un client au compte d'un commerçant lorsqu'une transaction est effectuée.

Ils jouent un rôle crucial dans la facilitation des paiements électroniques en veillant à ce que chaque transaction soit traitée de manière sûre et efficace. Voici comment fonctionnent les processeurs de paiement :

1. Autorisation: Lorsqu'un client effectue un achat, le processeur de paiement communique avec la banque du client ou l'émetteur de la carte pour vérifier si les fonds sont disponibles et si la transaction est légitime. Cette étape permet de s'assurer que le paiement peut être approuvé.
2. Règlement: Une fois la transaction autorisée, l'organisme de traitement des paiements s'assure que les fonds sont transférés du compte du client au compte du commerçant. Ce processus implique généralement plusieurs parties, notamment les réseaux de cartes (tels que Visa ou Mastercard) et la banque acquéreur du commerçant.
3. Financement: Une fois la transaction effectuée et réglée, l'organisme de paiement transfère les fonds sur le compte bancaire du commerçant, moins les frais de traitement.

Les processeurs de paiement offrent souvent des services supplémentaires, tels que la détection des fraudes, la gestion des rétrofacturations et les rapports sur les transactions.

Des sociétés comme Stripe, Nuvei et Square sont des exemples de processeurs de paiement qui aident les entreprises à gérer les paiements électroniques de manière sécurisée et rationalisée.

Différence entre un fournisseur de compte marchand et un fournisseur de services marchands

Les termes fournisseur de compte marchand et fournisseur de services marchands sont parfois utilisés de façon interchangeable, mais ils désignent des aspects légèrement différents de l'écosystème du traitement des paiements. Voici une analyse des différences :

Un fournisseur de compte marchand est une société ou une institution financière qui offre aux entreprises un type spécifique de compte bancaire, appelé compte marchand, qui est essentiel pour accepter les paiements par carte de crédit et de débit.

Le compte marchand conserve temporairement les fonds provenant des transactions par carte avant de les transférer sur le compte bancaire principal de l'entreprise. Les points clés comprennent :

• Se concentre sur la fourniture et la gestion de comptes marchands.
• S'associe souvent avec des processeurs de paiement et des banques acquéreuses pour faciliter les transactions.
• Généralement nécessaire pour les entreprises qui traitent un volume élevé de transactions par carte de crédit.

Un fournisseur de services marchands offre une gamme plus large de services liés aux paiements qui vont au-delà de la simple mise en place d'un compte marchand.

Ils fournissent généralement des solutions de bout en bout aux entreprises, y compris le traitement des paiements, les systèmes de point de vente (POS), les passerelles de paiement, les solutions de paiement mobile et les outils de prévention des fraudes.

Ils regroupent souvent plusieurs services en une seule offre. Les points clés sont les suivants :

• Offre des solutions complètes, y compris un compte marchand, une passerelle de paiement et d'autres outils pour traiter les paiements.
• Travaille avec les entreprises pour faciliter les transactions en magasin et en ligne.
• Comprend des services à valeur ajoutée comme l'analyse, l'assistance à la clientèle et la gestion des risques.

Comment fonctionnent les services marchands

Initiation du paiement

La transaction commence lorsqu'un client effectue un achat à l'aide d'une carte de crédit, d'une carte de débit ou d'un portefeuille mobile.

Le paiement peut être initié de différentes manières, notamment par le biais d'un système de point de vente (POS) en magasin, où le client glisse, tape ou insère sa carte.

Utilisation d'une passerelle de paiement en ligne, où le client saisit les informations relatives à sa carte sur le site web du commerçant.

Ou via une application ou un appareil de paiement mobile tel qu'Apple Pay, où le paiement est traité par l'intermédiaire d'un smartphone ou d'une tablette.

Autorisation

Une fois le paiement initié, le processeur de paiement du commerçant communique avec la banque du client (la banque émettrice) pour vérifier la transaction. Le processeur vérifie si :

• Les données de la carte sont valides.
• Il y a suffisamment de fonds ou de crédit disponibles sur le compte du client.
• La transaction est légitime et n'est pas signalée comme potentiellement frauduleuse.

