Passerelle de paiement ou processeur de paiement

‍Lespasserelles de paiement et les processeurs de paiement jouent tous deux un rôle unique dans le processus de paiement.

À eux deux, ils assurent la sécurité du transfert des informations et des fonds entre les commerçants et leurs clients.

Bien que tu aies peut-être entendu ces termes utilisés de façon interchangeable, il existe de nombreuses distinctions entre le rôle et la fonction d'une passerelle de paiement et ceux d'un processeur de paiement.

Les magasins de commerce électronique et les magasins de brique et de mortier doivent comprendre ces différences. Après tout, cela a un impact sur l'expérience de paiement des clients à bien des égards importants.

Qu'est-ce qu'une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement est un système technologique qui reçoit puis transfère les informations relatives aux transactions électroniques entre les titulaires de cartes et les commerçants.

Il permet les paiements en ligne, les paiements par carte de débit et de crédit effectués au point de vente (POS), les paiements par téléphone mobile, et plus encore.

Dans chaque cas, il crypte les détails du paiement et envoie également des notifications d'approbation ou de refus aux clients et aux commerçants pour les transactions.

Comme son nom l'indique, une passerelle de paiement est la "porte" que les cartes des clients doivent franchir pour initier un paiement.

Qu'est-ce qu'une société de traitement des paiements ?

Un processeur de paiement est un type de technologie qui gère les processus de transaction électronique. Il agit comme un facilitateur pour le système de traitement des paiements en gérant la vérification et les instructions sur le moment et l'endroit où envoyer les fonds.

En d'autres termes, c'est le prestataire de services de paiement chargé de communiquer entre le compte bancaire du commerçant et les banques des titulaires de cartes.

Certains services de traitement des paiements fournissent également du matériel pour l'acceptation des cartes, des solutions de sécurité, la mise en œuvre de la conformité PCI, l'assistance à la clientèle, la gestion des rétrofacturations et d'autres services à valeur ajoutée.

Similitudes entre les processeurs de paiement et les passerelles de paiement.

Les passerelles de paiement et les processeurs de paiement sont deux types de services de traitement des paiements qui jouent un rôle dans l'autorisation et la vérification des transactions.

Ils constituent des liens importants entre les quatre principales parties impliquées dans les paiements électroniques :

• Le client (souvent appelé le titulaire de la carte)
• Le marchand
• La banque du client (appelée banque émettrice)
• La banque du commerçant (appelée banque acquéreur).

Ainsi, les deux sont souvent conformes aux normes de sécurité du secteur, telles que les niveaux élevés de conformité PCI et les vérifications AVS et CVV pour la prévention des fraudes.

Différences entre les processeurs de paiement et les passerelles de paiement

1. Rôle dans le processus de paiement

Les rôles des passerelles de paiement et des processeurs de paiement les mettent en contact direct les uns avec les autres. Cependant, leurs rôles sont toujours différents.

Passerelle de paiement : intermédiaire entre le client et le commerçant.

Une passerelle de paiement transmet les détails de la transaction du point de paiement au processeur de paiement et communique l'approbation ou le refus de la transaction au titulaire de la carte et au commerçant. Elle ne se connecte pas directement aux autres parties impliquées dans la chaîne de traitement.

Passerelle de paiement : intermédiaire entre la banque du titulaire de la carte, le commerçant et la banque du commerçant.

Un processeur de paiement, quant à lui, travaille plus loin dans le processus de paiement. Il reçoit les informations des passerelles de paiement et les transmet aux banques des commerçants et aux banques émettrices via les réseaux de cartes.

En bref, il entre en contact avec la plupart des parties dans le processus de paiement.

2. Cryptage

Le cryptage est un élément important du processus de paiement. C'est lorsque les données sont converties en un code qui ne peut pas être lu par ceux qui n'ont pas la clé de décryptage correspondante. Cela réduit considérablement les risques d'accès non autorisé aux données.

Passerelles de paiement : Encryptor

Les passerelles de paiement cryptent les informations relatives au titulaire de la carte et à la transaction grâce aux outils de cryptage SSL (Secure Sockets Layer) ou TLS (Transport Layer Security). Cela permet de protéger les coordonnées du titulaire de la carte et les autres informations de paiement (nom, numéro de carte, date d'expiration, CVV) contre l'interception par des parties non autorisées.

Processeur de paiement : Gestionnaire des informations cryptées

Les processeurs de paiement transmettent des données de transaction cryptées, mais ne les cryptent pas eux-mêmes. Ces données de paiement sont décryptées par l'émetteur et les banques des commerçants une fois que le processeur de paiement les a envoyées.

3. Niveau de prévention de la fraude

Les mesures de prévention de la fraude sont conçues pour empêcher ou réduire les mauvais acteurs de soumettre de fausses demandes de paiement. Les passerelles de paiement jouent un rôle moins important dans cet aspect du traitement des paiements que les processeurs de paiement.

