Guide essentiel de la tokenisation des paiements : avantages et bonnes pratiques.

La tokenisation est un élément clé qui permet de sécuriser les transactions en ligne et par portefeuille numérique. Elle permet des paiements plus rapides et plus sûrs, et réduit la fraude.

Par conséquent, la tokenisation permet de diminuer les taux de paniers abandonnés, améliorant ainsi l'expérience d'achat globale des clients.

Le marché mondial de la tokenisation était évalué à 2,81 milliards USD en 2023 et devrait passer à 3,32 milliards USD en 2024, pour finalement atteindre 13,20 milliards USD d'ici 2032. Cette croissance représente un taux de croissance annuel composé (TCAC) de 18,8 %.

En 2023, l'Amérique du Nord est en tête du marché avec une part de 37,01 %.

Alors, qu'est-ce que la tokenisation des paiements ? Cet article abordera le fonctionnement de la tokenisation des paiements, les avantages pour les entreprises et les clients.

Qu'est-ce que la tokenisation des paiements ?

La tokenisation des paiements sécurise les transactions en remplaçant les données sensibles, comme les numéros de carte de crédit, par un "jeton" unique qui ne détient aucune information de paiement réelle.

Ainsi, s'il est intercepté lors d'une transaction de paiement, le jeton est inutile pour les fraudeurs. En utilisant des jetons au lieu de véritables détails de carte, les entreprises renforcent la sécurité des paiements, réduisent les risques de fraude et garantissent une expérience transparente aux clients.

Qu'est-ce que la tokenisation des cartes de crédit ?

La tokenisation des cartes de crédit remplace le PAN (Primary Account Number) de la carte par une séquence unique et non liée, ou "token". Ce processus est une forme spécifique de tokénisation des paiements, également utilisée pour les cartes de débit et les portefeuilles numériques afin de renforcer la sécurité.

Comment fonctionne la tokenisation des paiements ?

Lors d'une transaction en ligne avec une carte de crédit ou de débit ou un portefeuille numérique, un algorithme génère un jeton unique qui remplace le PAN du client.

Ce jeton agit comme un identifiant sécurisé, éliminant la nécessité de transmettre le PAN réel, ce qui renforce la sécurité et protège les données du titulaire de la carte en cas de violation.

Les prestataires de services de paiement veillent à ce que les jetons soient générés en toute sécurité et mis en correspondance avec les données d'origine lors des transactions.

Comme chaque jeton est généré de façon aléatoire et unique à la carte d'un client chez un commerçant spécifique, il est beaucoup plus difficile pour les fraudeurs de prédire ou d'exploiter les jetons.

Un jeton seul ne peut pas révéler les détails de la carte d'origine, ce qui permet de garder les informations de paiement en sécurité.

Voici comment fonctionne la tokenisation des paiements :

1. Données: Lorsqu'un client initie une transaction, il fournit des détails de paiement, comme un numéro de carte de débit ou de crédit.
2. Demande de tokenisation: L'entreprise envoie ces données à une société de traitement des paiements ou à un fournisseur tiers.
3. Générateur de jetons: Le service crée un jeton unique, une chaîne aléatoire représentant les données originales. Il n'a aucune valeur en dehors du système de paiement spécifique.
4. Jeton stocké dans le système: L'entreprise conserve ce jeton dans son système, tandis que les données de paiement originales sont stockées en toute sécurité dans le coffre-fort du service de tokenisation.
5. Utilisation: Pour le traitement, le jeton est envoyé au processeur de paiement ou au fournisseur tiers, qui le met en correspondance avec les données d'origine pour effectuer la transaction sans exposer les détails sensibles.
6. Réutilisation: Pour les paiements récurrents, le même jeton est réutilisable, ce qui permet de maintenir la sécurité et de rationaliser les transactions futures.

Différents types de symbolisation

Jetons de réseau

La tokénisation du réseau sécurise les données des titulaires de cartes en remplaçant les PAN par des jetons, qui sont mis à jour en temps réel afin de réduire les frictions liées aux paiements et d'augmenter les taux d'acceptation.

