¿Qué es un procesador emisor? Explicación

Con los pagos en efectivo, se entrega literalmente un abono en el punto de venta a cambio de bienes o servicios.

Para los comerciantes y los clientes, los pagos con tarjeta o por Internet parecen igual de sencillos e instantáneos.

Pero para alcanzar este nivel de comodidad, deben darse una serie de pasos, desde la autorización de la transacción hasta la liquidación de los pagos.

El papel de un procesador emisor en estos pasos es vital. Aclaremos qué son, qué hacen y dónde encajan en el proceso más amplio de los pagos.

¿Qué es un procesador emisor?

Un procesador emisor (también conocido como adquirente o procesador de pagos) es una institución financiera que media en las redes de pago para comerciantes y emisores (bancos u otros tipos de instituciones financieras).

Actúa principalmente en nombre del emisor autorizando, liquidando y asegurando las transacciones. También registra y gestiona la emisión de tarjetas, que pueden ser plásticas físicas o virtuales para uso exclusivamente online.

En resumen, un procesador de emisores proporciona la infraestructura para unificar y facilitar a los emisores las partes móviles de una red de pagos.

Ejemplos de procesadores emisores

Algunos ejemplos de procesadores emisores son

• Visa
• Mastercard
• American Express

Además de ser procesadores de emisores, también son famosos esquemas de pago globales (también conocidos como rieles de pago).

Y además de éstas, hay muchas empresas independientes de procesamiento de emisores en todo el mundo.

Al centrarse más singularmente en el desarrollo de la tecnología del procesador emisor, es probable que los proveedores independientes puedan ofrecer capacidades más punteras. Esto puede ser importante para tus clientes.

¿Qué es una pasarela de pago?

Una pasarela de pago es un servicio tecnológico que conecta componentes de pago para comerciantes y emisores. Cifra la información de pago y la transmite de forma segura entre las partes implicadas en el proceso de pago.

¿Cuál es la diferencia entre un procesador emisor y una pasarela de pago?

Un procesador emisor es una institución financiera que gestiona y autoriza las transacciones para los emisores (bancos de los clientes). Una pasarela de pago es un servicio tecnológico que proporciona una conexión segura para todas las partes implicadas en el procesamiento de los pagos; no autoriza las transacciones.

¿Cómo funcionan los procesadores emisores?

Paso 1: Recepción y tratamiento de datos

Una vez que se inicia un pago con tarjeta en Internet o en una tienda, se ha iniciado el proceso de autorización del pago.

Los fondos deben trasladarse -con precisión y seguridad- del banco emisor (es decir, el banco del cliente) al banco del comerciante.

Cuando el procesador emisor recibe la autorización de la red de tarjetas, la envía a la pasarela de pago del comerciante.

Paso 2: Autorización o bloqueo de transacciones

Cuando un procesador emisor recibe una solicitud de transacción, realiza automáticamente una serie de comprobaciones. Estas comprobaciones están diseñadas para asegurarse de que la transacción es legítima y cumple las normas y reglamentos del emisor de la tarjeta.

Si una tarjeta de crédito es rechazada en una tienda o en Internet, es porque el procesador impidió que se realizara la transacción.

Una transacción puede bloquearse si no hay suficientes fondos disponibles en la cuenta bancaria del comprador. Se pedirá entonces al titular de la tarjeta que llame a su banco para resolver el problema.

Si hay pruebas o sospechas de fraude, los procesadores alertan a los emisores de tarjetas.

En algunos casos, esto puede llevar al emisor de la tarjeta a enviar un mensaje de texto al titular de la tarjeta para confirmar la legitimidad de la transacción. En otros, puede indicar al emisor de la tarjeta que suspenda la tarjeta de crédito asociada hasta que el titular se ponga en contacto con el banco para confirmar la transacción.

Paso 3: Comunicación con las entidades liquidadoras

Una vez finalizado el proceso de autorización del pago, el procesador emisor ayuda a las entidades liquidadoras (es decir, el emisor y el comerciante) a liquidar las operaciones.

El emisor tiene que enviar de forma segura al comerciante los fondos correctos. Para ello, depende de que el procesador emisor proporcione los datos correctos de qué fondos deben deducirse de qué cuenta.

