Navegar por la nueva normativa: abordar el impacto de la DSP3
Navegar por la nueva normativa: abordar el impacto de la DSP3 | Nuvei
La Comisión Europea ha publicado recientemente un borrador de la tercera Directiva de Servicios de Pago (DSP3) y el Reglamento de Servicios de Pago (RSP) que la acompaña. La DSP3 representa la evolución y unificación de la Segunda Directiva de Servicios de Pago (DSP2).
En esencia, la DSP3 pretende aumentar la eficacia y seguridad de los pagos electrónicos en toda la UE y mejorar los elementos clave de la DSP2. Como la DSP2 era una directiva y no un reglamento estricto, las normas se interpretaban de distintas maneras en los distintos Estados miembros, por lo que gran parte de la DSP3 consiste en lograr una mayor uniformidad.
Es importante destacar que se espera que la DSP3 refuerce los derechos y la protección de los consumidores. Esto podría implicar condiciones más claras, mejores mecanismos de resolución de litigios y una mayor transparencia en los servicios de pago. Naturalmente, habrá repercusiones para los comerciantes y los proveedores de servicios de pago, pero con las asociaciones y la preparación adecuadas, el impacto será mínimo.
En Nuvei, nos comprometemos a guiar a nuestros comerciantes a través de estos cambios transformadores. Nuestros expertos están a tu disposición para discutir las actualizaciones normativas y garantizar una transición sin problemas, y apoyamos aspectos clave de la PSD3 como la Autenticación Fuerte de Clientes (SCA), el intercambio de datos y las transferencias instantáneas.
Aquí está todo lo que los comerciantes online necesitan saber sobre PSD3:
¿Cuáles son los cambios clave de la DSP2 de la DSP3?
Aunque la DSP2 fue elogiada por ciertos elementos, como la implantación de la SCA para reducir el fraude, la Comisión Europea reconoce la lucha de la DSP2 por lograr la igualdad de condiciones para todos los PSP. Los PSP no bancarios carecen a menudo de acceso directo a los sistemas de pago críticos, lo que crea un desequilibrio entre los PSP bancarios y no bancarios.
- Competencia reforzada
La DSP3 se centra en aumentar la competencia y la innovación en el sector financiero, especialmente en la industria de pagos. Para los comerciantes, esto podría significar tasas de procesamiento más bajas y mejores tasas de autorización debido a una mayor igualdad de condiciones.
Los comerciantes deberían beneficiarse de experiencias de pago personalizadas y adaptadas a las necesidades de su negocio, aumentando potencialmente la satisfacción del cliente y las ventas.
- Mayor protección del consumidor
La nueva Directiva hace especial hincapié en la protección de los derechos de los consumidores y de la información personal, lo que debería mejorar la confianza en los pagos en línea y fomentar la adopción de la banca abierta por parte de los consumidores.
En los últimos años, se ha intensificado el interés por mejorar el control y la transparencia de los consumidores, y los pagos con Banca Abierta se perfilan como un elemento clave de esta transformación. Según nuestro estudio con American Express, el 41% de los consumidores británicos utilizarían los pagos mediante transferencia bancaria si creyeran que son más seguros. Lee la historia completa en nuestro libro blanco, Alcanzando el punto de inflexión. Cómo aprovechar el potencial de los pagos de Banca Abierta.
- SCA más amplio
La evaluación de la Comisión Europea sobre la DSP2 acordó que la SCA ha conseguido reducir el fraude. Por lo tanto, la DSP3/PSR pretende basarse en la SCA y mejorarla aclarando las definiciones clave, especificando más las exenciones para las transacciones de bajo riesgo y continuando el equilibrio entre la seguridad y el desarrollo de medios de pago fáciles de usar, innovadores y accesibles.
La DSP3 también introduce una normativa más amplia sobre las SCA para salvaguardar las operaciones de pago y normas más estrictas sobre el acceso a la información de las cuentas de los sistemas de pago para mejorar las medidas de seguridad. La introducción del RSP pretende mejorar directamente la protección del consumidor.
Esto, sin embargo, podría tener un impacto negativo en la tasa de conversión si no se tiene debidamente en cuenta. Se aconseja a los comerciantes que trabajen directamente con su proveedor de pagos para asegurarse de que sólo autentifican cuando es necesario y maximizan la experiencia del usuario a lo largo de todo el proceso de pago.
Sigue debatiéndose si el SCA debe aplicarse a las devoluciones. La opinión es que las devoluciones iniciadas por los comerciantes son operaciones de pago separadas en las que el comerciante es el pagador y debe aplicarse el SCA. Para los comerciantes, sin embargo, esto sólo podría añadir fricciones adicionales a un proceso de pagos intrínsecamente lento, lo que repercutiría en las relaciones con los consumidores.
- API y experiencias mejoradas
Como ya se ha mencionado, la banca abierta es un área de interés de la DSP3. Los cambios propuestos demuestran que la Comisión Europea comprende los retos prácticos a los que se enfrenta la banca abierta y cómo resolverlos.