Géré par des systèmes de cartes comme Visa et Mastercard, ce type de tokénisation renforce la sécurité tout en favorisant des transactions transparentes au sein de l'écosystème d'un commerçant.

Nuvei prend en charge la tokenisation du réseau en collectant et en stockant en toute sécurité les jetons Visa et Mastercard, ce qui permet d'effectuer des transactions sûres sans transmettre les données sensibles des cartes. Cela garantit une sécurité et une protection des données renforcées.

Les jetons de carte sur fichier sont propres à chaque commerçant, mais ils peuvent être utilisés sur différentes passerelles de paiement, à condition de rester dans le système du même commerçant.

Généralement confinés au commerce électronique, ces jetons réduisent encore les risques de fraude en limitant l'utilisation à des canaux sécurisés et désignés.

Jetons d'acquéreur

Les jetons d'acquéreur sont créés par les acquéreurs lorsqu'ils traitent les transactions des titulaires de cartes pour les commerçants. Ces jetons sont renvoyés aux commerçants dans la réponse à la transaction et sont exclusifs à l'acquéreur, ce qui signifie que seul l'acquéreur peut les générer, les posséder et les utiliser.

Jetons de paiement

Les jetons de paiement sont une forme plus récente de jetons d'émetteur créés dans le cadre d'un programme de jetons, généralement au nom d'au moins un émetteur de cartes.

Les commerçants et les titulaires de cartes peuvent demander ces jetons à des fins spécifiques, ce qui garantit la sécurité des données des titulaires de cartes lors des transactions.

Par exemple, un titulaire de carte peut demander un jeton spécifique à l'appareil lorsqu'il initie une transaction par le biais d'une application mobile.

Jetons de marchand

Les jetons de commerçant sont créés spécifiquement pour un commerçant par un fournisseur de son choix. Ces jetons sont générés après qu'un titulaire de carte a présenté sa carte pour le traitement de la transaction.

Jetons de l'émetteur

Les jetons d'émetteur sont générés par les émetteurs de cartes pour des applications spécifiques telles que Google Pay, Apple Pay et Samsung Pay. Ces jetons sont généralement fournis à l'application mobile, à la puce de la carte ou au portefeuille du titulaire de la carte. Étant donné que les jetons d'émetteur appartiennent à l'émetteur plutôt qu'au commerçant, ils peuvent être moins efficaces pour améliorer les parcours des clients au sein de l'écosystème d'un commerçant.

Où peut-on utiliser les jetons ?

Paiements en ligne et dans l'application

Tu peux également utiliser ton portefeuille numérique pour les paiements in-app ou sur le site web. Le portefeuille fournit les détails des jetons et des cryptogrammes, ce qui simplifie le processus de paiement, y compris les informations d'expédition automatiques. Ce processus réduit considérablement le risque de fraude à la carte de crédit en garantissant que les informations sensibles de la carte ne sont jamais exposées lors des transactions en ligne.

En magasin avec des appareils mobiles

Avec les portefeuilles numériques comme Apple Pay, Samsung Pay ou Google Pay, tu peux effectuer des paiements sans contact sécurisés à la caisse. Ces portefeuilles utilisent la technologie tap-and-go, similaire aux cartes sans contact, et permettent d'effectuer des achats de plus grande valeur en exigeant une authentification sur ton appareil avant de tapoter.

Options de paiement pour les invités

Si tu n'es pas un client fréquent, les détails de ta carte peuvent être tokenisés à la caisse des invités en utilisant des portefeuilles numériques comme Click to Pay. Ce processus permet d'effectuer des achats sans avoir besoin de saisir les détails de la carte ou d'être redirigé pour terminer la transaction.

Achats en ligne à l'aide de jetons

Pour les commerçants où tu as enregistré les détails de ta carte, comme les plateformes de commerce électronique ou les services d'abonnement, ta carte dans le fichier est remplacée par un jeton. Le commerçant contacte Mastercard pour obtenir un cryptogramme à chaque transaction, ce qui garantit des achats sécurisés.

Types d'entreprises qui ont besoin d'utiliser la tokenisation.