¿Por qué es importante un procesador emisor?

Muchas de las principales marcas de tarjetas ofrecen servicios de procesador emisor. Pero como los procesadores emisores no tienen un papel de cara al consumidor, el público en general suele pasar por alto su importancia.

A continuación se exponen las principales razones de su importancia.

1. La experiencia del cliente

La calidad del procesador de un emisor puede influir mucho en la experiencia del cliente.

Los pagos con tarjeta y online siempre tienen que ser más cómodos para el cliente que los pagos en efectivo. Este principio siempre ha sustentado su popularidad duradera y su adopción masiva en el mercado.

Los consumidores no quieren experimentar retrasos en el procesamiento de las transacciones, problemas en el proceso de pago o cualquier otro tipo de fricción. Esto mina la confianza en el comerciante y la pérdida de negocio.

Un procesador emisor ayuda a proporcionar el nivel necesario de fiabilidad gestionando de forma rápida, eficaz y segura los procesos de autorización y liquidación.

2. Opciones de pago

Tener varias opciones de pago puede aumentar las tasas de conversión de una empresa.

Poder aceptar pagos con tarjeta es un hecho para la mayoría de las empresas. Pero hoy en día, hay múltiples opciones a considerar. A continuación te damos un par de ejemplos.

Tarjetas virtuales

Las tarjetas virtuales permiten a los consumidores pagar virtualmente con sus carteras digitales en sus teléfonos inteligentes. Esto puede mejorar enormemente la experiencia de pago online del consumidor.

Las tarjetas virtuales pueden emitirse al instante, por lo que los consumidores no tienen que esperar a que les llegue una tarjeta por correo. Pueden ser de uso continuado, como una tarjeta tradicional, o de un solo uso.

Permitir pagos con criptomoneda

Una encuesta de Deloitte reveló que el 64% de los clientes tienen un interés significativo en las monedas digitales (otro 32% tiene un interés moderado). Y más del 85% de las empresas afirman que permitir los pagos con criptomonedas es una prioridad alta o muy alta.

3. Seguridad en los pagos

Gran parte de la función de un procesador emisor es autorizar las transacciones de forma segura.

Se espera que el sector del comercio electrónico, por ejemplo, pierda aproximadamente 48.000 millones de USD por fraude en 2023, lo que supone un aumento de 7.000 millones con respecto a 2022. Así que la seguridad en los pagos es esencial para cada transacción.

Los procesadores emisores pueden ayudar a reducir el riesgo en torno a los pagos detectando el fraude y manteniendo el cumplimiento.

Fraude en los pagos

Posiblemente la mayor preocupación en relación con los pagos con tarjeta sea el fraude y otras violaciones de la seguridad.

Por ejemplo, en el primer semestre de 2020 se denunciaron 62.868 casos de fraude sólo en el Reino Unido, 40.914 de los cuales fueron casos de fraude en compras y subastas online, según Statista.

Se trata de un aumento espectacular (37%) con respecto al primer semestre de 2019, en el que se denunciaron 49.928 casos de fraude. Los procesadores emisores desempeñan un papel vital en la aplicación de medidas contra el fraude en constante evolución para ayudar a reducir las pérdidas relacionadas.

4. Retención y fidelización de clientes

Las razones por las que los clientes deciden permanecer fieles a un comercio son muchas y variadas. Sin embargo, la seguridad y la experiencia del cliente son dos consideraciones importantes.

Por ejemplo, un informe de Trustpilot reveló que el 34% de los consumidores son más conscientes de la seguridad desde la pandemia mundial.

Los procesadores emisores desempeñan un papel importante a la hora de ayudar a las empresas a retener a sus clientes, permitiéndoles ofrecer experiencias de pago seguras, cómodas y sin fricciones.

Cómo elegir un procesador emisor

Elegir el procesador emisor adecuado es imprescindible. A continuación te indicamos algunos factores importantes que debes tener en cuenta a la hora de elegir uno.

1. Capacidades

Es importante que un procesador se mantenga al día de las nuevas tendencias de pago y de las expectativas de los consumidores.