La DSP3 se centra en igualar aún más las condiciones mediante la mejora de las API y el establecimiento de requisitos mínimos de funcionalidad de banca abierta. Este aspecto de la DSP3 se centra en los consumidores: mejora la experiencia del cliente y fomenta la adopción de las transferencias bancarias y los pagos en tiempo real. En última instancia, fomenta que los pagos en tiempo real se conviertan en una alternativa creíble a los Esquemas.
Mientras tanto, en 2024, el Consejo Europeo ha adoptado una normativa que hará que los pagos instantáneos estén totalmente disponibles en euros para los consumidores y las empresas de la UE y de los países del EEE.
La normativa sobre pagos instantáneos permitirá a los ciudadanos transferir dinero en diez segundos a cualquier hora del día, incluso fuera del horario laboral, no sólo dentro del mismo país sino también a otro Estado miembro de la UE.
- Mayor inclusividad
Por último, la DSP3 pretende ser más inclusiva, considerando métodos de autenticación para las personas mayores, las que viven con discapacidades y las que carecen de habilidades digitales. La directiva exige a los PSP que creen accesos para estos grupos demográficos, garantizando métodos universales de SCA.
En esencia, esto significa en gran medida proporcionar métodos de autenticación que no dependan únicamente de los teléfonos inteligentes.
¿Cuál es el calendario de aplicación de la DSP3?
La Comisión Europea propuso la DSP3 el 28 de junio de 2023, para modernizar y modificar la DSP2, introduciendo la RSP. A mediados de 2024, no hay un calendario detallado o específico para su aplicación.
Sin embargo, es posible que se pueda acceder a una versión finalizada del plan a finales de 2024. Después de esto, se prevé un periodo de transición de 18 meses para los Estados miembros, lo que sugiere una posible aplicación de la DSP3 en 2026 o alrededor de esa fecha.
¿Cómo afectará la DSP3 a los comerciantes?
Tras un enorme aumento de los pagos electrónicos y la introducción de nuevos proveedores de servicios de banca abierta, la DSP2 se consideró un complemento importante para los servicios de pago de la UE. Ahora, la DSP3 pretende crear unas condiciones equitativas entre los proveedores existentes y los nuevos en los pagos con tarjeta, por Internet y por móvil.
La DSP3 está dirigida a los consumidores: su objetivo es proteger sus derechos y su información personal. Aunque a los comerciantes les preocupa sacrificar la experiencia por la autenticación, esto no significa necesariamente que los efectos se produzcan a costa de la rentabilidad de las empresas.
En cualquier caso, los requisitos de aplicación y el impacto de la DSP3 se dejarán sentir en los comercios online y en los agentes del sector de los pagos.
- Reducción del fraude, pero potencialmente más falsos rechazos
El RSP de la UE introduce una serie de medidas destinadas a prevenir o reducir el fraude en los pagos, incluida la verificación de los datos del beneficiario en las transferencias. Cuando los datos pertinentes no coincidan, el PSP del ordenante debe notificar al ordenante dicha discrepancia antes de finalizar el pago.
Mientras tanto, las empresas tendrán que compartir más datos con los emisores, lo que les permitirá controlar las características del entorno y del comportamiento, como la ubicación del usuario, el tiempo de la transacción, los dispositivos utilizados, los hábitos de gasto, el historial de transacciones, los datos de la sesión y la IP del dispositivo. Como resultado, pueden aumentar las tasas de aprobación determinando mejor qué transacciones aprobar y cuáles rechazar.
Aunque está posicionado que los comerciantes se beneficiarán de estos cambios, es posible que muchos experimenten más falsos rechazos si no se gestionan con cuidado. Los comerciantes suelen clasificar los falsos rechazos como un coste inherente a la prevención del fraude, que suele ser su principal preocupación. Sin embargo, aplicar algunas reglas sutiles de optimización de los pagos podría ayudar a compensar el daño.
Aunque prevenir el fraude es importante tanto desde el punto de vista de los costes como de la reputación, nuestras últimas investigaciones muestran que los comerciantes pueden estar sobrevalorándolo en comparación con los dólares perdidos por falsos rechazos. Para maximizar la rentabilidad, los comerciantes podrían tomar decisiones de optimización de los pagos basadas en el margen de contribución (es decir, los ingresos que quedan tras restar los costes variables que conlleva la producción de un producto) de las ventas incrementales que probablemente se produzcan.
Lee más sobre la optimización de los pagos en nuestro libro blanco, Acelerar el crecimiento de los ingresos.
- Pagos recurrentes y suscripciones más fluidos
Aunque la DSP3 contempla en gran medida la adición de una SCA más rigurosa, hay algunas exenciones que pueden beneficiar a determinadas empresas. Las transacciones iniciadas por el comerciante (TMI), como las suscripciones, están ahora excluidas de la SCA. Sólo la primera transacción requiere SCA.
Al mismo tiempo, los pedidos por correo y por teléfono con tarjeta (transacciones MOTO) ya no requieren autenticación mediante SCA. Esta exención beneficiará enormemente a los comerciantes de sectores como el de los viajes.