La tokenisation offre des avantages considérables aux entreprises qui gèrent des données de paiement sensibles, notamment :

Sociétés SaaS (abonnement en tant que service)

Les entreprises qui pratiquent la facturation récurrente peuvent traiter en toute sécurité les données de paiement des clients pour les transactions en cours grâce à la tokenisation.

Entreprises de commerce électronique

Il protège les informations de paiement des clients, réduisant ainsi le risque de violation et de fraude dans les transactions en ligne.

Magasins physiques

Bien qu'elle soit plus répandue dans les contextes en ligne, la tokenisation renforce la sécurité des magasins physiques qui utilisent des systèmes de point de vente (POS) ou des solutions de paiement mobile.

Plates-formes et places de marché

La tokenisation améliore la sécurité et simplifie la gestion des données de paiement sensibles dans les transactions complexes, favorisant la confiance et l'évolutivité des entreprises de la plateforme.

Les jetons sont-ils vraiment sûrs ?

La sécurité d'un jeton dépend de sa complexité et du défi que représente la déduction des informations originales qu'il remplace.

Il est statistiquement improbable de déterminer la valeur originale d'un jeton, car les données qu'il remplace sont stockées dans un coffre-fort de jetons conforme à la norme PCI.

Cela signifie qu'en cas de violation de données, les pirates n'auraient accès qu'aux jetons, qui sont inefficaces en cas d'utilisation frauduleuse.

Même si un pirate informatique localisait le coffre-fort des jetons, il serait confronté à d'importantes barrières à l'entrée.

Les coffres-forts à jetons utilisent des mesures de sécurité avancées, ce qui rend difficile leur contournement par des moyens simples, tels que la devinette de mots de passe ou l'ingénierie sociale.

La tokenisation des paiements est si robuste que le Conseil des normes de sécurité PCI (PCI SSC) la mandate spécifiquement pour protéger les données de paiement en transit et au repos.

Tokenisation ou cryptage

La tokenisation et le cryptage sont tous deux des mesures de sécurité essentielles conçues pour protéger les données sensibles, mais ils fonctionnent de manière fondamentalement différente. La tokenisation remplace les données sensibles, telles que les numéros de carte de crédit, par des jetons générés de façon aléatoire qui n'ont aucune valeur intrinsèque. Ces jetons sont stockés dans un coffre-fort sécurisé, ce qui rend impossible l'ingénierie inverse des données d'origine. Cette méthode réduit considérablement le risque de violation des données, car les jetons interceptés sont inutiles pour les cybercriminels.

D'autre part, le cryptage transforme les données dans un format illisible à l'aide d'algorithmes complexes. Bien que le cryptage soit efficace, il peut être vulnérable aux attaques de décryptage si la clé de décryptage est compromise. Contrairement à la tokenisation, qui élimine les données originales du processus de transaction, le cryptage implique toujours la manipulation de données sensibles, mais sous une forme protégée.

Par conséquent, la tokenisation est souvent considérée comme une option plus sûre pour sauvegarder les données sensibles, car elle minimise le risque de violation des données et renforce la sécurité globale des paiements.

Mise en œuvre de la tokenisation des paiements

La mise en œuvre de la tokenisation des paiements nécessite une approche stratégique pour assurer une intégration transparente avec les systèmes de paiement existants. Voici les principales étapes pour mettre en œuvre efficacement la tokenisation des paiements :

1. Choisir un fournisseur de tokenisation: Choisis un fournisseur de tokénisation réputé qui offre des solutions de tokénisation sécurisées et conformes. Cherche des fournisseurs qui ont fait leurs preuves en matière de protection des données sensibles des cartes de crédit et de conformité à la norme PCI DSS.
2. Intégrer aux systèmes de paiement: Intègre la solution de tokenisation à tes systèmes de traitement des paiements existants, y compris les passerelles de paiement et les comptes marchands. Cette intégration permet de s'assurer que toutes les transactions sont sécurisées par un jeton dès le point d'entrée.
3. Configurer les règles de tokenisation: Configure les règles de tokénisation pour déterminer les éléments de données à tokéniser, tels que les numéros de carte de crédit, les dates d'expiration et les codes CVV. Cette étape est importante pour adapter le processus de tokenisation aux besoins spécifiques de ton entreprise.
4. Tester et valider: effectuer des tests et une validation approfondis pour s'assurer que la solution de tokenisation fonctionne parfaitement avec tes systèmes de paiement. Cette étape permet d'identifier et de résoudre tout problème potentiel avant la mise en œuvre complète.
5. Contrôler et maintenir: Surveille et maintiens continuellement la solution de tokénisation pour t'assurer qu'elle reste sécurisée et conforme. Des audits et des mises à jour réguliers permettront de faire face à toute menace de sécurité émergente et de maintenir l'intégrité du processus de tokénisation.