Approbation ou refus

Sur la base du contrôle d'autorisation, la banque émettrice soit :

Approuve la transaction si la carte est valide et si des fonds suffisants sont disponibles.

Refuse la transaction s'il y a des problèmes comme des fonds insuffisants, une carte expirée ou une fraude potentielle.

La réponse est renvoyée au processeur de paiement du commerçant, et le client est informé si le paiement a réussi ou a été refusé.

Règlement des transactions

Si la transaction est approuvée, l'étape suivante est le règlement.

Le processeur de paiement envoie les informations relatives à la transaction aux réseaux de cartes (comme Visa, Mastercard ou American Express), qui les transmettent à la banque émettrice du client.

La banque émettrice libère les fonds à la banque acquéreuse (la banque du commerçant).

Au cours de cette étape, le paiement est finalisé et la banque émettrice débite le compte du client, et la banque acquéreuse se prépare à transférer les fonds au commerçant.

Transfert de fonds

Une fois la transaction réglée, la banque acquéreuse dépose les fonds sur le compte du commerçant.

Ce processus peut prendre entre un et trois jours ouvrables, selon l'accord du commerçant avec son fournisseur.

Le commerçant peut également encourir des frais de transaction au cours de cette étape, qui sont déduits avant que les fonds ne soient déposés.

Avantages des services marchands

Augmentation des opportunités de vente

En acceptant divers modes de paiement, tels que les cartes de crédit, les cartes de débit et les portefeuilles mobiles, les entreprises peuvent attirer une clientèle plus large.

Proposer des options de paiement flexibles peut entraîner une augmentation des ventes, car les clients sont plus susceptibles de terminer un achat lorsque leur mode de paiement préféré est disponible.

De plus, les services marchands prennent en charge les transactions en magasin et en ligne, ce qui permet d'ouvrir davantage de canaux de vente.

Amélioration du flux de trésorerie

Les services aux commerçants accélèrent le processus de paiement en veillant à ce que les fonds provenant des transactions soient déposés rapidement sur le compte du commerçant, souvent dans un délai d'un à trois jours ouvrables.

Cela réduit les retards de trésorerie associés aux méthodes de paiement manuelles comme les chèques, ce qui aide les entreprises à gérer leurs finances plus efficacement.

Sécurité renforcée

Les services marchands modernes sont équipés d'outils avancés de prévention de la fraude, tels que le cryptage et la technologie EMV (carte à puce).

Ces caractéristiques aident à protéger les entreprises et les clients contre les transactions frauduleuses, les violations de données et les rétrofacturations.

La conformité à des normes de sécurité telles que PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) garantit également que les données de paiement sensibles sont traitées en toute sécurité.

Commodité pour les clients

Les clients apprécient la commodité, et les services marchands permettent aux entreprises de répondre à cette demande en offrant des expériences de paiement rapides et transparentes.

Qu'il s'agisse d'appuyer rapidement sur une carte à un terminal de point de vente ou d'un processus de paiement facile sur un site de commerce électronique, les services marchands réduisent les frictions et améliorent la satisfaction des clients, ce qui se traduit par des taux de conversion plus élevés et des affaires renouvelées.

Des opérations rationalisées

Les services marchands intègrent divers outils de traitement des paiements - tels que les systèmes de point de vente, les passerelles de paiement et les solutions mobiles - en une plateforme cohésive.

Cela permet de rationaliser les opérations commerciales, de réduire le besoin de rapprochement manuel, d'automatiser des tâches telles que la création de rapports et la gestion des stocks, et d'améliorer l'efficacité globale.

Une portée mondiale

Les services marchands permettent aux entreprises d'accepter les paiements de clients du monde entier, ce qui élargit leur marché potentiel.