- Promover la elección (y precios más justos)
Se espera que la DSP3 fomente la innovación en el sector de los pagos. Esto podría conducir al desarrollo de nuevos servicios de pago y modelos de negocio, que podrían beneficiar a los comerciantes al aumentar la competencia y ofrecer más opciones de pago.
Más posibilidades de elección significa, por lo general, una competencia más justa en lo que respecta a las comisiones y los modelos de precios para los comerciantes.
- Un cambio de responsabilidad del SCA para aumentar la cooperación
En última instancia, los cambios de la SCA contribuirán a experiencias de compra más seguras y a mejoras en el intercambio de datos para una mejor supervisión de las transacciones. Hay un cambio de responsabilidad en los casos de fraude que hace hincapié en la responsabilidad; las nuevas propuestas también sugieren que los sistemas, los proveedores de servicios técnicos (como los proveedores de monederos) y las pasarelas de pago serán responsables del fraude si no aplican la SCA. Con ello se pretende garantizar una mayor cooperación entre todos los agentes implicados en la realización de la SCA.
Es probable que las nuevas normas sobre las SCA mejoren la experiencia de los clientes en el punto de pago. Estas normas dan más claridad a las instituciones financieras, las redes de tarjetas y los proveedores de pagos para aplicar las exenciones de la SCA a las transacciones con menor riesgo, o a las transacciones recurrentes.
Superar las preocupaciones de los comerciantes sobre la DSP3
La principal preocupación de los comerciantes en torno a la PSD3 es que podría repercutir en sus relaciones con los clientes. Si las nuevas medidas de seguridad son demasiado complicadas, podría provocar frustración e insatisfacción entre los clientes, lo que reduciría las conversiones y los ingresos.
Los comerciantes también están considerando el coste potencial de aplicar los cambios; el cumplimiento de la DSP2 fue costoso de implantar para los comerciantes debido a los fuertes requisitos de la SCA, y no está claro si las nuevas medidas de seguridad de la DSP3 serán más rentables.
Sin embargo, vale la pena señalar de nuevo que la DSP3 consiste en gran medida en aplicar la normativa de la DSP2 de forma más uniforme en todos los Estados miembros, por lo que será un cambio de menor envergadura que la DSP2. En Nuvei ya estamos apoyando cambios clave como el intercambio de datos, la SCA y las transferencias instantáneas.
Por tanto, superar con éxito estos retos requiere una asociación o estrategia definida, cambios operativos, evaluación de riesgos y una ejecución meticulosa.
En última instancia, los comerciantes quieren aumentar las conversiones minimizando el riesgo de fraude. Trabajar estrechamente con sus proveedores de servicios de pago será fundamental durante todo el despliegue. La suite de Optimización de Pagos de Nuvei, por ejemplo, aplica funciones y características en cada etapa: antes de la transacción, durante el enrutamiento de la transacción y después de la transacción, para conseguir los mayores índices de aprobación posibles.
Estudio de caso de Nuvei y Rank - optimización durante la PSD2
Rank lleva entreteniendo a los británicos desde 1937 y ahora atiende a más de 2,7 millones de clientes al año. Rank Interactive, su canal digital, ofrece bingo online, casino, tragaperras, póquer y apuestas deportivas.
La aplicación de la legislación PDS2 supuso un reto importante tanto para los operadores como para los clientes del sector del iGaming, debido a los nuevos requisitos de autenticación.
A través de PSD2, Nuvei trabajó estrechamente con Rank para optimizar el rendimiento de los pagos, calificando grandes volúmenes de transacciones de bajo riesgo para un flujo sin fricciones, al tiempo que gestionaba los depósitos de alto riesgo con pasos de autenticación, ofreciendo una visión única de los datos en todos los mercados.
Se mitigaron las fricciones en el pago, al tiempo que se protegían la experiencia del cliente, el valor de los depósitos y los ingresos. Rank experimentó tasas de aprobación estables tras la implantación de la PSD2.
Sólo en los últimos cuatro años, los volúmenes de transacciones de Rank han experimentado un crecimiento medio interanual del 17%, a pesar del importante cambio normativo que supone la PSD2.
Lee el estudio de caso completo.
¿Qué deben hacer ahora los comerciantes?
Es esencial que los comerciantes se mantengan informados sobre la evolución de la DSP3 y el RSP para prepararse para los requisitos de cumplimiento, los procesos de pago y los derechos de los consumidores.
Como proveedor de pagos dirigido por personas, tenemos equipos dedicados y verdaderos expertos que apoyan tu cambio a la PSD3. Nos comprometemos a navegar por el cambiante panorama normativo de la PSD3 y el PSR, garantizando el cumplimiento y un servicio óptimo para nuestros socios y comerciantes. Colaboramos activamente con los reguladores y las redes de tarjetas para estar preparados para la PSD3. Si los comerciantes tienen alguna pregunta o duda, tenemos expertos dispuestos a ayudar. Los clientes actuales deben ponerse en contacto con sus gestores de relaciones.
Ten en cuenta que la información facilitada se basa en los conocimientos disponibles hasta enero de 2024, y se aconseja a las partes interesadas que consulten los documentos oficiales para conocer los últimos detalles.
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