Avantages de la tokenisation des paiements

La tokenisation des paiements offre de nombreux avantages pour les entreprises et les consommateurs, en renforçant la sécurité et en réduisant le risque de violation des données.

Améliore la sécurité

La tokenisation protège les informations sensibles des cartes en permettant aux clients de payer en utilisant les détails de la carte sauvegardés sans avoir à transporter leurs cartes physiques.

Les portefeuilles numériques renforcent cette sécurité grâce à des méthodes de vérification biométrique, telles que la reconnaissance faciale, la numérisation des empreintes digitales ou la reconnaissance de l'iris.

En utilisant l'authentification à deux facteurs - la possession (quelque chose que l'utilisateur possède) et l'inhérence (un identifiant physique unique) - ces transactions sont conformes aux exigences de l'authentification forte du client (SCA).

Cette sécurité robuste protège non seulement les transactions, mais peut aussi permettre de réaliser des économies sur les frais à l'avenir.

Paiements en un clic pour les clients

La tokenisation permet aux commerçants de proposer des options de paiement en un clic, voire en "0 clic", ce qui permet aux clients d'enregistrer leurs détails de paiement en toute sécurité.

Par conséquent, les acheteurs peuvent terminer leurs achats sans avoir à saisir à nouveau les informations de paiement, ce qui simplifie considérablement le processus de paiement. Cette commodité peut conduire à des taux de conversion plus élevés à la page de paiement.

Simplifié pour les entreprises

La tokenisation simplifie la gestion des données pour les entreprises en permettant la réutilisation des jetons pour des transactions futures.

Cela permet de rationaliser le processus de paiement et de minimiser la nécessité de collecter et de stocker à plusieurs reprises des informations de paiement sensibles.

Par conséquent, les entreprises peuvent réduire la complexité de la gestion des données et diminuer les coûts associés.

Prévention de la fraude et réduction des violations de données

Les jetons servent à placer les informations sensibles des titulaires de cartes, mais leur valeur est confinée à des systèmes spécifiques, ce qui les rend insignifiants en dehors de ce contexte.

Générés en temps réel grâce à des algorithmes, les jetons ne peuvent pas être facilement décryptés ou utilisés à mauvais escient. Ils facilitent les transactions transparentes et sécurisées pour les achats récurrents chez le même commerçant.

Pour lutter contre la fraude dans les transactions Card-Not-Present (CNP), les jetons de réseau sont de plus en plus adoptés pour leurs robustes caractéristiques de sécurité.

Cette approche réduit considérablement les risques de violation de données puisque les jetons volés ont peu de valeur.

Si un pirate s'introduit dans un système, il n'aura accès qu'à des jetons - des chaînes de chiffres dont l'utilisation est limitée - plutôt qu'à des détails de carte utilisables.

Nouvelles technologies

La tokenisation favorise l'adoption des technologies de paiement émergentes comme les portefeuilles numériques et les paiements sans contact.

En intégrant la tokenisation, les entreprises peuvent adopter des solutions de paiement innovantes tout en garantissant un haut niveau de sécurité.

Prise en charge de la conformité à la norme PCI DSS

La tokenisation simplifie la conformité à la norme PCI DSS en réduisant les risques et en minimisant la portée du stockage et de la transmission des données des titulaires de cartes.

Par exemple, les jetons de réseau dissimulent les détails de la carte à chaque étape de la transaction, de sorte que les commerçants ne manipulent que le jeton.