Passerelle de paiement : Vérification des cartes de base

Dans ce cadre, une passerelle de paiement vérifie que les codes CVV (Card Verification Value) saisis sur les pages de paiement correspondent aux cartes utilisées lors des transactions. Elle effectue également des vérifications AV (Address Verification), qui comparent les adresses de facturation aux adresses que le client a enregistrées auprès de la banque émettrice.

Processeur de paiement : Vérifications sophistiquées des cartes

Les processeurs de paiement vérifient la validité et la sécurité de chaque transaction avant d'autoriser et d'instruire les paiements.

Pour ce faire, ils peuvent utiliser un ensemble sophistiqué d'outils et d'ensembles de données tels que des algorithmes, des analyses en temps réel, de l'apprentissage automatique et des données historiques. Ceux-ci les aident à identifier les modèles et à savoir quand il est nécessaire de procéder à des mises en attente et/ou à des examens manuels.

4. Exigences d'intégration

Il existe de nombreux types de fournisseurs de services de paiement parmi lesquels les entreprises peuvent choisir. Les petites entreprises utilisent souvent des solutions de paiement à service complet qui vont de pair avec les comptes marchands. Ces solutions comprennent l'utilisation de processeurs de paiement et de passerelles de paiement.

Cependant, certaines entreprises préfèrent des solutions plus sur mesure. Cela peut les aider à personnaliser le flux des paiements et à réduire les frais.

Passerelles de paiement : Simple et rapide

Les passerelles de paiement offrent des options d'intégration plus simples aux entreprises, telles que des API, des plugins et des modules préconstruits, ce qui leur permet de commencer à accepter les paiements en ligne rapidement.

Processeurs de paiement : Varie selon le type de processeur de paiement

Les processeurs de paiement demandent généralement aux commerçants d'ouvrir un compte marchand. Ils intègrent souvent les technologies de paiement pour eux.

La façon de procéder dépend du type de processeur de paiement utilisé.

L'interface de programmation d'applications (API) d'un processeur de paiement doit être intégrée à la plateforme de commerce électronique (appli ou site web) et au système de point de vente existants d'un commerçant. Les entreprises ont également la possibilité d'utiliser des pages de paiement hébergées pour réduire les charges de conformité en matière de sécurité.

Les passerelles de paiement et les processeurs de paiement sont-ils tous deux nécessaires ?

Un commerçant a besoin à la fois d'une passerelle de paiement et d'un processeur de paiement pour assurer la sécurité de la transaction des fonds et de la transmission des informations.

Pour les magasins en dur, un processeur de paiement et un lecteur de carte du système de point de vente (POS) peuvent faire l'affaire, mais les informations du titulaire de la carte ne sont pas encore totalement sûres.

Un client soumet ses informations de paiement (généralement les détails de sa carte et son nom) dans la caisse en ligne de la plateforme de commerce électronique et appuie sur "payer". Les clients peuvent également introduire leur carte dans le dispositif de lecture de carte du point de vente au détail ou utiliser un portefeuille numérique, comme Apple Pay.

Conclusion

Comprendre les rôles d'une passerelle de paiement par rapport à un processeur de paiement est crucial pour les magasins en ligne et physiques. Chacun affecte de manière significative l'expérience de paiement du client.

Si ces deux services présentent des similitudes, notamment le respect des normes de sécurité et des mesures de prévention de la fraude, ils ont également des rôles distincts.

Les passerelles de paiement agissent comme la première ligne de défense, en cryptant et en transmettant les détails des transactions, ajoutant ainsi une couche de sécurité essentielle.

Les processeurs de paiement, quant à eux, servent d'intermédiaire pour le flux réel des fonds. Ils interagissent directement avec les institutions financières et mettent en œuvre des mesures supplémentaires de détection des fraudes.

Pour des transactions transparentes et sécurisées, ces deux services sont indispensables. Dans les magasins physiques, un processeur de paiement couplé à un système de point de vente peut suffire, mais sans la sécurité supplémentaire d'une passerelle de paiement, les informations des titulaires de cartes restent vulnérables.

Par conséquent, l'intégration des deux services est souvent la meilleure approche pour trouver un équilibre entre la sécurité et l'efficacité. Cela renforce la confiance et la satisfaction des clients à long terme.

Une autre façon de voir les choses est la suivante : Sans processeur de paiement, les paiements par carte électronique ne sont pas possibles. Sans passerelle de paiement, ils sont possibles mais ne sont pas sécurisés.

En prenant le temps de comprendre et de mettre en œuvre efficacement ces composantes, les commerçants protègent non seulement leurs opérations, mais améliorent également la qualité globale de leur service à la clientèle.