Además de los aspectos básicos señalados anteriormente, debe permitir a los consumidores utilizar nuevos tipos de pago locales que puedan ser populares en determinadas regiones.

De este modo, los comerciantes pueden destacar entre la competencia y aceptar pagos con tarjeta de más clientes potenciales. Esto es especialmente importante para los comerciantes que quieren ampliar su negocio a nuevos territorios.

Ejemplos de otras funciones que podría ofrecer un procesador son la banca digital a través de un monedero digital, tarjetas virtuales, asistencia por voz o criptomoneda.

La introducción de la tecnología de banca virtual permite a los clientes acceder a múltiples divisas y transferir fondos con más rapidez que antes. Sin un procesador emisor tecnológicamente avanzado, los comerciantes pueden tener dificultades para competir y ofrecer a sus clientes las últimas opciones de pago.

2. Conformidad

La normativa PCI cambia a menudo, por lo que es importante elegir un procesador que ofrezca un programa de cumplimiento PCI para mantenerse al día con la evolución de la norma. Aunque es una característica necesaria, no todos los procesadores ofrecen herramientas útiles para el cumplimiento de la PCI.

Cumplimiento PCI DSS

La Norma de Seguridad de Datos del Sector de las Tarjetas de Pago (PCI DSS ) es una norma de seguridad de la información para las instituciones financieras que participan en el procesamiento y almacenamiento de información de tarjetas o pagos.

Los comercios que procesan pagos deben cumplir esta norma. No hacerlo deja vulnerables los datos de los titulares de tarjetas. A menudo, el incumplimiento puede acarrear multas, comisiones y pérdidas de negocio para el comerciante.

EMV

La norma global del chip EMV utilizada para muchos pagos con tarjeta. Describe los requisitos para la inoperabilidad global entre las aplicaciones de pago basadas en chip y los terminales de aceptación.

EMV son las siglas de "Europay, Mastercard y Visa", las tres empresas que lo crearon conjuntamente y lo gestionan desde la década de 1990.

3. Coste

Un comerciante deberá tener en cuenta las comisiones asociadas a un procesador concreto.

Algunos procesadores pueden, por ejemplo, mantener bajos los costes a largo plazo, pero tener elevadas comisiones de apertura, o viceversa.

4. Reputación

Un comerciante debe evaluar adecuadamente la reputación de un procesador y su historial de servicio al cliente antes de comprometerse.

Algunos procesadores ofrecen características únicas que lo diferencian de los demás. Pero, si el historial de atención al cliente del procesador, por ejemplo, es deficiente o sus sistemas se caen con regularidad, es probable que afecte a tu negocio y a tus clientes.

Eche un vistazo a los casos de estudio de un posible procesador emisor y pregunte en los eventos del sector para obtener una opinión imparcial desde dentro.

Resumen

Un procesador emisor es una institución financiera que conecta a un emisor con las redes de tarjetas y bancos y media en el proceso de pago entre bastidores.

Desempeña un papel importante en el procesamiento de pagos, al recibir y procesar datos, autorizar o rechazar transacciones y comunicarse con las entidades liquidadoras.

La diferencia entre un procesador emisor y una pasarela de pago radica en sus respectivos papeles en el proceso de pago.

Hay servicios de procesamiento de emisores de grandes marcas que también son esquemas de pago. A los comerciantes les conviene comparar sus servicios y costes con los de proveedores independientes que se dedican más específicamente a desarrollar la última tecnología de procesamiento de emisores.

El procesador emisor adecuado permitirá a los comerciantes ofrecer servicios innovadores, como métodos de pago locales, al tiempo que operan de forma eficiente y segura. Esto ayudará a los comerciantes a construir una sólida base de clientes fieles en sus mercados objetivo.

Cuando se hace correctamente, el procesador emisor contribuye de forma importante a la experiencia positiva del cliente que el comerciante puede ofrecer.

Las áreas importantes que hay que buscar en los procesadores emisores son: capacidades, cumplimiento, coste y reputación.

En última instancia, un procesador emisor de alta calidad te permitirá ofrecer hoy el mejor servicio posible a tus clientes, así como mantener tu negocio a la vanguardia de las nuevas tendencias de pago y expectativas de los clientes.