Grâce à la possibilité de traiter plusieurs devises et d'effectuer des transactions internationales, les entreprises peuvent facilement s'étendre et exploiter les marchés mondiaux, en offrant des services ou des produits à un public plus large sans limites géographiques.

Défis et considérations

Coûts et frais

Les services marchands s'accompagnent de divers coûts, qui peuvent inclure des frais d'installation, des frais de service mensuels et des frais de transaction.

Ces frais peuvent varier en fonction du fournisseur et des services utilisés (par exemple, passerelle de paiement, systèmes de point de vente ou transactions internationales). Certains frais courants comprennent :

• Les frais d'interchange (facturés par les réseaux de cartes comme Visa et Mastercard).
• Frais de maintenance mensuels pour la gestion du compte marchand.
• Frais de traitement pour chaque transaction.

Les entreprises devraient évaluer soigneusement les structures de frais pour s'assurer qu'elles restent rentables, en particulier pour les petites entreprises ou celles dont le volume de transactions est faible.

Risques de sécurité

Bien que les fournisseurs de services marchands proposent des outils de prévention de la fraude, le risque de violation des données et d'activités frauduleuses existe toujours.

Les entreprises doivent respecter les normes de sécurité, telles que PCI DSS, et utiliser le cryptage pour protéger les données de paiement sensibles. Ne pas sécuriser correctement les transactions peut entraîner des pertes financières, une atteinte à la réputation et des responsabilités juridiques.

De plus, les cybercriminels font évoluer leurs tactiques en permanence, c'est pourquoi les entreprises doivent rester vigilantes et maintenir leurs systèmes de sécurité à jour.

Intégration et compatibilité

L'intégration des services marchands aux systèmes commerciaux existants peut être complexe.

Certains services peuvent ne pas être compatibles avec l'infrastructure actuelle d'une entreprise, ce qui nécessite des ressources supplémentaires pour l'assistance technique ou la personnalisation du logiciel.

Il est essentiel de s'assurer que tous les composants - tels que les systèmes de point de vente, les passerelles de paiement et les comptes marchands - fonctionnent ensemble de façon transparente pour un fonctionnement sans heurts.

Les entreprises doivent également planifier l'évolutivité future, en s'assurant que les services choisis peuvent évoluer en fonction de leurs besoins.

Assistance client

La fiabilité et la disponibilité de l'assistance clientèle du fournisseur de services marchands sont essentielles.

Les problèmes techniques liés au traitement des paiements, tels que les temps d'arrêt ou l'échec des transactions, peuvent perturber les opérations commerciales et avoir un impact négatif sur l'expérience des clients.

Les entreprises devraient choisir un fournisseur qui offre une solide assistance à la clientèle, idéalement 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, afin de régler les problèmes rapidement.

Il est également important d'évaluer la réputation du fournisseur en matière de réactivité et de résolution des problèmes, car une mauvaise assistance peut entraîner des retards et des pertes de revenus.

Comment Nuvei peut t'aider à accepter plus de types de paiement

Nuvei donne aux entreprises les moyens d'accepter un large éventail de types de paiement, y compris les cartes de crédit et de débit, les portefeuilles mobiles, les crypto-monnaies et plus de 500 méthodes de paiement alternatives à travers 150+ devises.

Grâce à une intégration transparente dans les systèmes existants, la plateforme de Nuvei prend en charge les transactions mondiales, ce qui permet aux entreprises d'étendre leur portée et de répondre aux diverses préférences des clients.

En outre, ses outils avancés de sécurité et de prévention de la fraude garantissent un traitement sûr et fiable des paiements, ce qui aide les entreprises à améliorer la satisfaction de leurs clients et à stimuler la croissance de leurs revenus.

En offrant une large gamme d'options de paiement, Nuvei permet aux entreprises de répondre aux besoins évolutifs des clients, en augmentant leurs taux de conversion, en améliorant la satisfaction des clients et, en fin de compte, en stimulant la croissance des revenus.