Cette approche permet d'économiser le temps et les ressources consacrés aux efforts de conformité, ce qui permet aux entreprises et aux clients de faire des transactions en toute confiance, en sachant que leurs données sensibles sont sécurisées

Idées reçues sur la tokenisation

Il existe plusieurs idées fausses courantes sur la tokenisation qui doivent être abordées pour assurer une bonne compréhension de ses avantages et de ses fonctionnalités :

1. La tokenisation est la même chose que le cryptage: L'une des idées fausses les plus répandues est que la tokenisation et le cryptage sont identiques. Bien qu'il s'agisse dans les deux cas de mesures de sécurité, elles fonctionnent différemment. La tokenisation remplace les données sensibles par des jetons générés de façon aléatoire, tandis que le cryptage transforme les données dans un format illisible à l'aide d'algorithmes.
2. La tokenisation ne concerne que les cartes de crédit: Une autre idée fausse est que la tokénisation se limite aux cartes de crédit. En réalité, la tokénisation peut être utilisée pour protéger divers types de données sensibles, notamment les cartes de débit, les informations personnelles identifiables (PII) et même les dossiers médicaux.
3. La tokenisation n'est pas sûre: Certains pensent que la tokenisation n'est pas une méthode sûre pour protéger les données sensibles. Cependant, la tokénisation est hautement sécurisée car elle élimine le risque de violation des données en supprimant les données d'origine du processus de transaction. Même si les jetons sont interceptés, ils ne détiennent aucune valeur en dehors du système de paiement spécifique.
4. La tokenisation est réservée aux grandes entreprises: La tokenisation est souvent perçue comme une solution qui ne convient qu'aux grandes entreprises. En fait, la tokenisation est bénéfique pour les entreprises de toutes tailles, car elle constitue un moyen rentable et sûr de protéger les données sensibles et de réduire les risques de violation de données.

L'avenir de la tokenisation des paiements

1. Adoption accrue: À mesure que les entreprises reconnaissent les avantages de la tokenisation en matière de sécurité et de conformité, son adoption devrait se généraliser. Cette tendance sera motivée par le besoin croissant de protéger les données sensibles et de réduire le risque de violation de données.
2. Avancées technologiques: Les avancées technologiques, telles que l'intelligence artificielle (IA) et l'apprentissage automatique, continueront à renforcer la sécurité et l'efficacité des solutions de tokenisation. Ces technologies peuvent aider à détecter et à prévenir les activités frauduleuses, ce qui renforce encore la sécurité des paiements.
3. Expansion sur de nouveaux marchés: La tokenisation se développera sur de nouveaux marchés, notamment dans les économies émergentes et dans des secteurs tels que la santé et la finance. Cette expansion sera motivée par le besoin croissant de solutions de paiement sécurisées dans ces secteurs.
4. Intégration aux technologies émergentes: La tokenisation sera intégrée aux technologies émergentes, telles que la blockchain et l'Internet des objets (IoT), afin de fournir des solutions de paiement encore plus sûres et efficaces. Ces intégrations permettront de nouveaux cas d'utilisation et de nouvelles applications pour la tokenisation, ce qui renforcera encore sa valeur.

Conclusion

La tokenisation des paiements est un outil puissant qui renforce la sécurité des transactions en remplaçant les données sensibles par des jetons uniques.

Cette approche permet non seulement de minimiser les risques de fraude, mais aussi de rationaliser le processus de paiement pour les consommateurs comme pour les entreprises.

Grâce à sa capacité à prendre en charge diverses méthodes et technologies de paiement, la tokenisation est essentielle pour les entreprises qui cherchent à protéger les informations des clients tout en garantissant la conformité aux normes du secteur.

En adoptant la tokenisation, les entreprises peuvent favoriser la confiance, améliorer l'expérience des clients et protéger leurs opérations dans un paysage de plus en plus numérique.

La solution de Nuvei utilise des jetons provenant des systèmes de cartes et des banques pour augmenter la visibilité des transactions et réduire les faux refus. Cette amélioration du processus d'autorisation crée une expérience de paiement plus fluide, ce qui peut potentiellement stimuler les taux de conversion des paiements par carte jusqu'à 2,1 %.